很多人的第一份保險(xiǎn)，都買的是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，保額高，比如我自己一年花兩百多塊錢買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最高能報(bào)銷400萬。

有人擔(dān)心保險(xiǎn)公司賣的這么便宜，會(huì)不會(huì)賠本。

別瞎操心，百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜主要有三個(gè)原因。

01

?百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜的內(nèi)幕：

1、1萬免賠額

很多人以為只要看病治療了，不管花多少錢都能用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

其實(shí)市面上大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都有1萬塊錢免賠額。

想要用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，需要先用社保報(bào)銷完后，自己花費(fèi)超過1萬免賠額才能夠用到。

免賠額是什么意思？

就是不賠的額度。

比如1萬免賠額，如果花的錢低于這個(gè)額度，不賠。

超過這個(gè)額度，才賠。

舉個(gè)例子：

情況一：老王生病住院，看完病用社保報(bào)銷后，花了8000元。

因?yàn)榈陀?萬，所以不賠。

情況二：看病用社保報(bào)銷后，花了3萬。

因?yàn)槌^1萬免賠額，就可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了。

能報(bào)銷多少錢呢？

社保報(bào)銷后的3萬，扣除1萬塊錢免賠額后，保險(xiǎn)公司報(bào)銷2萬。

有人問：有沒有0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

有，不過保費(fèi)要貴好幾倍，并不推薦。

2、年齡越大，保費(fèi)越高。

1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)和1年期重疾險(xiǎn)一樣，保費(fèi)都是會(huì)上漲的。

30歲左右，百萬醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)便宜，一年保費(fèi)只要兩三百塊錢。

可上了年齡，保費(fèi)也會(huì)跟著漲。

尤其是過了70歲，保費(fèi)漲幅很大。

比如以有社保的身份買：

70歲，才3840元/年。

80歲，已經(jīng)6655元/年了。

86歲開始，每年保費(fèi)已經(jīng)過萬。

現(xiàn)在平均壽命已經(jīng)接近80歲，我們這代人活到八九十歲的概率很大。

長期算下來，保費(fèi)并不便宜。

3、續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)不能『保終身』。

目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大多是1年期的，而且不能終身續(xù)保。

對(duì)于1年期的產(chǎn)品，一定要關(guān)注續(xù)保問題：

1、身體狀況變差，還能續(xù)保嗎？

2、理賠過，還能續(xù)保嗎？

3、產(chǎn)品停售了，還能續(xù)保？

如果是『保證續(xù)?！坏漠a(chǎn)品，保證續(xù)保期間內(nèi)有上面的情況，都能繼續(xù)續(xù)保。

但目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)最長就保證續(xù)保20年。

20年保證續(xù)保時(shí)間結(jié)束后，萬一產(chǎn)品停售了，大多數(shù)產(chǎn)品是不能續(xù)保的。

這時(shí)候你只能重新買新產(chǎn)品，要重新做健康告知，重新計(jì)算等待期。

萬一健康狀況變差或是理賠過，買不到新產(chǎn)品怎么辦？

萬一等待期出險(xiǎn)了，又要怎么辦？

也就是說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)連續(xù)不好，只能保一時(shí)，但保不了你一輩子。

02

這么看百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不是很坑，還值得買嗎？

既有1萬免賠額，年齡大了保費(fèi)還會(huì)變貴。

就算買了20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，20年后還要擔(dān)心續(xù)保問題。

有人表示對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)很失望。

其實(shí)正是通過這種設(shè)計(jì)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)反而更適合普通人買。

就拿免賠額來說，是通過1萬免賠額，來減少小額賠付，從而降低了成本。

年輕的時(shí)候買，才能兩三百塊錢就能買到上百萬保額。

國家統(tǒng)計(jì)中心的數(shù)據(jù)顯示，2021年1到11月，全國二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)是6872元。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多報(bào)銷的是二級(jí)及以上公立醫(yī)院的花費(fèi)，

