作者：宋涵

出品：資管科技

繼2月底中國(guó)人壽16年老員工實(shí)名舉報(bào)其所在支公司存在造假等違規(guī)行為后，近日，平安人壽重慶分公司11年老員工實(shí)名舉報(bào)“自殺保單”內(nèi)幕，保險(xiǎn)行業(yè)亂象再次走進(jìn)大眾視野。

中國(guó)平安稱(chēng)已成立專(zhuān)項(xiàng)工作小組進(jìn)行核查。8月25日，平安人壽重慶分公司總經(jīng)理張志鵬公布階段調(diào)查結(jié)果，舉報(bào)人許英瓊自購(gòu)保單屬實(shí)，事件另一位當(dāng)事人張陽(yáng)陽(yáng)違規(guī)收取外勤費(fèi)用情況屬實(shí)。但誘導(dǎo)、逼迫員工自購(gòu)保單和職場(chǎng)性騷擾問(wèn)題尚無(wú)明確證據(jù)證實(shí)。

張陽(yáng)陽(yáng)據(jù)稱(chēng)已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并向法院提起了刑事自訴。

據(jù)了解，中國(guó)平安保費(fèi)大多依賴(lài)代理人渠道，如今自家代理人自曝其短也是讓人唏噓。有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，平安保險(xiǎn)或者說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)引以為傲的代理人制度正在經(jīng)受考驗(yàn)。

自購(gòu)“自殺保單”欠債百萬(wàn)

近日，一段關(guān)于平安人壽重慶分公司老員工許英瓊揭秘平安人壽內(nèi)部“自殺保單”亂象的視頻在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“走紅”。

許英瓊所提到的“自殺保單”簡(jiǎn)單來(lái)講就是代理人自己給自己買(mǎi)的保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)一般稱(chēng)作“自保件”，主要是以達(dá)到業(yè)績(jī)考核賺取傭金、獎(jiǎng)金為目的業(yè)務(wù)員自購(gòu)的保單。

許英瓊，平安人壽重慶分公司11年老員工，從業(yè)務(wù)員一路干到了營(yíng)業(yè)部經(jīng)理，年薪百萬(wàn)元，巔峰時(shí)手下團(tuán)隊(duì)規(guī)模在200多人，還曾獲得過(guò)公司全員表彰。

就是這樣一位公司骨干，在5月份時(shí)持續(xù)上傳視頻到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“正面硬剛”老東家和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。

許英瓊稱(chēng)平安人壽銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?cè)旒?，存在誘導(dǎo)、逼迫員工購(gòu)買(mǎi)“自殺保單”亂象，由她本人購(gòu)買(mǎi)的“自殺保單”就達(dá)19件，金額達(dá)273萬(wàn)元；目前已繳納170萬(wàn)元保費(fèi)，仍欠債百萬(wàn)。

這種行為，在保險(xiǎn)行業(yè)并不少見(jiàn)，甚至有人為此背負(fù)巨額貸款。

據(jù)許英瓊稱(chēng)，自己購(gòu)買(mǎi)的“自殺保單”部分保費(fèi)就來(lái)自貸款，而貸款來(lái)源于平安銀行的“白領(lǐng)貸”。

據(jù)其在社交平臺(tái)透露，有些業(yè)務(wù)主管“自殺保單”高達(dá)50、60件；甚至有時(shí)一個(gè)區(qū)一天“自殺保單”就高達(dá)400、500件。另一位業(yè)務(wù)骨干，平安人壽“重慶一姐”段前碧購(gòu)買(mǎi)“自殺保單”1480萬(wàn)元。

許英瓊為追回已繳納的170萬(wàn)元保費(fèi)，曾向重慶市銀保監(jiān)局舉報(bào)平安人壽分公司副總經(jīng)理張陽(yáng)陽(yáng)?？卦V其任職期間誘導(dǎo)、逼迫員工購(gòu)買(mǎi)“自殺保單”、處罰未完成業(yè)績(jī)的員工、違規(guī)收取外勤人員培訓(xùn)費(fèi)等問(wèn)題，要求返還保費(fèi)和利息并開(kāi)除張陽(yáng)陽(yáng)。

7月12日，重慶銀保監(jiān)局回復(fù)許應(yīng)瓊稱(chēng)，因其反映的原片區(qū)總張陽(yáng)陽(yáng)相關(guān)問(wèn)題屬于個(gè)人工作生活作風(fēng)問(wèn)題，以及其提出開(kāi)除張陽(yáng)陽(yáng)的訴求屬于公司內(nèi)部人事安排，已于6月7日將此事轉(zhuǎn)辦至中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

