有姑娘找我咨詢保險(xiǎn)，她最近挺煎熬的。

兩位同事接連確診了癌癥，其中一位才二十多歲，平時(shí)看著挺健康樂觀的一人，沒想到年紀(jì)輕輕就得了癌癥。

聽到消息后她心里不是滋味，看了很多癌癥相關(guān)的資訊。

在看到癌癥自檢視頻后，懷疑自己也得了癌癥，去醫(yī)院做了全面檢查。

等待檢查報(bào)告的一個(gè)星期，她都很忐忑，很害怕自己也得了癌癥，還好結(jié)果是好的。

不知道從什么時(shí)候起，身邊經(jīng)常有人得癌癥，而且不少是年輕人。

為了預(yù)防癌癥等大病風(fēng)險(xiǎn)，我建議要趁早買重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

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為什么要趁早買重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

1、重疾出險(xiǎn)率提高，呈年輕化趨勢。

精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》后，中再人壽做了最新20版和老版本的對(duì)比。

結(jié)果顯示男女重疾發(fā)病率都升高了：

其中24-36歲女性，重疾風(fēng)險(xiǎn)漲幅超過100%。

27-38歲男性，重疾風(fēng)險(xiǎn)漲幅超過30%。

泰康人壽這兩年的理賠報(bào)告也一直提醒我們，重疾呈現(xiàn)年輕化趨勢。

2、越晚買，保費(fèi)越貴。

目前市面上的重疾險(xiǎn)，基本上都是按年齡來計(jì)算保費(fèi)的。

在保險(xiǎn)公司看來，年齡越大發(fā)生疾病的概率就越高。

每長一歲，保費(fèi)也要貴一些。

比如30歲和31歲，分別投保50萬保額的重疾險(xiǎn)，保終身，30年交：

雖然只差了一歲，每年就要多花一兩百塊錢。

而重疾險(xiǎn)一交就二三十年，長期算下來要多花幾千塊。

重疾險(xiǎn)一旦買定，保費(fèi)就固定不變。

比如今年30歲的老王投保，每年保費(fèi)5515元，以后30年都是這個(gè)價(jià)。

所以要趁早投保，盡早鎖定便宜的保費(fèi)，保障的時(shí)間也更長。

3、越晚買，能買的保額越少。

比如過了40歲，單份重疾險(xiǎn)很難買到50萬保額。

過了45歲，最高只能買到20萬保額。

過了50歲，最高只能買到10萬保額。

另外很多重疾險(xiǎn)最高只支持投保到55歲，年齡超過了就很難買到合適的重疾險(xiǎn)。

4、健康變差，投保難。

保險(xiǎn)不是想買就能買的，健康告知就是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)必須要過的一道門檻。

而隨著年齡增長，身體難免出現(xiàn)健康異常。

每年體檢季，不少人因查出尿酸、乳腺增生、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等，影響投保重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

所以建議趁著身體健康，早上車重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

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百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)怎么選？

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，男女都建議首選e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

它最大的優(yōu)勢是20年保證續(xù)保。

一旦買定就是20年的安心，20年保證續(xù)保不摻水分，明明白白寫在合同里。

比如今年給65歲的父母買，不管以后他們是身體變差了，還是出險(xiǎn)理賠過或是產(chǎn)品停售了，都能保證續(xù)保20年，也就是一直續(xù)保到85歲。

另外它的增值服務(wù)也很全面，重疾綠通、質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付這些增額服務(wù)也都有。

還可以選擇86種靶向藥+2種CAR-T細(xì)胞免疫藥保障。

不僅0免賠額，100%報(bào)銷，還和主險(xiǎn)一樣明確在合同里寫了保證續(xù)保20年。

2、重疾險(xiǎn)怎么選？

重疾險(xiǎn)挑選，男女有不同的側(cè)重點(diǎn)。

我看了2022年保險(xiǎn)公司理賠半年報(bào)，有三點(diǎn)建議：

一是女性重疾發(fā)生率高于男性，女性朋友要趁早給自己投保重疾險(xiǎn)

二是女性癌癥比男性高發(fā)，要關(guān)注癌癥賠二次。

三是男性心腦血管疾病更高發(fā)，要重點(diǎn)關(guān)注心腦血管疾病賠二次。

對(duì)比了保障和保費(fèi)后，我建議女性首選達(dá)爾文6號(hào)。

不管加不上癌癥賠二次，女性投保達(dá)爾文6號(hào)性價(jià)比都很極致。

如果只選基礎(chǔ)的保障，30歲女性投保50萬保額，保終身，一年只要五千多。

加上癌癥無限賠，一年也只要六千多。

它的重疾賠付和癌癥多次賠付都很有特色：

首選60歲前首次確診重疾，重疾可以賠二次，而且保額會(huì)增長。

首次確診重疾符合理賠條件，達(dá)爾文6號(hào)賠100%保額。

如果是60歲前首次確診重疾，還可以賠第二次，1年間隔期也非常短。

重疾二次保額可以逐漸恢復(fù)，每滿一年恢復(fù)20%保額，最高恢復(fù)到100%保額。

其次癌癥多次賠也很有特色，可以無限賠。

情況一：非癌癥→癌癥，180天間隔期

如果首次確診的重疾不是癌癥，180天后得了癌癥，賠100%保額。

情況二：癌癥→癌癥，3年間隔期

如果首次重疾是癌癥，3年后癌癥持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，賠100%保額。

如果又過了3年，癌癥又新發(fā)或轉(zhuǎn)移了，再賠100%保額。以后每隔3年癌癥能再賠一次，沒有次數(shù)限制。

男性選擇達(dá)爾文6號(hào)和守衛(wèi)者5號(hào)都可以。

達(dá)爾文6號(hào)加上心腦血管疾病賠二次，30歲一年只貴了五百多塊錢。

守衛(wèi)者5號(hào)如果只選必選保障，重疾最多賠6次，一年保費(fèi)也才6620元。

想要更全面的保障，選擇重疾賠多次+心腦血管疾病賠二次，一年也只要7060元，性價(jià)比非常高。

守衛(wèi)者5號(hào)的重疾賠多次也有亮點(diǎn)：

重、中、輕癥共享賠付次數(shù)，一起賠付6次。

這樣做的好處是，賠付更靈活，能彌補(bǔ)不確定性帶來的損失。

而且重疾最多賠6次，每次賠付保額會(huì)長大，最多賠900%保額。

給自己做足充足的保障，尤其是保大病的重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)家人負(fù)責(zé)。

大病從來不只是自己的事情，還會(huì)牽連家人。

做足充足保障，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)不幸患上癌癥等大病時(shí)，要戰(zhàn)勝的就主要是疾病了。

但如果沒有保障，大病后不只是疾病的困擾，還要面臨有沒有錢治病的抉擇。