個人養(yǎng)老金正式落地實施了，聽名字就是我們自己存錢，為自己準備養(yǎng)老金。

上一篇里，我解答了大家一直關注的，個人養(yǎng)老金是什么？哪些人參與？如何參與？以后如何領錢等問題：個人養(yǎng)老可以開戶了，先別急著存錢進去！

不少人問個人養(yǎng)老金劃算嗎？為啥建議別著急買？今天我再來聊聊。

01

為啥建議別著買？

1、很多人享受不到稅收優(yōu)惠。

個人養(yǎng)老金的一大優(yōu)勢，是稅收優(yōu)惠。

關于稅收優(yōu)惠，分三個環(huán)節(jié)：

繳費環(huán)節(jié)，按照每年12000元的限額，進行稅前扣除。

投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征收個稅。

領取環(huán)節(jié)，領取的個人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

根據稅收的優(yōu)惠情況，可以看出來：

如果月收入在5000元以下，因為是免稅的，所以沒有必要開。

月收入在5000元-8000元的也沒有必要開，因為領取時要收3%的個人所得稅，不劃算。

月收入在8000元-17000元的，有一部分人也不太劃算。

除了個人養(yǎng)老金，子女教育、大病醫(yī)療、房貸房租、贍養(yǎng)老人等7種情況也能抵扣個稅。

比如3歲以下嬰幼兒照護，每個子女每年可以抵扣12000元。

所以有一部分人，也享受不了稅收優(yōu)惠。

差不多稅前月收入1萬以上的朋友，才可能享受稅收優(yōu)惠。

很大一部分都不用繳納個稅，沒必要開。

高收入人群能享受稅收優(yōu)惠，但每年12000元的額度吸引力并不大。

2、周期太長，錢存進去想取出來也難。

每年只要不超過12000元，你想分幾次存進去都可以。

可我們一旦把錢存進去，除非遇到完全喪失勞動能力或是人不在了等特殊情況，只能等到退休才能領錢。

假如30歲老王今天開始存錢，如果65歲退休，這筆錢存了35年才能開始領。

所以要想好，確保存進去的錢，是長期不用的閑錢。

3、配置的產品并不一定保本

個人養(yǎng)老金賬戶里的錢，目前你可以配置這四類產品：

1）存款2）銀行理財3）養(yǎng)老基金4）商業(yè)養(yǎng)老保險

但銀行理財是不保本的，養(yǎng)老基金也是不保本的，存款的利率走低，至于里面的商業(yè)養(yǎng)老保險如何，還需要你仔細篩選。

為什么不一開始，直接自己配置商業(yè)養(yǎng)老保險呢？

同樣的預算我們投入年金險或者增額壽，你能拿到更多錢，領取的錢直接寫進合同里，不用擔心虧損，一起來看看。

02

我們先看，假如你今年30歲，每年同樣交12000元，配置到年金險上。

交30年，到了65歲，每年能夠領取54319元，活多久可以領多久。

比如領到85歲，能夠領取114萬，是總投入保費的3倍多。

到了95歲，能夠領取168萬，是總投入保費的4.6倍多。

用年金險規(guī)劃養(yǎng)老金的好處是：

1、保證領取

一旦開始領養(yǎng)老金了，就保證領取15年，一定能領到81萬多養(yǎng)老金，是總投入保費的2倍多。

2、領取年齡確定，而且可以選擇

比如這個方案里的星海贏家，女性可以選擇55歲開始領錢，男性可以選擇60歲開始領錢。

買的時候你就知道什么時候能領錢，不用擔心延遲退休。

3、每年領多少錢是確定的，而且可以領一輩子

這個方案選擇的是保終身，65歲開始每年確定能夠領取54319元，活到老領到老。

接著看，如果同樣的個人養(yǎng)老金預算，你要是分20年存入增額壽，還是30歲配置上。

到了65歲，可以變成90.2萬，是總投入保費的2.5倍。

到了85歲，可以變成179.7萬，是總投入保費的近5倍。

用增額壽做養(yǎng)老錢的好處是：領錢更方便。

它是通過減保來領取現(xiàn)金價值，方案里的樂享年年減保非常寬松。

猶豫期后且合同生效，就可以減保領錢出來，而且沒有次數(shù)限制。

另外每年最多可以減保領出保單生效時基本保額的20%，如果一直不需要用錢，后期每年就可以一次性領出很多錢。

可以看出來，增額壽的領錢時間和領錢額度都更靈活。

而且樂享年年的減保是寫進合同，是有保障的。

03

個人養(yǎng)老金每年最多交12000元，領取時限制也多。

想要給自己攢下充足養(yǎng)老錢的朋友，可以考慮配置年金險和增額壽。

年金險和增額壽的收益，都是白紙黑字寫進合同，現(xiàn)在就可以確定的。

收益穩(wěn)定，確定性強，能給養(yǎng)老提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。