近日，國(guó)內(nèi)一家民營(yíng)企業(yè)(濟(jì)民可信集團(tuán))在渤海銀行存了33億，但其中28億在不知情的情況被渤海銀行南京分行以抵押擔(dān)保的方式，貸給了沒有任何關(guān)系的1家公司(華業(yè)石化)。數(shù)據(jù)顯示，渤海銀行在香港上市，截至2021年10月25日收盤，渤海銀行股價(jià)為2.95港元，較上市開盤價(jià)下跌超38%。

值得注意的是，在存款資金遭遇“不知情搬家”被發(fā)覺后，渤海銀行南京分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理助理還表示，剩下的5億也要貸出去，否則華業(yè)石化就會(huì)逾期，然后銀行代付以后要凍結(jié)濟(jì)民的28億;再有就在8月25日，因華業(yè)石化未能在還款日償還貸款，渤海銀行南京分行還是強(qiáng)行劃扣了恒生制藥(濟(jì)民可信集團(tuán)子公司)4.5億元存款，目前濟(jì)民可信的存款一分錢也取不出來了。

濟(jì)民可信28億元存款被擔(dān)保

據(jù)了解，江西企業(yè)濟(jì)民可信集團(tuán)是中國(guó)知名的現(xiàn)代化大健康產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，公司創(chuàng)建于1999年，業(yè)務(wù)覆蓋醫(yī)藥、能源、投資等領(lǐng)域，現(xiàn)有員工12000余名，總部位于中國(guó)南昌，2020年集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入突破390億元。

濟(jì)民可信有兩家子公司分別叫山禾藥業(yè)與恒生制藥，他們?cè)诓澈ｃy行南京分行的總存款數(shù)為33億元人民幣，截至目前總計(jì)有28億元已經(jīng)在企業(yè)不知情的情況下，用于為華業(yè)石化的貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。

2021年8月19日，山禾藥業(yè)法人代表於江華接到渤海銀行南京分行營(yíng)業(yè)部工作人員來電。電話中，工作人員稱，有人正在柜臺(tái)將電子存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，并以此為他人貸款辦理質(zhì)押，并詢問她：“企業(yè)是否有辦理存單質(zhì)押業(yè)務(wù)的真實(shí)意愿?”

因?yàn)楣敬婵顝奈唇o第三方辦理過任何擔(dān)保、質(zhì)押，於江華立即向上級(jí)公司報(bào)告了情況。上級(jí)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人致電渤海銀行南京分行柜臺(tái)進(jìn)行詢問，銀行柜臺(tái)人員向該負(fù)責(zé)人確認(rèn)，的確有一名女性在辦理5億元存單質(zhì)押業(yè)務(wù)。上述負(fù)責(zé)人當(dāng)即聲明，企業(yè)從未準(zhǔn)許任何人辦理存款質(zhì)押事宜，并要求銀行立即報(bào)警。

而后，山禾藥業(yè)和恒生制藥曾嘗試支取每一筆存款，均無法支取，經(jīng)與銀行核實(shí)，確認(rèn)每一筆都已經(jīng)被質(zhì)押，共計(jì)28億元。《投資快報(bào)》記者注意到，山禾藥業(yè)特別提出存款質(zhì)押期間，還涉及了相關(guān)300余枚“公章造假”的問題。而濟(jì)民可信發(fā)布的錄音中，渤海銀行南京分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程承認(rèn)了銀行在驗(yàn)印方面存在漏洞，他表示：“銀行確實(shí)存在漏洞，驗(yàn)印在80%或85%以上就通過了，也沒有打電話給法人核實(shí)?！?/p>

渤海銀行致歉：已報(bào)案

匪夷所思的是，渤海銀行一邊致歉一邊又提出，希望能夠允許銀行繼續(xù)用山禾藥業(yè)5億元存款為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供存單質(zhì)押。錄音顯示，管鵬程表示：“不，你肯定會(huì)笑，說現(xiàn)在出現(xiàn)這種情況，我怎么還能繼續(xù)給質(zhì)押?一旦25號(hào)他續(xù)不上，您這邊一旦不給他做，還不了了，逾期，我們銀行代付，第一時(shí)間，就會(huì)拿你們存單，你那邊報(bào)警，好，那整個(gè)存單28億全部?jī)鼋Y(jié)，你存單也拿不走，錢也拿不走?！?/p>

