來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing） 銀行業(yè)“無還本續(xù)貸”的風(fēng)，終于吹到了小貸行業(yè)。

近期，重慶地方監(jiān)管、中金同盛小貸均宣布，中金同盛小貸在全國業(yè)內(nèi)首推“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，實打?qū)嵕徑庑∥⑵髽I(yè)續(xù)貸難、續(xù)貸貴的痛點。

按照中金同盛小貸負責人所述，中金同盛小貸依托旗下小微貸產(chǎn)品“商e融”開展“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，該續(xù)貸業(yè)務(wù)先由用戶在線申請，隨后平臺作資信審查，風(fēng)控通過后與用戶簽訂新的貸款合同，雙方按照新合同執(zhí)行即可。

“新合同在借款額度、利率、期限和還款方式等方面，均可依據(jù)客戶實際需求重新定制，對符合條件的客戶給予優(yōu)惠利率。”中金同盛小貸總經(jīng)理翟寧表示。

從客群上看，中金同盛小貸所推出的“無還本續(xù)貸”主要面向的是暫時經(jīng)營困難，無法按期還款的客戶（貸款主要為經(jīng)營流動資金貸款）；從業(yè)務(wù)形式上看，“無還本續(xù)貸”類似于借新還舊，本質(zhì)與借新還舊無異。

按照正常的授信借貸程序，一般為先還本后續(xù)貸，那么“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)到底緣何而起呢？過去數(shù)年間，監(jiān)管與銀行業(yè)機構(gòu)不斷探索優(yōu)化小微金融服務(wù)路徑，其中就包括了無還本續(xù)貸。

所謂“無還本續(xù)貸”，核心目的是緩解小微企業(yè)流動資金壓力，預(yù)防小微企業(yè)借助過橋等高利融資方式續(xù)借貸款?！盁o還本續(xù)貸”概念較早出現(xiàn)在銀監(jiān)會的發(fā)文中。

2014年7月，銀監(jiān)會在36號文《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》中提出，積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式。對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審。

符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸：（一）依法合規(guī)經(jīng)營；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況；（三）信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；（四）原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標準；（五）銀行業(yè)金融機構(gòu)要求的其他條件。

銀行業(yè)金融機構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

盡管續(xù)貸需要持續(xù)完善相關(guān)細則，審慎開展，甚至可能引起爭議，但作為監(jiān)管和銀行業(yè)機構(gòu)合力探索出的解決小微信貸難題的新做法，其作用和意義也非常明顯。

一方面，“無還本續(xù)貸”有助于緩解小微企業(yè)流動貸款還款壓力，渡過經(jīng)營難關(guān)。另一方面，也能幫助金融機構(gòu)和放貸組織降低不良壓力（“無還本續(xù)貸”至少可調(diào)為正常類資產(chǎn)），通過貸款重組激活小微企業(yè)償還能力。

就“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)本質(zhì)而言，與借新還舊一樣，同屬重組貸款范疇，但二者在業(yè)務(wù)要求和資產(chǎn)風(fēng)險分類上又有明顯的差別。

根據(jù)2023年7月開始實施的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，重組資產(chǎn)是指因債務(wù)人發(fā)生財務(wù)困難，為促使債務(wù)人償還債務(wù)，商業(yè)銀行對債務(wù)合同作出有利于債務(wù)人調(diào)整的金融資產(chǎn)，或?qū)鶆?wù)人現(xiàn)有債務(wù)提供再融資，包括借新還舊、新增債務(wù)融資等。

相比借新還舊，“無還本續(xù)貸”要求更為嚴格，首先是主要適用于小微企業(yè)流動資金貸款，其次對小微企業(yè)的資信狀況、實際經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)可持續(xù)性設(shè)置一定門檻。唯有此，金融機構(gòu)才敢于通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款。

公開數(shù)據(jù)顯示，中金同盛小貸“無還本續(xù)貸”累計放款1.5億元，服務(wù)商戶256家?？梢娭薪鹜⑿≠J“無還本續(xù)貸”也主要覆蓋個體、小微企業(yè)客群。

除了業(yè)務(wù)要求，“無還本續(xù)貸”在資產(chǎn)風(fēng)險分類中也優(yōu)于借新還舊?！渡虡I(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》明確要求，通過借新還舊或通過其他債務(wù)融資方式償還，金融資產(chǎn)至少歸為關(guān)注類，但債券、符合條件的小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)除外。

按照原銀監(jiān)36號文規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)本通知規(guī)定對小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴格按照貸款五級風(fēng)險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類；符合正常類標準的，應(yīng)當劃為正常類。

可見“無還本續(xù)貸”是特定場景、特定客群、特定條件下的特殊重組資產(chǎn)方式，然而由于業(yè)務(wù)本質(zhì)屬于“以貸還貸”，且新合同履行過程中機構(gòu)并未實質(zhì)劃撥新貸資金，可能存在監(jiān)管層面和司法層面的合規(guī)問題。銀行業(yè)此前已探索過相關(guān)業(yè)務(wù)尚存經(jīng)驗，但小貸等放貸組織未有涉足，風(fēng)險管理經(jīng)驗空白。

對于中金同盛小貸首創(chuàng)行業(yè)內(nèi)“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，重慶市金融監(jiān)管局相關(guān)負責人介紹，2020年3月，全國各地監(jiān)管部門當時對小額貸款公司開展“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)的法律關(guān)系及合法性尚存疑慮。重慶市金融監(jiān)管局及時向司法部門咨詢，得到司法部門認可，為中金同盛小貸斬獲全國業(yè)內(nèi)“無還本續(xù)貸”首單業(yè)務(wù)提供了司法保障，堅定了展業(yè)信心。

中金同盛小貸原為銀聯(lián)商務(wù)旗下網(wǎng)絡(luò)小貸，后經(jīng)股權(quán)轉(zhuǎn)讓，成為湖北金服子公司。雖然控制權(quán)易主，但銀聯(lián)商務(wù)仍將在支付服務(wù)、客戶推薦、云平臺技術(shù)等方面，為新組建的中金同盛小貸提供助力。小貸業(yè)務(wù)仍在銀聯(lián)商務(wù)生態(tài)中具有重要的戰(zhàn)略意義。

與一般的網(wǎng)絡(luò)小貸殼資源不同，中金同盛小貸具備一定規(guī)模的存量業(yè)務(wù)，屬于有真實業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司。中金同盛小貸依托銀聯(lián)商務(wù)全國收單網(wǎng)絡(luò)和商戶資源，能在獲客和風(fēng)控上獲得便利，進而高效開展供應(yīng)鏈金融和小微企業(yè)貸款。

國資入股，加銀商助力，中金同盛小貸的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體量提升具有更大支撐。首推“無還本續(xù)貸”，即是一個印證。