我知道大家擔(dān)心保險(xiǎn)理賠問(wèn)題，害怕買了保險(xiǎn)會(huì)不賠，就把2022年全年的理賠數(shù)據(jù)整理出來(lái)了。

2022年全年，二姐團(tuán)隊(duì)協(xié)助527多位朋友成功理賠，拿到了416.9萬(wàn)多的理賠金。

有小到幾十塊錢的意外險(xiǎn)理賠，也有上百萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)理賠。

保險(xiǎn)不分大小，在二姐這投保的，一旦出險(xiǎn)了我們都會(huì)安排團(tuán)隊(duì)的理賠老師，全程1對(duì)1來(lái)協(xié)助大家理賠。

這些理賠數(shù)據(jù)也非常有借鑒意義，我詳細(xì)整理了不同險(xiǎn)種和對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品理賠情況，能幫助大家查缺補(bǔ)漏，合理規(guī)劃適合自己的保險(xiǎn)。

下面我們分別來(lái)看看，2023年配置保險(xiǎn)的過(guò)程中，需要重點(diǎn)注意哪些事情。

01

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)豁免和癌癥多次賠付很有必要。

這幾年科普下來(lái)，在二姐這投保的朋友，已經(jīng)非常重視重疾險(xiǎn)保額了。

2022年協(xié)助的重疾險(xiǎn)理賠，保額都很充足。

15萬(wàn)、20萬(wàn)的理賠，是年齡大了，能投保的保額有限，保費(fèi)也比年輕人貴很多。

所以我建議要趁早投保重疾險(xiǎn)，早買保費(fèi)便宜，還能買到高保額。

通過(guò)2022年的重疾險(xiǎn)理賠分析，我建議關(guān)注這三點(diǎn)：

1、保費(fèi)豁免很實(shí)用。

被保人，是保單保護(hù)的人。

投保人，是花錢買下保單的人。

目前的重疾險(xiǎn)，基本上都自帶被保人豁免，可選投保人豁免。

160萬(wàn)的媽咪保貝理賠中，媽咪保貝自帶被保人豁免功能，劉女士還給孩子附加了重疾二次賠付保障。

現(xiàn)在孩子確診白血病，觸發(fā)了被保人重疾保費(fèi)豁免。

劉女士是2019年5月給孩子投保的，選擇的20年交費(fèi)。

出險(xiǎn)時(shí)交了4年保費(fèi)，后面16年的保費(fèi)就免去了，不用再交費(fèi)，省下上萬(wàn)塊保費(fèi)。

孩子再次出險(xiǎn)后符合理賠條件，媽咪保貝還能再次賠付。

另一起重疾險(xiǎn)理賠案例中，還用上了投保人保費(fèi)豁免。

①徐女士在2019年，給自己投保了50萬(wàn)保額的健康保2.0重疾險(xiǎn)。

②2020年的時(shí)候，又作為投保人給孩子投保了一份媽咪保貝重疾險(xiǎn)，還加上了投保人豁免。

結(jié)果徐女士在2022年不幸確診甲狀腺乳頭狀癌，因符合條件健康保2.0一次性賠付了50萬(wàn)。

同時(shí)還觸發(fā)了媽咪保貝的投保人豁免，以后孩子的媽咪保貝重疾險(xiǎn)不用再交費(fèi)，保單繼續(xù)生效。

萬(wàn)一孩子以后出險(xiǎn)了，可以正常賠付。

2、重疾險(xiǎn)建議一步到位，選擇保終身。

160萬(wàn)的媽咪保貝理賠中，也有一點(diǎn)遺憾：

劉女士選擇的保30年，而不是保終身。

雖然重疾可以二次賠付，不過(guò)等到孩子30歲時(shí)保障就結(jié)束了。

而孩子得過(guò)白血病，以后很難再買到合適的重疾險(xiǎn)，30歲后裸奔的風(fēng)險(xiǎn)非常大。

其實(shí)保終身的重疾險(xiǎn)并不貴，比如給0歲寶寶，投保50萬(wàn)保額，保終身，選擇30年繳費(fèi)。

小淘氣1號(hào)和慧馨安2022，一年都只要一千多塊錢。

父母?jìng)兩儋I一兩件衣服，保費(fèi)就省出來(lái)了。

所以投保重疾險(xiǎn)，我都建議一步到位保終身。

3、癌癥多次賠付很有必要。

2022年的重疾險(xiǎn)理賠中，大部分都是不幸確診了癌癥。

劉女士孩子確診了白血病，媽咪保貝理賠了160萬(wàn)。

徐女士確診了甲狀腺癌，健康保2.0理賠了50萬(wàn)。

謝先生確診了肺惡性腫瘤，倍加爾保賠付了20萬(wàn)。

...

