近日，中信百信銀行董事長及部分董事職位發(fā)生變動(dòng)。該公司官網(wǎng)披露：

近日收到中信百信銀行原董事長李慶萍女士，非執(zhí)行董事及董事會(huì)審計(jì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)委員王海峰先生，獨(dú)立非執(zhí)行董事、董事會(huì)審計(jì)和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)委員、董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)委員及董事會(huì)提名和薪酬委員會(huì)委員金李的辭呈。

其中，李慶萍、王海峰的辭任自2022年3月7日生效，金李將根據(jù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》的相關(guān)規(guī)定，在新任獨(dú)立非執(zhí)行董事正式就任前繼續(xù)履職。同時(shí)，百信銀行宣布了新任董事長等職位：呂天貴為新董事長，增補(bǔ)劉月珍、李曉洋為本行非執(zhí)行董事候選人，增補(bǔ)任菲為本行獨(dú)立非執(zhí)行董事候選人。

更換董事長視同于公司換腦，如此大的董事會(huì)變動(dòng)，公眾最擔(dān)心的就是會(huì)不會(huì)影響此后的公司經(jīng)營發(fā)展。

百信銀行的內(nèi)憂與外患

百信銀行成立于2017年11月18日，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，是國務(wù)院特批、銀保監(jiān)會(huì)主導(dǎo)成立的第一家國有控股互聯(lián)網(wǎng)銀行。2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)百信銀行增資擴(kuò)股方案，同意引入加拿大養(yǎng)老基金作為新戰(zhàn)略投資者，持股8.27%。

從官網(wǎng)信息來看，百信銀行的業(yè)務(wù)主要有三大板塊，分別是財(cái)富管理、消費(fèi)金融、小微金融。且陸續(xù)發(fā)布了好會(huì)花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產(chǎn)品。

優(yōu)質(zhì)的股東背景并沒有為百信銀行帶來可預(yù)見的光明前景，反而在接下來的幾年中，企業(yè)一直在虧損的邊緣掙扎。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，百信銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入0.3億元，凈虧損2.91億元。2018年，百信銀行營業(yè)收入為12.95億元，凈虧損擴(kuò)大至4.84億元。2019年，百信銀行首次扭虧，實(shí)現(xiàn)盈利0.2億元。但2020年再次虧損3.88億元，同比下滑2064.02%。

與同年開業(yè)的銀行來比較，2017年，開業(yè)的銀行共計(jì)有10家，而2020年，除振興銀行虧損1.6億、百信銀行虧損3.8億以外，其余各行均已實(shí)現(xiàn)盈利。

所幸的是，2021年再次扭虧，實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入29.98億元，凈利潤2.63億元。

在銀行背景上，百信銀行和微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等民營銀行均具備互聯(lián)網(wǎng)銀行背景。百信銀行的增長固然值得肯定，但是與2014年12月成立的微眾銀行、2015年6月成立的網(wǎng)商銀行相比，無論是營收、凈利潤還是總資產(chǎn)，都存在較大差距。

截至2021年末，微眾銀行營業(yè)收入269.89億元，其中凈利潤68.84億元，同比增長超三成；2021年，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營收100.83億元，凈利潤17.89億元，凈利潤同比增長39.66％。對(duì)比而言，網(wǎng)商銀行的凈利潤是百信銀行近6.8倍，而微眾銀行的凈利潤則相當(dāng)于百信銀行的26倍。

在總資產(chǎn)層面，截至2021年末，百信銀行的總資產(chǎn)為794.06億元，較上年末增長 19.46%，而總負(fù)債為726.01 億元，較上年末增長 21.20%。負(fù)債增速略超資產(chǎn)。而網(wǎng)商銀行和微眾銀行的總資產(chǎn)規(guī)模均在三千億以上。

從所有制結(jié)構(gòu)及股東構(gòu)成來看，百信銀行又是一家國有銀行控股的銀行。據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，中信銀行股份有限公司為最大股東，占比為65.69%。

也就是說，相比其他民營銀行，百信銀行要承擔(dān)更多對(duì)社會(huì)的職責(zé)，其出發(fā)點(diǎn)并不是簡單追求利潤最大化，還要服從社會(huì)公共利益和特殊社會(huì)目標(biāo)的需要。

敲響合規(guī)時(shí)代的警鐘

另外需要注意的是，網(wǎng)商銀行和微眾銀行均為民營銀行牌照，而百信銀行則屬于直銷銀行牌照。

所謂直銷銀行，是指不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動(dòng)終端等遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的銀行。

一般認(rèn)為，直銷銀行牌照是拿不到民營銀行牌照時(shí)退而求其次的選擇。因?yàn)閺膬深惻普盏慕?jīng)營范圍和監(jiān)管要求來看，直銷銀行是“有限牌照”，“有限”體現(xiàn)為不能設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，而民營銀行牌照與傳統(tǒng)銀行沒什么區(qū)別。

