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　　作者 | 于斌

　　來源 | 于見

　　支付寶和微信支付之間你來我往的第三方支付、移動支付“爭奪戰(zhàn)”已經(jīng)進行了很多年，雙方你來我往好不激烈。

　　先是支付寶開創(chuàng)性地引領(lǐng)了第三方支付和移動支付時代，憑借支付寶裂變而出的螞蟻金服更是成為馬云手里的另一個重磅“炸彈”；然后是微信支付以“社交”、“紅包”作為切入點異軍突起，生生在支付寶一家獨大的背景下?lián)尩搅舜罅渴袌龇蓊~，更是引出了后面支付寶試水“社交”卻鎩羽而歸的故事。

　　按照最新的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，支付寶和微信支付在移動支付領(lǐng)域市場份額合計達到了92.53%，幾乎可以說是“壟斷”了整個國內(nèi)移動支付市場，這其中支付寶的市場份額為53.71%，微信支付的市場份額為38.82%。

　　經(jīng)歷了那么多年的競爭與“廝殺”，我們發(fā)現(xiàn)支付寶與微信支付之間的競爭仍然沒有要停下的意思，支付寶雖然始終牢牢把持著市場占有率第一的寶座，卻還是時刻忌憚微信支付的驟然發(fā)力；而微信支付經(jīng)過那么多年的追趕，雖然與支付寶的市場占有率不斷靠近，但二者之間仍然好像存在著一條難以跨越的鴻溝，在增量市場越來越難發(fā)掘的今天，談超越支付寶更像一個遙不可及的“夢”。

　　可以預(yù)見的是，支付寶和微信支付的你來我往將會持續(xù)進行下去，只是慢慢地，我們逐漸發(fā)現(xiàn)它們在支付安全的維度上越來越形成區(qū)分：支付寶作為垂直的金融、理財、支付平臺正不斷在支付安全領(lǐng)域表現(xiàn)出更大的優(yōu)勢；而微信支付因為關(guān)聯(lián)社交等屬性，正在支付安全和專業(yè)性上“掉隊”。

　　你來我往，支付寶和微信支付的“斗爭”

　　談及移動支付，其實它最早可以追溯到一卡通時代。上世紀90年代，隨著招商銀行首創(chuàng)了一卡通、一網(wǎng)通，網(wǎng)銀成了銀行業(yè)的標配。

　　網(wǎng)銀推動銀行業(yè)完成了國內(nèi)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)的信息化建設(shè)，從而為快捷支付、第三方支付的誕生打下了良好的基礎(chǔ)。

　　1999年，中國移動與工商銀行、招商銀行合作開始試點移動支付業(yè)務(wù)，這是真正意義上的移動支付領(lǐng)域“第一次”，也就在這一年，以8848、阿里巴巴等為代表的國內(nèi)電商平臺正式誕生。

　　但移動的早期嘗試顯然并沒有取得很好的效果，這一段時間的移動支付只是在緩慢發(fā)展。時間來到2003年，“非典”疫情的爆發(fā)雖然擾亂了國人正常的工作、生活節(jié)奏，卻成為阿里巴巴快速崛起的重要時機，彼時國人因?qū)Ψ堑涞目謶侄安桓摇背鲩T，這極大地刺激了國內(nèi)網(wǎng)購市場的發(fā)展，于是電商開始火爆了起來。

　　也就在這一年，阿里巴巴為了解決用戶在淘寶網(wǎng)購物時面臨的支付“信任”難題，正式推出了支付寶，并以“擔保交易”的模式打開市場。很快到2004年底， 支付寶作為獨立的APP被推了出來，阿里巴巴開始顯露出想要將其打造成互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的野心。

　　于是從單純的“信用中介”，到“全賠”制度的推出，再到與各大銀行展開合作，支付寶不斷拓寬自己的使用場景，網(wǎng)游、航空、B2C、水電煤、通信等生活場景都被接入進來，用戶開始得以被培養(yǎng)起使用支付寶的習(xí)慣。

