來源：零點財經(jīng) 作者：晨曦

近日，興業(yè)消費金融又有新動作，如宣布“興晴2021—1”ABS發(fā)行，以及成功募集2021年新一期銀團貸款。

然而，值得注意的是，這個持續(xù)四年盈利，且在2020年年賺13.5億元的頭部持牌消金機構(gòu)正面臨多種考驗，如用戶投訴，業(yè)績增速放緩等。

總資產(chǎn)445.59億 積極吸收外部資金

7月26日，興業(yè)消費金融在公眾號宣布完成2021年首期兩年期銀團貸款的募集工作，募集總金額12億元，完成2倍的超額認購。

至此，興業(yè)消費金融已累計募集四期共計50.33億元的銀團貸款，其中有41億元為兩年期限。

其中，2018年8月16日，興業(yè)消費金融完成9.33億元銀團貸款；2020年3月，又完成募集總額高達13億元的銀團貸款，據(jù)了解，該項貸款不僅是當時，也是業(yè)內(nèi)募集規(guī)模最大的銀團貸款。

所謂“銀團貸款”，又稱為辛迪加貸款，是由一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構(gòu)參加而組成的銀行集團采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。

與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，銀團貸款融資成本更低，也有利于分散信貸風險，可以有效緩解消費金融公司融資難的困境。

除銀團貸款之外， 今年6月11日，興業(yè)消費金融還宣布“興晴2021—1”ABS成功發(fā)行，據(jù)了解，其發(fā)行規(guī)模為19.60億元。至此，興業(yè)消費金融已在全國銀行間債券市場成功發(fā)行5單合計98.71億元的資產(chǎn)支持證券和4單合計65億元的金融債券。

資金對于消費金融公司的重要性不言而喻，那么，不斷吸收外部資金的興業(yè)消費金融規(guī)模如何？

公開資料顯示，截至2020年底，興業(yè)消費金融總資產(chǎn)達445.59億元，同比增長19.3%；發(fā)放貸款及墊款為391.83億元，同比增長18.84%，新增放貸62.13億元。

主打四款產(chǎn)品，涉及學生、白領(lǐng)及家庭貸款

興業(yè)消費金融成立于2014年12月，注冊資本19億元，作為全球銀行30強興業(yè)銀行控股的子公司，截至目前，其展業(yè)區(qū)域已覆蓋全國50余個主要經(jīng)濟發(fā)達城市, 累計放款突破1000億元，服務(wù)客戶超過900萬人。

根據(jù)官網(wǎng)顯示，興業(yè)消費金融共有四款產(chǎn)品，分別為家庭消費貸，興才計劃，立業(yè)計劃，名企白領(lǐng)貸。

具體來看，家庭消費貸的個人貸款額度最高20萬，無需抵押和擔保，最快一天放款，場景涉及旅游、教育、婚慶、裝修等，貸款期限最長三年，年利率6.8%—14.4%。

“興才計劃”是興業(yè)消費金融2020年6月推出的一款產(chǎn)品，該產(chǎn)品作為國家助學貸款的補充，由學生家長申請，用于子女教育，最高額度20萬，學生在校期間及畢業(yè)后五年內(nèi)只需還利息，期限長達20年。貸款核準后90天內(nèi)可無條件退貸，利息全額返還，年利率IRR(單利) 5.4%-11.76%。

據(jù)稱，“興才計劃”實施一周年以來，已為超千名學生家庭提供金融服務(wù)。

此外，立業(yè)計劃是興業(yè)消費金融為留滬畢業(yè)生提供的一款貸款產(chǎn)品，大學生畢業(yè)在上海工作即可申請，最快24小時放款到賬，最長36期，按月還款，年利率3.8%-10.9%，應(yīng)屆畢業(yè)生可申請前6個月只還利息。

而名企白領(lǐng)貸是興業(yè)消費金融為事業(yè)單位、公務(wù)員、學校、醫(yī)院、國企、世界500強等企業(yè)員工提供的一項貸款，最高額度20萬，最快1天放款，最長期限3年，年利率3.1%—10.9%。

不過，值得注意的，據(jù)興業(yè)消費金融客服人員表示，興業(yè)消費金融旗下的產(chǎn)品并非在全國范圍內(nèi)都可申請。

業(yè)績增速明顯下滑，被爆收取砍頭息

雖然產(chǎn)品涉獵范圍較廣，其賺錢能力也不差，但興業(yè)消費金融仍然存在諸多問題，顯而易見的是其營收和凈利潤的增長速度已大不如以前。

公開數(shù)據(jù)顯示，2020年，興業(yè)消金營業(yè)收入64.65億元，同比增長28.4%；凈利潤13.5億元，同比增長30.94%。

而早在2018、2019年，興業(yè)消金的營收分別為24.47億元、50.35億元，同比增速分別達136.2%、105.76%；凈利潤分別為5.12億元、10.31億元，增速分別達到144.98%、101.37%。

如此來看，2018年和2019年，興業(yè)消金無論是營收還是凈利潤的增速都呈三位數(shù)增長，而在2020年則明顯下滑。

對于放款金額，數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，興業(yè)消金發(fā)放貸款及墊款為391.83億元，同比增長18.84%，而在 2019年時，興業(yè)消金新增放貸達131億元，同比增速高達65.9%

對于業(yè)績的下滑，有業(yè)內(nèi)人士分析，放貸速度下滑或是主要原因之一。

從凈利潤來看，2020年招聯(lián)消費金融位居第一，凈賺16.68元；其次便是興業(yè)消費金融，凈利潤為13.5億元，超強盈利能力背后是用戶的不斷投訴與質(zhì)疑。

在黑貓投訴，有關(guān)興業(yè)消費金融的投訴高達508條，其中大多與砍頭息、以及其合作的金融產(chǎn)品有關(guān)。

2021年7月6日，有用戶投訴2017年在興業(yè)旗下布丁小貸APP借款1500，但實際到款只有1300多元，收取砍頭息1000多元。

7月7日，亦有用戶投訴60000元的貸款，被收取10500的砍頭息，并被客服人員稱作是擔保金。

7月8日，有用戶稱在小鯊易貸借款20000元，分18期還款，年化利率超過24%，最后有兩期逾期，雖一直在和平臺協(xié)商溝通，但通訊錄的朋友卻被聯(lián)系。

但其實，在此之前，興業(yè)消費金融已被興業(yè)消費金融接到福建銀保監(jiān)局窗口指導(dǎo)，要求其自2020年1月1日開始，將貸款產(chǎn)品利率調(diào)整至24%以下，未來也只能做年化24%以內(nèi)的產(chǎn)品，此外，加上罰息要控制在年化利率30%以內(nèi)。

不僅如此，在2020年9月，興業(yè)消費金融還因未盡貸款“三查”職責，違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款，處以50萬元罰款的行政處罰。

如此來看，業(yè)績增速放緩，用戶投訴尤存，加之M3+逾期率的上升，興業(yè)消費金融利潤雖超越大多數(shù)持牌消金，但其存在的問題也不容小覷。