從“特藥險”看保險產(chǎn)品如何才能更好地被認(rèn)可與接受

面對老齡化時代來臨，以及老齡化帶來的醫(yī)療衛(wèi)生健康等方面的問題日益增多，圍繞老齡化的服務(wù)也越來越多。其中，保險服務(wù)就是非常重要的一個方面，也是受關(guān)注度越來越高、廣大居民認(rèn)可度和接受度越來越高的方面。

而保險服務(wù)最重要的手段，就是開發(fā)與老齡化、醫(yī)療健康服務(wù)等相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，更好地為廣大居民服務(wù)。很多居民也在保險公司設(shè)計的保險產(chǎn)品中，充分感受到了保險服務(wù)帶來的實惠。如太平人壽開發(fā)設(shè)計的“特藥險”，就是針對進(jìn)口藥物價格偏高、患者難以承受推出的一款實用性較強、受歡迎度較高的保險產(chǎn)品。

所謂“特藥險”，就是為醫(yī)保外特藥提供費用保障的一類新型健康保險。很顯然，特藥才是“特藥險”最核心的問題。那么，什么是特藥呢？特藥是指治療重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切且無其他治療方案可替代的特殊治療藥品，一般包括抗癌所需的靶向藥物、免疫藥物等。

很顯然，這款產(chǎn)品的推出，可以有效解決部分人群因為用不起進(jìn)口藥而失去最佳治療機會的問題，可以幫助一部分患者從死亡線上掙脫出來，也能幫助一部分患者有效解決患病后的心理問題。要知道，癌癥患者最重要的問題是心理問題，是心情問題。如果告訴患者使用的是國際最先進(jìn)的藥品，且藥效非常好、效果非常明確，那么，患者首先從心理上就能夠有比較大的改變，能夠帶來積極的作用，從而起到藥物治療與心理治療相互促進(jìn)的作用。

當(dāng)然，這款產(chǎn)品也存在一些現(xiàn)實適應(yīng)性問題，存在需要在今后設(shè)計保險產(chǎn)品時需要改進(jìn)的地方。要知道，具備使用進(jìn)口藥品經(jīng)濟(jì)條件的患者，數(shù)量有限，比重也不是很大。尤其是肝、肺、乳腺等常見惡性腫瘤，大多數(shù)都會采用國內(nèi)藥物進(jìn)行治療。畢竟，進(jìn)口藥物再便宜，價格也要高于國產(chǎn)藥物，更不用說國外的創(chuàng)新藥物了。能夠使用進(jìn)口藥物的，大多是有錢人，至少是經(jīng)濟(jì)條件比較好的患者。真正的有錢人，是不在乎錢的。只要能夠把病治好，再貴的藥也會使用。

這也意味著，有錢人不會因為費用而選擇購買“特藥險”，沒錢的人購買了“特藥險”回報概率比較低，因為，他們壓根就沒有條件去使用進(jìn)口藥。只有那些經(jīng)濟(jì)條件不是很好，又愿意窮盡一切力量治病的患者，才有可能使用進(jìn)口藥，因此，購買“特藥險”的概率較大。

相反，如果“特藥險”在設(shè)計過程中，能夠設(shè)計的目標(biāo)下沉一些，設(shè)計的理念更平民化一些，加上這款產(chǎn)品本身的購買價格不高，有承受能力的人很多。那么，產(chǎn)品的受眾性會更好，購買者也更多。

我們說，作為保險產(chǎn)品，在設(shè)計過程中，既可以是小眾的，也可以是大眾的，既可以是高大上的，也可以是平民化的。尤其面對老齡化時代到來，如果能把保險產(chǎn)品的設(shè)計理念更多的向下沉，更多的與老齡化結(jié)合起來，與普通居民的看病就醫(yī)等結(jié)合起來，就更容易得到廣大居民的認(rèn)可與支持。

除太平人壽之外，其他保險公司也都在適應(yīng)老齡化需要，開發(fā)各種與老齡化密切相關(guān)的保險產(chǎn)品，探索保險業(yè)如何才能更好地服務(wù)廣大居民，更好地適應(yīng)老齡化時代的到來。也正因為如此，對各大保險公司來說，都是機遇與挑戰(zhàn)并存，既給保險業(yè)帶來很大的發(fā)展機遇，也給保險業(yè)帶來很大的競爭挑戰(zhàn)。如果不能順應(yīng)形勢發(fā)展需要，不能開發(fā)出適應(yīng)老齡化時代到來的保險產(chǎn)品，就將在競爭中失去機會。

事實也是，隨著廣大居民生活水平的不斷提高，生活質(zhì)量的不斷提升，對保險的認(rèn)可度也在不斷增強，對購買保險的熱情也在持續(xù)強化。在這樣的情況下，保險公司在保險產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)方面，也要與時俱進(jìn)，多多設(shè)計廣大居民容易接受的保險產(chǎn)品。特別是養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、文化等方面，將是保險行業(yè)關(guān)注的重點。而保險產(chǎn)品的設(shè)計，決不能過于小眾化，而要大眾化，要能夠滿足更多人的需要。只有不斷推出好的保險產(chǎn)品，尤其是與廣大居民生活密切相關(guān)的保險產(chǎn)品，保險在廣大居民心中的地位才會越來越高，保險對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用才會越來越大。