太魔幻了，同樣是在銀行排長隊，前幾年我們是搶著申請房貸，現(xiàn)在是搶著還房貸。

2023年，到底該不該提前還房貸呢?

01

二師姐幫大家算筆賬，發(fā)現(xiàn)要不要提前還款，分為3種情況。

尤其是第三種情況，我們選擇對了，至少可以多拿幾十萬。

1、如果你手里有錢，指望存銀行吃利息，提前還房貸更劃算。

因為現(xiàn)在不管是銀行的定期存款，還是大額存單，它們的利率都降了，目前都跌破3%。

已經(jīng)遠遠跑輸房貸的利率不說，而且未來存款的利率還會繼續(xù)降。

也就是說提前還房貸的錢，如果用來存銀行，看它的利息能否超過房貸利息。

超過就不提前還房貸，沒超過就提前還房貸更劃算。

2、如果你的房貸利率超過5%，提前還款更劃算。

現(xiàn)在想要靠理財和投資賺錢比較難，如果手里的錢既沒有好的去處，又跑不贏房貸，可以提前還款。

如果你是首套房，不要全部還清，可以留個零頭。

比如留個幾百塊或者上千塊，自己慢慢還月供。

因為我們的首套房貸，每年有2000塊的免稅扣除額度，可以享受個稅優(yōu)惠。

比如二師姐一個朋友，分幾次還完了一百多萬的房貸，不過他沒全部還完，而是留了幾百塊錢，用來抵扣個稅。

3、如果你的房貸利率低于5%，甚至低于4%，提前還款并不劃算。

原因是有兩點：

首先我們的房貸利率大多是LPR+基點，和房貸掛鉤的是五年期LPR，近兩年LPR都在下調(diào)，未來LPR也是下降的趨勢。

這就意味著，你的月供也會慢慢減少。

另外，相比提前還房貸，你要是把同樣的錢存入增額壽里，能夠拿到更多錢。

因為目前好的增額壽，它以接近3.5%的復利增值。

你持有保單30年，單利收益率可以達到6%左右，已經(jīng)超過了房貸的利率。

我們來算筆賬，假設你的房貸是100萬，利率是4.9%，等額本息還款30年。

如果你剛還了1年，就想結(jié)清房貸，需要一次性還清欠款98.49萬，能省下利息86萬多。

假如你不提前還房貸，把這筆錢，就是984978.39元，躉交到一款不錯的增額壽里。

為了方便計算，我取個整，假如把98.5萬躉交到目前收益高的金滿意足多多版。

同樣到了第29年，增額壽達到261.2萬。

我們減去初始保費（98.5萬），這筆錢比你提前還房貸省下的86萬，多出了76.6萬。

也就是說，你提前結(jié)清房貸已經(jīng)虧掉76.6萬！

如果你的房貸金額更大，按照這個思路去規(guī)劃，你可以多拿上百萬，而且這筆錢你不支取的話會越存越多。

還是剛才的案例，到了第40年，增額壽可以幫你存下381萬。

此時你也就六七十歲，如果不急著用錢，還會幫你存下更多。

02

增額壽除了比提前還房貸多存錢，在這四個方面也更有優(yōu)勢。

1、提前還貸的錢放在增額壽里，未來確定能增值。

如果提前房貸了，你擁有一套房款100萬的房子。

但房子未來有可能會增值，也有可能會貶值。

而你把提前還房貸的錢，存入增額壽里。

我們可以把增額壽看做虛擬的金融房產(chǎn)，保單里的現(xiàn)金價值看作虛擬房產(chǎn)的價值。

第5年，增額壽里的現(xiàn)金價值達到100萬，相當于你擁有一套房款100萬的房子。

如果這筆錢你不急著取用，還會繼續(xù)復利增值，也就是未來房子一定會越來越值錢。

比如到第30年，增額壽增值到了270萬。

第60年，增額壽增值到758.8萬。

而且增額壽的增值，是以現(xiàn)金價值的形式白紙黑字寫進合同里的。

每年對應能增值到多少，合同簽訂時就寫的清清楚楚，未來是確定的，雷打不動。

2、放在增額壽里的錢能長期復利增值，且終身『鎖定』利率。

說到這不得不吐槽一句，現(xiàn)在想要提前還貸太難了。

比如很多銀行直接耍流氓，取消了線上提前還款入口，你得先排隊預約，快的幾個月，慢的得等更久，還要收違約金...

為什么銀行不希望大家提前還房貸？

主要原因是銀行不想舍棄優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

未來利率會越來越低，他們很難找到一個未來10年、20年、30年鎖定較高貸款利率的放貸客戶。

而增額壽不僅收益確定，而且長期持有以復利收益率接近3.5%，轉(zhuǎn)化成單利收益率能高達10%左右。

我們繼續(xù)來看剛剛的案例：

第30年，復利收益率3.42%，折算單利收益率是5.82%。

第60年，復利收益率3.46%，折算單利收益率是11.17%。

時間越長，收益還會越高，對應的單利收益率也越高。

以后哪怕存款利率降到2%、1%，甚至是負利率，我們買到手的增額壽依然能長期鎖定3.4%+的復利收益率，不受利率下行的影響。

3、增額壽減保靈活，用錢更方便。

房子想要變現(xiàn)，主要通過兩種途徑：收租和賣掉。

現(xiàn)在經(jīng)濟大環(huán)境不好，樓市處在低迷期，不少房東降了房租，房子也長期租不出去。

也有不少人想把房子賣出去，但賣不掉。

而你買了增額壽后想要用錢，可以通過減保領現(xiàn)金價值。

目前好的增額壽，減保領錢沒有次數(shù)和額度限制，用錢非常方便。

相當于買了一個不斷增值的房子，需要用錢的時候又像活期存款很方便。

不過我建議前期不要輕易減保取現(xiàn)，如果急需用錢，用保單貸款作資金周轉(zhuǎn)更劃算。

好處是賬戶里的現(xiàn)金價值不會減少，不會影響增額壽后期的收益。

以金滿意足多多版為為例，目前貸款利率只有4.5%，減去增額壽現(xiàn)金價值的收益率，你的實際利率并不高。

4、增額壽身故或全殘也能賠錢。

我強調(diào)過，有房貸的家庭一定要配置定期壽險。

萬一家庭經(jīng)濟支柱不幸身故了，可以留下一筆錢去還貸款。

不至于因還不起房貸，房子沒了，家人還倒欠銀行錢。

增額壽不僅能復利增值一輩子，萬一人不幸身故或全殘了，也能賠錢。

還是剛剛的案例，假如把提前還房貸的98.5萬躉交到金滿意足多多版：

萬一人不幸身故或全殘了，最少能賠157.6萬，是總投入保費的1.6倍。

后面和現(xiàn)金價值一樣高，能賠更多。

比如第30年不幸身故或全殘了，一次性賠付270萬。

03

方案里我?guī)氲脑鲱~壽是金滿意足多多版，不僅收益高，上面的優(yōu)勢它也都能滿足。

而且和買房相比，它的門檻非常低，每年5000元就能上車。

另外它對境外和外籍人士也友好，也支持投保。

如果滿足一定條件，還可以享受細胞凍存服務。

未來利率是不斷下降的，存款利率和貸款利率都在降。

所以銀行不希望大家提前還房貸，想要鎖定二三十年的中長期貸款客戶。

增額壽可以鎖定較高的利率，是2023年靠譜的存錢選擇。

二師姐早在兩年前就這么做了，給自己配置上了增額壽。

話說，下個月又要扣費了，看著賬戶里的現(xiàn)金價值漲起來，對未來又多了一份從容。

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