后臺又有人讓我給推薦保本的銀行理財產(chǎn)品。

有同樣想法的，下面這句話一定要聽進去。

我再強調(diào)一下：銀行理財已經(jīng)不保本了！

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我在這篇里提醒過大家，今年保本的理財產(chǎn)品已經(jīng)全面清零，沒有了：銀行理財也虧了！

可還是有人看不到風險，要繼續(xù)買這類理財產(chǎn)品。

監(jiān)管也坐不住了，最近銀保監(jiān)會副主席梁濤強調(diào)：

2021年末，保本理財就已經(jīng)基本清零，保本高收益就是金融詐騙。

銀行理財變天了，如果你的錢已經(jīng)買了這類產(chǎn)品或是正在打算買，都長點心吧。

理財≠存款，投資有風險，閉眼買理財?shù)臅r代已經(jīng)過去了。

當然也有人問我，還有安全又靠譜的產(chǎn)品嗎？

想要安全，目前的選擇就這幾個：銀行存款、國債、增額終身壽險和年金險。

這些產(chǎn)品怎么選呢？

我先說下觀點：短期選銀行存款、國債，中長期選增額終身壽險和年金險。

1、銀行存款

目前五大行的活期利率只有0.3%，一年期定存利率1.75%，五年期也只有2.75%。

部分銀行大額存單利率更是降到了2.9%。

還有個不好的消息，央行又降息了，存款利率基本上也會跟著降。

也就是說，目前銀行存款最高2.9%的利率也可能保不住。

2、國債

國債有政府做背書，安全不用說，可收益并不高，而且非常難搶。

而且國債的利率一路在下跌，已經(jīng)跌破3.5%了。

就拿最近一期的國債來說，400億的額度不到一分鐘就被搶光了，比搶茅臺還刺激。

可看收益也不高，3年期利率3.2%，5年期利率也只有3.37%。

而2022年前兩期的國債，3年期利率3.35%，5年期利率3.52%。

光今年就下降了0.45個百分點，明年能不能保住3%+的利率都難說。

而且銀行存款和國債，有個共同的不足：都是短期的。

3年或5年到期后，要按市場利率水平重新計息。

而增額壽是保終身的，而且合同一旦簽訂就鎖定收益，一輩子都不會變。

長期來看，不管是收益還是穩(wěn)定性，都比銀行存款和國債高。

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就拿目前市面上第一梯隊的金滿意足臻享版來說，持有8年左右可以替代大額存單和國債。

我做了它們的收益對比圖，一起來看看：

銀行定存的收益太低了，我就不說了。

大額存單和國債收益還不錯，但持有8年左右，還是比金滿意足臻享版收益低。

長期持有，差距就更大了。

比如同樣是一次性存20萬：

存8年，5年期國債利率本金+利息是25.392萬，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值是26.156萬，此時差距還不大。

存30年，5年期國債利率本金+利息是40.22萬，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值是55.722萬。

此時金滿意足臻享版比5年期國債，多賺了15萬多。

存60年，5年期國債利率本金+利息是60.44萬，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值是156.32萬。

此時金滿意足臻享版比5年期國債，多賺了近100萬。

為啥差距這么大呢？

因為銀行存款和國債，都是單利，利息不參與計息。

增額壽就不同了，長期收益接近3.5%不說，而且是復利的。

每期利息都會加入下一期計息，也就是我們常說的“利滾利”。

還是以25歲女性，一次性存20萬為例：

不管存多久，5年期國債參與計息的始終只有20萬，利率也一直是3.37%。

而金滿意足臻享版參與計息的數(shù)額在逐漸增大：

比如存30年，現(xiàn)金價值已經(jīng)有55萬。

這就意味著第31年，有55萬參與計息。

此時IRR3.474%，轉(zhuǎn)化成單利是5.953%，已經(jīng)超過5年期國債的利率。

而且增額壽的現(xiàn)金價值，是以合同形式確定下來的。

合同簽訂了，就一輩子固定不會變。

在利率下行的情況下，確定性非常強，能給我們穩(wěn)穩(wěn)地安全感。

不過我之前測評了十多款增額壽，不同產(chǎn)品的收益差距還是很大的。

比如同樣30歲女性，每年交10萬，交10年：

在85歲時，金滿意足臻享版比支付寶里的歲歲盈多賺了55萬。

所以想要多賺錢，選對產(chǎn)品也很重要。

不過目前高收益的增額壽很多都下架了，比如短期持有收益高的瑞華頤悅無憂，已經(jīng)在8月9號24點準時下架。

同樣適合短期持有的如意尊3.0，在8月10號下架了躉交版本。

我還接到公司內(nèi)部消息，這兩周如意尊3.0可能會下架3年交和5年交版本。

目前收益第一梯隊的金滿意足臻享版，前段時間已經(jīng)下架了15年交和20年交版本。

預計在9月30號，金滿意足臻享版躉交、3年交、5年交和10年交版本也都會下架。

一輩子穩(wěn)穩(wěn)鎖定高收益的機會，越來越少了。

03

哪些人適合投保增額壽呢？

如果你已經(jīng)配置了重疾險、醫(yī)療險、意外險和定期壽險這些基礎(chǔ)的風險保障，又有一筆8年左右不用的閑錢，就非常適合。

能存下錢的同時，長期收益還可以跑贏大額存單、國債，流動性也更好。

就拿金滿意足臻享版來說：

它的起投門檻不高，最低5000元就可以上車。

也就是說每天省下14塊錢，就可以買金滿意足臻享版，比20萬起投的大額存單友好太多。

而且目前保單滿14個月，就可以申請減保取現(xiàn)。

如果只領(lǐng)取部分，剩下的現(xiàn)金價值還會繼續(xù)復利增值。

急需用錢又不想減保，也可以申請保單貸款。

目前的貸款利率只有4.5%，比其他產(chǎn)品都低。

保單貸款操作方便，貸款期間現(xiàn)金價值賬戶不會受到影響，也不會減少。

相比金滿意足臻享版，大額存單和國債的流動性就差多了。

大額存單如果提前支取，提前支取的部分按活期計算，目前活期存款利率只有0.3%。

國債提前支取損失更大，比如不滿6個月提前支取，利息少不說，扣除手續(xù)費后可能還沒活期存款劃算。

持有6-24個月提前支取，會扣除180天的利息。

如果你手里有一筆閑錢，又不知道如何打理，我建議選擇金滿意足臻享版。

長期復利收益接近3.5%不說，流動性也比大額存單和國債好。

是普通人很好的儲蓄工具，可以幫助我們安全地存下錢，還能讓我們手里的錢增值，多賺幾倍的收益。

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很多人都想理財，但不正確的理財方式，只會讓你手里的錢越理越少。

銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)不保本了，別再讓我推薦了。

上周聊到房貸，手里有筆閑錢，提前還房貸還是買增額壽？

還有人問能不能用消費貸買增額壽賺差價的。

我不建議大家用消費貸買增額壽、買房，一不小心就會陷入巨額債務(wù)中。

這幾年我們的認知一次次被顛覆，理財產(chǎn)品屢屢暴雷，最近某明顯代言理財產(chǎn)品“爆雷”，涉及金額390億上了熱搜。

存款利率倒掛，都讓我們意識安全性的重要。

不管是理財達人，還是沒有理財經(jīng)驗的小白，安全又穩(wěn)健的增額壽都是必不可少的。

這是一份一輩子的資金配置，能鎖定當下相對高的利率，讓你的錢穩(wěn)穩(wěn)穿越各種經(jīng)濟周期。