有市場，就有需求，現(xiàn)在買房的大多數(shù)都繞不開貸款的選項，但是有些人就是征信過不了，咋辦？

這時候就有一個行業(yè)應(yīng)運而起，業(yè)內(nèi)中人親切地稱自己為“助貸員”。

他們的工作每天就是做做假材料，打點各種關(guān)系，幫助那些征信有瑕疵的人通過銀行貸款。

要說這事也是件助人為樂的好事兒，但是真當(dāng)遞出去那張借貸申請表，他們的心里反而多出了隱隱的不安。

他們在不安什么？

助貸員接待的，雖然職業(yè)上形形色色，但真正去歸納他們的特征，他們中大多數(shù)都是生活里本就負債累累的人。

這里面有體面的白領(lǐng)、私企老板和一些剛工作不久的大學(xué)生，也有社會底層的搬磚工人、快遞員和外賣員。

而助貸員的客群，就是他們。

首先就是邀約，無論什么條件的客戶，但凡打入詢問貸款的電話開始，就是他們的目標客群。

對每個受過專業(yè)培訓(xùn)的助貸員來說，這就是他們的機會，所以無論能不能辦成，他們必須都說能辦，這時候客戶過來，就已經(jīng)成功了大半。

等到客戶上鉤了，他們親自前來詢問，助貸員此時要做的就是漫天撒網(wǎng)，將客戶資料發(fā)給合作的所有銀行，一旦有一家銀行接受，這單也就成了。

但是，有個前提，千萬別被拒貸。

對助貸員來說，如果實在沒辦成，也就這單提成沒了。

但是對客戶而言，就得不償失了，本來就在失信人員名單上，這邊銀行拒了，直接是在檔案里留下拒貸痕跡，以后貸款只會難上加難。

當(dāng)然，既然是助貸員嘛，肯定還是會想辦法怎么也得讓你貸上。

按內(nèi)部行情價來說，對于征信不足的借款人，這個中介費會收取15%-20%的手續(xù)費。

天要下雨，中介也要吃飯。

最后要是實在貸不到，那些不良中介也還有法子：找人借貸。

再直白一點，就是讓客戶A找B過來，拿著雙方的證件乾坤大挪移，結(jié)果貸款就成了，看似天衣無縫，其實就是B申請下來的貸款，轉(zhuǎn)給了A使用而已。

而只有黑中介拿著最少15%的助貸手續(xù)費，從這場交易中笑著離開。

這種套路貸，被騙多了的網(wǎng)友也總結(jié)了它的學(xué)名“AB貸”，別名“人情債”，一旦踏錯，不僅自己山窮水盡，還會連累朋友陷入到這場套路貸糾紛中。

開頭說過，能被助貸員接待的，往往都是靠個人借貸銀行不給通過的，這些人前頭已經(jīng)排兵布陣好幾座大山，但是不行啊，征信越不好，吃得肉越多。

所以他們往往最后只能抵住自己良心上的不安，給那些垂死掙扎的人一點希望，最后再把他們踹進深淵。

無證駕駛的助貸機構(gòu)

最早的助貸業(yè)務(wù)，可以追溯到2008年，當(dāng)時的深圳中安信業(yè)、國開行以及建設(shè)銀行一起開創(chuàng)了“貸款銀行+助貸機構(gòu)”的微貸款業(yè)務(wù)模式。

而助貸業(yè)務(wù)的真正發(fā)展，是從2013年互聯(lián)網(wǎng)貸款開始，這時候玩家們陸續(xù)進場，包括但不限于商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司、擔(dān)保公司、催收公司等機構(gòu)。

這時候可以說是助貸業(yè)務(wù)的巔峰時期，4年內(nèi)從18.6億元的放貸規(guī)模增長到4.38萬億元，年均增長率達到200%。

它的出現(xiàn)，在一定程度上解決了“流量”與“資金”不匹配的問題，作為中間端連接了“資金端”的銀行和金融機構(gòu)，以及“資產(chǎn)端”的借貸群體。

而現(xiàn)在的助貸機構(gòu)，大多是P2P退潮下平臺的東山再起，他們憑借自身流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢為銀行等金融機構(gòu)提供獲客、審查、風(fēng)控以及貸后管理。

