汽車融資租賃有望成為挖掘汽車消費潛力、促進汽車消費升級的新的主流模式之一。

作者 |?劉博

報道 |?投資界PEdaily

如何用一部手機的錢開上新車？

這個在過往看上去匪夷所思的問題，如今出現了答案：汽車融資租賃。

當下，汽車融資租賃這種新的汽車消費方式已在國內逐漸興起，“以租代購”這一名詞正越來越多的出現在消費者耳邊，諸多玩家也加入到這一賽道之中。在這其中，毛豆新車成為領頭羊，其2019年全年總成交額突破100億元大關，成為首個達成該里程碑的汽車新零售平臺。

成立于2017年的毛豆新車，定位于“一站式汽車新零售服務平臺”，所服務的主要用戶群體，則是近年來常常提到的小鎮(zhèn)青年和五環(huán)外人群。

“我們想要做到的，就是為有提前開新車需求的消費者，提供‘多快好省’的一站式汽車消費服務。”車好多集團高級副總裁、毛豆新車負責人白如冰說道。

汽車消費痛點明顯，

下沉市場用戶需求難以滿足

什么是汽車融資租賃？

“汽車融資租賃模式也可以稱之為‘以租代購’，是一種新型的大額分期購車方式?！卑兹绫忉尩?。與傳統的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權和所有權分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權，之后逐月支付租金。待租賃期滿后，車輛即可過戶到消費者名下。

“集團最早提出毛豆新車業(yè)務的構想是在2016年左右。”白如冰對投資界回憶道，當時集團決定入局汽車新零售，一是基于未來瓜子能夠掌握穩(wěn)定二手車車源的考慮，二是基于完善集團汽車消費服務生態(tài)的考慮，三是看到了新車消費的痛點和機會。

“在新車消費方面，主要有兩大痛點，一是傳統渠道覆蓋能力有限，廣大的下沉市場的新車消費需求難以得到滿足；二是傳統金融方式下，不少消費者的新車消費需求被抑制。”

根據世界銀行的最新數據，中國的千人汽車保有量為173輛，不僅與發(fā)達國家如美國的837輛、日本的591輛、德國的589輛相比差距巨大，而且跟與中國人均GDP相當的巴西和墨西哥的300輛左右相比，也有較大差距。

與此同時，我國汽車消費的區(qū)域結構不合理。白如冰以四川省舉例道，成都的千人汽車保有量約為300輛，而四川其他地區(qū)還不到100輛，如只統計農村地區(qū)這一數據將更低。這說明，中國汽車消費市場，特別是以三線及以下城市和縣區(qū)、鄉(xiāng)村為代表的下沉市場，仍有巨大的汽車消費潛力可挖。

“因此，毛豆新車在成立之初便選擇了汽車融資租賃賽道，希望通過這一模式解決下沉市場汽車消費的痛點?！?/p>

在白如冰看來，對于汽車零售行業(yè)而言，以毛豆新車為代表的汽車融資租賃能夠通過深挖下沉市場為汽車消費帶來新增量，從而與傳統汽車銷售渠道形成互補；對于消費者來說，汽車融資租賃的最大優(yōu)勢在于，能夠使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。

背后云集多家頭部VC/PE，

讓用戶“首付3000元起開新車”

可以說，毛豆新車是含著“金湯匙”出生的。

作為瓜子二手車的兄弟品牌，毛豆新車同樣隸屬于車好多集團，而在車好多集團的背后，其投資方陣容十分豪華。截至目前，車好多集團已累計獲得發(fā)展資金40億美元，居國內汽車消費服務平臺之首，主要投資方包括軟銀愿景基金、紅杉資本中國基金、騰訊、工銀國際等。

不僅如此，2018年毛豆新車總部基地在落戶全國百強縣之首昆山市時，更是獲得了30億元發(fā)展資金支持，投資方則是由昆山市及中國銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、蘇州銀行和昆山農商銀行所組成的銀團。

除去資金支持，毛豆新車也得到了來自集團的生態(tài)賦能。

白如冰表示，依托車好多集團的大數據及人工智能能力，毛豆新車能為用戶提供“低首付、低門檻、審批快”的汽車消費金融解決方案。其中，在線上覆蓋全國的基礎上，毛豆新車還在全國建立了規(guī)模龐大的智能倉網和門店體系。

同時，通過智能供應鏈，毛豆新車實行“交付下沉”模式，在降低下沉市場經營成本的同時，也提高了服務下沉市場用戶的效率。“憑借在智能倉網和智能供應鏈建設上的積累，我們已可以將用戶的車輛交付時間大幅縮短?！?/p>

