第六篇金光菊

（一）

中醫(yī)婦科門診量本來就不大，都是一些老病人，很熟。墻上時鐘正指著十一點。張醫(yī)生與幾個病人正聊天時，肖華途春風滿面地進來送喜糖，還捧著一盆花。小伙子進婦科，女病人都暗暗吃驚，閉上了嘴巴。難道是張醫(yī)生治好他妻子的不育癥，生個大胖小子，來道謝？

肖華途身高一米八二，五官端莊，相貌堂堂，可惜家境貧寒，文化程度不高。在單位，追他的姑娘不少，也不乏苗條俊秀者。無奈他母親一心想攀高枝，一個個對象都被“一票否決”了。肖母不愿下一代克隆自己丈夫的人生。因為她窮追猛打、不擇手段，從諸多情敵中把老實魁偉的他套牢，當然，自己的美貌也是重要因素。但是，愛情和貧窮相互纏繞了二十多年?，F(xiàn)在站在兒子的立場上考慮問題，就完全相反：兒媳寧可長相平平，甚至于差一點兒，也要有錢或者有勢的。

千托人，萬打聽，拖了好幾年。肖華途經(jīng)常陪母親來看病，和張醫(yī)生就熟了。張醫(yī)生很喜歡這個戇直英俊的小伙，想把他介紹給自己的侄女，遭到肖母婉言謝絕。知道了肖母的想法后，張醫(yī)生一開始有點不高興，甚至心存譏諷。但擋不住對肖華途的喜好，反而留意起來。而肖華途也看中張醫(yī)生接觸三教九流，信息面廣，想發(fā)展她為下線。

巧了，黃副市長的千金因痛經(jīng)，在各大醫(yī)院西醫(yī)治療都無效，單位領(lǐng)導陪她來看中醫(yī)婦科。黃珊詠五官一般，就是人長得胖了點，個子矮了點，皮膚黑了點，雀斑多了點，化妝濃了點，學習差了點，脾氣壞了點，對象長相要求高了點。這個“黃八點”中學時的外號叫傻大姐，但是“運氣”卻不是好一點點，現(xiàn)在工作單位和崗位都不錯。上上下下都說她象香港影視明星沈殿霞，干脆叫她肥肥。她也很樂意地應(yīng)答。( 文章閱讀網(wǎng)：www.sanwen.net )

現(xiàn)在的喜糖就是酬謝張醫(yī)生的。按理張醫(yī)生是男方的介紹人，為何不請她吃喜酒呢？肖母認為：張醫(yī)生檔次太低，男方介紹人就換成肖華途工作單位的李總經(jīng)理。說來也巧，張醫(yī)生弟弟就是李總經(jīng)理夫人汪校長的手下。所以，張醫(yī)生也無異議，還想通過肖華途→李總經(jīng)理→汪校長的途徑曲線關(guān)照她弟弟呢。

旁邊老病人知道事情來龍去脈后，恍然大悟。這些老婦人的嘴一個勝一個。甲酸溜溜地說：“小肖，恭喜恭喜，早日生個胖兒子，好接他外公的班?！币椅ばδ樀卣f：“小肖，新婚大喜。你不但是乘龍快婿，還可以節(jié)約兩件床上用品呢?！闭箩t(yī)生好奇地問：“什么床上用品？”丙笑嘻嘻地說：“席夢思和電熱毯唄?！倍」逝摰卣f：“那夏天這二百五十斤肉可受不了?！币椅ばδ樀卣f：“沒關(guān)系，空調(diào)溫度打低點嘛?！北ξf：“這黃珊詠真是三用床上用品啊?！币疑斐鲇抑兄干衩氐卣f：“那你真是一‘舉’三得噢！”哄堂大笑。張醫(yī)生趕緊把右食指放在嘴前“噓”了一聲：“小心，給院長抓住要扣我獎金的?！?/p>

肖華途滿臉通紅，趕緊岔開話題：“張醫(yī)生，我們公司最近出個新品種，定期五年，利息高，每年還分紅，不交利息稅，五年期滿就連本帶息打入你銀行帳號。去年分紅就有百分之三點幾?，F(xiàn)在定期存款利率低，還要交稅。股市又一路走低，跌了七百點。所以，這個產(chǎn)品買的人很多。”

“正好下周一我國債到期，我拿工休去銀行取錢。我錢太多，你給我當保鏢。”

“多少錢？”

“連本帶利二十萬出頭?！?/p>

“我們是一份一千元，你就買兩百份好了。”

旁邊的老病人們也來勁了，約好一起去辦。臨走時還反復(fù)叮囑時間和地點別弄錯。

“小肖，這是什么花？”張醫(yī)生從未見過這種花卉。

“金光菊。送給你的。明年六月開花?！?/p>

肖華途走后，診室內(nèi)已無病人。午餐時間還未到。張醫(yī)生仔細端詳：此花僅是幼苗，全株被有剛毛。葉互生，莖下部葉匙形，莖上部葉長橢圓形或披針形，均全緣無柄。張醫(yī)生想：“不知將來開的什么花？”

