買什么、怎么買、買多少？

相信這是很多人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)發(fā)出的疑問。

在過去很長一段時(shí)間，人們保障意識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)的需求較弱，“人情保單”可能是很多家庭的第一份保險(xiǎn)。

但“人情保單”終究不是用戶的真實(shí)需求，不能長久。隨著新一代年輕人成長，他們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，接收到更豐富的信息，更具有保障意識(shí)，會(huì)主動(dòng)去研究和對(duì)比不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終挑選出相對(duì)滿意的產(chǎn)品。

不過，保險(xiǎn)產(chǎn)品多，條款復(fù)雜，盡管年輕人的保險(xiǎn)配置需求旺盛，但保險(xiǎn)的專業(yè)門檻還是難倒不少年輕人。

可以說，現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)的主要問題是，盡管人們有著日益增長的保障需求，但保險(xiǎn)公司和普通消費(fèi)者之間還存在著巨大的信息不對(duì)稱。這時(shí)候就非常需要高質(zhì)量的服務(wù)平臺(tái)在其中發(fā)揮價(jià)值。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓我們看到了這種“信息不對(duì)稱”開始有了消弭的趨勢(shì)。除了幫用戶選出優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)外，還從保險(xiǎn)教育、保障方案配置、服務(wù)理賠等方面都進(jìn)行了深度介入，降低了消費(fèi)者在投保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)中的門檻。

回到文章開頭的問題，買什么、怎么買、買多少？“買什么”是第一步。

市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品有幾千款，同一類產(chǎn)品，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保障范圍不同，比如重疾險(xiǎn)，這家保障100種，那家保障120種，保險(xiǎn)條款也不盡相同。

繁雜的產(chǎn)品和條款，導(dǎo)致很多人要么隨便買，要么跟風(fēng)買。

對(duì)于普通用戶來說，“我就希望有個(gè)靠譜的渠道能簡簡單單告訴我，哪款產(chǎn)品好，好在哪，怎么買？”

那么，如何用統(tǒng)一的維度去評(píng)估同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，選出好產(chǎn)品供用戶選擇？

這就是螞蟻保的“金選”所做的事，統(tǒng)一產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系，優(yōu)中選優(yōu)。

螞蟻保聯(lián)合了行業(yè)精算師、保險(xiǎn)產(chǎn)品研究員、資深保險(xiǎn)產(chǎn)品專家，將用戶的真實(shí)需求提煉成五大維度。通過對(duì)投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、保司經(jīng)營狀況、服務(wù)理賠情況的評(píng)估，以衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合競爭力。

基于五大維度的篩選邏輯，螞蟻保最終建立了一套“定性+定量+review”的優(yōu)品篩選機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)從人工到智能自動(dòng)化篩選的進(jìn)階。

自動(dòng)化篩選機(jī)制保證了產(chǎn)品評(píng)估的客觀性，再結(jié)合專家團(tuán)審核完成最終評(píng)估。

今年，螞蟻保金選再次升級(jí)，明確了每類保險(xiǎn)只選3款，同時(shí)在金選保險(xiǎn)中還加入了直播、智能講解等功能，幫助消費(fèi)者更好的了解投保規(guī)則、保障詳情等信息，進(jìn)一步降低了用戶的選擇門檻。

金選的升級(jí)動(dòng)作，拉近了與年輕用戶之間的距離。數(shù)據(jù)顯示，第一季度，螞蟻保金選新增用戶的平均年齡31歲，這些新用戶購買最多的險(xiǎn)種排名前三的分別是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

而為了持續(xù)保持金選產(chǎn)品的競爭力，金選在追蹤全行業(yè)數(shù)千款保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，以季度為單位對(duì)產(chǎn)品池進(jìn)行了更新和調(diào)整。一季度，好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療（0免賠）等一批優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品新調(diào)入金選。

據(jù)螞蟻保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，評(píng)選金選的過程只會(huì)考慮產(chǎn)品的綜合競爭力，不考慮產(chǎn)品任何商業(yè)方面的條件，所以在這樣一個(gè)公平、客觀的規(guī)則和篩選的機(jī)制下，能夠真正幫助消費(fèi)者選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低投保決策的門檻。

在選品方面，盡力貼合用戶的需求痛點(diǎn)一直是螞蟻保和平臺(tái)上保險(xiǎn)公司努力的方向。而選品只是一方面，滿足的是用戶最基礎(chǔ)的需求，后續(xù)的產(chǎn)品配置、理賠等環(huán)節(jié)，仍需要更深層次的服務(wù)。

于金選用戶而言，他們大多對(duì)保險(xiǎn)有一定的認(rèn)知，知道自己需要哪類產(chǎn)品，擅長比較且善于學(xué)習(xí)，可以在3款最優(yōu)產(chǎn)品中做出自己的購買決策。

但于大多數(shù)人來說，不同人生階段、家庭情況，所承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的變化，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，能購買保險(xiǎn)的資金并不相同，需要的保險(xiǎn)配置不同。

這就意味著保險(xiǎn)的配置并非一次性動(dòng)作，需要綜合考慮不同生命周期下的保險(xiǎn)需求，這樣才能更好堵住風(fēng)險(xiǎn)缺口。

總結(jié)下來就是，怎么買、買多少？

為了解決這一問題，日前螞蟻保發(fā)布了智能保險(xiǎn)配置工具“省心配”，被稱為保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的首個(gè)“AI保險(xiǎn)規(guī)劃師”，它基于AI算法可以為用戶定制出一套合適的保險(xiǎn)配置方案，既省心省時(shí)又能省錢。