背靠車好多集團積累的生態(tài)資源，旗下瓜子二手車所擁有的3億車主與潛在買家，以及超千萬車輛的基因庫還能夠與毛豆新車實現共享，并在車輛定價、用戶匹配、供應鏈管理等方面實現協同。

除此之外，毛豆新車、瓜子二手車還能夠實現每天數百萬用戶相互流轉，以此節(jié)省大量的流量成本；同時，瓜子與毛豆可在金融、保險、渠道下沉等方面全面打通，并能為三線及以下城市消費者的維修保養(yǎng)提供全面打通的一站式服務。

自成立伊始，毛豆新車便將目光對準了下沉市場。

第三方統計顯示，作為目前我國汽車流通主要渠道，傳統4S店共有約3萬家，主要分布在一二線城市，但對于下沉市場來說，4S店的覆蓋幾乎空白。不僅如此，4S店的購車門檻也較高。

白如冰表示，目前國內整體市場的汽車平均零售價格約為15萬元。如果在傳統渠道買車，一般首付為全款的20%-40%，再加上其他費用，一次性購車支出最低也需要5萬元以上，這對于下沉市場的不少用戶來說都是一筆難以負擔的大開支。

針對此特點，毛豆新車推出了“首付3000元起開新車”的業(yè)務模式，將用戶開新車的門檻大大降低。與此同時，借助大數據風控技術，毛豆將用戶的信用審核資質進行了適度放寬，讓部分無法在傳統金融機構拿到貸款的消費者也能通過信審拿到貸款。

截至目前，毛豆新車已先后在四川南充、陜西咸陽、廣東、河北、河南、遼寧、山西、陜西、湖北、廣西、安徽等全國10余個省市落地汽車下鄉(xiāng)活動。而毛豆新車已與全國約40家主流汽車品牌達成合作，2019年GMV（總成交額）更是突破100億元大關，成為首個達成該里程碑的汽車新零售平臺。

將合規(guī)性擺在首位，

實現全流程服務透明化

合規(guī)性是汽車融資租賃不容忽視的問題。

與傳統汽車消費模式相比，汽車融資租賃更為復雜，因此有些消費者對汽車融資租賃的認知不夠，引發(fā)對汽車融資租賃行業(yè)和企業(yè)的誤解，從而阻礙了行業(yè)發(fā)展。

因此，合規(guī)性被擺在了毛豆新車開展業(yè)務的首要位置。

據白如冰介紹，母公司車好多集團同時擁有融資租賃、融資擔保、互聯網小額貸款、商業(yè)保理四大業(yè)務資質，并已正式接入中國人民銀行征信系統；此外，毛豆新車也已完成智能數據、風控管理、資產管理三大核心能力布局，就現有數據而言，壞賬率遠低于行業(yè)平均水平。

而針對汽車融資租賃專業(yè)性強、復雜度高的模式特點，毛豆新車在業(yè)內率先制定了汽車融資租賃消費透明化的新標準，打造了包括在官網及APP上清晰告知、出臺銷售人員崗位職責規(guī)范、上線消費者知情視頻、與消費者簽署《知情確認書》等在內的全流程服務。

其中，針對汽車融資租賃的特點，作為線上線下相融合的汽車融資租賃平臺，毛豆新車通過官網及APP對金融產品詳情進行了清晰告知，在執(zhí)行層面也進行了嚴格的管理。

而在線上線下清晰告知的“雙保險”基礎上，毛豆新車還會上線消費者知情視頻，即在外來告知的基礎上，讓消費者實現“自我告知”。

據了解，消費者知情視頻主要包含消費者身份證尾號、購車車型、購車時間、資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等內容。視頻錄制完成后將被上傳至毛豆新車系統進行放款審核。放款審核通過后，資方會給消費者發(fā)短信，告知資方融資金額并提醒還款。

“通過視頻錄制，消費者對自己的購車方案會有更加明確的認知，從而進一步提高了消費的透明度?！卑兹绫硎?。除此之外，毛豆新車還會在交車前再次與消費者簽署《知情確認書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點內容進行再次確認。“通過上述流程，毛豆新車實現了售前、售中、售后的全方位透明化，不僅大大提升了用戶體驗，也實現了對消費者權益的最大化保障，讓消費者吃下一顆‘定心丸’?！?/p>

對于行業(yè)未來的發(fā)展，白如冰表示，國內千人汽車保有量仍然較低，且區(qū)域消費不平衡，因此汽車融資租賃仍有十分廣闊的市場空間。汽車融資租賃有望成為挖掘汽車消費潛力、促進汽車消費升級的新的主流模式之一。