28歲的李女士，今年生了寶寶后意識(shí)到責(zé)任變重了。再加上大環(huán)境不好，給了她很強(qiáng)的危機(jī)感。梳理了家庭財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)，她就找到我，讓幫忙規(guī)劃一家三口的保單。想用保險(xiǎn)可以用保險(xiǎn)，把未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

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先說(shuō)下她的情況：她今年28歲，有乳腺增生。先生27歲，身體健康。寶寶出生幾個(gè)月，有黃疸。夫妻兩人，月入兩萬(wàn)多，手有存款。

對(duì)于這樣的三口之家，主要有大病、意外和身故風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)應(yīng)的寶寶只需要配齊重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。夫妻兩人都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)一定要全面。配置的時(shí)候想要不出錯(cuò)，這里需要注意三點(diǎn)：首先，社保是全民層面的保障，一定都要有。

她和先生公司都有在交社保，寶寶也買(mǎi)了少兒醫(yī)保。其次孩子剛出生，沒(méi)有養(yǎng)家的責(zé)任，不需要買(mǎi)壽險(xiǎn)。最后先保障，后理財(cái)。

先給家人配置這四種保障類(lèi)產(chǎn)品，再考慮教育金、養(yǎng)老金等。

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按照這樣的思路，我給李女士一家三口配置了非常齊全的保障類(lèi)保險(xiǎn)，預(yù)算也控制的很好。

我們來(lái)詳細(xì)了解配置的都是什么產(chǎn)品，有什么優(yōu)勢(shì)？

1、重疾險(xiǎn)李女士夫妻兩人的重疾險(xiǎn)，都配置的是達(dá)爾文7號(hào)。

選擇50萬(wàn)保額，保至終身，30年繳費(fèi)。如果確診重、中、輕癥符合理賠條件，每次分別賠50萬(wàn)、30萬(wàn)、15萬(wàn)。重、中、輕癥保障齊全，性價(jià)比也高，兩人每年保費(fèi)都只要4000多。這么便宜的保費(fèi)，我還給加上了15萬(wàn)保額的ICU住院金。

如果確診的疾病沒(méi)有達(dá)到輕癥、中癥和重癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)，只要連續(xù)入住ICU滿7天，就可以獲賠15萬(wàn)。另外投保達(dá)爾文7號(hào)，等待期內(nèi)確診輕癥或中癥，僅該疾病保障終止，其他中輕癥保障繼續(xù)有效。重疾賠過(guò)，非同組的輕癥和中癥責(zé)任繼續(xù)有效。

寶寶的重疾險(xiǎn)，配置的是慧馨安2022。

如果確診重、中、輕癥符合理賠條件，每次也是分別賠50萬(wàn)、30萬(wàn)、15萬(wàn)。另外如果確診的是20種少兒特疾，額外賠120%保額，買(mǎi)50萬(wàn)保額就賠110萬(wàn)。?

確診的是10種罕見(jiàn)疾病，額外賠200%保額，買(mǎi)50萬(wàn)保額能賠150萬(wàn)。

50萬(wàn)保額保終身，30年繳費(fèi)，0歲女寶寶一年保費(fèi)只要1639元。這個(gè)保費(fèi)，還包含了投保人保費(fèi)豁免。李女士作為投保人給寶寶買(mǎi)的，如果李女士確診了輕、中、重疾或是不幸身故或全殘了，寶寶的這份保險(xiǎn)以后都不用交錢(qián)。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一家三口一起，投保的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂（家庭版）。

