因為看到部分人有保險方面的困擾。所以做了個小科普。

一、有哪些保險？

保險的種類稱作險種，按繳費方式分，可以分為 社會保險(強制交)和 商業(yè)保險(自愿購買)

1.社會保險(社保)
(1)城鎮(zhèn)職工五險一金中的五險：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險
(2)城市少兒醫(yī)保
(3)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險 / 鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的新型農(nóng)村合作醫(yī)療(新農(nóng)合)

社保是國家福利，是最基礎(chǔ)的保障，商保可以沒有，但社保必須在手。

醫(yī)保是社保中的一個類別，具體指五險中的醫(yī)療保險、城市少兒醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合。四者不能重復(fù)報銷，所以在公司交了五險一金的，在老家就不用浪費錢交新農(nóng)合了。

城市少兒醫(yī)保是給小孩子辦的，有本市戶口的，出生就可以辦；沒本市戶口的，要等上幼兒園/小學(xué)后才能統(tǒng)一辦；沒本市戶口的家庭，可以先給孩子在老家交個新農(nóng)合，平時在城市門診治療是沒法報銷了，但住院治療要花大錢時可以申請異地報銷。

有社保的人在買部分商保時，比沒社保的要便宜

2、商業(yè)保險
商業(yè)保險按保險標的(對象)分為人身險 和 財產(chǎn)險。

人身險就是保人的壽命和健康的，財產(chǎn)險就是保人的房車等財產(chǎn)的，其中的代表就是車險。
人身險里有四大類險種，分別是壽險、重疾險、醫(yī)療險、意外險。其中重疾險和醫(yī)療險都屬于健康險。

(1)壽險(保死，狗帶了就賠一大筆錢)
(2)健康險(保生，生病了就賠錢或報銷醫(yī)療費)
①重疾險
②醫(yī)療險：百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險、小額醫(yī)療險
(3)意外險(保非疾病導(dǎo)致的生和死，比如被車撞了，狗帶了就賠錢，沒帶就報銷醫(yī)療費。但如果是因癌癥等疾病引起的，那帶不帶都不賠)

小知識
·?團險
公司團險不是一個具體的險種，而是一種承保方式，我們平常辦商保都是個人給個人買，團險則是一個團體給它的成員統(tǒng)一購買。
像有些公司HR招人時喊的“六險一金”，多的那個險就一般是商業(yè)團險，具體險種一般是意外險、醫(yī)療險，成本大概是100塊/人年。

·?“我買了保險”
重疾險的理賠動不動就是幾十萬，所以審核會很嚴格，會查你的診斷報告、病例書等，所以在看一些你不知道是什么病的時候，記得提醒醫(yī)生：“我買了保險！”
然后有經(jīng)驗的醫(yī)生都能get到，病例就盡量不會寫影響理賠的內(nèi)容了。

·?自由職業(yè)怎么交社保
① 掛在朋友或?qū)ｉT的公司去正常交職工五險一金，但這個有法律風險，不提倡；
② 在當?shù)厣绫＞忠造`活就業(yè)人員身份，去申請繳納職工醫(yī)保和養(yǎng)老保險；
③ 在戶口所在地的社保局交居民醫(yī)療保險和居民養(yǎng)老保險。

二、社會保險有什么用？

養(yǎng)老保險：退休后發(fā)養(yǎng)老金
工傷保險：因公受傷時，報銷醫(yī)療費
失業(yè)保險：職工被辭退后無業(yè)，或農(nóng)村戶口辭職后無業(yè)時，可以領(lǐng)取失業(yè)保險金
生育保險：產(chǎn)婦在生育前后可以領(lǐng)取生育津貼、報銷檢查費、接生費、手術(shù)費等費用
職工醫(yī)療保險、少兒保險、新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險：看病時報銷醫(yī)療費

注意：凡是報銷類的社保，要求治療項目和藥物必須在國家醫(yī)保目錄內(nèi)，才可以報銷。簡稱社保范圍內(nèi)用藥。范圍外的，不予報銷。
國家醫(yī)保目錄見鏈接：國家醫(yī)保局、人力資源社會保障部印發(fā)2019年國家醫(yī)保談判準入藥品名單

有人就問了，那我記不住怎么辦？
那就在問診時對醫(yī)生說一句
“醫(yī)生你好，麻煩盡量開社保范圍內(nèi)用藥哈~”
要是醫(yī)生說他也記不住，那你就得好好尋思一下你找的是什么醫(yī)生了

三、商業(yè)保險有什么用？

1.壽險
(1)分類
壽險按保障期限，可以分為 定期壽險 和 終身壽險。定壽便宜，預(yù)算有限就先買來用著；終身貴，適合預(yù)算足，想留筆錢給子女，及“我不管！反正我花了錢就要有得賠！”的人