根據(jù)省心配團(tuán)隊(duì)研發(fā)出的“HRAAM保險(xiǎn)配置模型”，用戶輸入年齡、地區(qū)、收入等基本信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析后，直接利用AI算法來評(píng)估出各個(gè)險(xiǎn)種所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)概率，以及所對(duì)應(yīng)需要的保額。

整個(gè)過程只需30秒，就可從螞蟻保的產(chǎn)品庫中匹配出合適的產(chǎn)品，組合成一套最合適的方案。

這遠(yuǎn)比自己在平臺(tái)上要花大量的時(shí)間去對(duì)比、去選擇、去了解條款要省時(shí)省心得多。

這個(gè)算法模型算出來的方案真的適合用戶嗎？

根據(jù)介紹，相關(guān)數(shù)據(jù)參考了統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)年鑒、癌癥年鑒、醫(yī)療年鑒等各種開源數(shù)據(jù)，通過分析風(fēng)險(xiǎn)，以及他們所對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的概率和大小，最終把平臺(tái)上的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化，組成了上千萬可選的集合。

最終快速定位到最好的配置方案，大大簡化了保險(xiǎn)配置流程，讓保險(xiǎn)配置不再是一件難事。此外，經(jīng)過螞蟻保平臺(tái)數(shù)據(jù)實(shí)測(cè)，省心配推薦的配置方案，平均能幫用戶節(jié)省30%的投保費(fèi)用。

什么樣的產(chǎn)品是好產(chǎn)品，大概是滿足消費(fèi)者“既要、又要、還要”的消費(fèi)需求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外，既要產(chǎn)品好，又要價(jià)格低，還要服務(wù)好。

而理賠則是保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)鍵。

買完保險(xiǎn)，只有到出險(xiǎn)理賠成功那一刻，才真正能體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值。這也意味著理賠才是保險(xiǎn)服務(wù)的終點(diǎn)。

現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)槔碣r產(chǎn)生的一些糾紛，導(dǎo)致很多人對(duì)保險(xiǎn)不信任，其實(shí)很多時(shí)候理賠難，并非都是保險(xiǎn)公司“店大欺客”。簡單來說，保險(xiǎn)理賠都是嚴(yán)格按照合同條款進(jìn)行的標(biāo)準(zhǔn)化動(dòng)作，之所以會(huì)出現(xiàn)拒賠的現(xiàn)象，究其原因還是前文提到的問題，用戶和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在著信息的不對(duì)稱。

比如，申請(qǐng)理賠的溝通過程中，會(huì)需要提交各種材料和證明。往往一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，最終都會(huì)影響理賠結(jié)果，或者拉長理賠時(shí)間。

為了解決這一問題，2年前，螞蟻保平臺(tái)推出了“安心賠”，這是平臺(tái)認(rèn)證的高質(zhì)量的理賠服務(wù)，可以全程協(xié)助用戶申請(qǐng)理賠，并有明確的理賠時(shí)效保障。

安心賠依托螞蟻保的“理賠大腦”系統(tǒng)，通過AI識(shí)別技術(shù)最多能識(shí)別107種醫(yī)療、理賠憑證?？蓪?shí)現(xiàn)智能互動(dòng)報(bào)案，在提交理賠資料時(shí)可以得到人工智能系統(tǒng)的實(shí)時(shí)識(shí)別和指導(dǎo)，極大降低理賠報(bào)案的理解成本和復(fù)雜度。

有數(shù)據(jù)顯示，用戶首次遞交材料便獲通過的比例從原先的60%提升到了90%，基本實(shí)現(xiàn)了遞交材料環(huán)節(jié)的“一次交對(duì)”，極大降低了用戶理賠報(bào)案的時(shí)間精力成本。

除了報(bào)案快，“安心賠”還在理賠的前端和后端上線了不少特色工具，如醫(yī)院查查，可以讓用戶及時(shí)了解自己即將就診的這家醫(yī)院是否賠付要求，避免后期發(fā)生理賠糾紛。而疾病查查，可以幫助用戶提前了解相關(guān)的疾病是否在保障范圍內(nèi)。

數(shù)據(jù)顯示，2023年第1季度，有9.74萬“金選”用戶通過螞蟻?！鞍残馁r”服務(wù)獲得理賠。其中購買 “好醫(yī)保·長期醫(yī)療”的用戶獲賠人數(shù)最多，達(dá)5萬人次。

通過安心賠，“理賠快”有了明確的定義。

目前，螞蟻保平臺(tái)上接入“安心賠”的門診險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的理賠時(shí)效，分別為2日、4日、5日和15日，一旦超過約定時(shí)效，用戶可申請(qǐng)加急處理。

從「金選」「省心配」到「安心賠」，可以看出，螞蟻保的服務(wù)流程已經(jīng)覆蓋了前端選品、配置和后端的理賠環(huán)節(jié)。幫助用戶在明明白白買對(duì)保險(xiǎn)的同時(shí)，還能體驗(yàn)到方便快捷的理賠服務(wù)，極大提升了用戶體驗(yàn)。

這中間我們看到保險(xiǎn)科技發(fā)揮的巨大作用，貫穿了從選保險(xiǎn)、配置保險(xiǎn)，到保險(xiǎn)理賠全環(huán)節(jié)，包括可以體驗(yàn)到的在線智能核保、AI智能保險(xiǎn)規(guī)劃、智能理賠等。

在保險(xiǎn)科技的加持下，消費(fèi)者能夠買對(duì)、買好、用好保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

這其中，我們看到保險(xiǎn)科技的魅力和平臺(tái)的能力。未來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也需要更多的螞蟻保們一個(gè)一個(gè)腳印，扎扎實(shí)實(shí)做好服務(wù)。