3個(gè)人及以上同時(shí)投保家庭版，可以享受95折。

如果單獨(dú)投保個(gè)人版，三人保費(fèi)是921元。現(xiàn)在三人一起投保家庭版，95折后只要875元。三個(gè)人一起投保家庭版，還共享一萬(wàn)免賠額。這樣有些小病，只要達(dá)到免賠額也能報(bào)銷(xiāo)。另外一般醫(yī)療，55種特定疾病醫(yī)療和120種重大疾病醫(yī)療，每年最高報(bào)銷(xiāo)400萬(wàn)，累計(jì)最高報(bào)銷(xiāo)800萬(wàn)。我還附加了「特定藥品費(fèi)用醫(yī)療」，能幫忙報(bào)銷(xiāo)86種靶向藥+2種CAR-T細(xì)胞免疫藥。e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂最大的亮點(diǎn)是，保證續(xù)保20年。買(mǎi)了就能享受20年的安心，這期間不用擔(dān)心健康變差、理賠過(guò)或停售。

3、意外險(xiǎn)夫妻兩人的意外險(xiǎn)，配置的都是小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）。

至尊版最多的亮點(diǎn)，是意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)不限社保范圍，而且0免賠額，可以100%賠付，最高報(bào)銷(xiāo)10萬(wàn)。另外意外受傷住院了每天還能領(lǐng)150元住院津貼。

3天免賠額，單次最高能領(lǐng)90天。除了這些，意外身故或傷殘最高賠100萬(wàn)，猝死賠50萬(wàn)。夫妻兩人的保費(fèi)一樣，都是一年296塊錢(qián)，性價(jià)比太高了。

寶寶的意外險(xiǎn)，配置的是平安小神童超越版。

它的意外醫(yī)療也特別優(yōu)秀，不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷(xiāo)。自費(fèi)項(xiàng)目也能0免賠額，100%報(bào)銷(xiāo)，真的很良心了。國(guó)家有規(guī)定，10歲以下孩子身故保額不能超過(guò)20萬(wàn)。
給0歲寶寶選擇68塊錢(qián)一年的基本版，就夠用了。
意外醫(yī)療，最高報(bào)銷(xiāo)3萬(wàn)。意外身故或傷殘，最高賠20萬(wàn)。
另外飛機(jī)意外身故或傷殘，最高額外賠20萬(wàn)。

4、定期壽險(xiǎn)寶寶不需要壽險(xiǎn)，夫妻兩人都配置的是大麥旗艦版。

夫妻兩人，各配置了100萬(wàn)保額的大麥旗艦版。如果在60歲之前不幸身故或全殘了，一次性賠付100萬(wàn)。
這樣萬(wàn)一發(fā)生不幸，有了100萬(wàn)的賠償金，家人有經(jīng)濟(jì)能力繼續(xù)生活，房貸車(chē)貸不至于中斷。

另外我各加了1萬(wàn)麥芽糖失能損失金，最長(zhǎng)給付60個(gè)月。

萬(wàn)一失能了，可以額外拿到兩筆賠償：一筆是失能關(guān)愛(ài)金，功能失能或意外傷殘失能，會(huì)把已交保費(fèi)返還給你。另一筆是每月領(lǐng)失能金，可選最長(zhǎng)領(lǐng)60個(gè)月。大麥旗艦版的免責(zé)條款只有3條件，特別寬松。
健康告知也很寬松，甲狀腺癌、乳腺原位癌、宮頸原位癌、高血壓、糖尿病、乙肝等，智能核保后也有機(jī)會(huì)投保。

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上面的方案非常全面，一家三口的年保費(fèi)支出是15285元。對(duì)于月入2萬(wàn)多的家庭，只占了6%左右，交起來(lái)沒(méi)負(fù)擔(dān)。

李女士手里還有不少存款，已經(jīng)開(kāi)始研究如何給孩子存教育金，給自己和先生存養(yǎng)老金了。如果預(yù)算不多，可以先配置保障類(lèi)的保險(xiǎn)。

有預(yù)算，再考慮教育金、養(yǎng)老金等。另外李女士的乳腺增生，寶寶的黃疸都符合健康告知，我就沒(méi)單獨(dú)說(shuō)。

如果健康狀況方面不知道如何投保，先預(yù)約我們的顧問(wèn)老師咨詢。