哈嘍，我是喜洋說(shuō)。

今天早上收聽(tīng)新聞，央行發(fā)布最新一輪的“端午利好”：

1年期和5年期LPR，同時(shí)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)；

最新1年LPR利率為3.55%；5年期LPR利率為4.2%

下半年買(mǎi)房和采用浮動(dòng)利率房貸的人，看到這條信息的時(shí)候，趕緊拿計(jì)算器敲了敲：

按照100萬(wàn)的房貸之后的月還款額減少58-60多元，一年能剩下大幾塊錢(qián)。

而我今天來(lái)和你聊一聊：

1. what is LPR(基準(zhǔn)利率）？

2. 下調(diào)的背景原因是什么？

3. 房貸可以節(jié)省多少，什么時(shí)候開(kāi)始執(zhí)行？

一、what is LPR（基準(zhǔn)利率)?

LPR全稱是【貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率】，每個(gè)月20日（節(jié)假日順延）定時(shí)發(fā)布最新一輪報(bào)價(jià)。

它是18家銀行共同報(bào)價(jià)，減去最高價(jià)和最低價(jià)后，取得中間值后來(lái)形成的利率，更加市場(chǎng)化。

LPR又分為兩個(gè)期限品種，【1年期】和【5年期以上】；

貸款期限小于5年的，以1年期LPR為基準(zhǔn)，比如消費(fèi)貸款、企業(yè)貸款等；

而5年以上的長(zhǎng)期嗲款，以5年期以上LPR為基準(zhǔn)，比如買(mǎi)房；

而新發(fā)放的商業(yè)貸款按照【基準(zhǔn)利率LPR】的基礎(chǔ)上變化執(zhí)行；

房貸利率=LPR（基準(zhǔn)利率）±BP（浮動(dòng)利率）-首套房下限

加減息有央行的參與，放貸銀行也有部分自主決定權(quán)

央行這邊，為了鼓勵(lì)剛需住房，首套房能在LPR的基礎(chǔ)上減少-0.2%的下降，二套房則按照+0.6%的上浮。

銀行方面，針對(duì)個(gè)人信用好的，利率就比較低；信用不好，就會(huì)高些，按照“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”執(zhí)行；

目前，6月份的基準(zhǔn)利率更新后，全國(guó)的首套房利率最低能到4.0%，二套房4.8%的水平。

特別注意的是，部分城市的房貸利率還能比上面的更低一些

去年9月起，新房?jī)r(jià)格連續(xù)3個(gè)月下跌的城市，可以自行設(shè)定首套房屋的利率下限和區(qū)間。

比如南寧、珠海、廈門(mén)等城市。

首套房屋的利率下限能在市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上減少-0.5%~0.6%，買(mǎi)房利率可降到3.6%~3.7%左右。

從歷史上來(lái)看，當(dāng)前利率處于歷史低位了。

2020年，我們有一次存量房貸掛鉤浮動(dòng)利率（LPR）還是固定利率的選擇權(quán)（之后的房貸都會(huì)默認(rèn)掛鉤浮動(dòng)利率）

如果說(shuō)你的房貸和浮動(dòng)利率掛鉤，應(yīng)該很劃算，這些年月供時(shí)不時(shí)就能少點(diǎn)；

要是選定固定利率，還貸期間利率始終不變，就和LPR的漲跌無(wú)緣了。

此外，LPR只適用于商業(yè)貸款，組合貸只有商業(yè)貸款部分受LPR調(diào)整，公積金貸款不變。

二、下調(diào)的背景原因是什么？

一方面，是降息的傳導(dǎo)影響

LPR利率=MLF+銀行報(bào)價(jià)加點(diǎn)

你可以簡(jiǎn)單理解：

“MLF”是銀行從央行手里借錢(qián)的成本價(jià)；

而LPR則是對(duì)銀行的建議價(jià)；LPR±BP是銀行的實(shí)際零售價(jià)；

為了讓更多人來(lái)光顧，當(dāng)成本降低的情況下，零售價(jià)也會(huì)跟著降低。

所以上周一MLF下降后，這周LPR的降低也就順理成章了。

另一方面，是給市場(chǎng)注入腎上腺素。

三年口罩，沖擊了不少人的收入，而支出端（房貸、車(chē)貸）是剛性支出的。

表明：大家能拿來(lái)改善住房、提高消費(fèi)的錢(qián)在還債還貸中度過(guò)。

社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)，一個(gè)人是另一個(gè)人的收入。

一旦【收入降低——縮減消費(fèi)】的負(fù)反饋形成，進(jìn)而回應(yīng)系那個(gè)到整個(gè)社會(huì)的整體收縮，經(jīng)濟(jì)寒冬也就會(huì)到來(lái)。

此外，房地產(chǎn)仍然是經(jīng)濟(jì)的巨頭之一，房企不管是拿地還是銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，都是肉眼可見(jiàn)的市場(chǎng)蕭條。

落到消費(fèi)者這邊，大家的買(mǎi)房熱情也不太高，就連北上廣深這種超一線城市，二手房?jī)r(jià)也在下滑。

所以，降息一方面給有房貸和買(mǎi)房子的人減減負(fù)擔(dān)，另一方面企業(yè)也能多借錢(qián)投資，進(jìn)而拉動(dòng)就業(yè)、消費(fèi)等內(nèi)需市場(chǎng)。

房貸可以節(jié)省多少？什么時(shí)候開(kāi)始執(zhí)行？

100萬(wàn)，30年期的房貸每月差不多可以節(jié)省58元左右，相當(dāng)于月供打了99折。

但別忘了，最近四年5年期LPR下調(diào)了7次，累計(jì)降幅達(dá)到0.65%，日積月累下來(lái)，其實(shí)能省一大筆錢(qián)。

四年時(shí)間里里外外節(jié)省377左右的月供額，按照30年的期限就是節(jié)省135720元。

不過(guò)，這筆優(yōu)惠你未必能馬上享受到，還要看每個(gè)人的【重新定價(jià)周期】和【重新定價(jià)日】。

央行規(guī)定，重新定價(jià)周期最短為1年，你也可以和銀行協(xié)商5年 、10年的協(xié)商周期。

按照LPR不斷下調(diào)的趨勢(shì)，還是每年調(diào)整一次比較劃算。

每次公布最新定價(jià)，定價(jià)基準(zhǔn)會(huì)調(diào)整為【最新5年以上的LPR】，定好后就會(huì)延續(xù)一個(gè)周期。

一般銀行會(huì)默認(rèn)兩種選擇：

（1）每年1月1日變更；

（2）貸款放款日對(duì)應(yīng)的日期；

重定價(jià)日在1-19日內(nèi)的，跟上個(gè)月的LPR走，其他日期跟著本月新發(fā)布的LPR走。

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