有個(gè)朋友，最近操心起了父母養(yǎng)老問題。

01

她和姐姐畢業(yè)后就在天津工作，現(xiàn)在定居了下來。

留在老家的父親，有一天外出時(shí)突然暈倒，還好村里人發(fā)現(xiàn)，幫忙送去了醫(yī)院。

檢查后發(fā)現(xiàn)可能是高血壓引起的腦溢血，好在送的及時(shí)，情況還不算太嚴(yán)重。

她和姐姐著急忙慌地請假，趕到醫(yī)院。

照顧父親的這段時(shí)間，她說自己非常焦慮。

存款不多的她，很害怕父母生病。

而且父母沒有養(yǎng)老金，也擔(dān)心他們的養(yǎng)老問題。

其實(shí)兩個(gè)方法，就能應(yīng)對父母養(yǎng)老和看病難題。

02

首先看如何解決父母養(yǎng)老問題？

主要有這三招：

1、交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：

從現(xiàn)在開始交，交夠15年，年滿60歲后就可以領(lǐng)居民養(yǎng)老金。

交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)有兩個(gè)好處：

一是繳費(fèi)壓力低。

有不同的檔次可以自由選擇，每月最低檔100元就能交，多的也有四五千檔次的。

二是政府會(huì)補(bǔ)貼一部分。

一般是我們自己交大頭，政府再承擔(dān)一部分。

以深圳居民養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，一檔自己交180元，政府補(bǔ)貼30元。

非常適合預(yù)算不多的朋友，給父母補(bǔ)充養(yǎng)老金。

不過它也有一個(gè)不足：退休之后領(lǐng)的養(yǎng)老金，沒有職工養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)的多。

2、以靈活就業(yè)身份交養(yǎng)老保險(xiǎn)：

它有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

優(yōu)點(diǎn)一：待遇和上班公司給你交的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣。

退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金，比交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)二：每年可以領(lǐng)幾千塊的補(bǔ)貼。

也就是我分享過很多次的“4050”補(bǔ)貼，以廣州為例：

以靈活就業(yè)者身份交社保，今年每月可領(lǐng)800元補(bǔ)貼，一年就是9600元。

最長可以領(lǐng)5年，就是4.8萬。

當(dāng)然它也有不足：繳費(fèi)壓力大。

公司給我們交的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，都是公司交大頭，自己交小頭。

以靈活就業(yè)身份交，費(fèi)用全部需要自己承擔(dān)。

繼續(xù)以深圳為例：

如果公司給交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，自己只需要交8%，剩下的都由公司給交。

以靈活就業(yè)身份交，非深戶自己就要交20%，深戶交21%。

3、給父母買增額壽或年金險(xiǎn)作養(yǎng)老金。如果父母年齡偏大，比如50歲左右，如果交社保，到60歲該領(lǐng)退休金的年齡，也交不滿15年。

可以考慮給父母投保增額壽或年金險(xiǎn)，到了退休年齡也能領(lǐng)養(yǎng)老金。以給父母投保目前高收益的金滿意足多多版增額壽為例，有這三大優(yōu)勢：一是繳費(fèi)時(shí)間自由：可以選擇一次性交清，也可以選擇3年、5年、10年、20年交。二是領(lǐng)取時(shí)間自由。金滿意足多多版領(lǐng)錢非常方便，目前保單生效起第15個(gè)月，就可以申請減保領(lǐng)錢出來了。

目前每年減保多少次，每次減保領(lǐng)多少錢，基本沒限制。三是收益高。以給50歲的父親，每年交10萬金滿意足多多版，5年交為例：如果父親從65歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每月領(lǐng)3000元用來改善養(yǎng)老生活，每年就是領(lǐng)3.6萬。

活得越久，領(lǐng)到的養(yǎng)老金越多，可以一直領(lǐng)到一百多歲。比如領(lǐng)到80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)了57.6萬養(yǎng)老金，已經(jīng)超過總投入保費(fèi)了。此時(shí)賬戶里還有52.9萬，可以領(lǐng)出來應(yīng)急，也可以放在里面繼續(xù)復(fù)利增值。如果此時(shí)父親不幸身故了，這52.9萬會(huì)一次性賠給家人。假如父親有長壽因子，活到90歲。