（二）

過了二十幾天，PPN保險公司寄來一張《人壽保險單》，還有一份《PPN分紅型兩全保險（D型）條款》。張醫(yī)生也沒仔細看，就鎖進保險柜。

過了一個多月，丈夫周藥師在保險柜中看到保單，便問怎么回事？

周藥師仔細研究了兩份東西，發(fā)現(xiàn)許多問題：

①保險單現(xiàn)金價值一年末為元；二年末為元；三年末為元；四年末為元；五年末為元。三年內(nèi)是負利率，五年滿年息只有0。96%。這就是所謂的“高利息”？如果從遞減規(guī)律推測，一買保險，保險公司馬上就扣去9600元的現(xiàn)金價值，再扣去一年的利息。這就是立馬的手續(xù)費！

②期滿時被保險人仍生存，給付期滿生存保險金元。低息！

一年內(nèi)因病身故，無息返還所交保費。厲害！

因意外傷害事故身故或一年后因病身故，則給付身故保險金元。晦氣！

③每年末分紅并不確定有無及比例?？隙ㄊ前迪洳僮鳎?/p>

④九款責任免除中，第四款“二年內(nèi)自殺”則只退保險單的現(xiàn)金價值；其它八款如交足二年以上保險費則退保單現(xiàn)金價值，不足二年則扣除手續(xù)費后退保險費（手續(xù)費并無具體數(shù)額）。結(jié)棍！再說：《條款》規(guī)定躉交，怎能“不足二年”？

⑤投保人、被保險人如不“如實告之”（購買時根本不問任何問題，保單上也無健康告知等內(nèi)容），保險公司有權(quán)解除合同，對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不給付保險金，并不退還保險金。辣手！

⑥保險單簽發(fā)十日內(nèi)解除合同，退還保險費；超過十日則在三十日內(nèi)退現(xiàn)金價值。套牢！

⑦《釋義》中的《本合同約定利率》按“同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2。5%較大者”+2。0%計算。不知這條是什么意思。糊涂！

⑧根據(jù)《保險金額表》，假如把被保險人定為兒子，還可以多拿600元生存保險金。但在購買時推銷員并未給任何信息。故意？

“該死的肖華途！”張醫(yī)生憤憤地罵道。

張醫(yī)生趕緊打肖華途的手機，對方關(guān)機；打到公司，得知肖已調(diào)到電視臺當什么部的副主任了，聯(lián)系不上。如現(xiàn)在退?？隙ǔ源筇?。唯一的選擇是等，過一年看分紅有沒有花頭？

時光如箭。陽臺上的金光菊開金黃色花了，花心漆黑，別具一格。

好不容易盼來了第一張《分紅保險個人客戶報告》：紅利957。86元，算下來年利只有0。479%?！霸撍赖男とA途！”可是，罵又有什么用？第二年分紅1743。82，年利0。872%。第三年分紅1873。04元，年利0。936元。第四年分紅2115。04元，年利1。057%。每年收到報告單，張醫(yī)生都要罵一句：“該死的肖華途！”而肖華途象從人間蒸發(fā)了一樣，再也聯(lián)系不上。

金光菊開花后很快就枯了。雖結(jié)很多種子，但已無用。張醫(yī)生把盆放到陽臺角落，很快就忘了。

（三）

終于熬到五年，張醫(yī)生天天去銀行刷存折，一直不見錢款打進；也未收到第五年分紅報告單。怎么回事？

張醫(yī)生拿出保險單，打電話咨詢。9551*，通了。問候語很客氣；接著又是漢語，又是英語；再報了一串按鍵號碼，弄也弄不清。張醫(yī)生亂按了一個數(shù)，又聽到“人工服務(wù)請按9”。她想：“正好！我以為只有錄音，沒有活人呢！”她使勁按下鍵。

“怎么還要錄音？難道……”她也按下自己電話的錄音鍵。

“工號為您服務(wù)。請問有什么需要我的幫助？”

“小姐，我五年前買的分紅保險到期了，怎么不見錢款打入我的銀行帳號？也未收到第五年分紅報告單？”

“請報您的保險單號碼！”

“NO?！?/p>

“??！不是這個號碼，是保單號碼，PPN打頭的?！?/p>

“噢，找到了。PPN02Q6?！?/p>

“請報您的姓名！”

“張清馨。”

“核對無誤。第一個問題是您沒有來辦《生存保險金給付申請書》。第二個問題是期滿只寄《生存金領(lǐng)取通知書》，不再寄《分紅報告單》；可能是您地址有變更，我們無法寄發(fā)?！?/p>

“我從未變更地址，前四年都準時收到《分紅報告》，怎么今年就沒有了地址？不可能！”

“我電腦上只有**區(qū)，沒有具體地址?！?/p>

“不可能！保單有地址！假如我要變更地址，你電腦上也應(yīng)有原來地址?！?/p>

“請你把現(xiàn)在地址報給我?！?/p>

“**區(qū)**三村75號501室?！?/p>

“我電腦上不是這個地址，是**路?！?/p>

“**路603弄75號501室?！?/p>

“這才對了?！?/p>

“兩者完全是相同的。我剛才之所以說**三村，就是引你，破你的謊話?！?/p>

“那我馬上給你補寄《申領(lǐng)通知書》，好嗎？”

“好！”

“不過你還是要到公司辦申領(lǐng)手續(xù)。”

“我買保險時你們承諾：①高利息，②每年分紅很高，③不收利息稅，④期滿立即連本帶利打入我的銀行帳號，很方便。你們是否對紅利代收稅，我無法知道。其它三條都是騙人?！?/p>