(2)賠付條件
那很明顯啦，壽險是自己掛了，給家屬拿錢的。

(3)適合人群
· 家庭支柱
· 成年的獨生子女
比如一家老小靠著張三吃飯，但張三突然掛了，有壽險，那家里人就有幾十萬賠償傍身；
沒賠償，那家里人就要守著沒還完的房貸吃土了。還有像我這種單身狗，很怕哪天突然狗帶了，我媽沒人照顧，所以我就給自己買了份保到60歲的定壽。

(4)常見坑
· 小孩子沒必要買壽險
給孩子買保險，是為了在孩子生病時有錢治。但壽險是人沒了才能拿的，孩子都沒了要這錢做什么？所以每次看到有些代理人逮著朋友剛生孩子就讓買壽險，我！就！很！煩！

2.重疾險
大部分人說的大病保險，就是重疾險和百萬醫(yī)療險(下詳)。
(1)分類
按保障期限，可以分為 定期重疾險 和 終身重疾險，定期比終身便宜很多，男性20歲買50萬保額，保到60歲只要兩千左右，保到70歲是三四千，保終身要七八千。但我國男性平均壽命70歲，女性73……

按賠付條件，可以分為 消費型重疾險 和 返還型重疾險。返還型是個坑，坑到有部分保司把“返還”給打成了敏感詞，讓我想批判都只能叫做“那個保險”，搞得像搞黃色一樣。

(2)賠付條件（關(guān)于重疾險里賠付條件的部分）
確診即賠(部分疾病需達到合同約定條件)，提前給付
被保人一旦確診保單約定的某種疾病，或達到合同約定條件，就提前賠付相應(yīng)保額。這段話有點長，所以很多代理人圖省事(或本身就是壞)，省略了“達到合同約定條件”，簡寫為“確診即賠”，但這是不規(guī)范的，所以就惹出了很多麻煩！

首先，普通人、臨床醫(yī)學(xué)、保險醫(yī)學(xué)，這三者對“重疾”的定義是不一樣的
保險里的重疾是針對那些病情嚴重、治療花費巨大、不易治愈的疾病
像心臟支架手術(shù)。人老了或太胖后，心臟血管就會硬化堵塞，管道變窄，這時候就可以在血管切個口子，放個支架進去，把血管撐大來，讓它能正常工作。是物理+精神雙重意義上的“開心”~
普通人：都要動到心臟了，常威你還說不是重疾？
臨床醫(yī)學(xué)：全麻都不用，局部麻醉就可以做，不算小手術(shù)，要經(jīng)驗豐富的醫(yī)生才能做，但也不算什么大case
保險醫(yī)學(xué)：國產(chǎn)支架8000塊，進口支架1萬塊，手術(shù)完就可以下床，1天就能出院，1周就能生活自理。要是這樣都能拿50萬重疾理賠，那患癌癥的不要面子的?。?！

再舉個被最多人diss“苛刻的急性心肌梗塞
這是一個標準的急性心肌梗塞的重疾條款定義

客戶：醫(yī)生都說我是急性心肌梗塞咯！合同里也說了保急性心肌梗塞的啊，為什么你不賠？！
理賠專員：先生您好，合同里有說明急性心肌梗塞要滿足至少3個條件才算重疾，才可以賠的
客戶：醫(yī)生說了不算，你們說才算？你們這是要重新定義急性心肌梗塞嗎？
理賠專員：先生，我們合同里有規(guī)……
客戶：保險都是大屁眼子！
理賠專員：……(屁眼子好累)

很多代理人在解釋時，都只會復(fù)讀“這是合同規(guī)定的”。但規(guī)定了什么，難道我們就不認字嗎？
換我聽了這種解釋，我也會覺得保險是大屁眼子，但是為什么會要這樣規(guī)定呢？

這里借鑒一個車險里的玻璃險來參考，車的擋風玻璃出現(xiàn)輕微裂痕但又不影響正常使用時，為了避免車主拿到理賠后不更換玻璃，甚至在裂痕擴大后二次申請賠償，所以會和車主協(xié)商
對玻璃進行擴損，用小錘錘砸到玻璃確保用不了，才能理賠。

回到重疾定義也是一樣的，就算是感冒也分輕感冒和重感冒、流感致死，重疾也是需要確定這個病到達了“重”的程度才能按重疾理賠

我們再回顧一下知識要點：保險里的重疾是針對那些病情嚴重、治療花費巨大、不易治愈的疾病，都沒到那么嚴重呢，保險公司賠的話也很委屈，而且25種重大疾病的重疾定義是由國家銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，保險公司動不了手腳。

(3)適合人群
除了老人外的人。
重疾險的價格是越年輕買就越便宜
0歲小寶寶買定期重疾的抄底價是500左右/年。60歲大寶寶買，就要奔近10000元/年去了，交的錢和賠的錢都要持平了。

另外重疾險對被保人的健康狀況有要求，像高血壓、有肺結(jié)節(jié)的人群很難投保，或者需要加費，甚至直接被拒保。因此買到了重疾險的人，就相當于獲得了保險公司的“檢疫合格認證”
此人身體OK，請大家放心食用。

但對于那種什么“能買保險代表你有福氣”的論調(diào)……我通常會回一句“對呀~能吃屎還代表您牙口好呢”

