增額終身壽險(xiǎn)，正異化為一種理財(cái)產(chǎn)品。

不可否認(rèn)，增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)在很火，特別是在利率下行、剛兌打破的背景之下。以壽險(xiǎn)之名，行理財(cái)之實(shí)，著實(shí)搶走了一些理財(cái)產(chǎn)品的地盤。

但這種“火”，更像是一種“虛火”，火光照耀之下，是行業(yè)虛弱低迷的面龐。這種“火”，也像是一種“急火”，映照出一些保險(xiǎn)公司面對(duì)復(fù)雜困難局面的急功近利和急火攻心。

一個(gè)增額終身壽險(xiǎn)，就像一面鏡子，照出了行業(yè)的真面目。是踏踏實(shí)實(shí)回歸保障本源，以短痛去長痛？還是深陷“短平快”泥潭，自我麻醉？一目了然。

增額終身壽險(xiǎn)，因其保額逐年增長、現(xiàn)金價(jià)值高、“收益”相對(duì)有優(yōu)勢(shì)等備受消費(fèi)者青睞。但其發(fā)展過程中出現(xiàn)的長險(xiǎn)短做、利差損風(fēng)險(xiǎn)、銷售誤導(dǎo)等問題持續(xù)顯現(xiàn)，已經(jīng)成了制約這一險(xiǎn)種長遠(yuǎn)健康發(fā)展的“毒瘤”。

尤其是在近期銀行存款利率下行的情況下，增額終身壽險(xiǎn)所謂的“高收益率”成為很多保險(xiǎn)銷售人員大炒特炒的賣點(diǎn)。這些銷售人員像著了魔一樣，瘋狂更新朋友圈，極盡銷售誤導(dǎo)之能事。如：“明晚停售！對(duì)抗利率下行產(chǎn)品，你還在等什么？”“復(fù)利3.5%的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，不香嗎？”

不難看出，這些宣傳語都完全忽略了保險(xiǎn)的保障特性，而是將鎖定利率作為宣傳重點(diǎn)，并與銀行理財(cái)、定期存款等進(jìn)行簡(jiǎn)單比較。

增額終身壽險(xiǎn)真有那么香嗎？收益率真有那么高嗎？其實(shí)不然。一些銷售人員宣稱的固定收益率達(dá)到3.5%，實(shí)際上指的是保單每年的有效保額增速，這并不等于保單現(xiàn)金價(jià)值真實(shí)的增速，也不等于增額終身壽險(xiǎn)的實(shí)際收益率。

對(duì)不明真相的消費(fèi)者來說，在如此宣傳之下，很容易就會(huì)輕信上當(dāng)。

前不久，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示，直指保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)。其中明確批評(píng)：一些保險(xiǎn)銷售人員使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議或退保糾紛。

無視監(jiān)管提醒并變本加厲誤導(dǎo)，這樣的保險(xiǎn)銷售人員并不是少數(shù)。

回到所謂的“高收益率”?！百Y產(chǎn)荒”持續(xù)，銀行存款利率下行，很多長期以來久負(fù)盛名的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)都很難獲得理想的投資收益率，保險(xiǎn)就可以嗎？

言猶在耳。一位已經(jīng)離開保險(xiǎn)監(jiān)管戰(zhàn)線的監(jiān)管大員曾說過，“保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)管理也很重要，但是不應(yīng)該把它作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。也很難指望一個(gè)保險(xiǎn)公司，資產(chǎn)管理能力可以比其他專業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)。”

翻看上市險(xiǎn)企上半年業(yè)績(jī)報(bào)告，他們的投資收益率尚且如此，能指望中小公司們投資成績(jī)高人一籌嗎？再想想增額終身壽險(xiǎn)的所謂“高收益率”，真替他們捏把汗。

利差損風(fēng)險(xiǎn)惡化進(jìn)而引發(fā)退保風(fēng)險(xiǎn)，再到現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，想想就讓人毛骨悚然。

輕保障重理財(cái)，種別人的地荒自己的田……這些都與監(jiān)管部門倡導(dǎo)的長期主義、堅(jiān)守保障大相徑庭。

治理保險(xiǎn)業(yè)“虛火”，規(guī)范增額終身壽險(xiǎn)發(fā)展，已是當(dāng)務(wù)之急，需出重拳。

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