“保險的《條款》規(guī)定要帶證件來公司辦手續(xù)的?！?/p>

“可是我買保險時，在《投保書》上填寫銀行帳號。保險推銷員說：期滿時，公司就把本利一起打入這個銀行帳號。那不是騙人嗎？”

“那個銀行帳號是通過銀行交保險費用的。你交的是現(xiàn)金，所以那個賬號無用。”

“我不知你兩人是誰正確？”

“對不起，給你帶來麻煩。您還需要我提供什么服務(wù)嗎？”

“那你反映上去，我年老體弱，你們能提供什么服務(wù)？”

“那我給您登記預(yù)約上門服務(wù)，好嗎？”

“謝謝。什么時候上門？”

“十個工作日之內(nèi)?！?/p>

“能不能快點？”

“這是公司制度。我們是大公司，客戶太多，請您諒解?！?/p>

“唉！已經(jīng)十多天了，還要損失十天利息。”

“那我就無能為力了?！?/p>

“好吧！”

“您對我的服務(wù)滿意嗎？從1到9分，您對我打幾分？”

“9分。但是對你們公司打1分?！?/p>

（四）

十天很快過去了，杳無音信。張醫(yī)生又打9551*。經(jīng)長時間的套話和核對后，進入正題：“我十天前預(yù)約的上門服務(wù)，為什么至今無人上門？說補寄《通知書》，也至今未收到?！?/p>

“好，我查一查?！?，查到了，有補寄《申領(lǐng)通知書》的記錄，也有預(yù)約上門服務(wù)的記錄。但是您金額太大。公司有規(guī)定，象這種情況不能上門服務(wù)?！锻ㄖ獣肺伊⒓囱a寄?！?/p>

“那你們?yōu)槭裁床辉琰c通知我？難道不知道公司規(guī)定？”

“對不起，給您帶來麻煩。但是那不是我的職責?！?/p>

“那是誰的責任？”

“我不清楚。請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“如果你碰到這種事情，會怎么想？”

“我完全理解您的心情，但是我無能為力?！?/p>

“人們都說保險公司只有推銷保險時態(tài)度好；買好保險就換了一張臉；要保險公司付款時更不用說了?！?/p>

“請問，請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“我需要解決問題。你說怎么辦？”

“您應(yīng)該好好看看《保險條款》?！?/p>

“我在買保險時根本見不到保險條款，只有保險推銷員的騙人謊話。你們公司應(yīng)該改名為騙騙你保險公司?！?/p>

“《投保書》中的《投保須知》明明寫著：‘在填寫投保書之前，請詳細閱讀投保險種的保險條款和產(chǎn)品說明書，確認條款含義?！€寫著：‘投保人、被保險人聲明本人已認真閱讀并理解產(chǎn)品說明書?！悄约菏韬龃笠饬??！?/p>

張醫(yī)生氣得七竅生煙：“明明是推銷員騙保，反說是我的責任。你的工號是多少？我要投訴你。”

“我只是說了真話。你投訴好了。我剛才報過工號。請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“你還能為我提供什么服務(wù)？”

“只要是我職能范圍，我都將盡力而為?！?/p>

“你記錄：貴公司騙保，承諾高利息、高分紅、不收稅和期滿自動打入我銀行帳號，全是屁話。我要向報社投訴。我要你公司就騙保和9551*服務(wù)員不懂公司規(guī)定，騙我空等十天，向我賠禮道歉?！?/p>

“好，我都記錄了。對不起，給您帶來麻煩。請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“……沒有了。”

“好，再見。祝您愉快?！?/p>

電話已斷。張醫(yī)生氣得鼓鼓的，卻真佩服號服務(wù)員的軟功。對她又能有何可投訴？

（五）

當晚，PPN公司來電話：“我們聽了9551*今天的錄音，首先就給您帶來不快，向您表示道歉。請問，您有什么需要我們提供服務(wù)？”

張醫(yī)生重復(fù)前兩次電話中的觀點，提出：“前三項承諾你們決不可能更改，我就要你們上門服務(wù)！”

“您的金額太大，公司規(guī)定不能上門服務(wù)。但作為特殊照顧，我們可以安排工作人員上門服務(wù)。對于服務(wù)員，我們會給予相應(yīng)處分，請您原諒?！?/p>

“什么時候上門服務(wù)？”

“十個工作日之內(nèi)?！?/p>

“能不能快點？我期滿已經(jīng)二十多天，再加十天就是一個多月。二十多萬元一個月銀行利息是多少，你們應(yīng)該清楚?！?/p>

“公司太大，事情太多，制度所然。承諾天數(shù)少了，一旦遲了，你又要說我們是騙人。不過我們盡可能安排早一點?！?/p>

“我要準備點什么？”

“因為幫您到公司辦手續(xù)，您要把銀行存折復(fù)印件給上門的公司人員。”

“其它還需要什么？”

“不需要了?！?/p>

“好吧?！?/p>

第二天九點多，PPN公司售后服務(wù)部來電話。正好張醫(yī)生工休在家。張醫(yī)生想：“到底是領(lǐng)導干部一句話，今天一上班就回話。不過，如果家中無人，不知會拖到什么時候？那時，理就在他們那兒呀！誰叫你無人接電話呀！”