　　到2008年中旬，支付寶已經(jīng)發(fā)展至1億用戶規(guī)模，這個數(shù)字比當時淘寶網(wǎng)的8000萬用戶還要多，而那時整個國內(nèi)網(wǎng)民的總數(shù)量也才只有2億多人。

　　隨后國內(nèi)各方大佬都看到了移動支付領(lǐng)域這塊蛋糕的潛力，網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付、NFC支付、短信支付等各種各樣的第三方支付方式開始同步發(fā)展起來，但支付寶的霸主地位在這段時間幾乎沒有遇到什么像樣的挑戰(zhàn)。

　　2010年，淘寶天貓的交易量已經(jīng)達到了10億量級，用戶通過支付寶進行網(wǎng)銀支付的壁壘開始顯現(xiàn)出來，當時需要通過口令卡、U盾等工具進行的繁瑣支付過程讓支付寶最終決定推出“快捷支付功能”，從此支付寶打開了與銀行直聯(lián)的通道，進入更加快速的增長期。

　　快捷支付成為支付寶和國內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展的重要關(guān)鍵點，更是為所有后入局的第三方支付平臺打通了模式“樣本”，這最終促成了支付寶成為國內(nèi)“一家獨大”的第三方支付平臺，同時也為后面微信支付、京東錢包、百度錢包等的誕生奠定了基礎(chǔ)。

　　截至2010年底，支付寶用戶數(shù)突破5.5億。與此同時，大量行業(yè)玩家開始紛紛進入到第三方支付領(lǐng)域。

　　之后，支付寶推出了國內(nèi)第一個針對二維碼應(yīng)用的支付方案，再加上移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨和智能手機的普及，手機支付開始逐漸成為主旋律。

　　2013年，支付寶用戶數(shù)已經(jīng)達到6億，但此時這些用戶大多聚集在PC端，支付寶開始有意識地通過補貼等形式促使用戶向移動端導(dǎo)流。也就在這一年，余額寶正式上線，支付寶從單純的第三方支付工具開始進化到金融理財工具，更是催生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)的誕生。

　　2014年，支付寶的移動支付市場占有率已經(jīng)高達82.3%，此時位列第二名的騰訊財付通僅有10.6%，這幾乎是支付寶最“頂峰”的時候，因為看起來在國內(nèi)第三方支付市場它已經(jīng)近乎“無敵”了，開創(chuàng)者與建設(shè)者是它，行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也是它。

　　就在這時，騰訊開始發(fā)力。

　　早在2005年就已經(jīng)成立的騰訊財付通在很長一段時間里的存在感并不強，隨著騰訊在電商領(lǐng)域嘗試的不斷失敗，財付通僅能勉強滿足騰訊內(nèi)部需求。但隨著2013年微信5.0版的上線，微信在這一版本中增加了微信支付功能。

　　2014年春節(jié)前夕，財付通在微信公眾賬號推出了公眾賬號“新年紅包”，開啟了微信支付“爆發(fā)式增長”的先河，隨著2015年微信支付和央視春晚合作，微信紅包徹底紅遍了全網(wǎng)，搶紅包、拼手氣、“搖一搖”紅包成了微信支付飛速發(fā)展的強力引擎。

　　同樣在2015年，微信支付借助其短時間內(nèi)的“爆紅”和微信強社交關(guān)系的優(yōu)勢，瞬間完成了支付寶花了十年才完成的事——用戶量破億，微信支付開始邁入發(fā)展的快車道，隨之而來的是移動社交風口的甚囂塵上。

　　與此同時，支付寶與微信支付為了培養(yǎng)用戶移動支付習(xí)慣又同步開啟了瘋狂的網(wǎng)約車補貼大戰(zhàn)，支付寶攜手快的，微信支付攜手滴滴，二者的爭奪進入真金白銀的瘋狂燒錢階段，最終這一爭奪隨著滴滴與快的的合并暫時告一段落。

