作者：清風(fēng)

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

曾幾何時，高利貸，暴力催收，恐嚇客戶等等，都是P2P的專用詞匯。

雖然大部分P2P平臺已經(jīng)被清退，但問題并沒有徹底解決，還是有一些網(wǎng)絡(luò)借貸、小貸平臺因涉嫌高利貸，暴力催收被投訴。

背靠百度的度小滿金融就成為被投訴的對象。

度小滿旗下“有錢花”真實年化利率接近22%

公開資料顯示，度小滿金融即原百度金融。2015年，百度成立金融服務(wù)事業(yè)群。2018年4月，百度宣布金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分，拆分后百度金融將啟用全新品牌“度小滿金融”，實現(xiàn)獨立運營。

度小滿金融旗下設(shè)立信貸、財富管理、支付、金融科技四大業(yè)務(wù)板塊。

信貸業(yè)務(wù)方面，度小滿和多家銀行合作推出了個人消費信貸產(chǎn)品“有錢花”。據(jù)其官網(wǎng)介紹，“有錢花”利用百度人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，與銀行等金融機構(gòu)伙伴合作，提供面向大眾的個人消費信貸及場景分期服務(wù)，場景已覆蓋日常消費、醫(yī)美、教育等。

值得注意的是，在借款人最關(guān)注的利率方面，有錢花頁面上顯示為“最低日息0.02%”，照此推算年利率為7.3%。應(yīng)該說，這個利率水平在合理范圍內(nèi)。

然而，事實上，有錢花的真實利率卻遠(yuǎn)高于這個數(shù)字。

來源：度小滿金融APP

首席消費官下載度小滿金融APP后發(fā)現(xiàn)，有錢花頁面僅僅顯示最低日息0.02%，并未顯示真實利率。用戶必須用手機號注冊，然后申報職業(yè)和收入才能申請借款，最后經(jīng)有錢花審批才會顯示真實利率。

于是，在走完有錢花申請審批流程后，APP顯示最終日利率為0.039%，年化利率超過14%，距離央行規(guī)定的15.4%紅線僅一步之遙。

有媒體報道稱，有錢花“滿易貸”產(chǎn)品日利率高達(dá)0.06%，按此測算其年化利率接近22%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于15.4%的紅線。

在黑貓投訴平臺上，也有不少客戶投訴有錢花涉嫌高利貸。一位客戶稱其于2018年6月在百度有錢花平臺申請借款15000元，分期24期。現(xiàn)在已還18期，共計15174元。由于最近時間經(jīng)濟(jì)情況不佳，逾期了當(dāng)前一期，但現(xiàn)在已還上。目前剩下的都是利息了，6千多的利息。該客戶表示，這么高的利息，現(xiàn)在的確是無力承擔(dān)了。

來源：黑貓投訴平臺

借15000元兩年利息6000多，按此推算，有錢花的年化利率已超過20%，是名副其實的高利貸。

那么，國家關(guān)于民間借款利率的最新規(guī)定是什么？

2020年8月20日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

《規(guī)定》要求，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

然而，有錢花的年化利率明顯高于民間借貸利率的司法保護(hù)上限，嚴(yán)重偏離合理利率范圍，難以撇清“高利貸”之嫌。

針對這種情況，百度卻表示，由于對度小滿業(yè)務(wù)運作缺乏控制權(quán)，因此“無法保證度小滿的行為不會被視為違反任何中國法律法規(guī)”。這樣的解釋顯然過于敷衍，相信很難讓廣大消費者信服。

此外，度小滿金融重點發(fā)展的分期消費場景業(yè)務(wù)也頻頻“踩雷”。合作方如韋博英語深陷倒閉或投訴風(fēng)波，度小滿金融作為資金方不可避免受到影響，用戶違約率明顯提升。

2020年，受新冠肺炎疫情影響，線下場景業(yè)務(wù)的損失不斷加大，包括度小滿在內(nèi)的部分平臺逐漸收縮了線下分期業(yè)務(wù)。不過，這也導(dǎo)致度小滿貸款規(guī)模出現(xiàn)下降。