期間平安人壽“重慶一姐”段前碧走到臺(tái)前，段前碧為許英瓊在中國(guó)平安的師傅，段前碧自稱(chēng)公司要求其15天擺平舉報(bào)事件，否則開(kāi)除。隨后，段前碧也選擇在社交平臺(tái)發(fā)聲，“公司給的任務(wù)難以達(dá)成”。

平安人壽重慶分公司總經(jīng)理張志鵬在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，接到舉報(bào)后，平安人壽總公司對(duì)張陽(yáng)陽(yáng)做了停職調(diào)查處理，委派專(zhuān)項(xiàng)工作組赴重慶開(kāi)展調(diào)查。

張志鵬透露，張陽(yáng)陽(yáng)否認(rèn)了許英瓊的控訴，已于5月底向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，指控許英瓊誹謗，又于6月初向法院提起刑事自訴，目前此案尚在立案調(diào)查中。

據(jù)張志鵬所說(shuō)，8月3日總公司已將調(diào)查結(jié)果告知許英瓊，但其認(rèn)為未實(shí)現(xiàn)開(kāi)除張陽(yáng)陽(yáng)訴求，選擇繼續(xù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)聲。

許英瓊持續(xù)上傳舉報(bào)視頻到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“討說(shuō)法”的行為，引來(lái)網(wǎng)民以及業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注。

8月23日晚，中國(guó)平安做出回應(yīng)稱(chēng)：公司高度重視舉報(bào)內(nèi)容，旗下平安人壽已第一時(shí)間成立專(zhuān)項(xiàng)工作小組，目前正在進(jìn)行核查，并積極和當(dāng)事人進(jìn)行溝通。

同時(shí)，中國(guó)平安表示，公司在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、代理人管理、客戶(hù)權(quán)益保護(hù)等方面，有嚴(yán)格的管理制度和規(guī)定，并始終把守法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)放在首位，確保代理人的權(quán)益得到充分保障。公司同時(shí)歡迎社會(huì)各界監(jiān)督。

最新消息是，調(diào)查結(jié)果顯示許英瓊自購(gòu)保單情況屬實(shí)，存在購(gòu)買(mǎi)自保件獲取傭金、激勵(lì)費(fèi)用和晉升情況。張陽(yáng)陽(yáng)違規(guī)收取外勤費(fèi)用情況屬實(shí)；但許英瓊反映的張陽(yáng)陽(yáng)誘導(dǎo)、逼迫購(gòu)買(mǎi)自保單、職場(chǎng)性騷擾問(wèn)題未有證據(jù)證實(shí)。

根據(jù)本次調(diào)查結(jié)果，公司將對(duì)張陽(yáng)陽(yáng)進(jìn)行相應(yīng)處分，同時(shí)強(qiáng)調(diào)公司會(huì)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門(mén)治理整改要求，加強(qiáng)自保件管理。

壽險(xiǎn)改革成效未凸顯？上半年凈利下滑16%

許英瓊舉報(bào)事件產(chǎn)生的影響仍在發(fā)酵，代理人自購(gòu)“自殺保單”背后是平安人壽的保費(fèi)有沒(méi)有水分？

8月27日，中國(guó)平安發(fā)布了2021年半年報(bào)，報(bào)告期中國(guó)平安實(shí)現(xiàn)歸母凈利580.05億元，同比下降15.5%，主要受對(duì)華夏幸福（600340.SH）相關(guān)投資資產(chǎn)進(jìn)行減值計(jì)提等調(diào)整的影響。

其中，壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)歸母凈利292.56億元，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)歸母凈利107.41億元。值得注意的是，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)在2020年半年度分別為455億元和82.34億元。也就是說(shuō)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸母凈利增長(zhǎng)了30.45%，而壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸母凈利下降35.7%。

半年報(bào)顯示，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)凈利下降主要受投資資產(chǎn)減值計(jì)提、估值調(diào)整及其他權(quán)益調(diào)整，新業(yè)務(wù)增速下滑，保單繼續(xù)率波動(dòng)，去年同期新冠肺炎疫情下客戶(hù)理賠減少帶來(lái)的賠付差較高等綜合因素影響。

報(bào)告期，壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入2909.46億元，同比減少3.93%。上半年，壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新業(yè)務(wù)價(jià)值273.87億元，同比下降11.7%，主要是因?yàn)閴垭U(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品首年保費(fèi)占比提升9.8個(gè)百分點(diǎn)至46.7%，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)價(jià)值率下滑。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1333.13億元，同比下降7.5%。同時(shí)其市場(chǎng)占有率為18.2%，同比下降1.8個(gè)百分點(diǎn)；產(chǎn)險(xiǎn)賠付率為66.9%，較上年同期有所上升，同比增長(zhǎng)6.9個(gè)百分點(diǎn)。