8月25日，因華業(yè)石化未能在還款日償還貸款，渤海銀行南京分行還是強(qiáng)行劃扣了恒生制藥4.5億元存款。

對(duì)于這么匪夷所思的事情在周末被捅了出來，渤海銀行發(fā)布了聲明，針對(duì)近日有關(guān)媒體對(duì)渤海銀行南京分行有關(guān)報(bào)道，分行聲明如下：在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。我們鄭重承諾，將一如既往堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益，保障客戶資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。

10月25日晚間，渤海銀行發(fā)布公告稱：本行董事會(huì)注意到，近日有針對(duì)本行南京分行的涉及人民幣28億元質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)的報(bào)道。本行已就報(bào)道涉及的事項(xiàng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法尋求司法解決。本行目前日常運(yùn)營(yíng)一切正常，且上述事項(xiàng)將不會(huì)對(duì)本行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重大不利影響。我行將一如既往堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益，保證客戶資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。

濟(jì)民可信四問渤海銀行南京分行

平白無故好端端存了33億，結(jié)果在毫不知情的情況下被銀行用作第三方公司的質(zhì)押擔(dān)保，相信沒人能受得了。濟(jì)民可信指出，渤海銀行南京分行方面可能出具了虛假詢證函。濟(jì)民可信稱，2021年3月，無錫方盛會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)下屬子公司山禾藥業(yè)進(jìn)行例行調(diào)查時(shí)，已向渤海銀行發(fā)出詢證函，在函中“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計(jì)10.1億不存在凍結(jié)、擔(dān)保或其他使用限制”的內(nèi)容下，渤海銀行回復(fù)“經(jīng)本行核對(duì)，所函證項(xiàng)目與本行記載信息相符”。但8月21日，渤海銀行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒卻承認(rèn)，“每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質(zhì)押?！?/p>

10月24日晚間，濟(jì)民可信集團(tuán)作為山禾藥業(yè)、恒生制藥的母公司，在其官方微信六問渤海銀行南京分行。

一問：犯罪行為正在發(fā)生時(shí)，渤海銀行南京分行為何當(dāng)時(shí)不報(bào)警?

濟(jì)民可信集團(tuán)表示，8月19日，案發(fā)當(dāng)日該集團(tuán)獲知有人正在銀行柜臺(tái)冒充其集團(tuán)人員辦理存款質(zhì)押手續(xù)時(shí)，財(cái)務(wù)人員第一時(shí)間致電渤海銀行南京分行要求立刻報(bào)警。該行為何當(dāng)時(shí)不報(bào)警?

且8月21日至8月26日間，濟(jì)民可信集團(tuán)多次與貴行交涉并正面表明集團(tuán)及子公司從未辦理也從未授權(quán)他人辦理存款質(zhì)押。在明知質(zhì)押擔(dān)保過程可能存在犯罪行為時(shí)，渤海銀行南京分行為何依然不報(bào)警?

9月3日，濟(jì)民可信集團(tuán)在多次交涉無果后，向無錫警方報(bào)警，而當(dāng)日凌晨渤海銀行南京分行的聲明中，表示已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，濟(jì)民可信集團(tuán)質(zhì)問該分行到底是什么時(shí)候報(bào)的案?

二問：這是“堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益”的方案?

濟(jì)民可信集團(tuán)表示，渤海銀行南京分行的聲明中稱“堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益，保障客戶資金安全”。濟(jì)民可信集團(tuán)公布了8月21日晚渤海銀行南京分行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程給予該集團(tuán)的所謂“解決方案”。

濟(jì)民可信集團(tuán)表示：“再讓我集團(tuán)被騙一次，就是貴行‘一如既往堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益’的方案?”

三問：強(qiáng)行劃扣4.5億元是保障客戶資金安全?

濟(jì)民可信集團(tuán)表示，8月24日，該集團(tuán)正式當(dāng)面向貴行送達(dá)書面通知函，明確告知渤海銀行南京分行多位負(fù)責(zé)人：從未將存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，也沒有為他人辦理過任何質(zhì)押業(yè)務(wù);要求渤海銀行南京分行必須保障集團(tuán)存款安全和自由提取，不得進(jìn)行任何違法劃扣和其他違規(guī)違法操作。

然而，在明確知曉濟(jì)民可信集團(tuán)合法存款權(quán)益遭受不法侵害、渤海銀行南京分行有關(guān)人員涉嫌刑事犯罪的情況下，該行為何還在8月25日強(qiáng)行劃扣了濟(jì)民可信集團(tuán)4.5億元存款?

