很多人存錢的時候都有一個誤區(qū)，以為存在銀行里就安全了。

如果你也這樣認為，2023年存錢的時候務必要留意這四個方面的政策變化，以免吃虧。

01

銀行理財會有虧損風險。

注意了，銀行理財不等于銀行存款，它會虧損。

這里有一個非常嚴重的誤區(qū)，很多人覺得只要是銀行的東西都是靠譜的。

但銀行理財和銀行沒有多大關系，銀行只是代銷的角色，你買了銀行理財，如果真出了事，銀行并不管。

它的底層資產很多是一些債權，如果借錢的機構不還錢，你的錢就虧掉了。

而且現(xiàn)在很多城投債也沒錢還款，所以對應到銀行理財上，它的風險并不低，虧損都要你自己承擔。

資管新規(guī)在2022年1月1日正式落地，不知道大家還記不記得，一年內發(fā)生了兩次“破凈潮”。

銀行理財保本的時代已經不再，2023年我們我們要學著接受銀行理財也可能虧損。

02

取消靠檔計息，提前支取損失利息。

取消靠檔計息之后，如果你存在銀行里的錢還沒到期，急需用錢，提前提前支取的部分只能按照活期存款利率來計算。

比如你有10萬塊，都存到了目前利率2.65%的五年期銀行定存上。

如果你還沒存夠5年，就需要提前取出來，就按支取時的活期計息。

目前活期利率只有0.25%，10萬塊全部提前支取出來，損失上萬塊利息，非常不劃算。

但你要是選對了存錢工具，比如增額壽。

如果你中途需要用錢，可以通過保單貸款或減保領錢。

就拿減保來說，減保領出來的錢收益不會受影響，賬戶里剩余的錢也不會受影響，繼續(xù)復利增值。

03

銀行存款利率還會繼續(xù)下調。

銀行存款的收益和社會利率掛鉤，近幾十年銀行存款的收益一路下跌。

90年代，一年期銀行定存的收益率在10%左右，但到現(xiàn)在已經跌到了1.65%。

隨著經濟發(fā)展放緩，社會利率還會下調，存款利率和社會利率掛鉤，未來還是下降的趨勢。

目前銀行存款的收益率已經跌破3%，我們要是把物價漲幅算進去（年均2.5%-3%左右），你的凈收益就是負的。

你存的越久，錢貶值的只會更多。

2023年剛開年，多家中小銀行就下調了存款利率。

很多歐洲國家已經采取0利率、甚至負利率了，存款利率還有下調空間。

利率下行是趨勢，負利率終將到來。

大家也意識到以后很難再有目前的高收益了，搶著把錢存起來，鎖定當下利率。

所以買三年期或五年期存款的更多了，今年大額存單也更難搶了。

這不最近有人去銀行存錢，遇到存取款5萬以上問詢資金用途、來源等，30萬以上需要提供相應的證明資料。

存在增額壽里就沒這么多煩惱，比如存進金滿意足多多版。

5000塊起投，500萬以下只有一條健康告知，門檻非常低。

04

增額終身壽險和養(yǎng)老年金產品收益也會繼續(xù)下調。

2023年剛開年，監(jiān)管就發(fā)布了《人身保險產品“負面清單”（2023版）》。

增額壽依然是重點點名對象，這次養(yǎng)老年金也被盯上了。

關于養(yǎng)老年金，主要點名了這3個問題：

• 通過調整降低產品前期的身故利益來補貼增加后期生存給付的利益

• 在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報

• 個別年齡點收益超過定價利率

目前市面有些冒進的養(yǎng)老年金險產品，領取金額太高，產品長期收益設計在4%以上。

終身的養(yǎng)老年金產品，是活多久領多久的養(yǎng)老年金，活得越久領的錢越多。

目前平均年齡已經80歲左右，而未來人們預期壽命會越來越長。

隨著利率持續(xù)走低，增額壽和養(yǎng)老年金產品能終身鎖定利率，就可能造成較大的利差損。

安全起見，監(jiān)管就要求增額壽和養(yǎng)老年金產品下調產品收益，有些收益太高的甚至要下架。

高收益的增額壽和養(yǎng)老年金產品，未來只會越來越少。

另外監(jiān)管一直要求增額壽收緊加減保的靈活性，像金滿意足多多版這種目前加減保太靈活的，就面臨下架的風險。

05

在監(jiān)管的要求下，新的增額壽和養(yǎng)老年金產品都不敢太拔尖，收益一代不如一代。

2023年有長期存錢計劃的朋友，早點安排起來，及時鎖定目前相對高的收益。

目前哪些增額壽和養(yǎng)老年金的收益高？