編輯 | 于斌

出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

英國杰出的喜劇大師莎士比亞筆下曾經(jīng)出現(xiàn)過這樣一個形象：他是猶太人，高利貸者，貪婪、殘酷、吝嗇、冷酷和狠毒；雖然腰纏萬貫，卻從不享用，一心想著放高利貸。

熟悉這個人的朋友可能立馬就能知道，這是莎士比亞著名戲劇《威尼斯商人》中的主要角色——夏洛克，同時他也是世界文學作品中四大吝嗇鬼之一。

夏洛克與寬厚仁義的威尼斯商人安東尼奧約定：借給安東尼奧的高利貸可以不收利息，但到期如果不還就要從安東尼奧身上割下一磅肉作為補償。

可也許夏洛克放到當今社會，也會自嘆不如。現(xiàn)在的小額貸款公司雖然不會直接要求割下你一磅肉，但他們會一點點的割你的肉，然后慢慢吸你的血。

而機靈的金融科技公司們也早早掀起了一陣"改名風"，而有著巨頭系金融科技第一股稱謂的360金融，自然也是首當其沖。

8月11日收盤，剛剛完成更名的360數(shù)科以4.55%的漲幅結(jié)束了一天的交易。

360數(shù)科更名的背后，有著怎樣的品牌估值"陽謀"？而這次更名，又是不是為其小額貸款的血腥，蓋上一層若隱若現(xiàn)的面紗呢？

鮮紅的財報數(shù)據(jù)

360數(shù)科第三季度的財報十分喜人。第三季度財報顯示，360數(shù)科第三季度總凈營收為37億元，較上年同期的25.8億元增長43.4%，環(huán)比增長10.9%。

營業(yè)收入的增長，不僅是來源于貸款規(guī)模的增加，而且還有一個主要原因是擔保責任的沖回。因為大大小小貸款的到期，對應平臺對于機構(gòu)的擔保責任解除，而這一部分沖回的擔保金額也計入收入。這一項目在第三季度的金額為11.7億元，比去年同期的1.2億元增加了10億元。

而360數(shù)科的貸款規(guī)模在疫情下仍保持增長，在第三季度撮合的貸款額達到了660億元，同比增長17.9%，環(huán)比增長12.1%。同時在季報中，360數(shù)科預計2020年全年的撮合貸款在2000億元至2200億元之間，也就是說，較2019年的1987億元同比增幅在6.5%至10.7%之間。

不過值得注意的是，360數(shù)科的逾期率對比2019年出現(xiàn)了明顯的攀升。第一季度末及第二季度末分別為2.17%及2.82%，對比2019年的1.31%有了很大的上升。雖然在第三季度回落到了1.96%，但與2019年的逾期率仍有很大差距。這對于360數(shù)科來說也是個不小的問題。

當然，360數(shù)科第三季度的"大豐收"，也離不開更名的幫助。

如今的金融科技公司都掀起了一陣"改名風"，360金融自然順勢更名為360數(shù)科，不過這樣"整齊劃一"的選擇改名，總會讓人產(chǎn)生疑問：在同樣的時期改名，除了增加科技屬性，是不是還有什么別的內(nèi)因？

「于見專欄」發(fā)現(xiàn)，越來越強的監(jiān)管，就是其中一個主要內(nèi)因。

2013年前后，各大行業(yè)的巨頭企業(yè)紛紛下場開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，但由于行業(yè)亂象叢生，監(jiān)管部門開始介入。所以從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐一被整頓，而網(wǎng)貸業(yè)務更是被一刀切，整個行業(yè)開始走下坡。

所以，在監(jiān)管介入下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融科技公司由于布局寬泛、業(yè)務眾多，受到的限制也就越來越多。因此，只有逐步弱化自身的金融屬性，增加科技服務的比重，才有利于靈活的調(diào)整。