四問：渤海銀行南京分行出具虛假詢證函目的何在?

據(jù)悉，2021年3月，無錫方盛會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)濟(jì)民可信集團(tuán)子公司山禾藥業(yè)進(jìn)行例行調(diào)查時(shí)，向渤海銀行南京分行發(fā)出詢證函，在函中“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計(jì)10.1億不存在凍結(jié)、擔(dān)保或其他使用限制”的內(nèi)容下，該行回復(fù)“經(jīng)本行核對(duì)，所函證項(xiàng)目與本行記載信息相符”。而事實(shí)上，該行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒8月21日卻向濟(jì)民可信集團(tuán)承認(rèn)：該集團(tuán)每筆存款存入后的幾天內(nèi)即遭質(zhì)押。該行出具虛假詢證函目的何在?

除了上述問題，濟(jì)民可信集團(tuán)還問道：渤海銀行南京分行與華業(yè)石化究竟是何關(guān)系?該行如此操作是在維護(hù)金融秩序?

銀行失職還是儲(chǔ)戶自擔(dān)?

上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后嫌疑人被捕、部分被盜資金被追回。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。這些事件發(fā)生的背后究竟是銀行失職，還是儲(chǔ)戶缺乏起碼的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?

北京京師律師事務(wù)所高級(jí)合伙人孫建章律師認(rèn)為，有一種可能是惡意串通作案，如果沒有銀行的幫助，這種事幾乎不可能。這類案件很可能存在刑民交叉的情形，要明確幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一質(zhì)押人是誰?第二銀行在事件中起什么作用?第三是否存在偽造相關(guān)資料。28億元存款在儲(chǔ)戶“不知情”下遭質(zhì)押擔(dān)保的情況，如果沒有存款所有人的授權(quán)，銀行肯定無權(quán)質(zhì)押。

在企業(yè)不知情的狀態(tài)下，這28億元存款用于無關(guān)公司的貸款質(zhì)押擔(dān)保，其間涉及了相關(guān)300余枚“公章造假”的問題。一位華北大型股份制銀行的從業(yè)人員介紹，渤海銀行的這起事件屬于典型的內(nèi)控合規(guī)出問題。如果是挪用客戶資金，照樣需要蓋章、審批、有權(quán)人簽字等一系列手續(xù)，現(xiàn)在蓋章都是在高清攝像頭下，影像留存，銀行業(yè)務(wù)的操作流程極其嚴(yán)謹(jǐn)，有經(jīng)辦人，復(fù)核人，互相制約，監(jiān)管部門核查非常嚴(yán)格。企業(yè)毫不知情，存單竟能被質(zhì)押為第三方融資?很可能是聯(lián)手造假，風(fēng)控存在漏洞。談及銀行責(zé)任，這位人士表示，他所在的銀行之前理財(cái)業(yè)務(wù)出過問題，最后都是具體涉及崗位的人自行承擔(dān)，更多的是職務(wù)犯罪，崗位犯罪。

渤海銀行存貸比全國(guó)第一 5月曾被監(jiān)管處罰近億元

《投資快報(bào)》記者觀察到，渤海銀行是一家總部在天津并在香港上市的內(nèi)地大銀行，截至2021年6月30日，資產(chǎn)共有15603億元，負(fù)債14531億元，資產(chǎn)負(fù)債率93%。另外該行的客戶總存款8576.5億元，存貸比(貸款總額/存款總額)高達(dá)118.86%，居全國(guó)首位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于81.35%的全國(guó)平均水平。

今年5月，銀保監(jiān)會(huì)曾嚴(yán)肅查處一批違法違規(guī)案件，其中對(duì)渤海銀行開出9720萬元大額罰單，共涉及34項(xiàng)違法違規(guī)行為。這34項(xiàng)違規(guī)行為主要分布在理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)及房地業(yè)務(wù)方面，如部分分行出具與事實(shí)不符的理財(cái)業(yè)務(wù)投資情況報(bào)告、理財(cái)資金為客戶入股其他商業(yè)銀行提供融資、違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款、內(nèi)部審計(jì)嚴(yán)重不足、瞞報(bào)案件(風(fēng)險(xiǎn))信息、未落實(shí)授信審批條件發(fā)放貸款、未按規(guī)定執(zhí)行受托支付、未有效監(jiān)控貸款使用情況以致貸款被挪用、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不審慎、部分轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)提不準(zhǔn)確、自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)未有效分離等。