3.醫(yī)療險
(1)分類
· 醫(yī)療險常見的有 百萬醫(yī)療險 、防癌醫(yī)療險 和 小額醫(yī)療險
· 百萬醫(yī)療險，三百來/年，是為治大病用的，不管是因為意外、癌癥或其他疾病原因都可以報銷(違法犯罪的除外！)，通常有1萬免賠額，所以基本也就住院才能用得到了，額度最高可以報銷上百萬
· 防癌醫(yī)療險，三百~一千/年，是百萬醫(yī)療險的精簡版，只保因癌癥導(dǎo)致的治療，是專門給買不了百萬醫(yī)療險提供的備胎。
· 小額醫(yī)療險，五六百/年，是日?？葱〔∮玫模赓r額從0~幾百不等，額度通常在兩三萬內(nèi)，是百萬醫(yī)療險的補充

(2)賠付條件
· 醫(yī)療險都是報銷型，花多少，報多少
這里要注意一點：醫(yī)療險通常會要求社保范圍內(nèi)用藥。部分產(chǎn)品可以報銷非社保用藥、門診治療，但價格也會相對比較貴，可以按需選擇。

很多人搞不懂醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別，這里簡單類比一下：
百萬醫(yī)療險：報銷型，需要治療完成后拿著票據(jù)去報銷。像個會計小姐姐：“發(fā)生醫(yī)療支出了？OK，拿發(fā)票來，我報銷。”
重疾險：提前給付型，確診即賠(部分需要達到理賠條件)。像個土豪朋友：“發(fā)生重大疾病了？OK，給個賬號，我給你打錢”
百萬醫(yī)療險通常搭配重疾險使用，如果實在要2選1的話，我會先選百萬醫(yī)療險。

(3)適合人群
· 百萬醫(yī)療險：適合10歲以上所有能買的人買
百萬醫(yī)療險是最體現(xiàn)保險本質(zhì)的險種，但也是對被保人健康要求最嚴格的險種，老人、三高等人群通常是買不了的了

不管是男是女，是20歲還是40歲，一年200多，就能換到最高100萬的醫(yī)療費用報銷。
但8歲以下的寶寶理賠率比較高，會受到針對，價格會跳到900多。這時候就不推薦給孩子配醫(yī)療險了，可以換成惠民保+意外險。

· 防癌醫(yī)療險：適合買不了百萬醫(yī)療險的老人和三高患者買
防癌險對健康要求會比百萬醫(yī)療險寬松，所以老人和三高可以退而求其次，買一份防癌險，來保障最高發(fā)的癌癥疾病。

· 小額醫(yī)療險：不推薦購買
小額醫(yī)療險使用的頻率高，理賠率就高，所以保費也跟著貴，貴還是小事，最怕的是醫(yī)療險理賠多了，會被保險公司認為這人健康有問題，影響到后面買保險和理賠，所以綜合考慮，不推薦購買。

4.意外險
(1)分類
· 按保障范圍可以分為 綜合意外險 和 交通工具意外險 、猝死險等專項意外險
部分意外險只保身故和全殘，不保意外傷害醫(yī)療。這種一般還是長期型意外險，又貴又坑。還有部分打著綜合意外險名號的產(chǎn)品，卻只保交通工具引起的意外，像落水、被狗咬這種就不賠，這點需要看清楚。

(2)理賠條件
· 意外險的理賠有一個基礎(chǔ)定義：所受到的傷害必須是外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，才會賠。
比如吃魚時被刺卡喉了，這叫外來的突發(fā)的，可以賠。但坐姿不端導(dǎo)致腰椎間盤突出，這種就不是外來的，還屬于疾病，不賠。張三出門被車撞了，這叫非本意的，可以賠。但要是張三看到車來了趕緊撞上去，沒撞傷的叫碰瓷，撞傷了的叫騙保，不但不賠還要接受來自警察叔叔的懲罰。

(3)適合人群
·普通人
普通人買意外險主要看意外傷害醫(yī)療額度，買的時候需要注意3大點：是否可以用于門診醫(yī)療；是否可以報銷社保范圍外醫(yī)療；如果有住院津貼的話，那就更是加分項。

· 老人、孩子
老人腿腳不便，容易摔碰，小孩子太好動，而且容易發(fā)生燙傷、魚刺卡喉這種小意外，所以這兩者都推薦購買。

· 空中飛人、出差達人
說起來讓人心塞，但這兩類人要注意看身故/傷殘額度…

傷殘這里有個坑，傷殘等級最低是10級，最高是1級，有些意外險只賠全殘(1、2級)，不賠傷殘。

交通工具賠付這里也有個要注意的點：有些意外險只賠公共交通工具，像高鐵、公交、地鐵、出租車。但是網(wǎng)約車這種私人運營的交通工具，到底屬不屬于“公共”，法律沒定性，所以部分保司也沒更新，容易引起糾紛，買的時候多問一嘴。

【買了商業(yè)險一定要跟醫(yī)生講，對你有好處