各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，癌癥也都占大頭。

所以有預(yù)算或是想要全面保障的朋友，可以專門加強(qiáng)癌癥保障。

目前癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)的性價(jià)比之選，是達(dá)爾文7號(hào)。

達(dá)爾文7號(hào)除了重度癌癥能賠付二次，能賠付120%保額。

還新增了輕度癌癥和原位癌兩種輕癥可以賠一次，賠付30%保額，保費(fèi)還非常便宜。

02

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)建議人手一份，首選20年保證續(xù)保的。

上面的重疾險(xiǎn)理賠案例，如果被保人同時(shí)投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，重疾險(xiǎn)幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的賠償金用來(lái)彌補(bǔ)收入損失，支付出院后康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用。

假如投保的是e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂，癌癥等120種重疾，是1萬(wàn)免賠額，每年最高報(bào)銷400萬(wàn)。

得了癌癥后，還贈(zèng)送1萬(wàn)重疾關(guān)愛(ài)金，相當(dāng)于0免賠額。

也就是確診癌癥后，先用社保報(bào)銷后，剩下的花費(fèi)e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂可以100%報(bào)銷，自己基本不需要花錢。

所以身體條件允許，我建議重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都要配置上。

另外百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是先花費(fèi)，再報(bào)銷，提前把醫(yī)療費(fèi)用墊付上的醫(yī)療墊付服務(wù)很實(shí)用。

再就是癌癥后，可能會(huì)選擇質(zhì)子重離子療法，或是需要去院外購(gòu)買抗癌靶向藥。

e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂這種，質(zhì)子重離子、抗癌特藥能夠100%報(bào)銷的就很有必要。

最后就是特別重要的續(xù)保問(wèn)題。

如果你的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保，確診了上面的重疾理賠后，第二年基本就不讓續(xù)保了。

而如果你投保的是20年保證續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂，理賠過(guò)還能繼續(xù)續(xù)保。

20年保證續(xù)保期間內(nèi)，不管是健康狀況變差了，理賠過(guò)，還是停售了，都能穩(wěn)穩(wěn)地享受保障。

這里要夸夸劉女士，在2019年就非常有先見(jiàn)之明的給孩子投保了5年保證續(xù)保的定心丸。

重疾險(xiǎn)理賠了160萬(wàn)，孩子孩子治療的花費(fèi)，扣除1萬(wàn)免賠額后，剩下的定心丸都能報(bào)銷。

而且孩子今年還可以繼續(xù)續(xù)保，繼續(xù)報(bào)銷看病治療費(fèi)用。

03

體質(zhì)弱的孩子，需要小額醫(yī)療險(xiǎn)。

2022年和2021年，我們協(xié)助理賠件數(shù)最多的都是孩子的小額醫(yī)療險(xiǎn)——少兒門診暖寶保超能版。

主要還是孩子咳嗽、感冒、發(fā)燒、呼吸道感染、過(guò)敏、肺炎等小病小痛。

而且孩子的小病小痛，有時(shí)也很燒錢。

比如有孩子因鼻子不通氣，去醫(yī)院檢查，診斷為鼻息肉需手術(shù)治療，用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了7000多塊錢。

如果家里的小朋友抵抗力差，容易感冒、發(fā)燒，可以給孩子投保一份小額醫(yī)療險(xiǎn)。

今年孩子的小額醫(yī)療險(xiǎn)，升級(jí)成了暖寶保超能版。

它新增了一項(xiàng)非常實(shí)用的保障——擴(kuò)展社保外用藥：

社保不給報(bào)銷的乙類自付費(fèi)用+丙類全自付費(fèi)用，都可以報(bào)銷30%。

比如去年有朋友投保了暖寶保，有400多塊錢屬于社保不給報(bào)銷的自費(fèi)藥。

現(xiàn)在投保這款，可以多報(bào)銷一百多塊錢。

但要敲個(gè)小黑板：

理賠過(guò)就會(huì)留下記錄，用小額醫(yī)療險(xiǎn)理賠次數(shù)多了，可能會(huì)影響投保其他保險(xiǎn)。

雖然小額醫(yī)療險(xiǎn)使用頻率高，但幾百塊甚至幾千塊的治療費(fèi)大部分家庭都負(fù)擔(dān)得起，也沒(méi)啥壓力。

我們應(yīng)該優(yōu)先配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，先把大病風(fēng)險(xiǎn)保障好。

如果孩子體質(zhì)較弱，再買小額醫(yī)療保小病小痛。

04

意外險(xiǎn)理賠件數(shù)第二多，也建議人手人份。

意外險(xiǎn)太高發(fā)了，不慎摔傷、扭傷，鋸到手，被貓狗抓傷，吃飯被飯粒、魚(yú)刺卡住.....

