（本文作者張永華律師，法學(xué)博士，知名律師事務(wù)所高級合伙人，北京刑事律師，知名刑事律師事務(wù)所律師，金融犯罪刑事辯護律師，職務(wù)犯罪辯護律師，知名刑事律師事務(wù)所專業(yè)刑事律師）

作為一個專業(yè)在非法集資領(lǐng)域提供法律服務(wù)的律師（刑事辯護律師），親自辦理的非法集資案件很多了。粗略算一下，我自己簽名的涉及非法集資案件律師委托合同（包括非法集資犯罪刑事辯護）有近100。在最高峰的時候，包括金融局委托的案件，我參與的案件更多。實在說，北京一些行業(yè)的從業(yè)人員，很多都聽過我的名字。甚至我在看守所會見當(dāng)事人，里面常有人朝我點頭。他們認識我，我不認識他們。

我熟悉非法集資的路數(shù)，也更熟悉被非法集資套牢的投資人的無可奈何和絕望的情緒（近期給我打電話的投資者太多了）。那種無力感，我想幫助他們，但是這是一個社會問題，一個律師哪里有能力拯救這么多的投資者？我到一些投資人中間，感受到他們的憤怒，他們的咆哮。出于律師的社會責(zé)任感，常有一種想法，什么時候能有一個機會，能在事前就告知他們，什么是非法集資、為何非法集資不能參與？

前兩天（5月17日）機會來了。全國老齡辦、公安部、民政部和銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的風(fēng)險提示》（以下簡稱《提示》）。我看到這個，趕緊寫了以下文字，希望本文能得到更多人閱讀，也讓更多的老年人知道非法集資的風(fēng)險，不參與非法集資。

養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的事，先要懂得什么是非法集資，有鑒別。希望各位的家人，家里的老年人都離得遠遠的。守護自己的財產(chǎn)安全，捍衛(wèi)自己的幸福晚年。

一、????? 為什么是老年人？

非法集資案件中，常常見到老年人的身影。在經(jīng)偵窗口報案，一排一排的見到的都是大爺大媽。

最近我剛從外地（北京之外）回來。一個非法集資案件辦案過程中，見到多個投資人都是70-80歲，還有一個大概50-60歲的寡婦帶著小孩，頭上戴著帽子，臉上纏著繃帶，眼淚汪汪的。他們養(yǎng)老錢沒有了，沒錢治病，痛哭流涕，下跪求助。我能作什么來幫助他們？

年輕人要理解，為何老年人喜歡參與非法集資呢？

常常是因為老年人沒有勞動能力了。他們退休了，也沒有其它的更好的養(yǎng)老途徑了。如果有人告訴他們說，有一種路徑可以讓他們掙到錢，這是說到他們的痛點了。老年人最怕看到自己沒有用。如果有一種路徑能讓他們參與社會能掙到錢，他們就失去了基本的判斷力。奮不顧身，什么都忘記了。

說到底，他們也是為了子女，更容易上當(dāng)。老年人充滿對子女或?qū)O輩的愛。他們希望利用自己有限的能力，為子女、孫輩盡可能留下更多的財物，讓子女、孫輩生活過得更好。在夕陽西下的日子里，老年人還想著發(fā)光發(fā)熱，為子女和孫輩留下余光（想想都要哭）。

不信你看看那些超市門口為拿到超市免費發(fā)放的10個雞蛋，清早就起來在寒風(fēng)中排大隊的大爺大媽。。。

加上老年人的觀念與社會脫節(jié)，他們對國家和對社會要素的認知還停留在以前的年代。

一些犯罪分子正是看到老年人的這些特點，有針對性地狩獵。不幸的是，老年人成為非法集資的狩獵目標(biāo)了。

二、????? 養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資有哪些形式？

《提示》高度概括了老年人參與非法集資的4種形式。記住這4種養(yǎng)老領(lǐng)域的非法集資形式非常典型?？梢哉f，只要把這4種形式講清楚了，老年人參與養(yǎng)老非法集資就基本弄懂了。其它形式很少，基本就這4種。

第一種是以購買“養(yǎng)老服務(wù)”的名義非法集資。

一些機構(gòu)以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預(yù)付卡”、預(yù)交“養(yǎng)老服務(wù)費用”等名義，以向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值等形式非法集資。

為什么這種形式是非法集資？因為“貴賓卡”“會員卡”“預(yù)付卡”、預(yù)交“養(yǎng)老服務(wù)費用”等，國家是有規(guī)定的，首先要有資質(zhì)，其次金額都有限。國家的規(guī)定是有道理的。之所以將對“貴賓卡”“會員卡”“預(yù)付卡”設(shè)立一定的限制，是為了防止不法分子的不法目的。超過一定限額就不合法。依照法律，正規(guī)企業(yè)收取這些費用的目的，是提供養(yǎng)老服務(wù)。不是理財。

這就是非法集資和購買服務(wù)的區(qū)別。要告訴老年人，不能通過這種形式理財。

第二種是以投資“養(yǎng)老項目”為名非法集資。

有的老年人投資“養(yǎng)老項目”。比如養(yǎng)生養(yǎng)老基地，養(yǎng)老公寓或者購買長期出租的養(yǎng)老床位、老公寓使用權(quán)等，進行理財。有的老年人說，如果自己去住，可以自己住，不住的話，人家負責(zé)給租出去，這個多合算？！

