昨天群里有朋友問

買了保險(xiǎn)

出事后不給賠償該怎么辦？

和客服反饋后

原來是投保不符合要求

所以被保險(xiǎn)公司拒賠

他覺得自己被坑了

這個(gè)是非常典型的被銷售誤導(dǎo)

每年被拒賠的人很多

所以有種感覺

保險(xiǎn)公司有兩個(gè)不賠

這也不賠，那也不賠

觀前提醒，這不是廣告

僅是從業(yè)者的一些分享

比如我買房的同事

就是通過保險(xiǎn)來對房貸的風(fēng)險(xiǎn)

理賠保額夠支付剩下的房貸

足夠家里人的生活開銷

大家有沒有被保險(xiǎn)坑過

坑過的扣1

沒有的扣2

從業(yè)者扣3

等待期、健康告知、輕癥豁免、除外責(zé)任

保險(xiǎn)產(chǎn)品條款為何如此復(fù)雜？

今天半藏就來用人話解釋清楚

保險(xiǎn)銷售中常見的坑有哪些？

年輕人該如何看待保險(xiǎn)？

先說下我的故事吧

在很多人印象中

保險(xiǎn)銷售就是天天打電話

很low的那種

保險(xiǎn)公司都是騙子

u1s1，確實(shí)不怪老百姓

保險(xiǎn)營銷真的做爛了

電銷、上門推銷

就連傳銷都是學(xué)的保險(xiǎn)代理人那套

先有保險(xiǎn)，后有傳銷

我最早接觸的是車險(xiǎn)

車險(xiǎn)里包括好幾種

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求買的

買車險(xiǎn)的體驗(yàn)很差

可以說是噩夢的開始

因?yàn)槲业碾[私被泄漏了

每到續(xù)保日

就會(huì)有各大保險(xiǎn)公司打電話過來

你好，xxx先生么

你車牌號xx的車險(xiǎn)快到期了

這邊保費(fèi)便宜、服務(wù)又快又好

您看看要續(xù)保么？

臥槽，真的是懵逼了。

為啥我姓甚名誰

車險(xiǎn)幾號到期

銷售都一清二楚？

明明只是在a保險(xiǎn)公司買

怎么b保險(xiǎn)公司、c公司、d公司都知道了？

后來才發(fā)現(xiàn)，這是成熟的信息販賣產(chǎn)業(yè)鏈

之后再單獨(dú)做一期

有信息被泄漏經(jīng)歷的扣1

知道誰賣了你的信息扣2

無可奈何扣3

當(dāng)時(shí)真的是越想越氣

保險(xiǎn)公司怎么還不倒閉？

不過后面剮蹭理賠還算快

所以對于保險(xiǎn)我是心情復(fù)雜的

后面工作原因跟進(jìn)了保險(xiǎn)項(xiàng)目

從用戶到從業(yè)者

有了更為全面的視角

過去十多年

很多家庭被無良銷售忽悠

買錯(cuò)了保險(xiǎn)，保費(fèi)又高

出事又不給賠償

久而久之

保險(xiǎn)公司就和騙子劃等號了

天下苦保險(xiǎn)久矣

那我們需不需要買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)肯定是要買的

尤其是家里的經(jīng)濟(jì)支柱

老人和小孩倒是其次

其實(shí)每個(gè)上班族都有保險(xiǎn)

就是社保，這是最基礎(chǔ)的保障

那么這時(shí)候，有人就要問了

有社保不就行了么？

還要買啥保險(xiǎn)？

社保是基礎(chǔ)，保險(xiǎn)是補(bǔ)充。

比如說重大疾病，社保是能報(bào)銷的

但由于生病好幾年沒法工作造成的損失

這個(gè)社保就覆蓋不到了

就得靠重疾險(xiǎn)

所以社保和重疾險(xiǎn)是相輔相成的

保險(xiǎn)可以不買，社保一定得買。

有些人由于經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)在買不起社保

或者直接要求公司折現(xiàn)

建議考慮農(nóng)村社保（新農(nóng)合）

一年幾百塊，可以報(bào)銷大部分費(fèi)用

算是國家福利

大學(xué)生需要買（職工）社保么？

不可以，也買不了

大學(xué)生沒有在職，沒有勞動(dòng)關(guān)系

買不了職業(yè)社保，如果為了防范風(fēng)險(xiǎn)

可以買居民社?；蛘咝罗r(nóng)合（農(nóng)村社保）

對老百姓來說

保險(xiǎn)的本質(zhì)是金融工具

和貸款、投資、理財(cái)一樣

不過它主要用來抵御風(fēng)險(xiǎn)

