“借錢容易，還錢難”，但是欠賬還錢天經(jīng)地義?。?/p>

很多借過錢的人都遇到，對(duì)方找盡理由不還錢，很無奈，能拿他怎么辦？

當(dāng)然是祭出《民法典》了，它的存在就是為我們做主的。

有了《民法典》的加持，讓我們?cè)诮杩钸^程中可以防止自己被坑，避免自身財(cái)產(chǎn)受到損害。

本文針對(duì)《民法典》中借款相關(guān)條款進(jìn)行解讀，以及在實(shí)際生活中如何應(yīng)用。

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第六百六十七條 借款合同是借款人向貸款人貸款，到期返還借款并支付利息的合同。

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第六百七十五條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

條文理解：

本條對(duì)貸款人催告借款人還款的“合理期限”未作出明確的規(guī)定，實(shí)踐中需要考慮借款人是金融機(jī)構(gòu)還是一般自然人以及借款人的償付能力等因素。該合理期限由貸款人根據(jù)具體情況來確定。在發(fā)生糾紛時(shí)，法院可以根據(jù)具體情況來判定該期限是否合理。

實(shí)踐中應(yīng)注意的問題：

1、借條中對(duì)借款期限沒有約定，貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還；

2、債務(wù)加入中，債權(quán)人有權(quán)選擇向債務(wù)加入人或原債務(wù)人主張權(quán)利；

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第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

條文理解：

《民間借貸規(guī)定》第28條規(guī)定，借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；（二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

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第六百七十七條 借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

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第六百七十八條 借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請(qǐng)展期；貸款人同意的，可以展期。

條文理解：

借款展期實(shí)際上是對(duì)原合同履行期限的變更，因此，應(yīng)當(dāng)以貸款人同意為前提，借款人申請(qǐng)展期的，應(yīng)當(dāng)在借款到期之前向貸款人提出申請(qǐng)。

實(shí)踐中應(yīng)注意的問題：

1、借款人在還款期限屆滿前向貸款人申請(qǐng)展期并獲得批準(zhǔn)，可被認(rèn)定為貸款展期，約定貸款展期不一定構(gòu)成貸款展期；

2、保證人不同意貸款展期的展期協(xié)議對(duì)其不發(fā)生效力，但是原保證合同繼續(xù)有效；

3、未經(jīng)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的展期協(xié)議不具強(qiáng)制執(zhí)行力，債權(quán)人起訴，法院應(yīng)予受理。

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第六百七十九條 自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。

條文理解：

自然人之間借款往往具有互助性質(zhì)，當(dāng)事人在借款活動(dòng)中關(guān)注的是借款事實(shí)能否被證明，對(duì)合同的形式并不注意。大多數(shù)情況是一手交錢，另外再寫一個(gè)借據(jù)，形式上比較簡(jiǎn)單。

根據(jù)《民間借貸規(guī)定》第10條的規(guī)定，除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持。但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

實(shí)踐中應(yīng)注意的問題：

1、自然人之間的借款合同雖然約定了該合同經(jīng)簽字或蓋章后發(fā)生法律效力，但根據(jù)法律規(guī)定，自然人之間的借款合同在貸款人實(shí)際提供借款時(shí)發(fā)生法律效力。

2、借款人之間的內(nèi)部約定對(duì)貸款人并沒有約束力，不影響借貸關(guān)系的成立，貸款人按照借款人的批示履行出借義務(wù)且借款人已經(jīng)對(duì)出借款項(xiàng)進(jìn)行實(shí)際處分后，借款人即負(fù)有相應(yīng)的還款義務(wù)。

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第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。

條文理解：

1、禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。

借款利率是指借款人和貸款人約定的應(yīng)當(dāng)收取的利息的數(shù)額與所借出資金的比率。

《民間利率規(guī)定》第25條規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

《民間借貸規(guī)定》第29條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。

2、借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為不支付利息。

3、借款合同對(duì)支付利息不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息。

4、自然人之間借款的，借款合同對(duì)支付利息約定不明確，視為沒有利息。

實(shí)踐中應(yīng)注意的問題：

1、對(duì)金融借款變相利息的規(guī)范

《民商審判會(huì)議紀(jì)要》第51條規(guī)定，金融借款合同糾紛中，借款人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)、管理費(fèi)等為名變相收取利息，金融機(jī)構(gòu)或者由其指定的人收取的相關(guān)費(fèi)用不合理的，人民法院可以根據(jù)提供服務(wù)的實(shí)際情況確定借款人應(yīng)否支付或者酌減相關(guān)費(fèi)用。

至于金融借款用資總成本（各種服務(wù)、咨詢、顧問、管理費(fèi)用加上利息的總和）的上限，九民紀(jì)要沒有作出規(guī)定。但一般來說，金融借款利率應(yīng)比民間借貸利率低，因此，金融借款的總成本應(yīng)該低于民間借貸利率的上限。

2、轉(zhuǎn)貸行為的效力

《民間借貸規(guī)定》第十三條規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收公共存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的。

金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，目的是支持生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，而借款人將之轉(zhuǎn)貸，首先是違背了與銀行約定的貸款用途，使信用資金脫離監(jiān)管或者難以監(jiān)管，資金安全難以保障；其次通過銀行管制利率與市場(chǎng)利率的利差牟利，擾亂了國(guó)家對(duì)資金投向、利率宏觀管控等政策導(dǎo)向。

轉(zhuǎn)貸人與借款人之間簽訂的轉(zhuǎn)貸合同無效，不導(dǎo)致銀行與轉(zhuǎn)貸人之間的金融借款合同無效，轉(zhuǎn)貸人仍然要履行其與銀行之間簽訂的金融借款合同。轉(zhuǎn)貸合同無效，合同中約定的利率條款當(dāng)然無效，轉(zhuǎn)貸人請(qǐng)求借款人按照按照合同約定的利率支付利息的，人民法院不予支持，但轉(zhuǎn)貸人請(qǐng)求借款人按照銀行貸款利率支付資金占用費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。

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