沒想到我家親戚們的保險(xiǎn)意識還挺強(qiáng)，很認(rèn)同大病保險(xiǎn)。

但扎心的是他們大多不懂保險(xiǎn)，被親友拉著買了親情單。

有親戚發(fā)現(xiàn)買錯了保險(xiǎn)，忍痛退了保單。

也有親戚已經(jīng)交了幾年保費(fèi)，投入了好幾萬進(jìn)去，正在左右為難。

還有幾個親戚在老媽的推薦的下，專門找到我讓幫忙看看保單。

01

看了幾份保單后，發(fā)現(xiàn)不少親戚在同一個人的推薦下，買了我不推薦的分紅險(xiǎn)：

這份保單主險(xiǎn)是分紅型終身壽險(xiǎn)，附加終身重疾險(xiǎn)。

每年保費(fèi)6321元，交10年，最高賠7萬。

稍微有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的朋友都知道，這份保單非常不劃算，10年下來總共交了6萬多保費(fèi)，最多只賠7萬。

至于分紅部分最好別抱期待，合同里明確寫了“分紅不確定”。

我這親戚投保時(shí)還踩了個坑：未如實(shí)健康告知。

她幾年前做過子宮肌瘤手術(shù)，但投保的時(shí)候業(yè)務(wù)員讓她全部填的“否”。

多花冤枉錢不說，還可能因未如實(shí)健康告知而遭到拒賠。

我這親戚知道真相后很心痛，已經(jīng)交了5年保費(fèi)，退保會損失上萬塊。

而且她現(xiàn)在已經(jīng)過了50歲，重新投保重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴不說，能買到的保額也不高。

其實(shí)像我親戚這種四五十歲，預(yù)算也不多的，想要保大病，我建議首選消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)和20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

我還以45歲女性為例，做了一套全面版保障方案，大家可以作為參考。

02

我花了5000多，就給45歲的女性配置齊全了重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

1、重疾險(xiǎn)，我推薦投保20萬達(dá)爾文7號，選擇保終身。

它的必選保障非常全面，保費(fèi)對女性也非常友好。

45歲女性，投保20萬保額，保終身，20年繳費(fèi)。

每年只要3892元，就能享受下面四項(xiàng)保障：

一是110種重病，賠付1次，賠20萬。

二是35種中癥，最多賠付3次，每次賠12萬。

三是40種輕癥，最多賠付4次，每次賠6萬。

四是自帶被保人豁免，首次賠付輕癥，中癥或重疾，以后不用再交保費(fèi)，保障依然有效。

我們可以看到，選擇達(dá)爾文7號不僅保障更全面，還能比親戚的保單少花錢。

另外達(dá)爾文7號對子宮肌瘤也友好，已經(jīng)手術(shù)且病理結(jié)果良性，就可以正常投保。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選擇的是20年保證續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

如果已經(jīng)進(jìn)行子宮全切術(shù)且痊愈滿3個月，可以正常投保。

親戚的情況可以除外承保，只不保子宮肌瘤及其并發(fā)癥，其他都正常保障，影響不大。

e享護(hù)-醫(yī)享無憂這四點(diǎn)很優(yōu)秀：

一是基礎(chǔ)保障全面。

一般醫(yī)療，1萬免賠額，每年最高報(bào)銷200萬。

55種特疾+120種重疾，也是1萬免賠額，每年最高報(bào)銷400萬。

如果確診的是120種重疾，還有1萬重疾關(guān)愛金，相當(dāng)于重疾0免賠額。

二是增值服務(wù)全面。

重疾綠通、質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付這些增值服務(wù)也都有。

還可以選擇86種靶向藥+2種CAR-T細(xì)胞免疫藥保障。?

也就是「特定藥品費(fèi)用醫(yī)療」，0免賠額，100%賠付，每年最高報(bào)銷200萬。

三是保費(fèi)便宜。

45歲女性投保，加上「特定藥品費(fèi)用醫(yī)療」，每年只要759元。

四是保證續(xù)保時(shí)間長。

20年保證續(xù)保是目前保證續(xù)保時(shí)間最長的，一旦投保成功，就是20年的安全感。

20年保證續(xù)保期間內(nèi)，不管是健康狀況變差了，理賠過，還是停售了，都能穩(wěn)穩(wěn)地享受保障。

3、意外險(xiǎn)，選擇的還是小蜜蜂2號超越版（至尊版）。

一年只要296塊錢，意外身故/傷殘，最高賠100萬。

意外受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，最高報(bào)銷10萬。

?它這三點(diǎn)特別優(yōu)秀：

一是意外險(xiǎn)醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍，而且0免賠額，可以100%賠付。

社保有一些不給報(bào)銷的自費(fèi)項(xiàng)目，比如藥品目錄分甲、乙、丙三類。

其中丙類藥，社保一分錢不給報(bào)銷，全部要自費(fèi)。

如果你的意外險(xiǎn)只報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，用了丙類藥是不給報(bào)銷的。

小蜜蜂2號超越版（至尊版）的意外醫(yī)療，不限社保范圍，而且0免賠額，100%賠付，這部分都可以報(bào)銷。

二是意外受傷住院了，每天還能領(lǐng)150元住院津貼。

3天免賠，單次最高能領(lǐng)90天。

三是猝死保障寬松，而且沒有健康告知。

投保100萬保額的小蜜蜂2號超越版（至尊版），送50萬猝死保障。

而且小蜜蜂2號超越版保猝死，沒有健康告知。

很多意外險(xiǎn)如果額外保障猝死，會在健康告知中問到與猝死相關(guān)的疾病。

像小蜜蜂2號超越版這種沒有健康告知要求的，就太友好了。

4、定期壽險(xiǎn)，選擇的依然是大麥旗艦版。

它的性價(jià)比特別高，是目前定期壽險(xiǎn)的首選，主要有這三方面的優(yōu)勢：

一是只保必備的身故或全殘，保費(fèi)便宜。

定期壽險(xiǎn)保單很純粹，就是保身故或全殘。

45歲女性，如果投保50萬保額的大麥旗艦版，保到60歲，交到60歲，每年只要547元。

二是智能核保寬松。

大麥旗艦版健康告知只有3條，特別寬松。

不僅子宮肌瘤可以正常投保，甲狀腺癌、乳腺原位癌、宮頸原位癌、高血壓、糖尿病、乙肝等疾病，智能核保后也有機(jī)會投保。

三是免責(zé)條款寬松，只有3條件。

只不賠故意殺害、犯罪、自殺，其他情況都能賠，特別寬松。

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可以看到買對保險(xiǎn)真不貴，只要五千多塊錢，成人主要的大病、意外和身故風(fēng)險(xiǎn)就全面保障起來了。

保險(xiǎn)越早買越好，不僅能買的保額高，保費(fèi)也便宜。

而且年輕的時(shí)候身體相對健康，選擇性更多。