前陣子有網(wǎng)友找我吐槽，說自己把上學(xué)時兼職攢的錢放進(jìn)余額寶，一萬每天的收益有1塊多。

現(xiàn)在每天的收益才5毛錢，落差太大了...

其實不止余額寶，貨幣基金的平均年化收益率，早就跌破2%了。

如果你手里有十萬、幾十萬甚至上百萬的閑錢，不要再去放余額寶里了。

一是收益下滑，跑輸物價漲幅，而且未來利率大概率還會繼續(xù)降。

二是余額寶也不是安全的，它并不保本，之前市場擠兌，貨幣基金也發(fā)生過虧損。

三是余額寶也是基金，也會收取不少費用，比如管理費、托管費、銷售服務(wù)費。

很多人以為它是免費的，其實在給你發(fā)放收益的時候，貨幣基金早就提前扣除了，所以你沒有發(fā)現(xiàn)。

01

低利率時代，余額寶風(fēng)光不再。

我看了余額寶里其余的貨基，最高收益也只有1.91%，低的才1.53%。

其實不只余額寶里的貨基，整個貨幣基金市場的收益率都跌破2%，進(jìn)入了“1”時代。

不只余額寶收益降了，整個市場利率也在下降。

余額寶收益下滑，只是利率市場變化的一個縮影。

一年期存款的利率也低得可憐，90年代還高達(dá)10%，2015年到今天只剩1.5%。

利率下行是一個大趨勢，高收益又安全的產(chǎn)品越來越稀少。

這位朋友，余額寶他已經(jīng)放棄了，去年在京東金融存了4%+的五年期定存，村鎮(zhèn)銀行出的事又給他潑了一盆涼水。

他忍痛放棄收益，提前把錢取出來了。

國債搶不到，周期又長，大額存單門檻太高錢不夠。

指望基金賺點錢，可是今年都過去一半了，收益還是負(fù)數(shù)。

估計不少人和他一樣，擔(dān)心高收益產(chǎn)品暴雷，又看不上余額寶的收益，該如何保住手里的閑錢？

如果你想長期存一筆錢，我們首先排除掉不靠譜的存錢選項。

1、銀行理財

它們和存款是兩回事，銀行理財不保本，虧損都要自己承擔(dān)。

而且資管新規(guī)正式實施以后，銀行理財轉(zhuǎn)為凈值型產(chǎn)品，就是價格有漲有跌。

今年上半年虧損的銀行理財越來越多，別再亂買了。

2、短債基等債基

雖然金融機(jī)構(gòu)往往給債券的風(fēng)險評級較低。

但它底層資產(chǎn)是債權(quán)，也就是把錢借給別的機(jī)構(gòu)，一旦對方賴賬，債基爆雷，就是全部虧損。

所以債權(quán)類的資產(chǎn)，真實風(fēng)險并不高。

而且它們的手續(xù)費，也比較高。

3、固收類產(chǎn)品、創(chuàng)新型存款等

這是兩類資產(chǎn)，但其實風(fēng)險也挺大。

有的雖然號稱收益可以達(dá)到5%以上，但是也不保本。

加上最近出事的村鎮(zhèn)銀行，打著創(chuàng)新旗號的產(chǎn)品也要謹(jǐn)慎。

其實真正可以做到確定性、保證領(lǐng)取的，你的錢還可以滾雪球增長的，就是增額終身壽險。

它的優(yōu)點是復(fù)利，實際的單利并不低。

剛才說的理財產(chǎn)品，你別以為4%、5%的收益高。

它們的收益和社會利率是掛鉤的，長期看收益是下降的。

但是增額壽在你買入的那一刻起，就給你鎖定了長期固定收益，能夠復(fù)利滾存增值一輩子。

02

增額終身壽險，只是被它的名字耽誤了。

很多人以為它只是個壽險，其實它不僅有身故保障，還兼具長期儲蓄功能。

目前不錯的產(chǎn)品，終身以接近3.5%的復(fù)利增值，存放的時間越長，平均年化收益率就越高。

長期持有保單40年或50年，轉(zhuǎn)化成單利，平均年化收益率高達(dá)9%左右。

比如金滿意足臻享版增額壽，閑錢放進(jìn)去，收益是余額寶的好幾倍。

我們做個收益對比：

假如30歲的老張，手里有10萬閑錢，分別放在余額寶和金滿意足臻享版里：

保單第8年開始，金滿意足臻享版的收益就超過余額寶了。

老張65歲的時候，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值已經(jīng)有33萬，比余額寶多賺16.3萬。

老張85歲時，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值已經(jīng)高達(dá)65.6萬，是已交保費的6.5倍。

