經(jīng)常有人問，如果我買了保險沒用上，錢是不是白花了。

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如果用不上，這一年的保費就白給保險公司了，聽起來好像虧了。

但好好想想，什么情況下會發(fā)生理賠？你真的想用上嗎？

百萬醫(yī)療險，一般疾病住院或重疾住院產(chǎn)生花費，超過免賠額的部分才可以報銷。

比如李先生孩子兩次生病住院，社保報銷后，兩次的花費加起來超過免賠額，就一起申請了理賠。

如果可以選擇，我想李先生更愿意孩子健健康康的沒生病住院。

意外醫(yī)療，要受傷治療后才能賠。

比如我之前被自家貓給咬了，去醫(yī)院打疫苗的錢給報銷了。

但如果能避免，我不想被貓咬。

意外傷殘，要在意外中殘疾了才能賠。

重疾險要確診的重疾、中癥或輕癥符合理賠條件，才能賠。

帶身故的重疾險，意外身故，或定期壽險，人沒了才能賠。

不管是意外受傷，生了大病或是命沒了，都不是我們愿意看到的。

所以你真的很想用上保險嗎？

如果買了保險沒理賠，說明這一年你很健康，也沒發(fā)生什么意外。

健健康康，平平安安，不就是最大的福氣嗎。

其實買保險，就像汽車?yán)锏陌踩珰饽摇?/p>

我們希望用上嗎？不希望的。

只是風(fēng)險不可預(yù)料，配置上能防患于未然。

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而且下面這三個優(yōu)勢，讓你買了保險就算用不上也不虧。

1、杠桿高

保障型的保險，比如重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險，都是以小博大。

比如小蜜蜂2號超越版（至尊版），一年只要296塊錢，意外身故或傷殘了，最高賠100萬。

保額/每年保費=杠桿，這個杠桿比太高了。

2、保費豁免

保費豁免可以少交保費，保障依然有效。

比如劉女士給孩子投保80萬保額的媽咪保貝，保障30年，20年交費。

因為媽咪保貝自帶被保人豁免功能，孩子確診重疾符合理賠條件后，不僅拿到160萬理賠金，還觸發(fā)了被保人重疾保費豁免。

后面16年的保費都不用再交，但保單繼續(xù)生效。

3、長期險有現(xiàn)金價值

定期壽險，定期或終身重疾險，增額終身壽險、年金險等，都有現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值，是保單值多少錢。

如果我們選擇退保，能拿回來的就是現(xiàn)金價值。

就拿消費型重疾險來說，如果一直不出險，可以退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值。

目前的重疾險，比如達(dá)爾文7號、達(dá)爾文6號、守衛(wèi)者3號的現(xiàn)金價值都很高。

比如30歲老王，投保50萬保額的達(dá)爾文7號，保障終身（不含身故），30年交費：

老王66歲時，現(xiàn)金價值就超過了已交保費。

此時退保，不僅白嫖了保險公司幾十年的保障，還能賺點收益。

如果一直不出險，到78歲時現(xiàn)金價值達(dá)到最高，交15.75萬保費，賺了2萬多收益。

到80多歲時，現(xiàn)金價值還有17萬多，即使一直沒出險，退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值也很劃算，不會白買。

當(dāng)然60歲以后得大病的概率會更高，所以我建議大家不要輕易退保。

退保雖然能拿到現(xiàn)金價值，但保障就沒了。

如果你擔(dān)心將來不生病，保費打了水漂。

可以在買重疾險的時候，加上身故責(zé)任。

這樣一來，如果確診的重疾、中癥或輕癥符合條件能賠錢。

如果一直沒生病理賠，身故也能賠錢，不用擔(dān)心用不上的問題。

再比如年金險，如果還沒開始領(lǐng)錢，人就不在了，保險公司會賠付已交保費和現(xiàn)金價值的較大者，給到家人。

如果剛領(lǐng)幾年錢人就不在了，很多產(chǎn)品還有保證領(lǐng)取。

舉個例子：

25歲的小紅，每年交24000元星海贏家（計劃二），交30年，65歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

這款年金險保證能領(lǐng)到15年的養(yǎng)老金，總共是1835310元，是總投入保費的2.5倍。

假如小紅剛領(lǐng)一年養(yǎng)老金，人就不幸去世了，剩下14年沒領(lǐng)的1712955元會給到她家人。

所以買對年金險，就算自己沒用上，也不會虧錢。

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保險是用確定的錢，轉(zhuǎn)移不確定的風(fēng)險。

如果沒發(fā)生風(fēng)險，雖然損失了一年保費，可換來的是一年的安全感。

萬一發(fā)生不幸，也能用很低的保費就把風(fēng)險給轉(zhuǎn)移了。

所以買對高性價比的產(chǎn)品，不管用沒用上，錢都花得值。

而增額壽和年金險如果自己沒用上，會把現(xiàn)金價值、已交保費等賠付給家人，基本不會虧錢。