“喂，您是張清馨女士嗎？我是PPN公司售后服務(wù)部史月。公司安排我上門服務(wù)。請您準備好銀行存折復(fù)印件和身份證復(fù)印件，還有保單要交給我。”

“什么？還要身份證復(fù)印件？為什么昨天不說，還要我再跑一次去復(fù)?。俊?/p>

“公司規(guī)定要留底的。您到公司辦手續(xù)也要這三樣東西的?！?/p>

“看來，你們公司‘不熟悉業(yè)務(wù)’是一種通病。連領(lǐng)導干部都這樣?！?/p>

“請問您什么時候能有空接待我的服務(wù)？”

“明天。我明天請假接待你?！?/p>

“明天不行，我有重要會議。接下來幾天我都有事，看來最早星期五了。”

“就不能早點，已經(jīng)拖了我二十多天了。”

“沒有辦法，別人也都是預(yù)約好的，我不能失約啊?！?/p>

“那你幾點到？”

“九點一上班，我就打電話給您，請您指點您家具體方位。現(xiàn)在核對地址和電話號碼。”

“我和你素不相識，我怎么確定你的真實身份呢？”

“我有工作證?！?/p>

“現(xiàn)在社會上騙子很多，你能不能帶張蓋公章的介紹信？上面寫明你收走我的保單，金額二十多萬的具體數(shù)字，保單號碼多少。”

“我們部門沒有公章。”

“那你們公司是有公章的，你到上面去蓋一個吧?！?/p>

“這我要請示我們部領(lǐng)導?！边^了好一回，換了一個聲音：“張女士，我們給客戶辦事從來不帶介紹信。小史上門時，你還可打9551*確認她的身份?！?/p>

“一張介紹信是很容易的事，為什么非要客戶打電話？萬一我受騙，保單被她拿走了，我有介紹信可以找你們公司。否則我手上毫無證據(jù)，對警察說找9551*，行嗎？”

“這沒有先例?！?/p>

“那怎么辦？”

“唯一的辦法是她上門帶您來公司辦手續(xù)?！?/p>

“唉！我只得服從嘮，你們厲害！”電話又換成史月的聲音：“張女士，那我們星期五見?！?/p>

“……”張醫(yī)生想問她的手機號碼，結(jié)果她已掛斷。

（六）

張醫(yī)生星期五拿工休，因為醫(yī)院有事，差一點沒請出假。早飯后，一邊看電視一邊等，電視臺正播放《天下無賊》，其間夾帶PPN保險公司的招聘廣告：“熱忱服務(wù)，誠信至上”。

十點了，既無人影，也無電話，看來又是一次拖延戰(zhàn)術(shù)，還有沒有底？

史月，史月……原來是“失約”！

張醫(yī)生只得又打9551*。在一串漫長的固定式的對話后，號服務(wù)員用甜甜的聲音問：“請問您有什么需要我提供服務(wù)？”

張醫(yī)生把原委告訴她后，對方答：“經(jīng)查對，史月是我公司職員。但是我無法聯(lián)系到她。我只能給您預(yù)約她跟您聯(lián)系?！?/p>

“多久？”

“十個工作日之內(nèi)?！?/p>

“你把電話轉(zhuǎn)到公司售后服務(wù)部。我找部門負責人談?！?/p>

“我無法轉(zhuǎn)。我不知道他們的電話號碼?！?/p>

“什么？你們是一個公司的，你卻不能轉(zhuǎn)，還不知電話號碼，我不相信！”

“這是超越我的職責范圍的，我做不了?！?/p>

“你是真不知道做不了，還是知道不能做？”

“我做我職權(quán)范圍之事?！?/p>

“那你們公司總機電話號碼是多少？”

“不知道?！?/p>

“電話黃頁都有，你也不知道?！?/p>

“那你查黃頁吧。請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“我要投訴。第一，售后服務(wù)部史月預(yù)約上門服務(wù)卻沒有來。第二，你不肯轉(zhuǎn)電話，不知道售后服務(wù)部電話號碼，不知道公司總機電話號碼。你是‘三不’服務(wù)員?！?/p>

“好，我都記錄了。請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“我要你公司盡快作投訴答復(fù)。”

“對不起，需要十個工作日。”

“我還要你公司處分你這種‘三不’服務(wù)員，并告訴我相關(guān)信息?！?/p>

“好，我記錄了。請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

“你什么都不能干，還能服務(wù)啥？”

“請問您還有什么需要我提供服務(wù)？”

張醫(yī)生只能掛斷電話，“打的”到PPN公司客戶服務(wù)大廳辦了手續(xù)。她問工作人員：“何時錢款到賬？”答：“十個工作日之內(nèi)?！薄澳芊裨缫稽c？”“對不起，我無能為力。”

大廳里到處是金光菊盆花，可是花期早已過去，干枯的枝葉橫七豎八。

她回到家，氣得中飯都沒吃，上班去了；臨走，在信箱內(nèi)取了《晨報》。下班后，她發(fā)現(xiàn)信箱里有一張《PPN公司留言》：

張清馨女土：

您好、找是PPN公司包全員史月，令日約好上們代您帶理生成金領(lǐng)去，有與您不在家

持比留言

史月207、**、*

字寫得象蟹爬，還這么多錯別字，連姓名都錯兩個字：“清”寫成已作廢的簡體字，“馨”中的“殳”寫成反文，“香”寫成“杏”?！读粞浴飞系腂P和留言時間未填寫。張醫(yī)生啼笑皆非。唉！這樣的員工素質(zhì)！