這個時候，比余額寶多賺了45萬。

增額壽是復(fù)利增值的，就像滾雪球，時間越久收益越驚人。

如果老張足夠長壽，還有機(jī)會比余額寶多賺7倍，甚至10倍的收益。

假如他分5年交，不同年份對應(yīng)的單利：

10年下來，復(fù)利收益率穩(wěn)定維持在3.4%+。

40年下來，增額壽轉(zhuǎn)化成單利，高達(dá)6.88%。

60年后，增額壽復(fù)利收益是3.492%，轉(zhuǎn)化成單利高達(dá)10.73%。

比不少人買股票基金的收益都高，而且有國家兜底，足夠安全。

正是因為增額終身壽險，取用比較靈活，可以自己決定，所以用途很寬泛。

可以作為孩子的教育金，自己的養(yǎng)老金，也可以作為家庭資產(chǎn)配置，降低整個資產(chǎn)組合的風(fēng)險。

比如你今年24歲，每年存下31000，相當(dāng)于每月存2583，存20年。

50歲時，增額壽的現(xiàn)金價值達(dá)到110.9萬，已經(jīng)超過了100萬。

65歲時，達(dá)到185.7萬。

到了85歲，達(dá)到369.5萬。

如果還不支取，這筆錢繼續(xù)滾雪球，到了你95歲，達(dá)到521萬，是已交保費的8.4倍。

假如65歲退休的時候缺錢了，可以減保取出來，用來養(yǎng)老。

如果一直不支取，人不在了，保險公司會賠付現(xiàn)金價值、保額里的最大值，給家里人，反正這筆錢一直都在。

03

增額壽不僅收益比余額寶高，而且兼具靈活性和安全性。

1、靈活性——減保友好

減保也叫“減保取現(xiàn)”，是把增額壽賬戶里的現(xiàn)金價值取出來花。

減?？梢岳斫獬捎囝~寶提現(xiàn)、銀行存款取現(xiàn)。

這是增額壽的特色功能，目前的減保條件還很寬松。

如果需要用錢，比如推薦的金滿意足臻享版，什么時候取，取多少次，目前都沒限制。

不過新產(chǎn)品在監(jiān)管要求下，已經(jīng)沒有這么靈活了。

另外取多少，也相當(dāng)于沒限制。

因為賬戶里的錢只要別取光，留下500塊錢就行。

如果不需要用錢，可以放在賬戶里一直復(fù)利生息。

但我不建議前期減保取現(xiàn)，前期取不出來多少錢不說，還影響長期復(fù)利生息。

增額壽的現(xiàn)金價值隨著時間利滾利，適合長期持有。

2、安全性——十大保險機(jī)制兜底

首先你的增額壽值多少錢，要看到的就是現(xiàn)金價值。

而現(xiàn)金價值是寫進(jìn)合同，值多少錢是固定不會變的。

比如我去年買的增額壽對應(yīng)現(xiàn)金價值表：

一輩子收益都確定不會變，可以放心持有。

也有人問：保險公司安全嗎？會不會倒閉？這個保險公司沒聽過，錢放里面安全嗎？萬一破產(chǎn)倒閉了，保單怎么辦？

放心保險公司受銀保監(jiān)會監(jiān)督，每一份保單受《保險法》保護(hù)。

有這十大安全機(jī)制保護(hù)著，安全感十足：

1.設(shè)立門檻高

保險公司并不是有錢就能開，必須得到銀保監(jiān)的批準(zhǔn)才可以。

而且對股東要求非常嚴(yán)，不僅要非常有錢，還要有持久賺錢的能力，信譽(yù)也要好，背景也要干凈。

阿里和騰訊騰當(dāng)初想拿到保險牌照，還是拉上平安，合伙才拿下眾安保險。

保險公司背后的股東基本上都是各行各業(yè)的大佬，不是國企、央企，就是行業(yè)巨頭、優(yōu)秀的外資險企。

2.注冊資本高

《保險法》第69條規(guī)定：

注冊一家保險公司最低門檻是2個億，而且必須是實繳貨幣資本。

如果開設(shè)省級分支機(jī)構(gòu)，還要再加錢。

目前大部分保險公司的實際出資，都是幾十億、上百億。

3.保證金制度

《保險法》第97條規(guī)定：

注冊資本的20%，要存入銀保監(jiān)會指定的銀行做保證金。

這錢隨便動不了，只有到清算償還債務(wù)的時候才會拿出來。

比如如果注冊資本10億，就要存2億放在指定的銀行，?？钣糜谇鍍攤鶆?wù)。

4.責(zé)任準(zhǔn)備金制度

這筆錢主要是用來做賠付責(zé)任準(zhǔn)備資金的。

根據(jù)《保險法》第98條規(guī)定：

保險公司每賣出去一份保險，都要提取一部分責(zé)任準(zhǔn)備金，放到保險保障基金里。

這筆錢由銀保監(jiān)會統(tǒng)一保管，為以后的賠付責(zé)任做準(zhǔn)備。