此外，金融科技公司更名后，對于整個股價或估值的拉升也將非常明顯。由于金融公司的可延展性較弱，所以普遍估值偏低。所以增加科技服務后，彌補了原本的不足，股價自然也像吹氣一般飛漲。360數(shù)科就是個很好的例子，剛剛完成更名的360數(shù)科就以4.55%的漲幅結(jié)束了一天的交易。

另外，對于360數(shù)科這種金融科技企業(yè)而言，它們提供的金融服務本身就扎根于互聯(lián)網(wǎng)，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起家的公司，從根本上就和傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著天壤地別。因此，360數(shù)科可以充分發(fā)揮它在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢，來服務于自身的金融業(yè)務。

一石三鳥，這也是360數(shù)科改名的原因，可這"陽謀"也確實讓360數(shù)科的市場估值飛速增長。

可這喜人的一切數(shù)據(jù)背后，卻是由借貸人的"肥肉"堆砌起來的。

時代的弄潮兒

如今超前消費成為時尚，特別突出的是現(xiàn)在的大學生群體。負債率最恐怖的居然是當今90后！90后養(yǎng)成的借網(wǎng)貸超前消費欲望讓他們在高額利息下，都能"無所畏懼"，這就造成了各大網(wǎng)貸平臺紛紛崛起。

360借條作為360數(shù)科旗下的小微信貸平臺，自然也為上面這份鮮紅的財報數(shù)據(jù)立下了"汗馬功勞"。

360借條APP首頁顯示"一千元借12個月，日費用最低2毛7"。不少借款人就是這樣被看似低廉的借款費用套路進了深淵。

經(jīng)「于見專欄」發(fā)現(xiàn)不少用戶正是被"日息""30天免息"這種帶有引導性的宣傳誤導，以為360借條是按日計息產(chǎn)品，而且低廉的2毛7也確實是能支付的起的。哪想到想提前還款的時候，還款頁面卻會出現(xiàn)"如提前還款，將按實際使用天數(shù)最高0.1%/日計算費用，最高不超年化36%""提前還款將收取剩余本金3%違約金"等提醒。

而不僅如此，提前還款也會面臨高昂的手續(xù)費?！赣谝妼凇顾鸭撕谪埻对V里的信息，發(fā)現(xiàn)不少借款人都在此反映360借條的高額手續(xù)費問題。

如這位投訴人反映的，他在30天內(nèi)想要提前還款，享受免息的服務，卻被告知要還3000元的手續(xù)費及違約金。而這樣算下來，利息不僅遠超當時360借條廣告宣傳的"日費用最低2毛7"，并且還超過了國家規(guī)定的年利率36%，涉嫌違規(guī)違法。

那么有些人就不打算提前還款，可這也并不能享受到低息服務。

在360借條的公開宣傳中，借1萬每天利息最低2塊7，換算成年化利率為9.86%?？墒遣簧儆脩舴从?，實際用下來資金成本非但沒有這么低，并且換算為年化利率實際在15%—35%，可以說非常的高昂。

在如今民間借貸如此便捷和之前政策對于民間借貸沒有具體規(guī)范要求的影響下，360借條用虛假的廣告詞、高昂的手續(xù)費以及模糊的利率成了一把把鋒利的小刀，這些小刀一次次的割掉用戶身上的肥肉，成了耀眼財報的一部分數(shù)據(jù)。

可360借條做的還不僅如此，在催收這一塊，360借條簡直就是金融貸款行業(yè)的"反面教材"。

暴力催收與信息泄露

你肯定覺得這種高額的利息你會通過相關(guān)途徑去投訴，并拒絕償還利息，可360借條的催收部門可不會讓你過得那么輕松。

在黑貓投訴里，威脅恐嚇借款人的家人似乎都已經(jīng)成了家常便飯。

這位投訴人就遭到了360借條的電話騷擾，不僅如此，360借條還騷擾了他的家人以及村委會。然而并沒有任何一項法律條款規(guī)定，借款平臺可以電話騷擾借款人的家人，更不用說威脅了。但總會有人能抵抗住這種騷擾不去理會，不過不要急，360借條有的是別的招數(shù)來對付你。