　　2017年，支付寶的市場份額占到53.7%，騰訊財付通占39.51%，雙反你來我往的激烈競爭可見一斑。

　　集五福、線下支付場景爭奪、針對中小商戶的“收錢碼”、“紅包口令”、“無現(xiàn)金日”、O2O并購......雙方你來我往好不熱鬧。

　　慢慢的，支付寶與微信支付開始逐漸顯露出各自無法跨越的特點：微信支付在線下場景中優(yōu)勢略大，因為其社交、易用的屬性，微信支付在小額、高頻的支付體驗上非常具有優(yōu)勢；而隨著螞蟻金服的逐漸完善，支付寶的金融、安全、專業(yè)屬性愈發(fā)凸顯，人們普遍在大額轉(zhuǎn)賬、支付上傾向于使用支付寶。

　　為什么微信支付讓人覺得更不安全？

　　也正是因為支付寶的金融屬性越來越強、微信支付的社交屬性無法避免，二者在支付安全的體驗上開始形成區(qū)分：支付寶被認為是越來越專業(yè)和安全，而相比之下，微信支付就會讓人們覺得它在安全性的表現(xiàn)上要次于競爭對手了。

　　支付寶作為功能齊全的支付、金融、理財工具，它包含了移動支付、余額寶、花唄、借唄、免費提現(xiàn)、還信用卡等完備的金融理財使用功能，這也是導(dǎo)致很多人覺得支付寶更安全、微信支付不安全的重要原因。

　　不過，從實際的應(yīng)用體驗上來說，支付寶被認為更安全是有原因的。暫不論支付寶更為完備的支付、金融、理財體系，僅從那么龐大用戶量級下的客服表現(xiàn)情況就能看出為什么在安全性上支付寶更受用戶青睞。

　　其實大多數(shù)人并不十分在意自己的錢在支付寶或者微信支付上會出現(xiàn)什么問題，畢竟在大的安全層面，二者的品牌背書與技術(shù)積累都足以保證賬戶安全，可一旦真的出現(xiàn)了一些可能的問題或疑問，支付寶的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

　　常用支付寶的人都知道，當我們在支付寶上遇到任何關(guān)于資金問題的時候，甚至只是簡單的疑問，我們都可以通過支付寶“強大”的客服功能進行詢問，而且支付寶客服無論是在反饋速度還是在服務(wù)體驗上都很為人稱道，人工客服也能夠很方便地直連。

　　反觀微信支付，一旦你遇到任何關(guān)于資金的相關(guān)問題，你不僅沒有辦法第一時間得到客服的解答，甚至你要面臨的第一個難題是“如何找到微信客服”，這就比較尷尬了。隨著微信紅包、小額轉(zhuǎn)賬的使用頻率越來越高，我們常常會遇到轉(zhuǎn)錯賬、發(fā)錯紅包、被騙子騙轉(zhuǎn)賬等等意外問題，而當用戶遇到這些問題時，他們大多數(shù)時候只能選擇報警處理。

　　比如曾經(jīng)引起熱議的“男子微信誤轉(zhuǎn)8萬元遭拒還，騰訊客服：建議自行協(xié)商”事件中，微信支付客服的表現(xiàn)就比較不盡人意。

　　根據(jù)報道，廣東的一位黃先生在使用微信支付的過程中不小心將錢轉(zhuǎn)錯了人，溝通無果后卻被對方刪除、拉黑，但因為黃先生不知道對方任何真實身份信息，公安和法院都表示無法立案。

　　黃先生當然也曾經(jīng)向騰訊官方客服求助過。但得到的答復(fù)卻是：“該筆資金已經(jīng)成功進入對方零錢，資金支付成功后無法撤回，您可與好友聯(lián)系協(xié)商退回”。

