給網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務上“緊箍咒”很有必要

為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，銀保監(jiān)會會同人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》，并于近日向社會公開征求意見。辦法明確，小額貸款公司應與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。網(wǎng)絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；不得購房及償還住房抵押貸款等。

原本小額貸款公司在線下業(yè)務中就存在一些不規(guī)范行為，如高息放貸、體外循環(huán)，甚至暗中高息招攬存款等，到了線上，就更是像脫了線的風箏，稍不留神，就有各種不規(guī)范行為發(fā)生。因此，必須加大監(jiān)管力度，規(guī)范小額貸款公司的行為，尤其是網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的行為，給小額貸款公司在從事網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務時上上“緊箍咒”。

事實也是，無論是小額貸款公司的線下業(yè)務還是線上業(yè)務，做好了，對于小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、擴大就業(yè)、增加收入等都能發(fā)揮積極作用，從而成為經(jīng)濟社會發(fā)展的積極力量。反過來，如果經(jīng)營行為不規(guī)范，沒有嚴格按照規(guī)定發(fā)放貸款，而是只看眼前利益、局部利益，甚至違規(guī)發(fā)放貸款，也會帶來很大危害，會造成金融市場秩序的混亂，甚至會引發(fā)區(qū)域性金融風險。這些年來，一些地方發(fā)生的非法集資、地下金融、高利貸等問題，相當一部分就與小貸公司的行為不規(guī)范有關(guān)，與地方?jīng)]有很好地對小貸公司實施監(jiān)管有關(guān)。

尤其值得注意的是，如果小貸公司與黑社會勢力相勾結(jié)，或者小貸公司是由黑社會勢力直接成立的，那么，對社會帶來的危害更大，對企業(yè)和居民的傷害也更大。近年來發(fā)生的一系列圍繞小貸公司的案件，很多都與此有關(guān)，與小貸公司被黑社會勢力綁架有關(guān)。雖然經(jīng)過掃黑除惡專項斗爭的治理，黑惡勢力得到了嚴厲打擊，社會秩序也有了很大改善，但是，小貸公司的行為不規(guī)范問題并沒有從根本上得到解決，不規(guī)范現(xiàn)象依然隨處可見。因此，必須在制度上加以完善，在行為上加以規(guī)范，在機制上加以改進，真正讓小貸公司成為金融市場的重要補充，為小微企業(yè)和居民帶去更多福音。

我們注意到，暫行辦法在對小貸公司的成立、股東條件、注冊資本、貸款金額、業(yè)務活動范圍等提出明確要求的同時，特別強調(diào)了貸款用途，明確網(wǎng)絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得購房及償還住房抵押貸款等。小額貸款公司必須與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。這也意味著，在今后的監(jiān)管中，如果小貸公司沒有嚴格按照規(guī)定用途發(fā)放貸款，借款人把貸款用于炒股、投資金融衍生品、買房等，小貸公司就要承擔責任，有關(guān)方面就可以追究小貸公司監(jiān)控不到位的責任，并可以對相關(guān)責任人予以責任追究。

應當說，這是非常重要的一項舉措，是完全符合目前小貸公司的實際情況的。一方面，小貸公司是不具備給風險較大的項目和行為提供貸款的，一旦出現(xiàn)失誤，就會引發(fā)風險，帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，如果小貸公司從事股票投資、房產(chǎn)投資、金融衍生品投資等所需要資金，就會導致這些領(lǐng)域的資金來源失控，市場秩序混亂。對房地產(chǎn)市場來說，調(diào)控剛剛?cè)〉靡恍┏尚?，房價正在步入穩(wěn)定狀態(tài)，如果資金來源失控，就會導致調(diào)控前功盡棄。如果小貸公司的資金大量流入股市，則會帶來股市的嚴重不穩(wěn)定，甚至發(fā)生股災。

對小貸公司來說，無論是線下業(yè)務還是線上業(yè)務，都必須嚴格按規(guī)定經(jīng)營，不能投資股市和樓市，也不僅僅是指線上業(yè)務，線下業(yè)務同樣如此，且應當比線上業(yè)務更加規(guī)范、更加有序。眼下正是經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵時刻，各方面的行為都需要規(guī)范。特別是金融行為，任何一方面出現(xiàn)問題，都會給發(fā)展帶來不利影響。對監(jiān)管來說，就是要引導和規(guī)范小貸公司的行為，讓小貸公司能夠把支持的重點全面轉(zhuǎn)向幫助小微企業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)和居民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，多為經(jīng)濟發(fā)展出力。小貸公司也只有堅持這樣的目標，才有更好的發(fā)展前途。否則，就只能陷入困境、發(fā)生風險。