根據(jù)畢馬威發(fā)布的《中國直銷銀行發(fā)展新機(jī)遇》報(bào)告，國外直銷銀行的發(fā)展歷程中，主流的發(fā)展模式有四種，分別為業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型（例如Fidor Bank、First Direct）；技術(shù)驅(qū)動(dòng)型（例如Atom Bank、mBank）；資源驅(qū)動(dòng)型（例如Comdirect、ING-DiBa ）；平臺(tái)驅(qū)動(dòng)型（例如樂天銀行、Ally Bank ）。

四種模式規(guī)劃的重點(diǎn)都各有不同，從互聯(lián)網(wǎng)的背景來看，百信銀行更像是技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的直銷銀行?！癮ibank”，這是百信銀行的英文名和域名，簡單直接地指向了技術(shù)，從其官網(wǎng)也能看出其對(duì)技術(shù)的推崇。

但作為互聯(lián)網(wǎng)與國有銀行融合的產(chǎn)物，考慮到百信銀行的生態(tài)布局，又更接近第四種平臺(tái)驅(qū)動(dòng)型模式。這其中的競(jìng)合關(guān)系讓這種“聯(lián)姻”變得頗為微妙，從結(jié)果來看，百信銀行的跨界融合效果并不十分的盡如人意。

在去年11月20日，國家市場(chǎng)監(jiān)管總局依法對(duì)43起未依法申報(bào)違法實(shí)施經(jīng)營者集中案件作出行政處罰決定。其中，福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司與中信銀行股份有限公司新設(shè)合營企業(yè)案違反反壟斷法，分別被頂格處罰50萬元。該罰單被行業(yè)視為銀行行業(yè)反壟斷第一案。

當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生較大變化，面臨的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力較大，我國銀行業(yè)發(fā)展過程中的合規(guī)管理面臨新要求新挑戰(zhàn)。

據(jù)悉，百信銀行布局自營消費(fèi)金融，曾通過分期樂、小贏卡貸、小米貸款等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)引流。這一模式同時(shí)也引來不少消費(fèi)者的投訴。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)顯示，去年第四季度，百信銀行收到個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴379件，環(huán)比增長85.8%，投訴的增幅在股份制商業(yè)銀行中排名第一。去年全年，該行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴為801件。

另外，向善財(cái)經(jīng)注意到，有投資者在今年三月向中信銀行提問：百信銀行作為鳳凰衛(wèi)視旗下鳳凰金融的托管銀行，確伙同鳳凰金融詐騙全國7萬出借人100億血汗錢，現(xiàn)鳳凰金融已被海南省公安廳立案，百信銀行是否應(yīng)該好好反思一下在其充當(dāng)了什么角色，而作為監(jiān)管部門的中信銀行是否起到了監(jiān)管義務(wù)，這對(duì)廣大的股民非常重要。

中信銀行回答稱：2021年5月，百信銀行已與鳳凰智信信息技術(shù)（?？冢┯邢薰荆ê喎Q“鳳凰智信”）解除存管合作協(xié)議。目前，相關(guān)監(jiān)管單位已成立鳳凰智信風(fēng)險(xiǎn)處置工作專班，百信銀行按照專班對(duì)鳳凰智信的清退處置安排，配合執(zhí)行清退相關(guān)工作。

原來，百信銀行曾為P2P、消費(fèi)金融等提供資金托管服務(wù)，其中就包括鳳凰智信運(yùn)營的鳳凰金融。天眼查APP資料顯示，鳳凰智信成立于2016年5月6日，注冊(cè)資本5億元，法人為賀鑫，系鳳新科技全資子公司。隨著監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，全國實(shí)際運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已從高峰時(shí)期的約5000家壓降歸0了，但鳳凰智信已深陷逾期。

去年5月，?？谑泄簿职l(fā)布通報(bào)稱，4月30日，?？谑泄簿铸埲A分局正式對(duì)鳳凰智信信息技術(shù)（海口）有限公司（以下簡稱“鳳凰智信”）涉嫌非法吸收公眾存款立案?jìng)刹?。目前公司法定代表人、?shí)際控制人賀某已被依法刑事拘留，案件正在進(jìn)一步調(diào)查中。

據(jù)了解，鳳凰金融中出借人出借的資金，其中一部分借給了借款人，另外一部分在鳳凰金融接入的百信銀行里存管。

鳳凰金融股東背景相當(dāng)強(qiáng)大，從天眼查APP來看，穿透股權(quán)后，甚至連中信旗下的中信資產(chǎn)管理有限公司都與其存在關(guān)系。

在金融科技方面，百信銀行也在持續(xù)加大金融科技投入。據(jù)了解，百信銀行2021年科技投入占比超過50%，科技人才占比超過60%。作為中國銀行業(yè)探索新模式的先行者，百信銀行想要在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代脫穎而出，還需要更多的努力。