真的。銀行到賬是第十天。一個月另幾天的利息被PPN公司巧取豪奪走了。

過了幾十天，PPN公司再也沒有來電話回答投訴。也許他們認為事情已經(jīng)解決，無須再回電話了。至于“申領(lǐng)通知書”則未見寄來一張。

（七）

過了一段日子，張醫(yī)生收到《PPN特快專遞》，內(nèi)容不少。這是署名PPN公司的正式信封，彩色印刷，看來不是贗品。不過它是塞入信箱的，沒有郵戳。

《客戶答謝會》——和藹社區(qū)活動入場券

尊敬的PPN新老客戶您好：

年底將到，十分感謝您長期對我公司的信賴和支持！我非常高興地告訴您：PPN公司總資產(chǎn)已達到5685。7億，凈利已達到85。88億，都創(chuàng)歷史新高。200*年在香港上市，200*年A股上市。為了回饋您對PPN公司多年來的積極支持和大力幫助，讓您分享PPN公司高額的投資收益，特舉辦“客戶答謝會”。1。憑此函領(lǐng)取精美禮品。2。會場備有茶水、點心、水果。3。解答您以往保單遇到的問題，講解您的疏忽，為您今后投保獲取更大收益。4。安排專家介紹公司新的理財產(chǎn)品，并進行橫向比較，剖析它們的優(yōu)越性。5。如現(xiàn)場開戶，可參加五次抽獎。一等獎很驚人的呢；中獎率很高的喔。

請?zhí)崆半娫挻_認參會并預(yù)約席位。機不可失，錢不再來。

PPN公司接待專員曾媥仁預(yù)約電話

200*。**。**。

反面竟是《十萬火急尋人啟事》：去年，PPN公司客戶到期給付生存保險金為6。57億元。應(yīng)領(lǐng)筆數(shù)為51。65萬筆。實領(lǐng)筆數(shù)為37。85萬筆。已將過一年，尚有13。8萬筆未領(lǐng)取。請這些客戶見本函后與接待專員聯(lián)系，早日領(lǐng)取您的生存保險金。

接著是《招聘信息》。

張醫(yī)生對數(shù)字很敏感，對丈夫說：“你看，真有意思?？傎Y產(chǎn)：吾留把（蘇北話“給”的意思）吾點吃矣；凈利：把吾點發(fā)發(fā)矣；電話：要三思另錢要留把吾發(fā)發(fā)；到期：留點吾吃矣；應(yīng)領(lǐng)：捂一點留吾晚畢；實領(lǐng)：算錢的發(fā)吾完畢；尚有：十三點吧完斃?！闭煞驔]有聽懂：“什么亂七八糟的?！睆堘t(yī)生用筆寫出來。丈夫看了捧腹大笑。

“我要不要去參會揭露一下？”

“算了。怪你自己太輕信。你數(shù)字很敏感，為何當時不仔細看看，不好好想想，不告訴我參謀參謀？”

“因為是熟人，所以不提防。”

“現(xiàn)在許多人心目中，孔方兄最大。到處都是理財產(chǎn)品，其實卻是專家斂財。俗話說：‘老鬼（滬語讀jú）不脫手，脫手不老鬼?！X到專家手里，你算得過它？我研究過理財合同，沒有一個條款不是為專家盤算的。風險是你的；發(fā)財是它的。到時候你吃了啞巴虧，騙子們又推出新花樣。這批人覺醒了，那批人上當了。反正，老百姓總是阿斗。凡事要反過來想想。為什么要反腐倡廉？因為腐敗現(xiàn)象越演越烈。上面反腐倡廉，下面泛腐唱廉。為什么要提倡和諧社會？因為社會不和諧。窮的越窮，富的越富。2005年南京新開了一家超豪華酒店，里面全部是真金真銀裝飾，吃一份鮑魚要20萬，顧客還絡(luò)繹不絕。而全國有多少兒童無錢讀書？有多少人生活困難？”

“少說點！病從口入，禍從口出?！?/p>

（八）

兒子袁南為和妻兒來為母親祝壽，席間聽母親提到分紅保險之事。南為寬慰之后說：“下周我去采訪保險公司。這是主任交給我的任務(wù)。有許多人向媒體投訴騙保。一開始轉(zhuǎn)保險公司請他們處理。但最近投訴增多，尤其集中于保險理財產(chǎn)品。主任叫我深入摸底、如實匯報、請示上級、再寫文章?！?/p>

“不管報社如何決策，你把調(diào)查情況告訴我?！?/p>

“好，好！”

春節(jié)。南為把《調(diào)查匯報》復(fù)印件給母親：“閱后銷毀。上級批示：方向錯誤，重新調(diào)查。立題《保險業(yè)的過去、現(xiàn)在和將來》，分五部分：1。保險業(yè)對建設(shè)和諧社會的重要意義；2。我國保險業(yè)的巨大發(fā)展空間。3。各種主險和附加險的特色。4。保險理財產(chǎn)品的優(yōu)越性。5。保險業(yè)光輝燦爛的明天?！?/p>

