近幾年很多人都面臨著債務瀕臨逾期，負債高等問題,在負債多的情況下，我們應該如何徹底有效地解決債務問題，首先要做的就是債務優(yōu)化，那么債務優(yōu)化是什么呢？

低息貸款置換高息貸款

低息貸款代替高息貸款最直接、最明了的效果就是還款利息減少，特別是針對長期和大額的貸款，就算是降低了1%的年化利率，那也能節(jié)省很大一筆錢。

單筆大額貸款置換多筆小額貸款

如果有很多小額貸款，還款的時候會非常麻煩，而且很容易逾期，還會影響到后期其他的貸款。

所以，我們要進行債務整合，最簡單的方式就是用大額的貸款來替換小額的貸款。這種方式最適合有很多網(wǎng)貸和信用卡債務的朋友。

而且有很多網(wǎng)貸和信用卡債務的朋友，最好辦理銀行低息貸款，結清所有高息小額貸款。

先息后本貸款置換等額本息貸款

等額本息的意思是每月的還款金額相同，但是一段時間需要歸還一定的本金。這樣的資金利用率會下降。尤其是企業(yè)特別需要資金周轉的前提下，我們可以多使用先息后本的貸款。先息后本是不需要歸還本金的，只需要支付利息，對資金的使用率最大化。

循環(huán)授信置換非循環(huán)授信

有很多朋友做生意，會不定期使用資金，來進行商業(yè)操作。這樣的朋友就盡量不要使用非循環(huán)的貸款，要多用循環(huán)授信，隨借隨還的銀行貸款產品。不僅可以節(jié)省貸款費用，也能隨時可以有資金可用。

抵押貸款置換信用貸款

抵押貸款的優(yōu)勢在于比信用貸款的額度更高，期限更長，利率更低，而且還款方式更靈活。所以要使用大額資金和長期資金的情況下，優(yōu)先考慮抵押貸款。如果已經(jīng)有一部分信用貸款了，可以用抵押貸款來替換，這樣才能讓自己的資產最大化使用。

長期貸款置換短期貸款

在資金一樣的情況下，貸款周期越長，還款壓力越小。如果目前的還款壓力太大，出現(xiàn)入不敷出的情況，可以使用長期貸款來替代短期的貸款，一定不要逾期，或者硬扛，最后導致債務不良的風險加劇

判斷自己是否需要債務優(yōu)化

那么我們該如何判斷自己是否需要進行債務優(yōu)化呢？其實很簡單，莞商金服給大家總結以下幾點看看你中了沒。

01月供過高

如果你面臨著月供過高，工資入不敷出，還款困難或者還不起的情況，就可以考慮進行債務優(yōu)化了。

02貸款到期

貸款快要到期限，但是卻沒有充足的資金進行還款，即將面臨著各種催收、逾期、征信不良記錄等情況，就要盡快進行債務優(yōu)化了。

03貸款被拒

需要流動資金但是銀行機構的貸款暫時批不下來；網(wǎng)貸過多，導致征信花了貸款被拒，也可以進行債務優(yōu)化。

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還有等等情況就不一一舉例了，莞商金服建議大家可以先找專業(yè)機構和專業(yè)人士進行咨詢了解，做個規(guī)劃優(yōu)化方案比對一下。