35歲提前退休，正在悄摸摸地成為現(xiàn)代人的終極理想。

每個(gè)掙扎在996、KPI和內(nèi)卷漩渦中的年輕人，都會(huì)在加班永無止境的深夜，冒出一個(gè)開掉老板的念頭：愛咋咋，老子不干了。

光是展開想想，都覺得這是一個(gè)頂級(jí)快樂的人生選項(xiàng)——意味著和所有的甲方說拜拜，意味著徹底實(shí)現(xiàn)摸魚自由，意味著從此工作是路人，生活只有養(yǎng)貓、拍花、談戀愛。

在無數(shù)個(gè)吃夠了工作的苦的夜晚，都有人懷著一百二十分的虔誠打開電腦，開始認(rèn)真規(guī)劃，如何在35歲實(shí)現(xiàn)提前退休。

但他們大多會(huì)不幸地發(fā)現(xiàn)，這一切根本沒有想得那么簡(jiǎn)單。

普通人提前退休，要準(zhǔn)備多少錢

一個(gè)非常殘酷的現(xiàn)實(shí)是，大多數(shù)人說不干就不干的底氣，取決于他們的銀行卡上到底有幾位數(shù)。

要是月月余額告急，又背著車貸房貸，那這個(gè)人恐怕巴不得為祖國工作到一百歲。畢竟“不干活，就沒飯吃”才是最務(wù)實(shí)的人生哲學(xué)。

換句話說，一條非常簡(jiǎn)單粗暴的通往提前退休的路徑，就是有錢——至少要足夠你下半輩子揮霍。

這就來到了所有人都困惑過的一個(gè)問題：到底要存多少錢，才能實(shí)現(xiàn)提前退休？

美國的一位“退休專家”開辟了一個(gè)名為Mr. Money Mustache的網(wǎng)站，專門分享如何早日退休的經(jīng)驗(yàn)。這可不是他在裝X，他本人就是一個(gè)30多歲就成功退休的工程師[1]。

這個(gè)網(wǎng)站從第一條博文更新至今，已經(jīng)擁有3億瀏覽量，你甚至可以把它理解為美國提前退休界的百度知道。

按照這位“英年早退”的大哥的說法，一個(gè)人啥時(shí)候能退休，實(shí)際上取決于他的儲(chǔ)蓄率。

簡(jiǎn)單來說，當(dāng)我們的存款收益，足夠覆蓋不工作時(shí)的日常生活支出，還能追上通貨膨脹時(shí)，原地退休就不是夢(mèng)[2]。至于儲(chǔ)蓄率和退休時(shí)間之間具體的關(guān)系，一個(gè)名為networthify的網(wǎng)站為我們提供了一種簡(jiǎn)單的計(jì)算工具：輸入儲(chǔ)蓄率，就能得出你實(shí)現(xiàn)退休自由的時(shí)間[2]。

假設(shè)某個(gè)人的儲(chǔ)蓄率能夠達(dá)到60%，那么恭喜他，將在工作12.4年左右實(shí)現(xiàn)退休自由[3]。如果他恰巧是個(gè)從22歲開始工作的大學(xué)畢業(yè)生，那他差不多剛好能在35歲到來之前，送自己一份提前退休的生日大禮。

但這個(gè)模型略顯粗糙的地方在于，它并不包含資產(chǎn)縮水，工資浮動(dòng)等因素。

以及，在實(shí)際情況中，即便這個(gè)模型是成立的，大多數(shù)人也存不下這么多錢。

拿中國銀行研究院2020年發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，到2019年末，我國的城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄率也只有33.75%，而農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率更是不到20%[4]。套在剛剛的計(jì)算工具中，攢錢的年限怎么著也要25年往上。

乍一算好像是提前退休了，但又沒完全提前，要是存的錢太少，說不準(zhǔn)還得倒貼幾年。

換個(gè)更直白一點(diǎn)的邏輯，一個(gè)人賺夠多少錢，能夠原地退休呢？

答案差不多是100萬。在《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告》中，超過八成的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為，100萬元以內(nèi)的財(cái)富儲(chǔ)備就可以滿足養(yǎng)老需求[5]。不過35歲提前退休，養(yǎng)老的年限肯定比常規(guī)理解下的養(yǎng)老時(shí)間長，所以我們姑且把100萬當(dāng)作一個(gè)底線。

至于大家存錢的情況，可以說是，各有各的慘淡。即便在同篇調(diào)查里，近八成的調(diào)查對(duì)象財(cái)富儲(chǔ)備也不到50萬元，甚至有31.91%的人還沒有存夠10萬元[5]。顯然，大多數(shù)人離退休自由都不太夠。

