五一前有妹子說媽媽子宮垂落不愿意去醫(yī)院，想五一放假回家后好好給媽媽做思想工作。

實在不行就押著媽媽去醫(yī)院看看，順帶做個全身體檢。

她還想先給媽媽買個保險，萬一檢查出問題可以用上，也能勸媽媽說有保險能報銷治療費用，不用擔心錢的問題。

她的想法很好，但來咨詢的有點晚，百萬醫(yī)療險一般有30天-90天的等待期，重疾險一般有180天的等待期。

可她媽媽等不了，要急著去體檢，萬一檢查出問題，等待期內(nèi)是不賠的。

而且她媽媽目前的高血脂指標，也買不了重疾險和百萬醫(yī)療險。

所以買保險還是要趁早，身體越好越容易買到。

之前沒有保險意識，現(xiàn)在因健康原因買不了重疾險和百萬醫(yī)療險怎么辦？

今天二師姐就帶大家詳細了解下，下面3個可替代重疾險和百萬醫(yī)療險的方案。

01

用防癌險，代替重疾險。

如果得了合同約定的重、中、輕癥，而且符合條件的話，重疾險能一次性賠一筆錢。

賠的錢可以自己隨便花，可以用來彌補大病期間的收入損失，也可以用來請護工、買營養(yǎng)品，或是作后期的康復療養(yǎng)費用。

所以重疾險在保大病方面，是必不可少的。

如果買不了重疾險，可以用防癌險代替。

防癌險可以看成「只保癌癥」的重疾險，只保障癌癥這一類疾病。

防癌險的賠付方式和重疾險一樣，都是一次性賠付保額。

它的優(yōu)勢是健康告知非常寬松，有三高、糖尿病等也可以投保。

癌癥是最高發(fā)的重疾，占到重疾理賠的60%以上，如果買不了重疾險，用防癌險也不錯。

目前性價比高的防癌險，建議首選鼎康保。

鼎康保必選保障有三個：

一是惡性腫瘤-重度，賠付100%保額。

二是惡性腫瘤-輕度，賠付30%保額。

三是原位癌，賠付30%保額。

防癌險都賠付惡性腫瘤-重度，但像鼎康保這種還保惡性腫瘤-輕度、原位癌的并不多。

而且鼎康保的惡性腫瘤-輕度和原位癌賠30%保額，賠付比例也不低。

同樣是投保10萬保額，保終身，30年交：

給45歲的爸爸投保鼎康保防癌險，也比投保重疾險便宜。

不過給媽媽投保，每年保費比投保達爾文7號還要貴兩百多塊錢。

也說明這個年齡段的女性癌癥很高發(fā)，要及時保障起來。

防癌險的健康告知比重疾險寬松很多，三高、心腦血管疾病患者等都有機會投保。

而且鼎康保對高齡父母也非常友好，最高能投保到70歲。

如果因健康、年齡等限制，買不了重疾險，可以考慮這款防癌險。

02

用防癌醫(yī)療險，代替百萬醫(yī)療險。

保大病一定少不了百萬醫(yī)療險，一年幾百塊，最高能報銷200-600萬醫(yī)療費。

而且不僅能報銷住院的治療費，社保不給報銷的自費藥、進口藥也能報。

如果買不了百萬醫(yī)療險，可以用防癌醫(yī)療險代替。

防癌醫(yī)療險可以看成「只保癌癥」的百萬醫(yī)療險，只報銷癌癥相關(guān)的治療費。

防癌醫(yī)療險不僅健康告知寬松，保費也非常便宜。

目前性價比高的防癌醫(yī)療險，建議首選平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險。

這款產(chǎn)品是平安健康保險承保的，最高可以投保到70歲。

它雖然是1年期的，需要1年一續(xù)保，但終身保證續(xù)保。

什么意思呢？

就是一旦投保成功了這款平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險，可以續(xù)保一輩子。

不管是健康狀況變差了、理賠過、或者是產(chǎn)品停售了，都可以一直續(xù)保。

也就是說，就算得了癌癥理賠過，之后也能繼續(xù)續(xù)保、繼續(xù)享受保障、繼續(xù)申請理賠。

它每年最高能報銷400萬，不過終身報銷有限額，一輩子累計最高能報800萬。

另外高昂的惡性腫瘤特定藥也能報銷，還包含送藥服務(wù)。

還贈送質(zhì)子重離子保障，100%報銷，最高報銷100萬。

不過要注意，質(zhì)子重離子是1年期的贈險，不保證續(xù)保。

另外還需要注意它有醫(yī)院限制，在90家指定醫(yī)院才能100%報銷。

非指定醫(yī)院就診，只能報銷90%。

03

用增額壽，代替重疾險和百萬醫(yī)療險。

也就是拿買重疾險和百萬醫(yī)療險的錢，去投保增額壽。

以增額壽代替重疾險為例：

其實就是拿重疾險的保費，來投保增額壽，相當于買了『保額會長大』的重疾險。

比如給45歲的媽媽投保達爾文7號，選擇50萬保額，保終身，10年交。

每年保費14925元，10年繳費下來，一共就是149250元。

我測算的是10年繳費，每年保費才上萬，如果選擇20年或30年繳費，每年保費只要幾千塊錢。

而且相比50萬保額來說，十多萬的總保費也不貴。

現(xiàn)在她媽媽因健康問題，買不了達爾文7號。

假如她拿這149250元總保費，投保我首推的金滿意足3號，分10年交：

為了方便計算，每年交15000元：

她媽媽55歲時，金滿意足3號的現(xiàn)金價值是151289元，已經(jīng)超過已交保費了。

也就是說55歲開始是賺錢的，持有時間越久賺錢越多。

等到她媽媽85歲時，金滿意足3號的現(xiàn)金價值已經(jīng)達到503337元，超過50萬重疾險保額了，此時是總投入保費的3.35倍。

不過父母年齡大了，留給增額壽復利增值的時間不多。

如果在年輕的時間就開始規(guī)劃，效果會更好。

同樣的保費，不僅有機會買到50萬保額的重疾險替代品，還有機會拿到100萬，200萬。

用增額壽代替百萬醫(yī)療險也是同樣的原理，因為年齡越大，投保百萬醫(yī)療險的保費越貴。

我測算了下，假如給45歲的媽媽投保平安長相安百萬醫(yī)療險。

如果續(xù)保20年，也就是續(xù)保到媽媽64歲，總共交了48198元。

如果一直能續(xù)保到媽媽85歲，居然需要交193771元。

如果媽媽投保不了百萬醫(yī)療險，拿這些保費投保增額壽，也能用增額壽的現(xiàn)金價值負擔醫(yī)療費。

金滿意足3號的健康告知居然只有1條，比重疾險和百萬醫(yī)療險要寬松很多。

（金滿意足3號的健康告知）

04

這妹子最終還是選擇，先幫媽媽配置上保障。

如果體檢沒什么大問題，不影響投保這些產(chǎn)品自然最好。

萬一有健康告知提到的異常，她決定再補充健康告知或是退?？茨芡侗Ｆ渌a(chǎn)品嗎。

當然二師姐還是建議大家要趁身體健康的時候投保，選擇性會更多。

如果剛投保完，就因身有異常需要體檢或治療，也建議先咨詢我們的顧問看看如何處理，能把損失降低到最小。