尤其是孩子的意外險(xiǎn)，理賠成功的就有近百件，還有出險(xiǎn)報(bào)案正在處理的。

意外險(xiǎn)這兩點(diǎn)非常實(shí)用：

1、首選意外醫(yī)療，不限社保范圍的。

社保是有報(bào)銷限制的，比如藥品目錄里的丙類藥，一分錢都不給報(bào)銷。

如果你的意外險(xiǎn)只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，社保不給報(bào)的話，意外險(xiǎn)也報(bào)不了。

可如果你投保的是小神童超越版、小蜜蜂3號(hào)這種——

不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷，就非常實(shí)用。

2、意外住院津貼，相當(dāng)于住院期間可以領(lǐng)工資。

目前不少意外險(xiǎn)都送意外住院津貼保障，如果意外受傷住院了，每天還能領(lǐng)幾十塊、上百塊的住院津貼。

比如2022年意外險(xiǎn)賠付金額最多的一起理賠案例：

趙先生父親用電鋸鋸木條時(shí)，不幸把左手食指掌骨鋸斷了受傷住院。

不僅自費(fèi)的14363.5元全部給報(bào)銷了，還給付了250元的住院津貼。

目前的意外險(xiǎn)怎么選？

上周我剛盤(pán)點(diǎn)完，詳細(xì)地看這篇：2023年意外險(xiǎn)清單，0-85歲照著買不會(huì)錯(cuò)。

05

定期壽險(xiǎn)是頂梁柱的剛需，保額要充足。

我特別不愿意看到大家用上定期壽險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)，就是不幸的全殘或身故。

2022年很不幸，我們協(xié)助了一起定期壽險(xiǎn)理賠。

陳先生因病身故，大麥定期賠付了100萬(wàn)。

因?yàn)榇_診的是重疾，也符合重疾險(xiǎn)的理賠條件，重疾險(xiǎn)賠付了20萬(wàn)。

雖然很不幸，可家人拿到這一百多萬(wàn)賠償金，有經(jīng)濟(jì)能力繼續(xù)生活下去。

定期壽險(xiǎn)保額，我建議要涵蓋車貸、房貸等負(fù)債，孩子完成學(xué)業(yè)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)以及未來(lái)3-5年的家庭日常生活開(kāi)支。

目前頂梁柱的首選是大麥旗艦版。

如果投保100萬(wàn)保額的大麥旗艦版，保到60歲，30年交。

30歲男性一年1089元，30歲女性一年只要587元，性價(jià)比特別高。

它的健康告知只有3條，對(duì)部分疾病核保也很寬松。

比如甲狀腺癌、乳腺原位癌、宮頸原位癌、高血壓、糖尿病、乙肝等疾病，智能核保后也有機(jī)會(huì)投保。

免責(zé)條款也只有常規(guī)的3條，只不賠故意殺害、犯罪、自殺，其他情況都能賠。

大麥旗艦版還有一大亮點(diǎn)，可附加麥芽糖失能保障，失能不能工作了也有工資。

萬(wàn)一失能了，不僅會(huì)把已交保費(fèi)返，作為失能關(guān)愛(ài)金還給你。

每月還能領(lǐng)失能金，可選最長(zhǎng)領(lǐng)60個(gè)月或120個(gè)月。

06

沒(méi)想過(guò)有一天能幫助到這么多人，拿到這么多的理賠金。

當(dāng)然也要感謝團(tuán)隊(duì)的顧問(wèn)老師們，是他們的負(fù)責(zé)和專業(yè)，才有了這么好的理賠成績(jī)。

新的一年，我們會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持用心做事，讓每一個(gè)人，每一個(gè)家庭買對(duì)保險(xiǎn)，順利拿到理賠。

也請(qǐng)大家多多提供寶貴意見(jiàn)，我們一起進(jìn)步。