但是卻經(jīng)常被無良銷售忽悠

那么保險(xiǎn)里常見的坑有哪些呢？

第一個(gè)坑：殺熟

之前在這這個(gè)視頻提到過

金融管培生其實(shí)是個(gè)坑

保險(xiǎn)銷售其實(shí)很坑

美其名曰金融管培生

實(shí)際上非入職合同

連五險(xiǎn)一金都沒有

招進(jìn)來之后各種培訓(xùn)

堪稱大型成功學(xué)現(xiàn)場

大家來品品

不是看到希望才堅(jiān)持

而是堅(jiān)持才看到希望

要相信相信的力量

是不是有梟哥那味了

聽懂掌聲

金融管培生其實(shí)就是賣保險(xiǎn)的

第一單還是開給自己的

之后再向親戚下手

離職的時(shí)候，沒有帶走一片云彩

只帶走十幾份需要年年續(xù)報(bào)的保單

這時(shí)候才發(fā)現(xiàn)

保險(xiǎn)銷售其實(shí)是客戶

培訓(xùn)師才是真正的銷售

而管培生不但透支了自己的人脈

自己沒掙到什么錢

還坑了親戚，得不償失

反過來想

如果是礙于情面買的保險(xiǎn)

能是好產(chǎn)品么？

其中最“暢銷”的產(chǎn)品就是xx福

返傭高達(dá)60%，看看有多暴利

有多暴利就有多“暢銷”

第二個(gè)坑：誤導(dǎo)性銷售

很多銷售為了提成真就瞎吹

日常夸大保險(xiǎn)責(zé)任

比如說健康告知環(huán)節(jié)

投保前必須告知保險(xiǎn)公司

不能帶病投保

否則就是不賠的

而銷售往往隱瞞健康告知環(huán)節(jié)

幫客戶代填健康告知

甚至讓客戶帶病投保

這種真的就是無良銷售

騙人投保

第三個(gè)坑：返還型理財(cái)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，理財(cái)是理財(cái)

最好不要混在一起

如果有銷售告訴你

有這樣一款保險(xiǎn)，生病可以賠付治病

沒生病還能到期返錢，是不是挺完美的？

這種就是返還型保險(xiǎn)

關(guān)鍵字：教育金、年金、創(chuàng)業(yè)金等等

關(guān)鍵是大爺大媽就喜歡這種，好賣到爆！

返還型保險(xiǎn)最坑的地方在于

作為保險(xiǎn)它保額不高、

作為理財(cái)它也不行

就比如1萬塊的返還型保險(xiǎn)

不如2000買保險(xiǎn)，也是50萬保額

另外8000塊拿去理財(cái)

還比這個(gè)1萬塊的好得懂

第四個(gè)坑：萬能險(xiǎn)

如果要說坑中之王

那就得是萬能險(xiǎn)

曾被銀保監(jiān)多次叫停

萬能萬能，最后什么都不能

其實(shí)從產(chǎn)品本身來說

萬能險(xiǎn)真正的優(yōu)點(diǎn)是靈活

它是一種短期保險(xiǎn)

可以靈活調(diào)整保額，加保、減保

那為什么變成了坑？

全靠無良銷售

不懂保險(xiǎn)還過度營銷

和返還型保險(xiǎn)一樣

萬能既能保障又能理財(cái)

這也是它最大的坑

保障和理財(cái)一個(gè)都沒做好

性價(jià)比太差

老老實(shí)實(shí)把保險(xiǎn)和理財(cái)分開

剩余的錢理財(cái)利息還高

不香么？

第五個(gè)坑：捆綁銷售

如果有銷售吹牛

一張保單能保所有

而且不是萬能險(xiǎn)

那就是捆綁銷售。

主要以主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)形式

主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)費(fèi)率普遍更高

保險(xiǎn)掙得更多

但保障很雞肋

事實(shí)上，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

都是可以單獨(dú)購買的

這種靠信息不對等

來忽悠客戶的時(shí)代

已經(jīng)一去不復(fù)返了

第六個(gè)坑：炒停促銷

xx保險(xiǎn)即將停售！

保險(xiǎn)越早買越劃算

抓緊最后的機(jī)會(huì)!

