來源 | 開甲財(cái)經(jīng)

因不服福建省泉州市豐澤區(qū)人民法院的一審判決，興業(yè)消金借款人林正來向福建省泉州市中級人民法院提起上訴，其在上述中指出，一審判決上訴人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用已超過法律保護(hù)的24%的年利率，應(yīng)當(dāng)剔除，（業(yè)務(wù)員）口頭約定貸款月利率為0.9%，實(shí)際卻在合同標(biāo)注月利率為18%；以服務(wù)費(fèi)名義扣除2500元屬砍頭息，業(yè)務(wù)員收取的1000元費(fèi)用也應(yīng)當(dāng)?shù)挚邸?/strong>

近日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《林正來、興業(yè)消費(fèi)金融股份公司金融借款合同糾紛二審民事判決書》顯示：

一審法院查明，2018年1月30日，林正來向興業(yè)消金提交《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司家庭綜合消費(fèi)貸款申請表》向興業(yè)公司申請貸款8萬元。之后，興業(yè)消金與林正來簽訂的《興業(yè)消費(fèi)金融股份公司家庭綜合消費(fèi)貸款核準(zhǔn)確認(rèn)書》中，雙方約定興業(yè)消金向林正來發(fā)放貸款5萬元，貸款期限為24個月，每月還款日為15日，月利率為1.8%，一次性服務(wù)費(fèi)2500元，于貸款發(fā)放時即時扣收，還款方式為等額本息。

另查明，申請人未能按期足額償還任何到期應(yīng)付的貸款本息，費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)及其他應(yīng)付款項(xiàng)時，按利息計(jì)收的，應(yīng)就當(dāng)期應(yīng)付未付款項(xiàng)按照同期適用的利率上浮50%；按手續(xù)費(fèi)計(jì)收的，應(yīng)就當(dāng)期應(yīng)付未付款項(xiàng)按照日息0.08%收??；同時，應(yīng)按逾期次數(shù)加付逾期違約金，每次逾期違約金為當(dāng)期應(yīng)付未付款項(xiàng)（不含罰息）的1%且不低于20元。

二審法院認(rèn)為，上訴人林正來主張本案借款原口頭約定利率是0.9%，后被上訴人興業(yè)公司私自添加為1.8%，但從證據(jù)（即消費(fèi)貸款核準(zhǔn)確認(rèn)書）體現(xiàn)，所有信息均為打印字體，并沒有事后添加的痕跡，上訴人也未曾對是否事后添加提出鑒定申請；即便是空白合同，由于借款人同意先行簽名確認(rèn)，也應(yīng)視為對合同條款無異議，故上訴人的該項(xiàng)主張，缺乏事實(shí)依據(jù)，本院不予支持。

對于服務(wù)費(fèi)，雖然貸款申請表及消費(fèi)貸款核準(zhǔn)確認(rèn)書均有約定被上訴人可收取服務(wù)費(fèi)，且服務(wù)費(fèi)的金額為2500元，但被上訴人并不能明確其具體服務(wù)的項(xiàng)目，究其實(shí)質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為變相的利息，不應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С郑瑧?yīng)予扣除。關(guān)于業(yè)務(wù)員是否收取1000元服務(wù)費(fèi)的問題，上訴人主張借款當(dāng)天通過微信轉(zhuǎn)賬給介紹人1000元（姓范的三明寧化人），但被上訴人否認(rèn)其為公司員工，而是第三方；作為付款方的上訴人，由于不能提供證據(jù)證實(shí)收取1000元的系被上訴人的工作人員，故其上訴要求抵扣該費(fèi)用，沒有事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。

最終，福建省泉州市中級人民法院作出二審判決如下：

一、維持福建省泉州市豐澤區(qū)人民法院（2019）閩0503民初10009號民事判決第二項(xiàng)（林正來應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)支付興業(yè)消費(fèi)金融股份公司律師費(fèi)1000元）：

二、變更福建省泉州市豐澤區(qū)人民法院（2019）閩0503民初10009號民事判決第一項(xiàng)為：林正來應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付興業(yè)消費(fèi)金融股份公司截至2019年11月3日尚欠的借款本金35177.1元、逾期利息5290.64元，并支付自2019年11月4日起至款項(xiàng)付清之日止，按合同約定計(jì)算的逾期利息（但應(yīng)扣除已收取的服務(wù)費(fèi)2500元）；

三、駁回興業(yè)消費(fèi)金融股份公司的其他訴訟請求。

二審案件受理費(fèi)917元，由林正來負(fù)擔(dān)600元，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司負(fù)擔(dān)317元。一審案件受理費(fèi)917元，因適用簡易程序減半收取計(jì)458.5元，由林正來負(fù)擔(dān)300元，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司負(fù)擔(dān)158.5元。

本判決為終審判決。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，根據(jù)一審法院查明，林正來在興業(yè)消金貸款5萬元，月利率1.8%（折合年利率為21.6%），實(shí)際收到貸款47500元（一次性服務(wù)費(fèi)2500元），又被業(yè)務(wù)員收取1000元。這也意味著，林正來實(shí)際到賬只有46500元。根據(jù)合同約定，逾期包括罰息和手續(xù)費(fèi)。其中，罰息在同期利率基礎(chǔ)上上浮50%（32.4%），手續(xù)費(fèi)為當(dāng)期未還款項(xiàng)的1%且不低于20元（按次收?。?。