如果你在大城市，可能還得更焦慮些。2019年，富蘭克林鄧普頓發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在一線城市生活，退休目標(biāo)儲(chǔ)蓄平均要達(dá)到400萬元[6]。拿2020年人均可支配收入最高的上海做參考，一年收入72232元[7]，就算不吃不喝狠狠存錢，想實(shí)現(xiàn)35歲原地退休，也基本沒戲。

換句話說，如果你不是富二代，也沒有中巨額彩票，想實(shí)現(xiàn)35歲提前退休，就，洗洗睡吧，夢(mèng)里啥都有。

打擾了，提前退休也太燒腦了

曾說著“打工是不可能打工的”的精神領(lǐng)袖竊·格瓦拉，不知道讓多少試圖35歲退休的年輕人找到了靈魂共鳴。只不過現(xiàn)實(shí)給了他們致命一擊：不打工是不可能提前退休的，甚至只打工也不可能提前退休。

因?yàn)榛ㄥX的地方永遠(yuǎn)在路上。國慶的婚禮份子錢、醫(yī)院的掛號(hào)門診費(fèi)、咬牙送給親戚小孩的紅包，分分鐘就把錢包掏空。而你漲工資的速度還有可能跑不過通貨的膨脹。

所以意識(shí)到這點(diǎn)的人們，早早把目光投向別處。說來也不復(fù)雜，主要就是理財(cái)。

年輕人早做準(zhǔn)備的思路，倒也符合關(guān)于養(yǎng)老的研究結(jié)果。在養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備的偏好上，除了存錢，股票和基金相繼是最受歡迎的儲(chǔ)備思路[8]。

同樣的，在豆瓣的FIRE生活小組，聚集著一群渴望提前退休的年輕人。無論措辭有多夸張，熱帖的內(nèi)核始終圍繞著三大母題：怎么存錢、怎么理財(cái)、怎么買保險(xiǎn)。

還有人曬出密密麻麻的基金組合：上至養(yǎng)孩養(yǎng)老，下至醫(yī)療保健，羅列了從生育、讀書，到旅游、愛好，到家電、汽車等各種開銷的理財(cái)組合[9]。效果如何另說，光看這讓人頭暈?zāi)垦５谋砀瘢憔蜁?huì)發(fā)現(xiàn)，這事兒，它絕對(duì)不簡(jiǎn)單。

意思就是，你要是不夠熟練，稍有不慎可能把自己玩進(jìn)去。

老實(shí)講，年輕人投資理財(cái)?shù)钠骄秸鏇]那么樂觀。2021年，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有不過半的受訪者能正確估算年化收益率，能正確認(rèn)識(shí)分散化投資的受訪者也只有48.37%[10]。而掌握這些知識(shí)，充其量只能算是理財(cái)市場(chǎng)的敲門磚，離叱咤風(fēng)云還遠(yuǎn)得很。

而毫不夸張地說，涌入金融市場(chǎng)的投資人中，往往有90%都做不到長期穩(wěn)定盈利[11]。

這時(shí)候“投資需謹(jǐn)慎”真不是一句雞湯，而是無數(shù)前輩的血淚史，怕就怕突如其來的堅(jiān)定和自信，覺得自己一定是人中巴菲特，人菜癮還大。

說實(shí)話，真正的35歲提前退休主義，大概是在認(rèn)清現(xiàn)實(shí)之后，接受落差。

對(duì)大多數(shù)賺錢和理財(cái)能力都處于平均線上下的普通人來說，提前退休最需要做好的準(zhǔn)備，就是接受放棄很多欲望的事實(shí)，比如放棄生育，放棄豪宅，放棄大城市的便利生活。

像在美國，很多提前退休的人們會(huì)利用美元的高匯率，去墨西哥、巴拿馬、葡萄牙或泰國，換取低消費(fèi)的生活[12]。類比到國內(nèi)，可能就是那些沖向鶴崗買房的年輕人。

有人要繁華，有人要自由，生活的答案可能無關(guān)對(duì)錯(cuò)，而是自洽。

英年早退，真沒你想得那么快樂

但要提醒大家的一點(diǎn)是，年紀(jì)輕輕就退休，可能未必有你想得那么快樂。

理想中的退休生活，可能是讀書，拍照，養(yǎng)花，做飯，但現(xiàn)實(shí)中的退休生活，可能是無聊，枯燥，大家都在干嘛，我怎么有點(diǎn)想上班？

不是凡爾賽，很多提前退休，又回去上班的人，不是因?yàn)殄X不夠，而是因?yàn)闊o聊。

也不要以為提前退休，你就真的會(huì)在5年內(nèi)游歷全世界。退休過渡期是社會(huì)適應(yīng)障礙的突出階段[13]。更常見的情況是，約束被打破，生活開始變得不規(guī)律。旅游是什么，先在家里癱一個(gè)月再說。