5.公積金

《保險法》第99條規(guī)定：

保險公司需要依法提取公積金。

提取多少呢？

根據(jù)《公司法》第166條：

公司分配稅后利潤時，需要提取10%的利潤納入法定公積金，累計金額要達(dá)到注冊資本的50%以上。

這筆錢主要是用來彌補(bǔ)公司虧損和發(fā)展壯大公司的。

6.再保機(jī)制

再保險，是保險公司的保險公司。

其實保險公司的風(fēng)險意識很強(qiáng)，為了控制理賠風(fēng)險，保險公司在跟客戶收了保費后，當(dāng)能力有限或擔(dān)心能力有限的時候，要向再保險公司買保險，來分擔(dān)風(fēng)險。

比如2020年東京奧運會，為了防范奧運會取消風(fēng)險，日本找慕尼黑再保險買了5億美元（約合35億人民幣）的奧運會取消險，沒想到還真用上了。

7.償付能力監(jiān)管

償付能力：是萬一保單出險，保險公司賠償?shù)哪芰Α?/p>

償二代體系之前我結(jié)合保險公司的償付能力里詳細(xì)聊過，81家保險公司，最新償付數(shù)據(jù)在線嗎？

銀保監(jiān)會每個季度，都會檢查各家保險公司的償付能力。

償付能力是一個重要的考核指標(biāo)，這三項要達(dá)標(biāo)：

1、核心償付能力充足率應(yīng)?≥ 50%；

2、綜合償付能力充足率應(yīng)?≥ 100%；

3、風(fēng)險綜合評級，B類及以上。

敲個小黑板：

考核指標(biāo)并不是越高越好，一般償付能力充足率在150%-250%之間，是相對合理的。

8.資金運用限制

保險公司是家公司，要賺錢盈利。

保險公司把我們交的很大一部分保費，拿去投資賺收益了。

不過監(jiān)管要求，保險公司投資安全第一，效益第二。

9.破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、接管、重組制度

保險公司成立后，并不是想破產(chǎn)就能破產(chǎn)的。

保險公司想要解散，必須經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)后才可以解散。

如果真的發(fā)生極端情況，保險公司破產(chǎn)了。

也要按《保險法》第92條：

必須將經(jīng)營的人壽保險，轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。

就算沒有保險公司愿意接手，也會被銀保監(jiān)托管，由國家指定給下一家保險公司接手。

你的保單繼續(xù)有效，繼續(xù)兌付，不會受影響。

就拿安邦保險來說，先是被保險保障基金接管，又經(jīng)歷解散、清算并重組。

現(xiàn)在保單和業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)給了大家保險，并沒受影響。

不放心的，還可以可以看《保險保障基金管理辦法（征求意見稿）》第二十二條：

明確說了，保險公司撤銷或破產(chǎn)后，人壽保險，長期健康險、長期意外險、年金險都能被轉(zhuǎn)讓，不會受影響。

10.保險保障基金制度

保險保障基金在保險公司撤銷或宣告破產(chǎn)時，給投保人、被保人、受益人或保險公司提供救濟(jì)的錢。

我看了中國保險保障基金披露的最新消息，截止到2022年，保險保障基金余額1829.98億。

其中財產(chǎn)保險保障基金1130.89億，人身保險保障基金699.09億。

有這10大安全機(jī)制保駕護(hù)航，保險公司想破產(chǎn)都難。

就算遇到極端情況保險公司破產(chǎn)了，國家全部兜底，也沒啥影響。

大家的理財思路要轉(zhuǎn)變了，保險比銀行存款更安全。

04

還有一個好消息，保險公司限時放開萬能賬戶。

為啥要開這個萬能賬戶？

原來的光明慧選（含萬能賬戶版），要等女性55歲，男性60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老年金的時候，錢才可以轉(zhuǎn)入萬能賬戶賺收益。

這個活動的好處是，現(xiàn)在就可以把錢轉(zhuǎn)進(jìn)去復(fù)利增值。

這個賬戶2022年6月的結(jié)算利率是4.85%，雖然后期會浮動，但最低保底收益3%，在一眾萬能賬戶里，收益是很不錯的。