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理財?shù)拿造F

2011-07-26 09:55 作者:陳宣章  | 1條評論 相關文章 | 我要投稿

理財?shù)拿造F

陳宣章

騙局,古已有之?,F(xiàn)今,騙子太多,以致家家戶戶收到公安局發(fā)的《家庭安全防范手冊》(防范電信、網(wǎng)絡詐騙篇)。其實,媒體上的“神醫(yī)”之類,廣告中的“優(yōu)質產(chǎn)品”,甚至院士、博士也有假的。所以,又產(chǎn)生了“打假英雄”。

7月16、17、23日,我參加某人壽公司的理財報告會,前兩次是一個“王經(jīng)理”報告,后一次是一個“吳經(jīng)理”報告。但是我越聽越糊涂,真是:一頭霧水,疑竇重重。說出來給大家聽聽,這是不是騙局呢?

1。CPI:

凡是理財報告會,都拿CPI作為開場白。為什么呢?沒有CPI節(jié)節(jié)升高,何須“專家理財”?這位專家吳經(jīng)理,據(jù)他自我介紹是上海人民廣播電臺理財節(jié)目的嘉賓,水平很高。他說:CPI升高是因為GDP的提高。GDP即英文(grossdomesticproduct)的縮寫,也就是國內生產(chǎn)總值。我國GDP的增幅8-10%,必然引起通貨膨脹。( 文章閱讀網(wǎng):www.sanwen.net )

經(jīng)濟學中,通貨膨脹指因紙幣發(fā)行量超過商品流通中的實際需要量而引起的貨幣貶值現(xiàn)象。在宏觀經(jīng)濟學中,通貨膨脹主要是指價格和工資的普遍上漲。解放前,經(jīng)濟蕭條而濫發(fā)金圓券,一麻袋金圓券買不到一斤米。解放后經(jīng)濟發(fā)展也沒有發(fā)生通貨膨脹。怎么能說“CPI升高是因為GDP的提高”?吳專家怎么連經(jīng)濟學常識都不懂?

2。茅臺酒:

吳專家說茅臺酒以前8元錢一瓶,現(xiàn)在1800元一瓶。他以此說明物價上漲的程度。我在上世紀80年代初曾經(jīng)托人在“高干特供商店”買過一瓶茅臺酒,價格18元。那么,8元錢一瓶的年代還要早了。

對通貨膨脹沒有單獨性的確實量測法,因通貨膨脹值取決于物價指數(shù)中各特定物品之價格比重,以及受測經(jīng)濟區(qū)域的范圍。通用的量測法包括:生活指數(shù)CLI(costoflivingindex)為個人生活所需費用的理論增幅,以消費者物價指數(shù)CPI(consumerpriceindexes)概估之。經(jīng)濟學家對特定的CPI值應估計為高于或低于CPI值有不同的看法。這是因為CPI值公認具“偏向性”(bias)。CLI可用“購買力平價”(PPP,purchasingpowerparity)來調整以反應區(qū)域性商品與世界物價的廣泛差距。消費者物價指數(shù)CPI(consumerpriceindex)測量由‘典型消費者’所購物品之價格。在許多工業(yè)國家中,該指數(shù)的年度性變化百分比為最通用的通貨膨脹曲線報告。

但是,茅臺酒屬于高消費商品,其價格上升與CPI的關系并不平行。

3。銀行定期存款是單利?

吳專家說:銀行定期存款是單利。1萬元作一年期定期存款,一年利息350元;兩年利息700元,以此類推。當客戶指出“自動轉存就是復利”,吳專家竟然絕然否定。這是常識問題。一個“理財專家”竟連這一點也不知道,真有點“以其昏昏,使人昭昭”了。

4。通貨膨脹率:

吳專家說:“10萬元,在通貨膨脹率8%的情況下,20年后就剩下元;在通貨膨脹率5%的情況下,20年后就剩下元;在通貨膨脹率3%的情況下,20年后就剩下元?!币簿褪钦f:通貨膨脹會引起錢的面值縮小。

我不知道他是怎么計算的?通貨膨脹率再高,錢的面值還在,10萬元還是10萬元,怎么會少呢?“貶值”指錢和物價之間的關系,同樣多的錢,購買力下降了。吳專家的算法大概是:10萬元,在通貨膨脹率8%的情況下,1年后就“虧”800元,只“剩下”元……以此類推下去。這種“奇異”的計算法,不知是誰發(fā)明的?

5?!氨n~”:

報告會上推銷的“生命富貴全能年金保險(分紅型)”,會上發(fā)的資料中有一條“即交即領,猶豫期過后返回保額的9%”。所以,其實這是一款人壽保險(分紅型)??蛻粢院髮⑹盏揭环荨氨巍保皇恰皬屠麅π睢?。資料中有一條最小號字:“本計劃書為方便客戶理解所使用,詳細內容以條款為準?!边@種花樣在許多“大拍賣”商店常常使用。當你拿到保單時,條款才是真正的“枷鎖”。

當我詢問“保額”如何計算時,三個工作人員回答都不一樣:甲說:“保額是五年總的繳款數(shù)。每年1萬元,保額5萬元”;乙說:“每年1萬元,5年保額元”;丙說:“保額要根據(jù)客戶年齡,按表計算”。5萬元的“9%”=4500元;的“9%”=3150元;都與報告者說的“猶豫期過后立即返回1500元”不同。我不知道他們中誰說的是真話。