也就是說大部分人去醫(yī)院看病，達(dá)不到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷門檻。

通過1萬免賠額，就把這么人給篩出去了，這就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么便宜的一大原因。

那還買嗎？

當(dāng)然買。

你是愿意自費(fèi)1萬治療小病，還是自費(fèi)100萬治療大病？

1萬免賠額以下的是小事，大家都能掏得起，對(duì)生活沒啥影響。

而如果不幸得了癌癥等重大疾病，讓你拿出30萬，100萬，能拿出來的人可不多。

所以不要因小失大，該買的還是要買。

而且很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)癌癥等重大疾病醫(yī)療，是0免賠額的。

就是用醫(yī)保報(bào)銷后，剩下的花費(fèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以100%報(bào)銷，看病不花一分錢。

比如鐵甲小保2號(hào)：

我推薦成人買的e享護(hù)-醫(yī)享無憂，雖然重疾醫(yī)療有1萬免賠額，但有1萬重疾關(guān)愛金，也相當(dāng)于0免賠額。

也就是說百萬醫(yī)療險(xiǎn)看似什么都能保，但實(shí)際上主要保的是重大疾病。

大病動(dòng)不動(dòng)花費(fèi)幾十萬，上百萬，而很多家庭拿不出這么多錢看病。

想要看病不愁，百萬醫(yī)療險(xiǎn)最好人手一份。

03

有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還需要其他保險(xiǎn)嗎？

成人真正需要的保險(xiǎn)有4種：百萬醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

雖然有1萬免賠額，但用社保報(bào)銷后，超過免賠額的部分就可以100%報(bào)銷。

尤其是報(bào)銷大病方面，非常實(shí)用。

如果大家身體健康，建議每個(gè)人都要有。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么選呢？

身體健康的話，0-17歲孩子，首選鐵甲小保2號(hào)。18-65歲，選擇e享護(hù)-醫(yī)享無憂。65—70歲，選擇尊享e生2022。

2、重疾險(xiǎn)

達(dá)到理賠條件，保險(xiǎn)公司就直接賠一筆錢。

這筆錢怎么花，可以自己決定。

可以拿去治病、也可以拿去補(bǔ)貼家用。

重疾險(xiǎn)主要解決兩大難題：

一是高額醫(yī)療費(fèi)用；

二是患病沒辦法工作，沒人掙錢了，彌補(bǔ)收入損失，提供病后生活保障。

如果你是家里的頂梁柱，重疾險(xiǎn)的保額大概在年收入的3倍-5倍左右。

重疾險(xiǎn)怎么選？

孩子首選慧馨安2022。

重、中、輕癥、少兒特疾、罕見疾病，都有機(jī)會(huì)額外賠，性價(jià)比非常高。

成人重疾險(xiǎn)，極致性價(jià)比的選擇達(dá)爾文6號(hào)。

27歲買50萬保額，一年不到五千塊錢。

6月1日-6月30日，達(dá)爾文6號(hào)放寬了血壓升高、尿酸、甲減、卵巢腫囊等的核保。

有這些健康問題的，早點(diǎn)安排上。

預(yù)算充足，可以選守衛(wèi)者5號(hào)。

目前多次賠付重疾險(xiǎn)的首選。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高。

幾百塊錢，就能買到幾十萬保額。

萬一不幸意外身故或傷殘，最高可以賠保額。

意外受傷，治療費(fèi)也可以報(bào)銷。

孩子意外險(xiǎn)，首選平安少兒綜合意外險(xiǎn)2021版。

成人意外險(xiǎn)，首選小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）。

61-85歲老人，選擇孝心安老人意外險(xiǎn)2022。

4、定期壽險(xiǎn)

如果你是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，這個(gè)一定要有。

因?yàn)樗皇墙o自己的，而是留給家人的，也叫死了都要愛。

定期壽險(xiǎn)目前首推大麥2022。

免責(zé)條款少，健康告知寬松，保費(fèi)也不貴。