這種典型的朋友圈營銷文案

事實(shí)上被要求停售的產(chǎn)品

不一定是傻好產(chǎn)品

很可能的原因是

1、不符合銀保監(jiān)會(huì)對監(jiān)管要求

2、產(chǎn)品虧損主動(dòng)要求停售

3、新產(chǎn)品更新?lián)Q代

總之，由于銷售試吃傭金

不負(fù)責(zé)后續(xù)的理賠

所以無良銷售各種忽悠

才造成大家都踩坑

其實(shí)保險(xiǎn)沒大家想的復(fù)雜

我來簡化下

先說說保險(xiǎn)的種類吧

就兩大類：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)。

那咋們先從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)說起

對于普通的家庭來說

最重要的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該是房子

可是房子能有什么風(fēng)險(xiǎn)？

天災(zāi)人禍

比如說臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊等自然風(fēng)險(xiǎn)

或者火災(zāi)、爆炸、盜搶等

雖然是小概率事件，發(fā)生后卻損失慘重

和家財(cái)險(xiǎn)對應(yīng)的還有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

然后就是車險(xiǎn)

車險(xiǎn)包括商業(yè)險(xiǎn)+交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要交的

我是老用戶了

車險(xiǎn)是這樣的

如果車主第一年沒出險(xiǎn)

下一年保費(fèi)就會(huì)遞減

反之遞增

一般小的剮蹭沒必要出險(xiǎn)

其它財(cái)險(xiǎn)種類

比如手機(jī)的碎屏險(xiǎn)

這個(gè)是電商+數(shù)碼的新產(chǎn)品

出行的時(shí)候的飛機(jī)延誤險(xiǎn)

針對養(yǎng)寵人群的寵物保險(xiǎn)等等

衣食住行，萬物皆可保險(xiǎn)

還是得看有沒有需求

比如有人就喜歡給手機(jī)戴套

基本上摔不壞

那就沒啥必要買碎屏險(xiǎn)

保險(xiǎn)里講的是大數(shù)法則

精算師負(fù)責(zé)控制風(fēng)險(xiǎn)

就是保費(fèi)收入要大于賠付金額

這樣才能掙錢

保險(xiǎn)本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)杠杠

客戶沒有需求或者需求不大買了保險(xiǎn)

就是被成功販賣焦慮

2、人身險(xiǎn)

下面是四大人身險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)

我們最熟悉的應(yīng)該是社保

包括五險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育險(xiǎn)

社保里的醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的

就是先看病，自己先墊付醫(yī)療費(fèi)用

之后再報(bào)銷

醫(yī)保的報(bào)銷是有限制的

起付線、報(bào)銷上限、報(bào)銷比例

以及報(bào)銷范圍限制

通常來說，一些比較貴的進(jìn)口藥

不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)

比如《我不是藥神》里

白血病救命藥格列寧4萬一瓶

對患者來說是巨大負(fù)擔(dān)

這也好理解，如果生病了

人人都用最好的藥

那么錢是不夠用的

社保畢竟只是基礎(chǔ)保障

前邊也提到

因?yàn)樯]法工作的損失

社保是覆蓋不到的

這時(shí)候就需要重疾險(xiǎn)

常見的方案是

社保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+百萬重疾險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以突破報(bào)銷上限

百萬重疾險(xiǎn)，可以覆蓋生病期間沒法工作造成的損失

再說說我同事，背上了房貸后

他是怎么用保險(xiǎn)來對沖風(fēng)險(xiǎn)的？

我同事叫張三，30歲的程序員

剛剛當(dāng)上項(xiàng)目組leader

高薪但是工作壓力大

孩子剛上小學(xué)

一線城市生活開銷大

每月還要還房貸

他的保險(xiǎn)方案

社保+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

社保+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)

可以覆蓋生病、失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

可以覆蓋意外殘疾、身故的風(fēng)險(xiǎn)

冷知識，猝死意外險(xiǎn)是不賠償?shù)?/p>

猝死屬于內(nèi)因，身體疾病

這個(gè)得靠重疾險(xiǎn)來覆蓋

自殺、他殺也是不賠償?shù)?/p>

這屬于騙保，人性是經(jīng)不起考驗(yàn)的

殺妻騙保、殺寵物騙保的都有

有時(shí)候人就是如此魔幻

對沖房貸風(fēng)險(xiǎn)主要靠定期壽險(xiǎn)

張三選擇的是減額定壽

和定期壽險(xiǎn)一樣

也是約定保障到多少歲

不同地方在于它的保額是不斷減少的

比如保障期20年，初始保額是200萬

10年后保額就是100萬了

到了最后一年保額只有10萬

這種就很適合對沖房貸風(fēng)險(xiǎn)

最后

保險(xiǎn)可以不買

但社保一定得交