其實(shí)，我們之所以如此渴望提前退休，至關(guān)重要的一點(diǎn)是，在高強(qiáng)度的工作環(huán)境中，休閑的時(shí)間早已比金錢更加可貴[14]。但是，我們向往的永遠(yuǎn)是此刻缺少的，無論它是休閑放松，或是忙碌工作。

沒有錯(cuò)，人類就是如此大豬蹄子。

早先一項(xiàng)美國的研究表明，退休的快樂可能在一年內(nèi)比較明顯，但到了六七年就會(huì)消磨無幾，甚至退休還有可能讓人增加精神低落的風(fēng)險(xiǎn)[15]。另一項(xiàng)2017年的研究也得出相似的結(jié)論，短期退休對(duì)人沒有任何明顯的影響，但是，長期的退休生活會(huì)不利于心理健康[16]。

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)家的角度考慮，工作對(duì)我們的基本作用包括：生存需要、發(fā)揮才能的需要和獲得團(tuán)隊(duì)合作的機(jī)會(huì)[17]。

但站在一個(gè)提前退休的年輕人的角度考慮，他可能會(huì)得出一個(gè)大言不慚的結(jié)論：打發(fā)時(shí)間。如果一定要說還有什么，那可能就是，交朋友。

決定退休是否快樂的另一個(gè)重要因素，就是和朋友見面的可能性。研究表明，在完全退休的6年后，心理健康可能會(huì)下降6%到9%，而這和社會(huì)交往的減少息息相關(guān)[18]。

特別是，對(duì)于一個(gè)提前退休的人來說，你的同齡人還在一線城市打拼，他們有時(shí)抱怨著工作的繁重、甲方的不講理，有時(shí)快樂地曬幾張同學(xué)聚會(huì)、周末飯局的高糊合照——生活熱熱鬧鬧，有起有落。

而反觀自己，平靜地宛如退休生活，哦不，這就是退休生活。對(duì)他們打工生活的同情之余，可能會(huì)生出一絲微妙的羨慕。

生活困于平靜之后，可能會(huì)有人明白，還是盡可能地，不要因?yàn)樘颖茏龀鲞x擇。

然后情況可能是這樣的：

還是一個(gè)夜深人靜的夜晚，一個(gè)在讀書、拍照，養(yǎng)花，做飯的循環(huán)里苦苦掙扎的年輕人，激動(dòng)的心顫抖的手，放下了對(duì)自由的向往。

曾經(jīng)的他熬夜加班，現(xiàn)在的他無夜可熬。

他點(diǎn)開了老板的對(duì)話框，輸入了此刻正在996的他打死也想不到的一句話：老板，我想上班！

作者：簡(jiǎn)星星 寇石

參考文獻(xiàn)：

[1]Playing with fire.(2021).Mr. Money Mustache.

[2]Mr. Money Mustache.(2012-01-13).The Shockingly Simple Math Behind Early.

[3]Networthify.When can I retire?

[4]中國銀行研究院.(2020).我國居民儲(chǔ)蓄特征及其對(duì)金融業(yè)態(tài)的研究影響.

[5]中國金融新聞網(wǎng).(2021). 《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告（2021）》發(fā)布 我國養(yǎng)老金融市場(chǎng)潛力巨大.

[6]光明網(wǎng).(2019).一線城市養(yǎng)老自由需400萬，個(gè)人儲(chǔ)蓄是主要來源.

[7]第一財(cái)經(jīng).(2021).40大城市人均收入：7城超6萬元，長三角最富.

[8]澎湃新聞.(2019).富蘭克林鄧普頓：60%中國受訪者退休投資仍以定期存款為主.

[9]Z.H.(2020).為提前退休建立的各種基金組合.

[10]中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.(2021).消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告.

[11]韓昊.(2016).優(yōu)勢(shì)投資法則：冠軍交易者的7項(xiàng)修煉.機(jī)械工業(yè)出版社.

[12]Forbes.(2018).The Best Places To Retire Abroad In 2019.

[13]王春燕,汪惠才,劉曉黎,陳文俊,何國平.(2018).圍退休人群社會(huì)適應(yīng)的研究進(jìn)展.中國老年學(xué)雜志,38(23):5864-5866.

[14]Chen, A., Hentschel, F., & Xu, X. (2018). Optimal retirement time under habit persistence: what makes individuals retire early?. Scandinavian Actuarial Journal, 2018(3), 225-249.

[15]Gall L, Evans R, Howard J.(1997).The retirement adjustment process: changes in the well-being of male retirees across time. J Gerontol B Psychol Sci Soc Sci 52(3), 110–117.

[16]Heller-Sahlgren G.(2017).Retirement blues. J Health Econ 54, 66–78.

[17]Schumacher, E. F., & Gillingham, P. N. (1979). Good work. New York: Harper & Row.

[18]Dave, D. M., Kelly, I. R., & Spasojevic, J. (2006). The effects of retirement on physical and mental health outcomes.