因暴力催收 ?恐嚇騷擾客戶被多次投訴

除了旗下產(chǎn)品涉嫌高利貸，“踩雷”場景分期業(yè)務(wù)，度小滿金融的服務(wù)也不能讓客戶滿意，因暴力催收，恐嚇騷擾等行為屢次被投訴。

在黑貓投訴平臺上，輸入度小滿金融進(jìn)行關(guān)鍵詞搜索，顯示有1216條記錄。

投訴度小滿金融高利貸、暴力催收、恐嚇騷擾占了絕大多數(shù)。

某位客戶投訴稱，在重慶度小滿金融平臺借錢后，由于工作忙沒有及時還上欠款，但已經(jīng)于第二天及時還清。但是，重慶度小滿金融沒經(jīng)過本人同意的情況下把其個人隱私信息泄漏給第三方，嚴(yán)侵犯了個人隱私權(quán)。該客戶還表示，度小滿金融通過非法手段向其追討欠款已經(jīng)違法，而且是第三方不認(rèn)識的私人電話號碼發(fā)過來短信威脅恐嚇。

該客戶要求度小滿金融賠償損失道歉停止第三方違法行為，停止泄漏個人隱私信息。

另有某客戶稱，其在2020年9月接到短信說有在度小滿金融有錢花借款，本金994元，滯納金一千多元，違約金高達(dá)11258元，借款時間為2016年。而實際上其在接到短信前從未聽說度小滿金融，也從未通過這些平臺進(jìn)行消費。但是，度小滿金融在此后長達(dá)半年的時間里不停的電話騷擾和短信恐嚇威脅，嚴(yán)重的時候一天接四五個催還款電話，對其日常生活造成極大影響。該客戶于2021年1月去查詢征信報告，結(jié)果顯示無異常，卻意外查詢到度小滿金融在2020年5月擅自查詢其征信。

還有客戶稱，度小滿金融有錢花暴力催收，惡意催收還曝光其通訊錄。其一直也沒有失聯(lián)，也一直接電話，每次都在跟他們溝通協(xié)商還款問題。但是，度小滿沒經(jīng)過同意直接聯(lián)系了其聯(lián)系人，導(dǎo)致工作丟失無法正常生活，對客戶造成嚴(yán)重的困擾。

更離譜的是，有客戶表示，別人在度小滿金融有欠款，但其沒有在度小滿金融產(chǎn)生過任何經(jīng)濟(jì)往來。度小滿金融卻天天發(fā)短信打電話加微信騷擾，其多次在度小滿金融官方平臺投訴并不管用，希望可以解決騷擾問題并且賠禮道歉。

事實上，這樣的投訴在黑貓投訴平臺上還有很多。

另外，關(guān)于度小滿金融虛假宣傳，提前還款卻收取全部利息，強迫別人向其他欠款人進(jìn)行催收，私自劃扣銀行卡余額等等投訴，在黑貓平臺上也比比皆是。

如此看來，成立3年，號稱普惠金融，但度小滿金融做的卻是高利貸業(yè)務(wù)，而暴力催收手段又和當(dāng)初的P2P非常相似。

這樣的違規(guī)經(jīng)營和劣質(zhì)的服務(wù)，必定惹來大量投訴。

違規(guī)經(jīng)營不僅損害了消費者的利益，也不利于市場良性健康發(fā)展。從長遠(yuǎn)看，違規(guī)經(jīng)營的企業(yè)也必將被市場淘汰。

規(guī)范化經(jīng)營是占領(lǐng)市場的基本前提，問題多多的度小滿金融未來將會如何優(yōu)化產(chǎn)品改善服務(wù)，首席消費官將持續(xù)關(guān)注。

（本文僅供參考，不構(gòu)成投資建議，據(jù)此操作風(fēng)險自擔(dān)）