此時(shí)累計(jì)領(lǐng)了93.6萬養(yǎng)老金，是總投入保費(fèi)的近2倍，賬戶里有32萬多可以隨時(shí)取用的錢。增額壽的確定性非常強(qiáng)，上面對應(yīng)年齡能領(lǐng)多少錢，都白紙黑字寫在了合同里，一分不會(huì)少。

03

接著看如何解決父母的看病問題？給父母買保險(xiǎn)，主要考慮大病和意外帶來的巨大花費(fèi)。首先要給父母辦一個(gè)城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合。

這倆都是交一年保一年。它們沒有年齡和健康限制，一年三四百塊錢，能報(bào)銷部分看病、買藥費(fèi)用。除了國家醫(yī)保，必選醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

我按身體健康狀況，分兩種情況：

1、身體健康的父母：首選長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)＋意外險(xiǎn)。

長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，首選e享護(hù)-醫(yī)享無憂。父母投保e享護(hù)-醫(yī)享無憂，最大的優(yōu)點(diǎn)是續(xù)保時(shí)間長——保證續(xù)保20年。

一旦買定，就是20年的安心。比如今年給65歲的父母買，不管以后他們是身體變差了，還是理賠過或是產(chǎn)品停售了，都能保證續(xù)保20年，也就是一直續(xù)保到85歲。這是明明白白寫在合同里的，非常有安全感。不過要注意：父母如果過了55歲投保e享護(hù)-醫(yī)享無憂，需要體檢。

體檢比較嚴(yán)格，如果年紀(jì)超了、身體不是很好，不建議直接去體檢，容易留下拒保記錄。

想給55歲以上父母買，該怎么做呢？

可以先選擇5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版作為替代，過了等待期，再去給父母走體檢流程。如果體檢能過，就直接保留e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

如果不能過，就繼續(xù)持有醫(yī)享無憂惠享版。意外險(xiǎn)，首選小蜜蜂2號超越版（至尊版）。50歲的父母，也可以和我們一樣投保小蜜蜂2號超越版（至尊版）。

18-60歲，一年都只要296塊錢，性價(jià)比太高了。

小蜜蜂2號超越版至尊版的亮點(diǎn)是：意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍，而且0免賠額，可以100%賠付。另外意外受傷住院了每天還能領(lǐng)150元住院津貼。3天免賠額，單次最高能領(lǐng)90天。

除了這些，意外身故或傷殘最高賠100萬，猝死賠50萬。還有30萬-500萬的交通意外額外保障。給父母買的時(shí)候要注意一點(diǎn)，要求身體健康，能正常工作或正常生活。

2、有三高、心腦血管疾病等的父母：終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

終身保證續(xù)保的癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，我給父母選的是——平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌醫(yī)療保險(xiǎn)。

它指定能100%報(bào)銷的醫(yī)院，比好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的多。有99家指定醫(yī)院能100%賠付，好醫(yī)保只有57家。它最大的亮點(diǎn)是終身保證續(xù)保。

雖然是1年期的，但能保證續(xù)保一輩子。也就是說父母一旦買了，只要人還在就一直能續(xù)保，終身鎖定了這款醫(yī)療險(xiǎn)。身體狀況變差了，理賠過，產(chǎn)品停售了，都沒有影響。它保的沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)多，只保癌癥和原位癌，但健康告知寬松，有三高、心腦血管疾病也能買。而且投保年齡寬松，最高能投保到70歲。

保費(fèi)也非常便宜，給50歲父親投保，一年只要600多，每年最高能報(bào)銷400萬。還自帶87種抗癌特藥保障+送藥服務(wù)，這個(gè)目錄以后還會(huì)更新。不過也有兩處不足，沒有醫(yī)療墊付服務(wù)。贈(zèng)送的質(zhì)子重離子保障雖然能100%報(bào)銷，最高報(bào)銷100萬，但是1年期的，不保證續(xù)保。04按照上面的兩個(gè)方法，就能解決父母的養(yǎng)老和看病問題。

萬一大病了、發(fā)生意外了，有對應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)能報(bào)銷。年齡大了養(yǎng)老錢不夠花，增額壽里的錢能取出來改善養(yǎng)老生活。

也提醒一點(diǎn)：投保后，保險(xiǎn)過了等待期再帶父母體檢。

快過年了，不少人會(huì)帶著父母一起去體檢。注意，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)是不賠的。一定要等投保的保險(xiǎn)過了等待期，再去體檢。