惠民保姓“商”不姓“政”，政府需要把握參與邊界

12月7日，中國(guó)太保壽險(xiǎn)董事長(zhǎng)潘艷紅在惠民保項(xiàng)目媒體交流會(huì)上表示，截至目前，太保壽險(xiǎn)在全國(guó)的惠民保項(xiàng)目中共計(jì)參與了33個(gè)，7個(gè)項(xiàng)目為首席承保人，其中投保期已結(jié)束的6個(gè)項(xiàng)目參保率均在30%以上。在全國(guó)惠民保已覆蓋的近9000萬(wàn)參保人群中，太保壽險(xiǎn)覆蓋2000余萬(wàn)參保人，占比接近四分之一。

所謂惠民保，說(shuō)到底，就是以政府信用背書(shū)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的一種健康險(xiǎn)。惠民保產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，就是不限年齡、不限健康，且保費(fèi)較低、保障較高，并滲透著政府的身影，因此，相較于其他健康險(xiǎn)，更容易為廣大居民所接受。而從居民參與的情況來(lái)看，由于有些居民已經(jīng)獲得了實(shí)實(shí)在在的賠付，因此，也就更加能夠激勵(lì)其他居民加入到惠民保行列中來(lái)。如上海推出的滬惠保，承保生效才短短4個(gè)月時(shí)間，累計(jì)賠付已達(dá)2.2億元。

正是因?yàn)榛菝癖ｍ?xiàng)目滲透著政府的身影，有的還直接委托當(dāng)?shù)厝松绮块T(mén)幫助宣傳與辦理，因此，也就比較容易受到居民的認(rèn)可，人社部門(mén)也樂(lè)意將此作為自身的一項(xiàng)工作，作為社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)保障工作的重要補(bǔ)充，也作為自身工作的一項(xiàng)政績(jī)。因此，惠民保的推廣力度還是比較大的。按照銀保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，截至2021年10月上旬，全國(guó)已有24個(gè)省、213個(gè)地市推出了惠民保。

需要把握好的是，惠民保到底應(yīng)當(dāng)以“商”的名義出現(xiàn)呢，還是以“政”的名義出現(xiàn)，這個(gè)“度”很重要。因?yàn)?，按照惠民保設(shè)計(jì)的初衷，就是一種商業(yè)健康險(xiǎn)，而非社會(huì)保險(xiǎn)，政府只能是參與，而且是有限參與，絕對(duì)不能成為“主打”。如果政府主打，就會(huì)帶來(lái)許多不該有的問(wèn)題，會(huì)讓參保者產(chǎn)生一些非市場(chǎng)化的想法?；菝癖Ｖ荒馨凑帐袌?chǎng)化推廣，而不是行政化。如果用行政化手段推廣，會(huì)讓惠民保走入歧途。

而從目前的實(shí)際情況來(lái)看，有些地方政府、尤其是部門(mén)參與的度是有點(diǎn)過(guò)的，特別在推廣過(guò)程中，不用“商業(yè)”二字，而直接用“政府”或者“政府職能部門(mén)”的名義，顯然不符合惠民保設(shè)立的初衷，是容易讓居民產(chǎn)生誤解的。一旦產(chǎn)生誤解，就會(huì)產(chǎn)生新的矛盾和問(wèn)題。

我們說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)站在更好地為廣大居民服務(wù)的角度著想，推出更加有利于廣大居民身體健康和生命安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是值得贊賞的，也是應(yīng)當(dāng)全力支持的。政府及其職能部門(mén)幫助推廣，且用政府信用背書(shū)，以提升惠民保產(chǎn)品的接受度，也是能夠理解和接受的。前提是，惠民保只能是商業(yè)化健康險(xiǎn)，而非政府主導(dǎo)的醫(yī)療保險(xiǎn)，這一點(diǎn)，必須明確。

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)想通過(guò)政府的信用背書(shū)擴(kuò)大惠民保的影響，讓更多的居民參與到惠民保中來(lái)，可以得到支持，只是政府的參與要有度，要掌握分寸，不能過(guò)度介入，更不能包辦宣傳、推廣等，更不能把辦理的窗口設(shè)立在人社部門(mén)等政府機(jī)構(gòu)。如果這樣，一定會(huì)讓居民產(chǎn)生誤解、形成誤導(dǎo)。

惠民保只能走市場(chǎng)化之路，只能依靠居民的自覺(jué)參與，只能讓居民自由選擇。因?yàn)?，按照上海推出的滬惠保?lái)看，賠付情況這么好，廣大居民應(yīng)當(dāng)可以接受的，只是需要時(shí)間，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有耐心，而不要指望一個(gè)晚上所有居民都能接受、都能參與。

同時(shí)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)怎樣的惠民保產(chǎn)品也很重要。惠民保決不是越優(yōu)惠越好、賠付越多越好，也必須是在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠承受的范圍之內(nèi)，從而給予參保居民最大實(shí)惠。如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承受不了，惠民保也是很難生存下去的。到時(shí)候，由于政府也在用信用背書(shū)，會(huì)讓政府信用也受到很大傷害，出現(xiàn)公信力下降問(wèn)題。

也正因?yàn)槿绱耍瑢?duì)惠民保來(lái)說(shuō)，至少要注意這樣幾個(gè)方面的問(wèn)題。一是惠民保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要合理，既要在利益上向參保居民傾斜，讓居民享受更多實(shí)惠，也要有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、有序發(fā)展，減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，切不可把惠民保辦成過(guò)去一些商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的風(fēng)險(xiǎn)很大的產(chǎn)品。那樣，對(duì)惠民保的全面推廣是非常不利的；二是政府的參與要有度，不能過(guò)度參與，尤其不能包辦。

否則，會(huì)對(duì)惠民保的性質(zhì)產(chǎn)生影響，會(huì)讓惠民保的商業(yè)化、市場(chǎng)化成色太淡；三是地方政府不能給予惠民保任何的補(bǔ)貼和資金支持，而只能依據(jù)市場(chǎng)化要求發(fā)展，提供一些非資源性的幫助。政府資源和資金只能用于社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)保障，而不是商業(yè)保險(xiǎn)。

總之，惠民保是一項(xiàng)很好的民生工程、民生項(xiàng)目、民生實(shí)事，但好事一定要辦好，實(shí)事一定要辦實(shí)，不能辦偏，避免產(chǎn)生負(fù)面影響。