8月16日中國(guó)平安發(fā)布了1月-7月保費(fèi)收入公告，截至7月31日，中國(guó)平安累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4775.36億元。其中，平安人壽實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3015.04億元，壽險(xiǎn)原保費(fèi)在集團(tuán)規(guī)模保費(fèi)占比為63.14%。

同期，其余四家上市險(xiǎn)企中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)依次實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入分別為4689億元、3754.31億元、2449.86億元、1099.36億元。

可以看出，中國(guó)平安保費(fèi)收入位居五大上市險(xiǎn)企之首。不過(guò)在保費(fèi)增速方面，《中國(guó)網(wǎng)》統(tǒng)計(jì)，除了中國(guó)平安負(fù)增長(zhǎng)，其余四家均為正增長(zhǎng)。從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，在五大上市險(xiǎn)企中，平安人壽保費(fèi)收入依舊位居前列。

可以看出，中國(guó)平安規(guī)模保費(fèi)增速后勁不足，中國(guó)平安業(yè)績(jī)主力依舊是壽險(xiǎn)模塊，這幾年壽險(xiǎn)一直處于改革中，成效仍未顯現(xiàn)。

中國(guó)平安壽險(xiǎn)改革掌舵人、董事長(zhǎng)馬明哲在平安壽險(xiǎn)第25屆高峰會(huì)上表示，過(guò)去，中國(guó)平安“重規(guī)模輕品質(zhì)，重短期輕長(zhǎng)期”，過(guò)于追求業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和速度，忽視了對(duì)業(yè)務(wù)品質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量的要求，客戶(hù)滿(mǎn)意度下滑，客戶(hù)投訴率上升。表面上是經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題，歸根結(jié)底，是價(jià)值觀(guān)出現(xiàn)了偏差。第三次改革核心會(huì)圍繞“國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、中國(guó)優(yōu)勢(shì)、科技賦能”進(jìn)行。

與平安業(yè)績(jī)受挫同命運(yùn)的是其股價(jià)下行嚴(yán)重。

中國(guó)平安（601318.SH，02318.HK）不論A股還是港股，今年以來(lái)跌跌不休。以A股為例，平安股價(jià)從2020年11月30日的92.88元一路下跌，至今下跌超4成。

8月27日，中國(guó)平安滬港雙漲，其中，A股收盤(pán)價(jià)為每股52.00元，漲幅為3.38%，H股收盤(pán)價(jià)為每股64.50港元，漲幅4.03%。

2021年半年報(bào)披露，中國(guó)平安擬使用自有資金實(shí)施50億-100億元A股股份回購(gòu)。

業(yè)內(nèi)人士分析，中國(guó)平安大規(guī)?；刭?gòu)股票或許和市場(chǎng)行情有關(guān)。一般上市公司在A股市場(chǎng)大規(guī)模回購(gòu)，通常發(fā)生在市場(chǎng)低迷或持續(xù)下跌階段。

股價(jià)下跌直接反映資本市場(chǎng)對(duì)中國(guó)平安未來(lái)地?fù)?dān)憂(yōu)。此前，私募大佬李馳清倉(cāng)中國(guó)平安股票、卜蜂集團(tuán)先后兩次減持平安超過(guò)4億股。

中國(guó)平安在投資市場(chǎng)上的舉動(dòng)分外受關(guān)注，投資匯豐銀行、華夏幸福、參與方正集團(tuán)重組、接手凱德集團(tuán)的來(lái)福士廣場(chǎng)，投資領(lǐng)域多和房地產(chǎn)息息相關(guān)，然而前車(chē)之鑒：在匯豐銀行投資中受挫，踩雷華夏幸福，造成的余震仍在，影響了投資者的信心。

華泰證券認(rèn)為，中國(guó)平安A股和港股股價(jià)的走勢(shì)，反映了投資者對(duì)壽險(xiǎn)新單銷(xiāo)售疲軟、壽險(xiǎn)改革效果和近日河南水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)敞口的擔(dān)憂(yōu)。改革短期內(nèi)能看到的成效并不樂(lè)觀(guān)。

考核機(jī)制下的“灰色自保件”

此外，中國(guó)平安保費(fèi)大部分靠代理人支撐。

半年報(bào)顯示，平安壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，新業(yè)務(wù)代理人渠道貢獻(xiàn)保費(fèi)達(dá)647.2億元；續(xù)期業(yè)務(wù)代理人渠道貢獻(xiàn)保費(fèi)2158.07億元。代理人渠道保費(fèi)占總規(guī)模保費(fèi)的83.02%。由此可以看出，代理人對(duì)于中國(guó)平安來(lái)講是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素。

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壯大的同時(shí)代理人隊(duì)伍也在壯大，代理人大進(jìn)大出留存率低已經(jīng)成現(xiàn)象級(jí)一幕。