南為還拿來一盆花。張醫(yī)生看了說：“這與肖華途送的一樣。”

張醫(yī)生仔仔細細地閱讀兒子的《調(diào)查匯報》：

本《調(diào)查匯報》來源于：①對有關(guān)政策、法規(guī)的學習；②對保險公司各類保單及相關(guān)表格、條款、廣告、資料等的研究；③對保監(jiān)會、保險公司各層次員工和廣大投保者的采訪。

1。保險推銷員隊伍的擴大靠廣告招聘培訓和發(fā)展下線幫帶。廣告以分片投信箱為主，可節(jié)約郵費開支。免費培訓后3個月中完成指標，就轉(zhuǎn)成正式推銷員。推銷員無固定工資，主要靠提成。一張新保單首年收費的40%作提成；次年及以后年份提成率銳減甚至沒有。推銷網(wǎng)絡(luò)中上線也有提成。當推銷業(yè)務(wù)和下線發(fā)展到一定額度，可晉升職務(wù)。達到一定職務(wù)就可領(lǐng)取固定工資。這種類似傳銷的制度是騙保的誘因。保險推銷員為了完成指標，先向親朋好友開刀。有的人為轉(zhuǎn)正，不惜返回一定比例的提成，甚至全返。有的人只要投保人簽名投保，借款給其支付首期保費。公司許多明令禁止的規(guī)定常禁而不止。在推銷時夸大收益、不談風險、代客填寫、軟磨死纏、誤導誘騙、暗示隱瞞病情、不顧對方經(jīng)濟力量等不時發(fā)生。

有的上線對下線灌輸《厚黑學》觀念，說什么：“推銷保險就要臉皮厚、心腸黑；還說要窮追猛打，要注重臨門一腳?！彼麄兯徒o下線的禮品是金光菊的同屬——黑心菊。兩者葉片形狀不同；花心色彩不同；前者是多年生草本，后者是一年或二年生草本。他們說：“黑心菊就是厚黑的象征。它的花瓣金光閃閃，但花心漆黑。”

2。廣告資料：幾乎全是單方面的詞語，如：回報高、還本快、最劃算、終身受益、自由選擇、雙重功效、投保方便、交費低廉、保障期長、責任面廣、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、給付及時、收益保底、穩(wěn)健增值、驚喜獎勵、豐厚回報、高倍保障、安全理財、領(lǐng)取迅速、方便自如、配置靈活、貼心呵護、雙重結(jié)算、兩全保障、事半功倍……甚至出現(xiàn)“投資回報近20倍”、“保障利益是年交費的89。3倍”等語句，而對其它內(nèi)容一概不提。造成投保人對險種的過度期望。一旦出現(xiàn)投保人意想不到的情況，就有“騙?！钡奶岱ā?/p>

3。在確定投保后，首先是填寫《投保書》。它分多類。

⑴《人壽保險投保書》比較復(fù)雜。第一部分《投保須知》中強調(diào)：“在填寫投保書之前，請詳細閱讀投保險種的保險條款，確認條款含義?！钡墙^大多數(shù)投保人是在收到《保單》的同時收到《條款》。兩者有騎縫公章為證。有些投保人根本沒有收到過《條款》，更不用說在填寫《投保書》時見過《條款》。這種情況多數(shù)是業(yè)務(wù)員故意的。相反，在《投保聲明欄》中卻確定：投保人、監(jiān)護人、被保險人“對投保須知及所投險種的條款，尤其是保險人責任免除條款均已了解并同意遵守?！薄稑I(yè)務(wù)員報告書》則：“所投保險種的條款、投保單各欄及詢問事項確經(jīng)本人具體向投保人說明”。在填寫《投保書》時，客戶交首期保費定金，收到定金收據(jù)。業(yè)務(wù)員交到公司才給客戶發(fā)《保單》和《條款》。

《投保書》的《健康告知》和《財務(wù)及其它告知》內(nèi)容很多。如業(yè)務(wù)員為了自己利益誤導投保人“告知不實”，最終是投保人倒霉，但無書面證據(jù)告業(yè)務(wù)員。

投保前，業(yè)務(wù)員大多出示廣告資料，或口頭講解險種內(nèi)容。不但不完整，還夾雜業(yè)務(wù)員本人的意向。這常是以后雙方糾紛的起因，而投保人則認為業(yè)務(wù)員騙保。

⑵《銀行柜面投保書》雖然只有一頁，也有《投保須知》和《投保人、被保險人聲明》。問題同上。銀行更不提供《保險條款》。銀行工作人員更不熟悉保險業(yè)務(wù)，為了促使客戶投保，更會隨便亂解釋和夸大收益。

保單收取方式有：①返回柜面領(lǐng)??；②郵寄；③當場領(lǐng)取三種。由于③極少見；①也不多；大多是②，除了雙掛號有回執(zhí)，一般在收到保單時無法“簽收回執(zhí)”。這就存在“猶豫期撤?！钡娜掌诖_認問題。因為保單是“于投保之日起30日內(nèi)送達”，而“自收到保險單并簽收回執(zhí)之日起十天內(nèi)可辦理猶豫期撤?！?，保險公司無法確定40天內(nèi)何日簽收回執(zhí)，就易引起糾紛。

