隨著國內五大城商行相比披露2021年第一季報告，北京銀行資產(chǎn)總額突破3萬億元，并成功衛(wèi)冕“城商行一哥”。另外四家城商行最新總資產(chǎn)分別為：上海銀行2.55萬億元，江蘇銀行 2.50萬億元，寧波銀行1.72萬億元，南京銀行1.62萬億元。

　　4月30日，北京銀行發(fā)不了2020年年報和2021年第一季度報告。報告顯示，2020年北京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入642.99億元，同比增長1.85%；實現(xiàn)歸母凈利潤214.84億元，同比增長0.2%。截至3月末，北京銀行總資產(chǎn)3.03萬億元，較年初增長4.52%；不良貸款率為1.46%，較上年末下降0.11個百分點。

　　北京銀行董事長張東寧在2020年年報致辭中表示：

　　這一年，北京銀行實現(xiàn)了規(guī)模效應的穩(wěn)健增長。年末總資產(chǎn)2.9萬億元，較上年增長6%；實現(xiàn)撥備前利潤494億元，較上年增幅3.2%；

　　這一年，北京銀行實現(xiàn)了風險管理的全面加強。年末不良貸款率1.57%，撥備覆蓋率216%；

　　這一年，北京銀行實現(xiàn)了經(jīng)營轉型的顯著提升。個人貸款增速14%，零售利潤占比持續(xù)增長，加快了向零售轉型的腳步。

　　這一年，北京銀行實現(xiàn)了科技建設的持續(xù)增強。年內科技投入占營收比重 3.4%，未來還將持續(xù)提升。

　　開甲財經(jīng)注意到，與風險管理和科技建設相比，北京銀行更加重視經(jīng)營轉型。在北京銀行發(fā)布的2020年年報中，“零售”二字一共出現(xiàn)了56次。不僅如此，值此北京銀行總資產(chǎn)邁入3萬億元大關，北京銀行對外宣稱發(fā)展戰(zhàn)略為“零售轉型”。

　　然而，北京銀行2020年年報顯示，截至報告期末，吸收存款本金16373.91億元，其中個人活期存款和個人定期存款合計3925億元（占比23.97%）；企業(yè)活期存款和企業(yè)定期存款合計11476.75億元（占比70.09%。發(fā)放貸款和墊款總額15677.21億元：其中個人貸款總額5078.98億元（占比32.4%），較上年末增長14.16%；企業(yè)貸款總額10598.23億元（占比67.6%），較上年末增長5.83%。

　　值得注意的是，北京銀行個人貸款中，個人住房貸款占比54.52%，個人經(jīng)營貸款占比21.79%，個人消費貸款占比11.76%，信用卡占比1.93%。

　　不難發(fā)現(xiàn)，北京銀行的個人存款和個人貸款規(guī)模均不及企業(yè)存款和企業(yè)貸款。

　　另外，根據(jù)北京銀行披露，2020年營業(yè)收入642.99億元，科技投入占營收比重3.4%。據(jù)此計算，2020年北京銀行科技投入21.86億元。

　　值得注意的是，北京銀行作為“城商行一哥”，雖然一再強調零售轉型的重要意義，但與六大國有銀行及股份制商業(yè)銀行相比，北京銀行在科技投入金額和占比上均相差巨大。

　　據(jù)媒體統(tǒng)計，2020年，六大國有銀行在金融科技方面的總投入956.86億元，同比增長超30%；3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上公布，2020年銀行業(yè)信息科技資金總投入2078億元，同比增長了20%。據(jù)此計算，“財大氣粗”的六大國有行們的投入金額幾乎占據(jù)了整個銀行業(yè)金融科技投入規(guī)模的一半。

　　光大銀行2020年科技投入51.5億元，較上年提升51.29%；光大銀行稱得上“科技研發(fā)資金投入增速王”，年報中稱2020年的科技投入力度“前所未有”。

　　中信銀行2020年科技投入69.26億元，同比增長24.43%，占營業(yè)收入3.56%；科技人員（不含子公司）達4190人，同比增長31.68%，占總員工總數(shù)7.6%。招商銀行2020年信息科技投入119.12億元，同比增長27.25%，占據(jù)營業(yè)收入的4.45%；科技人員8882人，同比增長173%，占員工總數(shù)9.77%。

　　綜上不難發(fā)現(xiàn)，無論是個人存款、個人貸款占比，還是科技投入金額、科技投入占比，北京銀行的“零售轉型”之路還有很長一段時間要走。

　　北京銀行與股份制商業(yè)銀行的差距有多大？我們分別以平安銀行和招商銀行的貸款分布情況、不良率情況進行分析。

　　平安銀行公布的2021年第一季度報告顯示，截至3月31日，發(fā)放貸款和墊款總額27785.10億元。其中，個人貸款余額余額16699.11億元（占比60.10%），較上年末增長4.05個百分點；不良率1.14%，較上年末上漲0.01個百分點。企業(yè)貸款余額11085.99億元（占比39.90%），較上年末增長4.45個百分點；不良率1.03%，較上年末下降0.21個百分點。

　　 招商銀行公布的2021年第一季度報告顯示，截至3月31日，發(fā)放貸款和墊款總額49740.24億元。其中，零售貸款（個人貸款）余額余額27540.63億元（占比55.37%），較上年末增長4.16個百分點；不良率0.76%，較上年末下降0.06個百分點。企業(yè)貸款余額18889.73億元（占比37.898%），較上年末增長7.39個百分點；不良率1.69%，與上年末持平。

　　對比發(fā)現(xiàn)，與北京銀行企業(yè)貸款占比67.6%不同，平安銀行和招商銀行的企業(yè)貸款占比均不超過40%。不僅如此，平安銀行和招商銀行的個人貸款均不嚴重依賴個人住房貸款。與此同時，平安銀行和招商銀行的個人貸款不良率均低于北京銀行的整體不良率。

　　毫無疑問，平安銀行和招商銀行是零售轉型成功的標桿，對北京銀行而言，如能成功完成零售轉型，將成為剩下133家城商行轉型的樣本。