所以為什么這些助貸員都能光明正大的“招搖撞騙”，那是因為后面勢必會有一個替他們粉飾太平的助貸機構(gòu)。

一個成熟的助貸機構(gòu)，基本上都會有自己的裝修公司，可以一條龍為客戶量身定制合同和發(fā)票，常見的比如說裝修貸。

它們不僅能造出符合銀行規(guī)定的合同和發(fā)票，還能有實際裝修房屋的現(xiàn)場圖片和視頻，工作可以說事無巨細。

到銀行那邊，大多也早已司空見慣他們的手法，松松的也就過了。

沒辦法，早已被流量綁架的銀行，實在是太需要多多益善的貸款了，相比經(jīng)營利潤的增長，他們更在乎規(guī)模的增長。

而這些，都是靠這些短期貸款給的。

近幾年，通過聯(lián)合貸或助貸發(fā)放貸款、獲取資產(chǎn)，幾乎成了銀行這幾年最大的業(yè)務(wù)增長點。

但就在銀行在消費領(lǐng)域急速狂飆時，與之伴隨的問題也來了：助貸機構(gòu)里面的水實在是太深了。

在某黑貓投訴平臺上，到處都是有關(guān)助貸機構(gòu)的投訴，比如在2021年某貸款人在豆豆錢申請一筆貸款，放款金額15000元，期限一年，合同上年利率是7.5%。

但是等到真正到還款時，他的真實年利率卻達到了35.94%。

這時候，應(yīng)該會有人想問助貸公司不是號稱能減少我們的貸款利率么，怎么還越來越多了?

實際上助貸機構(gòu)還收了你一些服務(wù)費和擔(dān)保費，在總金額82700元的借款中，光是擔(dān)保費就交了7665.6元。

除此之外，還有核心風(fēng)控外包、跨區(qū)異地經(jīng)營、無指定借款用途、綜合息費超限、變相擔(dān)保兜底、無證代收代付、個人信息濫用、非法暴力催收等。

當(dāng)然最無恥的，還有黑心中介打著銀行的名義，通過“大額”、“低息”、“免查征信”等標簽來美化高利貸產(chǎn)品打上，進一步吸引更多借貸人快速入坑。

總之，對普通群眾而言，助貸這事兒就是個有多遠就跑多遠的深坑。

網(wǎng)傳的助貸好處，都是誰在造謠？

對助貸中介來說，他們引以為傲的資本大概就是他們的信息差了。

在逛了幾天中介的群后，我似乎琢磨出點他們的套路。

首先，是誘惑。

幾乎所有人都接到過借貸平臺的電話，那頭突然告訴你可以申請一筆額度最高50萬或者更高額度的貸款，而且利息特別低。

大多數(shù)人的第一反應(yīng)是掛斷電話，但這時候深陷網(wǎng)貸困擾的人就心動了，他們這時候就會去詢問幾句，好了，這鉤子就算正式放下了。

其次，是套現(xiàn)。

這時候，為了防止客戶跳單，貸款中介們必定會使出渾身解數(shù)哄騙客戶先交個誠意金，雖然數(shù)目不多，但是一旦交了這筆錢，大多數(shù)基本就是板上釘釘了。

等到貸款成功后，他們還會先扣下你前幾期的還款，說是為了保證你能按時還款，當(dāng)然你沒辦法還的話，這筆錢大概率最后還是會進他們自己的口袋。

這種操作，在業(yè)內(nèi)稱之為“砍頭息”，合同簽十萬，實際到賬8萬，最后2萬說是銀行收了。

最后，是“專業(yè)”。

對于專門倒騰信息差的中介來說，專業(yè)只是他們的保護色。

實際上，在所謂的助貸圈里，大多數(shù)中介自己就深陷各種網(wǎng)貸中，之所以干貸款這行，純粹就是看上它的高薪，想著盡快還債罷了。

從他們?nèi)胄星?，前輩們就會走過來拍拍他們肩膀鼓勵說道，干好了一年幾百萬不是夢。

當(dāng)同樣的負債人充滿信任的將自己手機交給這些人，大多數(shù)其實同樣一知半解，帶著公司給的和各種放貸公司和銀行簽約的話術(shù)，一通操作，最后也就是簡單給客戶申請了一些網(wǎng)貸。

接下來，到給點建議的時候了：

對普通人來說，應(yīng)該先去搞搞清楚一些借貸平臺實際的利息，基本上市面上的網(wǎng)貸，所有的年化利率都高達18%以上，有些甚至超過30%。

這時候才能去辨清一些所謂低息的真相。

對普通金融消費者來說，如果你資質(zhì)不差，就直接去銀行網(wǎng)點找柜臺員工咨詢貸款需求。

對資質(zhì)較差的消費者來說，我真心建議就別貸了，你就不是銀行的目標客戶，何必再去當(dāng)一茬韭菜呢！