《柜面投保書》無“如實告知”的內(nèi)容，怎么也有“不得有遺漏、隱瞞或告知不實”呢？

有的險種《條款》規(guī)定為躉交，而《投保書》確有期交的內(nèi)容。銀行人員把《柜面投保書》的開戶行和交費賬號說成是：“期滿時保險公司即把本利打入你的銀行帳號”，誤導客戶。

⑶人壽險以外的許多險種投保就常只有一張《契約責任保險證》及簡單的說明。

人壽險中短期專項意外險也只有一張“交費憑證（代收據(jù)）”及簡要說明，其中也有玄機。例如：燃氣用戶人身意外傷害險，交保費時僅有簡要說明，疑問很多。去煤氣公司營業(yè)所查看《保險條款》碰壁，網(wǎng)上查到2004年的?，F(xiàn)在煤氣表姓名和戶主、煤氣使用人不一的情況很多，出險后怎么辦？如受害者不是投保人家庭成員怎么辦？出險后，兩家保險公司同時賠償嗎？有無“責任免除”？類似問題不知的情況下盲目投保，后果自負。

⑷單位為員工等群體買的意外傷害險、財產(chǎn)險、醫(yī)療險等的《投保書》另有格式。由于人數(shù)多、數(shù)額大，保險業(yè)務(wù)員對工會干部暗中的送禮、回扣常成慣例。

公司責任的騙保也有發(fā)生。1996年9月26日《某某報》以半個版面刊登蘇州某某塔陵的廣告《一諾3千金》，TPY保險公司蘇州分公司對塔位購買者承諾：保險公司承保該塔陵建筑安裝工程險與第三者責任險、交付期責任險，每個塔位人民幣3000元（福塔3500元）。合同約定1997年7月1日主塔應(yīng)交付使用（福塔為1998年1月31日），若不能按期交付，保險公司將給予塔位購買人每個塔位保賠3000元或3500元。1998年8月5日《上海法制報》報道：“11層主塔至今只是一座空塔；9層的福塔除第二層外，其余僅僅是一座毛坯房。”當初，保險公司向每位塔位購買者收取每個塔位40元保險費并發(fā)給每人每塔位一份《交付期契約責任保險證》。在“保險說明”欄中清楚地寫明：“本保險公司依約承諾對蘇州某某塔陵公司在1997年7月1日前銷售的主塔塔位而承擔經(jīng)濟賠償責任時，保險3000元/塔位（福塔為1998年1月31日前和3500元/塔位）?！边€特別注明：“本保險單代收據(jù)，請妥善保管以為憑證?！笨墒荰PY保險公司至今拒絕理賠。上海和蘇州的法院則不予立案。其中，TPY保險公司蘇州分公司暗中與塔陵公司另有契約。其實，蘇州許多塔陵都勾結(jié)保險公司騙保，為其非法預(yù)售塔位服務(wù)。

4?！度藟郾ｋU單》：主險的、附加險的和理財險的都差不多，但其中各項數(shù)額很有奧妙。一旦和業(yè)務(wù)員說的不符合，就引起糾紛。客戶就認定是騙保。

以某保險公司一款《還本終身利差返回型保險條款》為例。如：一個52歲男性，保險金額元，年交1643元，共交10年。

保單年末1年2年3年4年5年6年7年8年9年10年11年12年13年…

累計保費

現(xiàn)金價值5…

（注：僅主險現(xiàn)金價值，未保附加險。單位：元）

生存保險金（元）滿3年滿6年滿9年滿12年滿15年……

0……

身故保險金（元）一年內(nèi)第二年第三年第四年（每年加500）10年后固定為

（保單生效后）疾病……一年內(nèi)還無息退還保費1643

意外……

意外殘疾保險金10年內(nèi)依據(jù)殘疾程度與給付比例表給付相應(yīng)金額

如不計利息，10年后身故：已交保金-1150-1300-1450=元，而給付身故保險金元，差2470元。身故越早，保險公司風險越大。但群體的死亡率不大，保險公司贏利率很高。另外，利息因素是保險公司化解風險的強大武器。

保險公司是以贏利為目的的機構(gòu)，不是慈善機構(gòu)。開發(fā)任一險種都不可能賠本。這一點常識卻是被掩飾和忽略的。例如：有些理財產(chǎn)品承諾高回報，但合同中對具體收益率含糊其詞，卻突出風險責任自負，到頭來收益卻不及同期儲蓄，甚至連本都未保。

其它類的《保險單》則大同小異。

5?！侗ｋU條款》是內(nèi)容最多、伏筆最豐的文件。不看《保險條款》的投保人是糊涂人，但是投保前是難得見到。它是投保后由保險公司發(fā)保單同時給的最重要文件。《保單》和《條款》有騎縫公章。就象許多理財產(chǎn)品只給看宣傳品，不給看《合同書》，而一旦買時，因時間局促，無法詳閱?！逗贤瑫芬埠茫侗ｋU條款》也好，都是理財專家為公司設(shè)計的杰作，可以說其中處處為公司設(shè)防、處處為投保人設(shè)障。這就是《保險條款》在投保后才能見到的根本原因。