6。利息計算:

兩位報告者都列表對比銀行(單利)利息和保險公司復利利息:10萬元,年利率10%,銀行本息:10年后20萬;20年后30萬;30年后40萬;40年后50萬。而復利本息:10年后40。9萬;20年后94。2萬;30年后268萬;40年后432萬。

根據(jù)資料“萬能賬戶累計生息,日計息,月復利,坐享專家投資給您帶來的高收益?!蔽覀冋_地計算銀行本息和月復利本息。

銀行本息:10萬元,年利率10%(自動轉存為年復利。不考慮用定期5年自動轉存的更高利率),10年后本息=(1+10%)∧10=。26元(∧10指10次方,下同);20年后本息=(1+10%)∧20=。99元;30年后本息=(1+10%)∧30=。02元;40年后本息=(1+10%)∧40=。56元。

“日計息,月復利”是把年利率÷365化為日利率;然后月復利。因為“月”有大月、小月,所以計算結果和“月計息,月復利”略有差異,但是計算很復雜。所以下面以“月計息,月復利”計算,10年后本息=(1+10%÷12)∧120=。15元;20年后本息=(1+10%÷12)∧240=。36元;30年后本息=(1+10%÷12)∧360=。91元;40年后本息=(1+10%÷12)∧480=。23元。

可見:年復利和月復利的差異沒有那么大。再說,年利率10%,只是為了夸大事實,實際利率沒有這么大。如果銀行儲蓄加大定期的年份,差異更小了。

7?!案毁F全能”的三筆利息:

據(jù)報告者描述“富貴全能”的三筆利息:1萬元連存10年共10萬元,①貼息每年1500元,共元;②紅利每年1700。3元,共元;③萬能金管家保底2。5%,復利4。1%,共元。而報告者說,同期銀行利息是元。這里不說同期銀行利息計算的錯誤,就是“富貴全能”的三筆利息能否在保單中體現(xiàn)出來?另外,第二、三筆利息絕不會是那么大的數(shù)字。最后結果絕不會如報告者描述的那樣。

投保后,要退保是很麻煩的。一旦不能得到如報告者所說的三筆利息,打官司肯定是客戶敗訴,因為保單上有你的簽名,而條款的解釋權是保險公司的。報告者的承諾是“口說無憑”的。7月16日報告會上,有一位客戶去年買的每年1萬元,實際利息極小,他拿著利息單子質問報告者,結果是胡亂解釋一通了事。

8。贏利機構還是慈善機構?

我的一位保險公司朋友說了一句大實話:“保險公司是贏利機構,不是慈善機構?!爆F(xiàn)在上海有90家保險公司,還有新的保險公司在成立。2011年7月22日,建信人壽在上海正式掛牌成立。各家保險公司推出各種產(chǎn)品,都是為了贏利,不是為了慈善。這些產(chǎn)品常常見之報端。7月23日《新聞晨報》B11版上,“大都會人壽推首款銀保變額年金”。這是繼金盛人壽推出“國內首款變額年金”后的新品種。但是,這兩款變額年金都是“保本型”,一個是“本金返回”,一個是“有限保本”。而且,兩者都要收取不低的“資產(chǎn)管理費”和“保證利益費用”。

理財報告會都是拿“保值+增值”說事。上面兩款變額年金,連保本都是勉強,保值更加困難,何來增值?

理財報告會都說:保險公司把錢投資在高盈利的**工程,但是,這些工程都不可能快速獲取高額贏利。即使投入的本錢能夠返回,贏利部分也不可能都分給客戶。平安保險公司董事長年薪6600萬元,這是哪里來的錢呢?保單上的條款,都是專家精心籌劃的。

專家理財就是“把客戶的錢,經(jīng)過專家理到專家自己的口袋里”。千真萬確!但是,還需要專家施放迷霧,用障眼法把客戶引入其中。

9。保險和儲蓄:

既然這是保險,保單上有幾個重要事項:保額、繳款數(shù)字和方法、保單價值、客戶利益、保險公司免責范圍。前面提到“保額”數(shù)字的問題,這是大事。如果化了5萬元,保額才元,保單價值就更低了。何時保單價值超過所交之款?

保險和儲蓄完全是兩碼事。儲蓄只有本金和利息;而保險則首先是人壽保險,分紅是次要的。保險公司對人壽保險的風險是他們考慮的第一位。把一款保險化妝成復利儲蓄,這本身就是一個障眼法。

10。期限和禮品:

7月16、17日的報告會上,“富貴全能”的截止期為7月18日。而7月23日報告會上,“富貴全能”的截止期為7月25日。多妙?。≌埦氘Y,而且要快!我想:這種報告會還在繼續(xù),不過客戶是別的社區(qū)居民。他們得到的截止期也在不斷變化。

再有禮品。凡是愿意購買者,當場獲取一個“金飯碗”。這就是魚餌。

所以,決定購買者必須在正式簽訂保險合同時,仔細研究保單條款。一旦發(fā)現(xiàn)貓膩,你就立即“拒簽”。當然,他們就收回“金飯碗”。

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  • 莊海君
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