就像這位借款人投訴的，如果電話騷擾沒有成效的話，360借條就會派人到借款人的家里進行上門催收。不僅如此，360借條還會委托第三方催收平臺對借款人進行騷擾。

如果借款人本人不接聽催款電話，那么他就會打電話給借款人的家人，威脅恐嚇完了還會打電話給借款人的同事、同學甚至單位領(lǐng)導，讓借款人的個人名譽進行全方位的損毀。

更有甚者還會冒充國家公務人員對借款人進行威脅，恐嚇貸款人不還錢將被判刑等等，這種都是明確的違法行為，根據(jù)我國刑法的規(guī)定，凡是冒充國家公職人員，情節(jié)嚴重的可處三年以上、十年以下有期徒刑。

當然，借款人的個人隱私信息對于360借條來說那更不是事。

在這位匿名投訴的借款人的話里可以了解到，借款人的年齡、家庭住址以及家人信息對于催款公司來說都是透明的。只要他愿意，可以隨時將催款函發(fā)到你的老家所在的村委會或者街道，讓所有人都能知道這件事情。

除了黑貓上的投訴「于見專欄」還發(fā)現(xiàn)360借條暴力催收的案例網(wǎng)上比比皆是。

網(wǎng)上一位網(wǎng)友表示，借款逾期五天，第一個催收電話打來，語氣十分不客氣，素質(zhì)十分低，聲音很大，不尊重人的經(jīng)常發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)友說話。該網(wǎng)友后來跟客服反應，客服表示會有專人在跟我聯(lián)系，結(jié)果接下來所謂的"專人"脾氣更加暴躁，該網(wǎng)友甚至一度懷疑是所謂的"黑惡勢力"。該"專人"說要直接寄東西道這位網(wǎng)友的村委，然后就一直在吼這位網(wǎng)友，網(wǎng)友表示正在錄音，這反倒激怒了這位"專人"，說錄音是在威脅他，開始罵人，罵得很難聽，該網(wǎng)友覺得沒辦法交流，就掛斷了電話。后面網(wǎng)友又聯(lián)系了客服，向客服表示，如果催收泄露我的個人隱私，我會走法律程序，客服囂張的表示無所謂。這樣的公司真的不怪這位網(wǎng)友覺得是黑惡勢力。

更可惡的是，下面一位網(wǎng)友因為逾期，360借條直接打電話給他們家中老人，老人承受不住360借條工作人員的謾罵，直接病倒了。這樣使用軟暴力的公司跟黑社會又有何異？

而暴力催收、電話轟炸以及暴露借款人的個人信息這些行為，都是360借條想要在精神方面讓借款人崩潰，從而乖乖還款，接受他們高額的利息，然后賺的盆滿缽滿。

這樣的360數(shù)科，不禁讓人懷疑到底是一家金融科技公司，還是一家徹徹底底的流氓公司呢？

結(jié)語

《威尼斯商人》中的夏洛克要割下安東尼奧一磅肉的想法終究還是沒有實現(xiàn)，因為幸運的安東尼奧還有聰明的鮑西亞來做他的律師。

鮑西亞同意夏洛克割下安東尼奧的肉作為補償，但夏洛克不能讓安東尼奧流一滴寫，不然就違反了合約，要用夏洛克的性命和財富作為賠償。

改了名的360數(shù)科只是為自己血腥的剝削增加了一層面紗，卻仍然手起刀落的從借款人手上割下一塊塊鮮美的肥肉，壯大自己的資本。

而各種各樣的催款手段更是層出不窮，勢必要從借款人身上榨干最后一滴鮮血。

360數(shù)科財報上喜人的數(shù)據(jù)，也是借款人這一滴滴鮮血染紅的。