其中，一審法院認(rèn)為，興業(yè)消金在貸款合同中明確約定服務(wù)費(fèi)為2500元，故興業(yè)消金在發(fā)放貸款后向林正來收取2500元，符合雙方的約定；但二審法院認(rèn)為，興業(yè)消金并不能明確其具體服務(wù)的項(xiàng)目，究其本質(zhì)應(yīng)認(rèn)定為變相利息，不應(yīng)得到支持。

一審法院和二審法院均認(rèn)為，由于林正來不能證實(shí)1000元為興業(yè)消金收取，故其要求抵扣該費(fèi)用沒有事實(shí)和法律依據(jù)。根據(jù)計(jì)算，業(yè)務(wù)員收取的10000元剛好為貸款金額5萬元的2%，而據(jù)探長讀財(cái)近日發(fā)布的《貸款中介巨頭有信錢包：一條信息賣60元，旗下數(shù)十個貸款A(yù)PP》文章顯示，貸款中介普遍以2%的標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)。

興業(yè)消金為何與貸款中介合作？這與其嚴(yán)重依賴線下業(yè)務(wù)有關(guān)。

據(jù)自媒體“鐳射財(cái)經(jīng)”此前報(bào)道，2018年以來，線下大額模式收費(fèi)混亂、風(fēng)控把關(guān)不嚴(yán)等問題爆發(fā)。首次影響，中郵消金取消多地代理權(quán)，湖北消金或關(guān)閉或暫停代理模式。在此背景下，興業(yè)消金抓住機(jī)遇快速占領(lǐng)市場。

今年3月份，興業(yè)消金披露了“興晴”系列個人消費(fèi)類貸款資產(chǎn)支持證券的注冊申請報(bào)告顯示，興業(yè)消金主要產(chǎn)品為家庭消費(fèi)貸，主要由公司線下營銷團(tuán)隊(duì)拓展，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，采用“上門收件、親核親訪”的模式，通過面談面簽確認(rèn)客戶貸款申請意愿真實(shí)性，并對客戶的還款能力、貸款用途等進(jìn)行核實(shí)、調(diào)查，有效防范貸前欺詐和偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)興業(yè)消金披露，線下業(yè)務(wù)貸款余額在總貸款余額中占比，由2018年的85.43%，上升至2019年的86.99%，線上業(yè)務(wù)貸款余額占比由14.57%降至13.01%。

事實(shí)上，興業(yè)消金也曾嘗試布局線上業(yè)務(wù)。2018年7月，興業(yè)消金推出僅需填寫身份信息，提交材料后30分鐘即可獲得最高50000元額度，最快3分鐘放款到賬的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“小鯊易貸”，并在蘋果、安卓渠道同步上線“小鯊易貸APP”。

不過，在央視315晚會前夕，網(wǎng)友在黑貓平臺發(fā)貼投訴興業(yè)消金，借款2萬元，分 18個月還款，綜合年化利率35.4%，一共要還26222元。

值得注意的是，2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護(hù)上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%），今年1月16日，最高人民法院認(rèn)定小貸公司為金融機(jī)構(gòu)，不受民間借貸利率限制。即便如此，地方法院在審理借款合同糾紛中，以15.4%或25%作為司法保護(hù)上限。

或許興業(yè)消金意識到，如果按照截至發(fā)稿前，開甲財(cái)經(jīng)在騰訊應(yīng)用寶、小米應(yīng)用商店搜索“小鯊易貸”均無結(jié)果。據(jù)此推測，小鯊易貸APP或已被興業(yè)消金下架。

雖然線上業(yè)務(wù)幾近夭折，但線下業(yè)務(wù)卻表現(xiàn)亮眼。根據(jù)興業(yè)銀行披露的2020年業(yè)績報(bào)告顯示，報(bào)告期內(nèi)興業(yè)消金實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入同比增長28.4%至64.65億元，凈利潤同比增長30.9%至13.50億元；截至報(bào)告期末，該公司總資產(chǎn)445.59億元，同比增19.3%。

然而，專注線下業(yè)務(wù)的興業(yè)消金也面臨合規(guī)壓力，想要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求的“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查），就必須投入大量的人力和財(cái)力。不僅如此，根據(jù)央行最新要求，貸款機(jī)構(gòu)必須以IRR計(jì)算利率，而司法利率保護(hù)上限降至15.4%，這對興業(yè)消金而言都有著不小的挑戰(zhàn)。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，2020年下半年，興業(yè)消金及其母公司興業(yè)銀行先后被銀保監(jiān)會行政處罰、通報(bào)批評。

2020年9月27日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布一張行政處罰信息公開表顯示，興業(yè)消金因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，被處以行政罰款50萬元，相關(guān)責(zé)任人楊宏平被給予警告。

同年11月21日，銀保監(jiān)會通報(bào)平安普惠（平安集團(tuán)旗下）興業(yè)銀行合作向小微企業(yè)發(fā)放貸款，強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本。經(jīng)查，平安集團(tuán)旗下平安普惠在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務(wù)時，強(qiáng)制捆綁銷售平安財(cái)險(xiǎn)借款保證保險(xiǎn)，未提供其他增信方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對合作方收費(fèi)情況及綜合融資成本的評估。例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預(yù)計(jì)收取貸款利息46.40萬元，平安財(cái)險(xiǎn)預(yù)計(jì)收取保險(xiǎn)費(fèi)16.34萬元，平安融擔(dān)預(yù)計(jì)收取擔(dān)保費(fèi)4538元和服務(wù)費(fèi)81.14萬元，年化綜合融資成本達(dá)22.16%。其中，平安融擔(dān)收取費(fèi)用占綜合融資成本的56.53%。