國家的規(guī)定是有道理的。這恰恰是非法集資的一種形式。非法集資常見的形式就是：返本銷售、售后返租、約定回購、承諾高額利息等。

不需要說太多的案例。年輕人隨便查案例，就可以幫老年人理解常見的非法集資犯罪形式。

也可以看看《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，第二條。法律明確將這個規(guī)定為非法集資。白紙黑字寫著。

第三種是以銷售“老年產(chǎn)品”為名非法集資。

一些非法集資不是直接募集資金，相反他們銷售比如說床單、家具、樹木、郵票…然后回購，寄存，返利。或者提供免費體檢、免費旅游、贈送禮品、提供養(yǎng)生講座、專家義診等方式欺騙、誘導(dǎo)老年群體實施非法集資。

第四種是“以房養(yǎng)老”。

有的企業(yè)提供誘人的“以房養(yǎng)老”項目：抵押房產(chǎn)證做理財，12個月為期，每月給付房屋價值的3%。這些都不靠譜。

三、??? 老年人參與非法集資有什么風(fēng)險?

《提示》也高度概括了老年人參與非法集資的風(fēng)險。這里說明如下：

第一，高額利息無法兌現(xiàn)。

這些騙局，說白了就是擊鼓傳花、拆東墻補西墻的游戲。這種業(yè)務(wù)模式本身沒有實體支撐，不可能長期玩下去?？傆幸惶鞎捞?，一旦資金鏈斷裂，高額利息無法兌付，本金也難以追回。

簡單一句話：你看上了人家的利息，但是人家盯上了你的本金。

第二，資金安全無法保障。

無數(shù)事實證明，一旦這些人玩不轉(zhuǎn)了，他們會卷款跑路。這些人不是銀行。如果是銀行的話，銀行會受到國家對資金的嚴格監(jiān)管。有些人大量募集資金后，都不知道怎么辦了！你說可怕不？！他們亂揮霍，拿著錢去賭博，轉(zhuǎn)移資金，甚至到國外去建立一支軍隊（E租寶）！

對于這些情況，老年人防不勝防。

第三，養(yǎng)老需求無法滿足。

老年人本來希望利用自己終身的積蓄換取一些服務(wù)，或者購買一些養(yǎng)老產(chǎn)品。但是如果參與非法集資，不但可能血本無歸，而且以后的人生中，養(yǎng)老需求也成為泡影。

四、????? 年輕人如何提醒老年人勿參與非法集資？

我說4部門頒布《提示》來得非常及時。這是在《防范和處置非法集資條例》生效（5月1日）后所作的一個風(fēng)險提示。民政部等部門再次以風(fēng)險提示的方式提醒家里的老年人防范非法集資的法律風(fēng)險，體現(xiàn)了4部門對老年人的關(guān)懷。

我們說，年輕人若發(fā)現(xiàn)家里的老年人有參與非法集資的苗頭，或者已經(jīng)陷入其中不能自拔，可以對照《提示》的條文，跟長輩們分析非法集資的風(fēng)險，勸其遠離非法集資，珍惜畢生積累的財富。莫等作著發(fā)財?shù)拿缐羝扑?，竹籃打水一場空，就晚了。

至少可以把《提示》發(fā)給老年人看看。

對于老年人，可以建議他們投資前多與家人商量。畢竟老年人辛苦攢下的養(yǎng)老金是一輩子的積累。有時候不僅是自己的積累，也是老伴的共同財產(chǎn)。所以老年人在打算投資前，一定要和家人，特別是年輕人和老伴商量。畢竟投資不是小事。老年人除了和老伴溝通外，也要多聽聽子女的意見。

另外，要讓老年人明白，投資理財是一個高風(fēng)險的領(lǐng)域。在選擇理財產(chǎn)品時，最好到銀行、證券等正規(guī)金融公司辦理。如果到那些沒有理財資質(zhì)的公司去理財，風(fēng)險一般就比較大。

五、????? 寫在最后

老年人參與養(yǎng)老項目或者購買養(yǎng)老服務(wù)，如何跟非法集資進行區(qū)別？這里用最簡單的方式概括一下：

第一，如果是直接投資，項目不可能超過200人。直接投資就是說，將錢直接投資公司入股。超過這個數(shù)字，一般都是非法集資。另外記住，直接投資沒有承諾回報的。如果承回報就不是投資而是理財。

理財需要專門資質(zhì)。沒有資質(zhì)作理財，就可能是非法集資。

第二，如果是購買養(yǎng)老服務(wù)，就沒有利息回報。沒有那種既購買服務(wù)，又收取投資回報的好事。

有人說，購買養(yǎng)老服務(wù)投資回報率不能 超過24%，超過24%就是非法集資。其實還不僅如此。如果購買服務(wù)有投資回報，就符合非法集資的特征（即非法集資的“利誘性”），就要考慮一下，是否屬于非法集資了。（END）

附：關(guān)于養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的風(fēng)險提示