找我咨詢的一個(gè)客戶小姐姐，剛工作沒幾年就存下了一二十萬。

不過小姐姐并不滿足，她身邊有不少人進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)大廠，光公積金、年終獎(jiǎng)就比她每年存下來的錢還多。

她和我說，2023年還要更努力地存錢。

想要多攢錢的同時(shí)，她還有個(gè)煩惱，把這些錢存在哪里，收益高還靠譜？

01

很多人信任銀行，不過目前六大銀的活期存款利率只有0.25%，3年、5年定期存款利率也就2.6%左右。

大額存單的利息倒是能高一點(diǎn)兒，但是有門檻，一般都是20萬起步。

國債有國家信譽(yù)作為背書，收益也不錯(cuò)，可是很難搶到。

而且十年期國債和大額存單的收益都跌破了3%，今后還有繼續(xù)下跌的趨勢。

其實(shí)不管是定期存款，大額存單還是國債，都有一個(gè)痛點(diǎn)：提前支取影響收益。

比如定存和大額存單，提前支取的部分按活期計(jì)算。

目前活期存款利率只有0.25%，萬一我們急需用錢，會(huì)損失很多收益。

再比如國債，提前支取利息少不說，扣除手續(xù)費(fèi)后可能還沒活期存款劃算。

另一邊銀行理財(cái)不再保本保息了，需要自負(fù)盈虧。

她去年買的銀行理財(cái)產(chǎn)品就虧了不少錢，今年決定謹(jǐn)慎購買。

再看股票基金，風(fēng)險(xiǎn)太高，她不想冒著全部被虧掉的風(fēng)險(xiǎn)。

一圈看下來，逼得她只能暫時(shí)把錢放在余額寶里。

不過經(jīng)常用余額寶的朋友們知道，余額寶的收益也越來越低了。

它本質(zhì)上是貨幣基金，目前收益已經(jīng)跌破2%，你要是算上物價(jià)漲幅，你的凈收益是負(fù)的，錢白白貶值。

而且貨幣基金的利率和社會(huì)利率掛鉤，未來收益也是下降的趨勢。

另外它們并不保本，遇到極端情況，比如大額贖回，也會(huì)虧損。

閉眼賺錢的時(shí)代已經(jīng)過去了，普通人想要穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)存下錢，還能拿個(gè)不錯(cuò)收益越來越難了。

02

辛辛苦苦存的錢，難道只能放在余額寶里，看著收益一路下跌？

二姐對比了市場上的產(chǎn)品，2023年還是推薦大家用這幾年大火的增額終身壽險(xiǎn)存錢。

就拿目前收益不錯(cuò)的金滿意足多多版來說，它相當(dāng)于升級(jí)版的“余額寶”。

為啥這么說呢？

首先它比余額寶收益高：

余額寶的收益和社會(huì)利率掛鉤，在利率下行的趨勢下，未來收益會(huì)越來越低。

而金滿意足多多版能鎖定當(dāng)下利率，終身以接近3.5%的復(fù)利增值，持有時(shí)間越長，收益越高。

直接看收益率，大家可能感覺不到它們的收益差距有多大，我們帶入存錢方案來直觀感受看看。

假如小姐姐把手里攢下的20萬，分別放在2%的余額寶和預(yù)定利率3.5%的金滿意足多多版里。

可以看到，就算我假定余額寶能一直維持2%的利率不變，長期持有金滿意足多多版，也能多拿一百多萬。

從第8年開始，金滿意足多多版的收益開始超過余額寶了。

而且時(shí)間越長，它們的收益差距就越大。

比如第30年，金滿意足多多版的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)549640元，是總投入保費(fèi)的2倍多。

此時(shí)余額寶的收益只有32萬，比金滿意足多多版少賺了22.96萬。

第60年，投入到金滿意足多多版里的20萬，已經(jīng)變成了154萬多，翻了近8倍。

而此時(shí)余額寶的收益只有44萬，竟然比金滿意足多多版少賺了110萬。

普通人想存下100萬都難，這個(gè)差距也太大了。

而且增額壽的收益并不會(huì)就此停止，它是復(fù)利增值終身的，被保人活多久，賬戶里的錢就會(huì)增值多久。

其次它比余額寶的確定性更強(qiáng)。

增額壽的收益是白紙黑字，寫進(jìn)保險(xiǎn)合同里的。

合同一旦簽訂，對應(yīng)的年齡能領(lǐng)多少錢，都是非常確定，不存在任何變動(dòng)的。

能長期鎖定當(dāng)下利率，不管市場環(huán)境怎么變，都不受影響，確定性非常強(qiáng)，能夠安穩(wěn)存錢一輩子。

最后它的靈活性也非常好，用錢方便。

金滿意足多多版的減保，可以理解成余額寶的提現(xiàn)。

目前把錢存在金滿意足多多版里，第二年就可以通過減保取錢出來花了。

每次取出來多少錢，每年領(lǐng)取多少次，目前都沒限制。

用錢不僅方便，而且沒有手續(xù)費(fèi)，靈活又友好。

不過我不建議前期減保取現(xiàn)，前期取不出來多少錢不說，還影響長期復(fù)利生息。

再敲個(gè)小黑板：

可不要亂買增額壽，并不是所有的增額壽產(chǎn)品減保都這么友好。

在監(jiān)管的要求下，很多新增額壽產(chǎn)品減保領(lǐng)取限制20%，還有減保次數(shù)的限制。

（某新增額壽產(chǎn)品減保規(guī)則）

當(dāng)然作為高收益，減保靈活的幸存者，金滿意足多多版還能撐多久，我也不知道。

有需求的小伙伴，早點(diǎn)投保鎖定收益，自然不會(huì)錯(cuò)。

03

疫情讓很多人意識(shí)到，要開始存錢了。

未來有太多不確定性，手里有錢，才有底氣從容應(yīng)對。

我的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，早早就給自己存了100萬的增額壽。

（我的增額壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值表）

當(dāng)然我分享出來，不是要大家照著我的做。

存錢不分多寡，重要的是你要先行動(dòng)起來，養(yǎng)成好的習(xí)慣。

每月存1000塊錢，一年就能存下1.2萬的確定性和安全感。

2023年把存錢這件事行動(dòng)起來，給自己定個(gè)目標(biāo)，比如先存下10萬...

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