作者：夏天

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

2021年5月26日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶紓困和發(fā)展。會(huì)議提出，加大支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等的普惠金融力度，引導(dǎo)擴(kuò)大信用貸款、首貸、中長(zhǎng)期貸款、無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)規(guī)模，推廣隨借隨還貸款。

量大面廣的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性、就業(yè)韌性的重要支撐。截至今年4月末，全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)超過(guò)4400萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶超過(guò)9500萬(wàn)戶，成為我國(guó)就業(yè)主力軍。而近兩年受疫情、國(guó)外內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素影響，不少小微企業(yè)面臨資金困難。此次會(huì)議部署落實(shí)落細(xì)減稅降費(fèi)措施、加大普惠金融支持力度等，將有利于減輕小微企業(yè)資金壓力，更好助力企業(yè)發(fā)展。

支持小微是民營(yíng)銀行的使命

小微企業(yè)的發(fā)展離不開金融“活水”。近年來(lái)，一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策相繼落地。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截止2020年四季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額42.7萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬(wàn)億元，較年初增速30.9%。

支持小微、普惠大眾，是民營(yíng)銀行設(shè)立的初衷，也是其使命所在。由于小微企業(yè)分布范圍廣，經(jīng)營(yíng)失敗也是常事，且其財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)評(píng)估、征信記錄等方面有待進(jìn)一步規(guī)范，因此對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)或有潛質(zhì)的小微企業(yè)，需要耗費(fèi)大量搜尋成本和機(jī)會(huì)成本。所以，以招行為代表的股份行，以泰隆銀行等為代表的城商行主要覆蓋的還是50萬(wàn)、100萬(wàn)授信左右的小微企業(yè)（含信用和有抵押擔(dān)保貸款）。對(duì)于更加“下沉”的小微企業(yè)，民營(yíng)銀行無(wú)疑有著更好的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

自2014年首次獲批以來(lái)，民營(yíng)銀行就肩負(fù)著探索服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的差異化、特色化模式的使命。如今，民營(yíng)銀行已發(fā)展超過(guò)6年時(shí)間，作為我國(guó)金融體系的重要“毛細(xì)血管”，民營(yíng)銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)服務(wù)方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。

作為首家開業(yè)的民營(yíng)銀行，微眾銀行的普惠金融發(fā)展之路沒(méi)有先例可循，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可鑒，只能靠自己逢山開路、遇水架橋。自誕生以來(lái)，微眾銀行創(chuàng)新思維，將“科技”內(nèi)化為自身發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力要求，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)中，降低對(duì)中小微企業(yè)信息不對(duì)稱、搜尋成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，探索出具有特色化、差異化的新型銀行模式，提高了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。

微眾銀行的小微金融之路

客觀而言，小微貸款歷來(lái)是難啃的“硬骨頭”，需求“短小頻急”，且違約風(fēng)險(xiǎn)在各類貸款中相對(duì)偏高。針對(duì)小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，微眾銀行發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，于2017年在深圳作為試點(diǎn)推出了一款線上、無(wú)抵押的對(duì)公流動(dòng)貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在微業(yè)貸客戶中超過(guò)60%在獲得授信時(shí)無(wú)任何銀行企業(yè)類貸款記錄。這背后是微眾銀行六年累積的包含央行、企業(yè)、稅務(wù)、司法、電力、工商、海關(guān)、社保、網(wǎng)絡(luò)社交等超過(guò)30種數(shù)據(jù)源；同時(shí)，圍繞企業(yè)與法人雙維度，建立了包含超過(guò)30個(gè)模型類別、超過(guò)300個(gè)子模型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，覆蓋貸款全流程。

為增強(qiáng)小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的便捷性，增強(qiáng)企業(yè)的獲得感，微眾銀行微業(yè)貸依托前沿金融科技來(lái)降低銀行端“三高”成本，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。且微業(yè)貸不過(guò)度依賴核心企業(yè)信用、無(wú)需抵質(zhì)押的貸款模式，為化解供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾提供了有效途徑，線上化特色也降低了小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的難度，有效提升金融服務(wù)的可獲得性。

截至2020年末，“微業(yè)貸”已觸達(dá)超過(guò)188萬(wàn)家小微企業(yè)，并為其中超過(guò)56萬(wàn)戶提供授信支持，在貸企業(yè)法人客戶數(shù)占服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)小微企業(yè)總數(shù)的比重逾6%，間接支持超400萬(wàn)人就業(yè)，服務(wù)范圍覆蓋27個(gè)省和直轄市，服務(wù)超過(guò)200個(gè)縣級(jí)以上城市，充分支持了小微企業(yè)的發(fā)展。三年多的實(shí)踐證明，“微業(yè)貸”有效滿足了小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求，成為解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題的有效途徑。

打造特色化產(chǎn)品，服務(wù)“高質(zhì)量發(fā)展”

作為國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行始終致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在企業(yè)金融拳頭產(chǎn)品微業(yè)貸的基礎(chǔ)上，微眾銀行對(duì)其延展，以貼近產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈條中的廣大經(jīng)銷商、供應(yīng)商的需求，打造出微眾銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和科創(chuàng)企業(yè)專屬的科創(chuàng)貸款，以及微閃貼等企業(yè)金融產(chǎn)品，打出了一套服務(wù)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品“組合拳”，構(gòu)建完善的金融服務(wù)生態(tài)圈，積極為中小微企業(yè)提供高質(zhì)效服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，目前微眾銀行企業(yè)客戶中，70%以上企業(yè)是制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和高科技行業(yè)。

