傳統銀企直聯經歷了20多年的發(fā)展，它在優(yōu)化資金管理方式、精簡支付環(huán)節(jié)、提高工作效率上，發(fā)揮了重要的作用。

但是，由于開發(fā)、溝通、運維成本極高，令絕大多數企業(yè)望而卻步。

新型銀企云的出現，打破這一僵局，帶來顛覆性效果，讓金融科技全面惠及各類型企業(yè)成為可能。

一、銀企直聯產生的背景

資金被視為企業(yè)運行的血液。資金管理則在企業(yè)經營中扮演著越來越重要的角色。

但大多數企業(yè)均存在資金管理問題。在企業(yè)日常運營中，老板無法實時掌握資金使用情況和余額，需要財務人員手工匯總統計。每天超過成百上千條銀行流水與日記賬的對賬工作讓財務疲于奔命，最關鍵的是業(yè)務數據與銀行數據相互獨立。

企業(yè)網銀出現后在一定程度上緩解了企業(yè)資金管理難題，通過企業(yè)網銀可以實現資金在線支付以及銀行流水和回單查詢等業(yè)務操作，但缺點是付款流程長，效率低，同時業(yè)務單據與資金單據分離。

盡管各家商業(yè)銀行都在不斷努力完善、擴充自己網銀系統的功能，但還是無法滿足集團客戶的要求。因為集團企業(yè)在推行資金集中過程中無法回避一個障礙：企業(yè)的個性化需求與銀行標準化服務之間存在幾乎無法調和的矛盾。

企業(yè)，尤其是大型的集團企業(yè)，其自身的管理模式、管理特點，都是由于其歷史沿革、管理現狀、行業(yè)特點等原因決定的，所以根本不可能因為銀行提供的現金管理服務模式的制約，就做出輕易調整，反而是必須要求銀行適應企業(yè)要求，修改銀行服務系統功能。

但銀行系統非常龐大，牽一發(fā)而動全身，每一個細小的功能修改，都會涉及到全行網點的系統測試、系統升級、人員培訓，對系統的運行穩(wěn)定構成威脅。所以銀行根本不可能及時滿足客戶的個性化需求，即使是銀行的大客戶、關鍵客戶，銀行也無法全部滿足其個性化需求。

正是由于客戶個性化要求與銀行系統穩(wěn)定運行的保障要求之間的矛盾越來越嚴重，銀行才開始推出“銀企直聯”的新服務，“銀企直聯”的新服務也才被大型集團客戶在搭建內部資金管理系統時應用。

二、銀企直聯的定義

“銀企直聯”，顧名思義，就是通過internet或專線連接的方式，實現企業(yè)財務系統和銀行綜合業(yè)務系統的直聯對接，財務的轉賬等業(yè)務指令可以直接通過接口發(fā)送給銀行操作。

銀企直聯最核心的解決方案是打通了企業(yè)的資金系統、共享系統、ERP系統，真正實現了資金的集中管理、風險控制、并為企業(yè)的管理決策等提供完善的支持。

對接銀企直聯后，企業(yè)想要完成查賬、轉賬、資金歸集、報銷、信息下載等功能就可以直接在自己的信息系統上自助進行操作，而不用再去登錄專門的網上銀行賬戶了。

三、銀企直聯的發(fā)展歷程

2000年左右，各大銀行通過銀企直聯接口與企業(yè)內部系統實現互聯互通。但總體參與銀行較少，局限于幾家技術能力強的國資大行；同時能夠直聯的業(yè)務也僅停留在賬戶管理和收付結算，財資廠商的服務更多還是企業(yè)內部臺賬管理，離期待的全業(yè)務品類實在太遠。

此后20年里，金融服務的數字化緩慢迭代。更多的銀行開始提供銀企直聯支持企業(yè)互聯互通；服務類型也有所延展，資金池、票據業(yè)務也一定程度上實現了突破，但傳統單體式的技術架構，很難讓銀企直聯服務能夠產品化復制，高門檻的開發(fā)和運維成本把中小型企業(yè)關在門外。

1.開發(fā)成本高

首先，需開戶行代為向分行申請，并且有資金存量要求，且年費5-10萬/年。另外，因存在資金系統廠商的配置、測試、溝通協調等工作量，所以每接一家銀行資金系統廠商會收取一定的費用（通常是3-5萬/家銀行）。

動輒幾十萬的開通費用和超過半年的部署及開發(fā)周期，只有大型企業(yè)和集團公司才能用得起。

2.溝通成本高

銀企直聯建立涉及的企業(yè)和銀行角色鏈條長且復雜，溝通成本極高，90%的企業(yè)在漫長的溝通過程里敗下陣來。

3.維護成本高

傳統銀企直聯建成后，在使用中有一個非常重要的內容就是運維。

實際應用中，因為網絡偶發(fā)的異常、證書認證異常、銀企直聯接口服務不穩(wěn)定、銀行接口變化等情況，使得銀行前置機程序的服務不總在線，進而影響到業(yè)務系統的使用。為保障服務持續(xù)性往往需要人工時常巡檢和及時處置。每年將為此消耗幾十萬的費用。

四、新型銀企直聯應運而生

隨著云計算加速與金融結合，以本地部署的傳統銀企直聯模式已經加速進到了云模式，即以云計算的方式實現企業(yè)系統與多家銀行系統的直聯。

一方面，云部署可以最大程度上降低企業(yè)的硬件成本和運維成本，另一方面可以通過一點接入銀企云服務，實現企業(yè)信息流和銀行現金流的雙流合一，高效便捷完成企業(yè)銀行帳戶的付款、余額查詢、回單查詢等功能。

目前國內做銀企云模式領先的服務商司庫立方，已經與市場主流ERP產品全面融合，與700+銀行20+支付機構對接，并基于云系統單獨開發(fā)了一套接口，面向企業(yè)客戶一點接入。銀企云模式無需企業(yè)單獨開發(fā)，實現了0成本0開發(fā)時間。價格普惠，大、中、小型企業(yè)客戶均可使用，真正為企業(yè)實現了降本增效。

1.司庫立方銀企云的優(yōu)勢

1）賬務信息銀企同步：實時反映賬戶資金變化狀況，便于企業(yè)財務監(jiān)控和決策；

2）集中管理資金：建立資金池，實現資金上下游調撥、歸集，提高資金利用效率；

3）操作便捷：減少財務人員手工操作環(huán)節(jié)和核算工作量，有效減少差錯率，提高工作效率；

4）滿足個性化服務：設有標準化接口，方便與企業(yè)內部系統實現在線連接，同時支持量身定作，滿足企業(yè)個性化需求。

2.司庫立方銀企云對比傳統銀企直聯

伴隨著時代的進步、科技的迅猛發(fā)展，企業(yè)數智化轉型需求愈加迫切。司庫立方作為司庫SaaS領航者，必將毅力潮頭，勇挑重擔，推進銀企直付產品更迭出新，為企業(yè)財資管理數字化騰飛助力賦能。

參考內容：

MBA智庫：銀企直聯

楊夢Bruce：司庫紅利之下，財資廠商的春天到了嗎？