　　無可奈何之下黃先生才選擇報警，但警方又以“不知道對方的真實姓名和賬戶信息、不構(gòu)成立案條件”為由建議其找法院。但到了法院才知道法院也必須知道對方真實的身份信息才能受理。

　　用戶就這樣陷入了求助無門的兩難境地。

　　而對比支付寶，先不談客服的服務(wù)態(tài)度與效果，單就轉(zhuǎn)賬安全性上支付寶顯然做的要更為完備。

　　通過微信轉(zhuǎn)賬的時候，系統(tǒng)只會顯示對方姓名的最后一個字，前面的都是用星號代替，這種情況下就會經(jīng)常導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬時無意的疏忽或粗心大意。而通過支付寶轉(zhuǎn)賬的時候，頁面會提示“錢將實時轉(zhuǎn)入對方賬戶，無法退款”，而且在轉(zhuǎn)賬時對方昵稱后面會標注對方真實姓名。

　　與微信不同，支付寶只用星號隱去了姓氏，名字是完全顯示的，同時還提供“點此認證”的選項（轉(zhuǎn)賬到一定金額自動跳出），用戶只有輸入正確的姓氏才能轉(zhuǎn)賬，這一系列的細節(jié)就最大限度地保證了用戶不會忙中出錯。

　　再比如之前被媒體大量報道的“重慶4連盜刷微信資金事件”中，當事人在求助微信無果的情況下最終選擇報警，而微信支付方面則只能回復(fù)“我們深表歉意，目前該案件犯罪嫌疑人已被警方抓獲，并將盜刷費用退還給受害者”。

　　“如不幸被盜可通過商戶相關(guān)信息追溯，請用戶第一時間報警，微信支付會協(xié)助警方進行調(diào)查”，這是微信的回復(fù)，而支付寶針對此次事件的表態(tài)就比較耐人尋味了，支付寶在自己的官微稱，“如賬戶遭遇異常可通過95188或支付寶App反饋情況，提供相應(yīng)資料，經(jīng)人工智能核實確為被盜則自動理賠，資金秒到賬”。

　　一句“秒到賬”不知吸引了多少用戶好評。

　　而其實早在2005年的時候，支付寶就已經(jīng)向用戶作出了“你敢付我敢賠”的承諾，經(jīng)過了十幾年的沉淀，支付寶更是通過智能、人工、AI相結(jié)合的形式將其進化到“秒賠”。

　　據(jù)稱，“秒賠”基于的支付寶的AI技術(shù)可以在用戶賬戶遭遇異常后，經(jīng)過核實自動完成理賠過程，賠償金最快秒速到賬。據(jù)網(wǎng)友反饋，有用戶甚至在剛向客服反饋問題掛完電話之后就收到了理賠款。

　　按照支付寶安全團隊的說法，支付寶上的每一筆交易都會受到智能安全系統(tǒng)的保護，目前支付寶的被盜的概率不到千萬分之五，這個數(shù)據(jù)比國際同行領(lǐng)先4萬倍。

　　更加暖心的是，即便用戶遇到了這種小概率的被盜事件，支付寶也承諾百分百全額賠付。

　　據(jù)統(tǒng)計，“秒賠”服務(wù)下支付寶理賠成功的用戶中有80%以上是在24小時內(nèi)收到的理賠款，特別情況幾乎也不會超過3天。

　　曾經(jīng)有媒體發(fā)起過針對支付寶和微信支付的投票，讓人們給自己更愿意選擇的支付工具投一票，最終的結(jié)果是有近十萬網(wǎng)友表態(tài)支持支付寶，支付寶的排名也穩(wěn)占第一名。

　　這也從另外一個側(cè)面表現(xiàn)了雖然微信支付通過強社交關(guān)聯(lián)發(fā)展的非?？?、也搶占了不少原本屬于支付寶的市場，但在安全表現(xiàn)上，支付寶毫無疑問是比微信支付要強的。