一旦投保人要辦理“猶豫期撤?！保k理時已是投保后收到《保險單》并簽收的10天內(nèi)，辦理“猶豫期撤?！笔掷m(xù)后又是10天內(nèi)無息退回已交保費。一來一去，投保人損失一筆利息，而得利者是保險公司。

《保險條款》中都有“責任免除”。發(fā)生相應(yīng)情況，保險公司不負給付保險金責任，而且能按比例獲得手續(xù)費或“提成”。

“如實告知”是防止保險詐騙的條目，但也是拒絕理賠的借口。

《保險條款》中“保險金的申領(lǐng)”有規(guī)定：“受益人對本公司請求給付保險金的權(quán)利，自其知道或應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起或自約定的領(lǐng)取保險金時起五年不行使而消滅?！庇捎谕侗Ｈ恕⒈槐ｋU人、受益人可不同，發(fā)生逾期未領(lǐng)的事時有發(fā)生。按理，保險公司有相關(guān)的地址和聯(lián)系方式，卻任其權(quán)利自然“消滅”。

去年，某保險公司客戶到期給付生存保險金為6。57億元。應(yīng)領(lǐng)筆數(shù)為51。65萬筆。實領(lǐng)筆數(shù)為37。85萬筆，尚有13。8萬筆未領(lǐng)取。該公司曾登報提及此事，現(xiàn)在僅在散發(fā)的廣告中“請這些客戶見本函后與接待專員聯(lián)系，早日領(lǐng)取您的生存保險金。”

所有保險金的領(lǐng)取都要“辦理申領(lǐng)手續(xù)”，手續(xù)前后都有一段等待期。有的保險公司故意不發(fā)或遲發(fā)《申領(lǐng)通知書》。當投保人詢問或催發(fā)時，還遲遲不發(fā)。為何？就為了利潤，積少成多，聚沙成塔。因為投保人數(shù)量龐大。9551*電話是拖延戰(zhàn)術(shù)的實施場所。

“保單利差的計算及給付”是眾多投保人看不懂并被疏忽、侵權(quán)之處?！侗ｋU條款》明文規(guī)定：“本公司應(yīng)每年將保單利差的有關(guān)資料以書面通知投保人?！苯陙磴y行利率一再上調(diào)，有誰收到過保險公司的書面通知？有誰享受過保單利差？

“投保人解除合同的處理”中，“本合同自本公司接到解除合同申請書之日起，保險責任終止。除第一項規(guī)定外，本公司于收到上述證明和資料之日起三十日內(nèi)退還保險單的現(xiàn)金價值，但未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費后退還保險費?！焙贤p方是不平等的。所以是霸王條款。

6．“保單貸款”：有的公司、險種已取消此內(nèi)容。“附加條款”、“附加險條款”：與主險條款大同小異。

7．不予理賠的七大原因：①險種不對頭；②忘了交保費；③隱瞞真實情況；④屬于責任免除；⑤手續(xù)不齊全；⑥條款有規(guī)定；⑦其它。

8．理財型保險：有萬能險、投連險、分紅險、年金等品種。①投連險是部分保費作身故保障，部分作投資。收益風險并存，有虧損可能。②分紅險是分紅型壽險，還本性生存保險金加紅利。③萬能險介于上二者之間，還提供最低收益率保障。④年金險與上述三種不同，以生存給付保險金。而且分期給付間隔不超過1年（含1年）。⑤其它。

同類而不同保險公司的產(chǎn)品收益率差異很大。但是理財產(chǎn)品常有“貓膩”：①廣告或口頭承諾等的收益率無法律責任；②許多理財產(chǎn)品在設(shè)計時已將最終收益率限定于很低水平；③許多理財產(chǎn)品有個慣例：當最終收益率超過一定的標準時，其超額收益會被扣除絕大部分。這一點在銷售時不會加以說明，以后也暗箱操作。

9．特別提醒：①不能獲理賠在許多情況下是保險推銷員（也稱“代理人”）設(shè)計不佳。所以在投保前要多一個心眼，以免上當受騙；②必須對投保險種的內(nèi)容、條款、過程、有關(guān)所有文件深入仔細研究。選擇最適合自己的險種，千萬不要只圖便宜合算。一旦投保，要保管好所有文件；③按規(guī)定交保費；④遇事及時找代理人；⑤對代理人的違規(guī)行為和語言應(yīng)及時向保險公司投訴，重大事情要掌握證據(jù)；⑥出險后及時找代理人，但還需自己細心備齊單證，不依賴代理人；⑦填寫保單必須嚴格按規(guī)定，不要疏忽大意，更不能欺瞞或聽從代理人的不適之詞；⑧一旦發(fā)現(xiàn)錯投保，要在簽單10天之內(nèi)退保；⑨如有疑問，除了請教代理人，還可打保險公司的咨詢電話。

張醫(yī)生看得暈頭轉(zhuǎn)向，對兒子說：“你說了九點，又以九小點結(jié)尾。九九爛上九，所以要重寫?！?/p>

經(jīng)過重新調(diào)查、網(wǎng)上搜索、翻閱文獻，南為的大塊文章終于在5月16日《**日報》理財·保險版刊登。張醫(yī)生對兒子說：“這篇文章是洋洋灑灑、面目一新?！边^了一個月，陽臺上的金光菊開金黃色花了，花心漆黑。（修改稿）2007。11。11。

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