在供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域，微眾銀行繼續(xù)沿襲“微業(yè)貸模式”的成功路徑，打造了差異化特色金融服務(wù)。微眾銀行微業(yè)貸供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要以供應(yīng)商/經(jīng)銷商主體信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、債項(xiàng)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)的數(shù)字化、線上化、智能化為載體，具有不過(guò)度依賴核心企業(yè)信用、不依賴貨物押品的差異化特點(diǎn)，較好地滿足了供應(yīng)商與經(jīng)銷商企業(yè)的小額、短期、高頻、急用的資金需求特點(diǎn)。

目前，微眾銀行已和廣泛分布于快消、新能源、基建、3C、農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域的超過(guò)200家核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，為逾8萬(wàn)家的上下游小微企業(yè)提供了授信，提升了上下游小微企業(yè)的融資額度，降低了他們的融資成本，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。

除此之外，微眾銀行通過(guò)支持一大批核心企業(yè)做大做強(qiáng)，重點(diǎn)支持民營(yíng)實(shí)體制造和民生消費(fèi)綠色行業(yè)。

在綠色產(chǎn)業(yè)板塊，目前微眾銀行供應(yīng)鏈金融已經(jīng)和愛(ài)瑪、綠源、臺(tái)鈴、雅迪、金箭電動(dòng)車，以及超威、天能電池和隆基股份等綠色企業(yè)達(dá)成合作，還有為其大量的下游經(jīng)銷商提供貸款服務(wù)，支持綠色出行及生態(tài)發(fā)展。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)板塊，目前微眾銀行供應(yīng)鏈金融已和正大、新希望、海大等飼料企業(yè)，中化化肥、中農(nóng)化肥等化肥企業(yè)，蒙牛、光明等乳業(yè)企業(yè)，隆平高科等種子企業(yè)，極飛科技等智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)達(dá)成合作，為其大量的上下游供應(yīng)商和經(jīng)銷商提供貸款服務(wù)，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

以新疆四點(diǎn)零農(nóng)業(yè)科技有限公司為例，他們是極飛科技在阿克蘇地區(qū)的一級(jí)分銷商，極飛科技是全球領(lǐng)先的智慧農(nóng)業(yè)科技公司。公司每年11月為春耕生產(chǎn)做準(zhǔn)備，需要大量備貨，資金壓力較大，需要借助融資渠道來(lái)補(bǔ)充資金。通過(guò)極飛科技，該公司負(fù)責(zé)人駱鵬山接觸到了微眾銀行微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款這一線上化的經(jīng)銷商專屬貸款產(chǎn)品。手機(jī)即可申請(qǐng)、放款快、額度高、還款靈活等優(yōu)勢(shì)，成為了吸引他的原因。在手機(jī)上提交了企業(yè)資質(zhì)信息和與極飛交易的訂貨發(fā)票等憑證之后，駱鵬山的公司立即獲得了130萬(wàn)的授信額度。這筆貸款資金的注入，緩解了公司春耕備貨期的資金壓力。

發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，助力科創(chuàng)騰飛

2020年3月，針對(duì)深圳科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)眾多，且大多數(shù)企業(yè)因輕資產(chǎn)無(wú)抵押而面臨融資難的問(wèn)題，微眾銀行沿襲微業(yè)貸的成功模式和特色優(yōu)勢(shì)，攜手深圳市南山區(qū)科技創(chuàng)新服務(wù)中心，打造出微眾銀行科創(chuàng)貸款這一具有微眾銀行特色的對(duì)公貸款產(chǎn)品，為南山區(qū)科技型中小企業(yè)保駕護(hù)航。

相較于傳統(tǒng)的貸款審核方式，微眾銀行科創(chuàng)貸款是一款為科創(chuàng)型中小微企業(yè)量身打造的特色金融服務(wù)產(chǎn)品，具有無(wú)需抵質(zhì)押、無(wú)需線下開戶、全天候、智能化、隨借隨用、按日計(jì)息等特點(diǎn)，配合政府貼息政策能為小微企業(yè)提供較低的優(yōu)惠利率。

以深圳市時(shí)創(chuàng)意電子有限公司為例。該公司成立于2008年，是一家集芯片設(shè)計(jì)、軟固件研發(fā)、封裝測(cè)試、制造等多種應(yīng)用能力于一體的國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。作為一家科技小微企業(yè)，公司的產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)迭代、團(tuán)隊(duì)組建等環(huán)節(jié)都需要資金支持。微眾銀行為其提供科創(chuàng)貸款，協(xié)助其解決資金問(wèn)題，有效助力企業(yè)發(fā)展。

與此同時(shí)，為了更好地為全國(guó)其他地區(qū)的科技創(chuàng)新型企業(yè)提供金融服務(wù)，微眾銀行憑借服務(wù)深圳科創(chuàng)企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，將微業(yè)貸科創(chuàng)貸款迅速普及推廣到了全國(guó)，切實(shí)拓寬了科創(chuàng)中小微企業(yè)的融資渠道，降低其融資成本，助力提升科創(chuàng)企業(yè)的穩(wěn)定性與競(jìng)爭(zhēng)力。