等等黨福利，這次輪到你的房貸了。
哈嘍，我是喜洋說。
今天早上收聽新聞，央行發(fā)布最新一輪的“端午利好”：
1年期和5年期LPR，同時下調(diào)10個基點；
最新1年LPR利率為3.55%；5年期LPR利率為4.2%
下半年買房和采用浮動利率房貸的人，看到這條信息的時候，趕緊拿計算器敲了敲：
按照100萬的房貸之后的月還款額減少58-60多元，一年能剩下大幾塊錢。
而我今天來和你聊一聊：
what is LPR(基準利率）？
下調(diào)的背景原因是什么？
房貸可以節(jié)省多少，什么時候開始執(zhí)行？
一、what is LPR（基準利率)?
LPR全稱是【貸款市場報價利率】，每個月20日（節(jié)假日順延）定時發(fā)布最新一輪報價。
它是18家銀行共同報價，減去最高價和最低價后，取得中間值后來形成的利率，更加市場化。
LPR又分為兩個期限品種，【1年期】和【5年期以上】；
貸款期限小于5年的，以1年期LPR為基準，比如消費貸款、企業(yè)貸款等；
而5年以上的長期嗲款，以5年期以上LPR為基準，比如買房；
而新發(fā)放的商業(yè)貸款按照【基準利率LPR】的基礎上變化執(zhí)行；
房貸利率=LPR（基準利率）±BP（浮動利率）-首套房下限
加減息有央行的參與，放貸銀行也有部分自主決定權(quán)
央行這邊，為了鼓勵剛需住房，首套房能在LPR的基礎上減少-0.2%的下降，二套房則按照+0.6%的上浮。
銀行方面，針對個人信用好的，利率就比較低；信用不好，就會高些，按照“風險定價”執(zhí)行；
目前，6月份的基準利率更新后，全國的首套房利率最低能到4.0%，二套房4.8%的水平。
特別注意的是，部分城市的房貸利率還能比上面的更低一些
去年9月起，新房價格連續(xù)3個月下跌的城市，可以自行設定首套房屋的利率下限和區(qū)間。
比如南寧、珠海、廈門等城市。
首套房屋的利率下限能在市場利率的基礎上減少-0.5%~0.6%，買房利率可降到3.6%~3.7%左右。
從歷史上來看，當前利率處于歷史低位了。
2020年，我們有一次存量房貸掛鉤浮動利率（LPR）還是固定利率的選擇權(quán)（之后的房貸都會默認掛鉤浮動利率）
如果說你的房貸和浮動利率掛鉤，應該很劃算，這些年月供時不時就能少點；
要是選定固定利率，還貸期間利率始終不變，就和LPR的漲跌無緣了。
此外，LPR只適用于商業(yè)貸款，組合貸只有商業(yè)貸款部分受LPR調(diào)整，公積金貸款不變。
二、下調(diào)的背景原因是什么？
一方面，是降息的傳導影響
LPR利率=MLF+銀行報價加點
你可以簡單理解：
“MLF”是銀行從央行手里借錢的成本價；
而LPR則是對銀行的建議價；LPR±BP是銀行的實際零售價；
為了讓更多人來光顧，當成本降低的情況下，零售價也會跟著降低。
所以上周一MLF下降后，這周LPR的降低也就順理成章了。
另一方面，是給市場注入腎上腺素。
三年口罩，沖擊了不少人的收入，而支出端（房貸、車貸）是剛性支出的。
表明：大家能拿來改善住房、提高消費的錢在還債還貸中度過。
社會的運轉(zhuǎn)，一個人是另一個人的收入。
一旦【收入降低——縮減消費】的負反饋形成，進而回應系那個到整個社會的整體收縮，經(jīng)濟寒冬也就會到來。
此外，房地產(chǎn)仍然是經(jīng)濟的巨頭之一，房企不管是拿地還是銷售數(shù)據(jù)，都是肉眼可見的市場蕭條。
落到消費者這邊，大家的買房熱情也不太高，就連北上廣深這種超一線城市，二手房價也在下滑。
所以，降息一方面給有房貸和買房子的人減減負擔，另一方面企業(yè)也能多借錢投資，進而拉動就業(yè)、消費等內(nèi)需市場。
房貸可以節(jié)省多少？什么時候開始執(zhí)行？
100萬，30年期的房貸每月差不多可以節(jié)省58元左右，相當于月供打了99折。
但別忘了，最近四年5年期LPR下調(diào)了7次，累計降幅達到0.65%，日積月累下來，其實能省一大筆錢。
四年時間里里外外節(jié)省377左右的月供額，按照30年的期限就是節(jié)省135720元。
不過，這筆優(yōu)惠你未必能馬上享受到，還要看每個人的【重新定價周期】和【重新定價日】。
央行規(guī)定，重新定價周期最短為1年，你也可以和銀行協(xié)商5年 、10年的協(xié)商周期。
按照LPR不斷下調(diào)的趨勢，還是每年調(diào)整一次比較劃算。
每次公布最新定價，定價基準會調(diào)整為【最新5年以上的LPR】，定好后就會延續(xù)一個周期。
一般銀行會默認兩種選擇：
（1）每年1月1日變更；
（2）貸款放款日對應的日期；
重定價日在1-19日內(nèi)的，跟上個月的LPR走，其他日期跟著本月新發(fā)布的LPR走。
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