伴隨著各大保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)改革、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)對(duì)人的替代以及業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”不簽單即淘汰，致使壽險(xiǎn)代理人規(guī)模不斷縮減。

據(jù)行業(yè)人士推算，一線(xiàn)保險(xiǎn)代理人3年內(nèi)脫落率（離職人數(shù)/入職人數(shù)）超過(guò)70%。

以平安壽險(xiǎn)為例，2018年-2020年月均代理人數(shù)量分別為132萬(wàn)人、120萬(wàn)人、105萬(wàn)人。

2021年半年報(bào)顯示，在代理人產(chǎn)能及收入方面，代理人渠道新業(yè)務(wù)價(jià)值為236.84億元，同比下降14.5%。月均代理人數(shù)量94萬(wàn)人，同比上年度110.8萬(wàn)人，下降15.2%。

值得注意的是，代理人人均月收入也從2020年的6189元降至5889元，下降4.8個(gè)百分點(diǎn)，其中壽險(xiǎn)收入代理人人均每月由5127元下降至4954元，下降3.4個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于代理人的縮減，中國(guó)平安表示這是公司改革的結(jié)果，更加注重代理人由數(shù)量到質(zhì)的提高。

為了完成KPI（關(guān)鍵績(jī)效考核）代理人成為了保險(xiǎn)公司的主力客戶(hù)，甚至業(yè)內(nèi)有種公開(kāi)說(shuō)法保險(xiǎn)公司招的不是代理人是客戶(hù)。

保險(xiǎn)行業(yè)割自家代理人韭菜并不少見(jiàn)，誘導(dǎo)其開(kāi)發(fā)家人朋友，做人情單。

值得注意的是，代理人違規(guī)行為，是平安壽險(xiǎn)改革一直重點(diǎn)打擊和整改的領(lǐng)域，通過(guò)許英瓊舉報(bào)事件，中國(guó)平安稱(chēng)將展開(kāi)內(nèi)部核查。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，過(guò)去保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)看重保費(fèi)規(guī)模，現(xiàn)在更看重價(jià)值和品質(zhì)。一味追求保費(fèi)可能在短時(shí)間內(nèi)業(yè)績(jī)有所提升，長(zhǎng)遠(yuǎn)立足還要以服務(wù)客戶(hù)和價(jià)值為導(dǎo)向。

此次中國(guó)平安代理人舉報(bào)“自殺保單”違規(guī)行為，將保險(xiǎn)行業(yè)自保件弊端暴露于人前。

業(yè)界流傳著一種說(shuō)法，行業(yè)中存在部分代理人套利行為。自購(gòu)保單不僅能提升業(yè)績(jī)賺取傭金、激勵(lì)費(fèi)用，甚至能捕捉晉升機(jī)會(huì)。之后再全額退保，有的退不掉時(shí)，部分代理會(huì)借故進(jìn)行投訴以達(dá)到退保目的。

灰色自保件是部分保險(xiǎn)公司考核機(jī)制的產(chǎn)物。近幾年，意識(shí)到嚴(yán)重性的保險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整了考核機(jī)制，自保件不再計(jì)入轉(zhuǎn)正和晉升機(jī)制，也不再納入獎(jiǎng)金激勵(lì)考核。

張志鵬表示，平安加強(qiáng)了對(duì)自保件的管控，自保件在投保時(shí)必須實(shí)施“雙錄”，明確自保件不受任何激勵(lì)，不計(jì)入考核，對(duì)類(lèi)似猶豫期內(nèi)的退保進(jìn)行監(jiān)控處理。

北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銷(xiāo)售人員自保件和互保件管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，明確禁止采取誘導(dǎo)、逼迫手段促使銷(xiāo)售人員為達(dá)業(yè)績(jī)考核而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為。

2021年4月銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理的通知。明確會(huì)圍繞銷(xiāo)售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性、內(nèi)部控制等方面展開(kāi)。

其中，銷(xiāo)售行為第三條即為管理失當(dāng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其高管人員是否存在通過(guò)指揮、決策、組織、授意他人等形式實(shí)施違法違規(guī)銷(xiāo)售行為。

數(shù)據(jù)真實(shí)性第一條虛假承保。是否存在強(qiáng)迫從業(yè)人員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、通過(guò)即買(mǎi)即賣(mài)、即買(mǎi)即借、循環(huán)投保虛增保費(fèi)并套取費(fèi)用。

內(nèi)部控制第一條業(yè)務(wù)控制業(yè)務(wù)考核機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制、營(yíng)銷(xiāo)方案是否科學(xué)、合理、存在套利空間；核保核賠標(biāo)準(zhǔn)是否合理、有效；第四條風(fēng)險(xiǎn)管理中直指自保件問(wèn)題。