來(lái)源：金融觀(guān)察團(tuán)

作者：觀(guān)察團(tuán)

水滴和輕松兩家公司，這兩年依靠“籌+互助+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式逐步形成了商業(yè)閉環(huán)。但因“掃樓”、肢體沖突等負(fù)面消息，這種商業(yè)模式也多次引發(fā)輿論爭(zhēng)議。盡管如此，擁有億級(jí)用戶(hù)之后，兩家公司都以通過(guò)賣(mài)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了變現(xiàn)。

但目前來(lái)看，這條變現(xiàn)之路也非一帆風(fēng)順，近期兩家公司都因欺騙投保人被點(diǎn)名，暴露出業(yè)務(wù)發(fā)展的合規(guī)漏洞。金融觀(guān)察團(tuán)今日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)出的虛假宣傳問(wèn)題，在兩家公司的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)依舊存在，類(lèi)似“首月1元”、“首月3元”、“免費(fèi)領(lǐng)取”等“噱頭”充斥在銷(xiāo)售頁(yè)面。此外，在被點(diǎn)名的前一日，金融觀(guān)察團(tuán)還刷到了水滴保險(xiǎn)“再不領(lǐng)就沒(méi)了 真的不要錢(qián)”的疑似違規(guī)廣告。

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虛假宣傳被點(diǎn)名，涉及保單 192萬(wàn)筆、保費(fèi)1.7億元

12月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的通報(bào)顯示，廣東輕松保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（原名廣東宏廣安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，以下簡(jiǎn)稱(chēng)輕松保經(jīng)紀(jì)）、保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保多多經(jīng)紀(jì)，今年9月21日已更名為水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）等4家機(jī)構(gòu)在宣傳銷(xiāo)售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)），或首月多收保費(fèi)等問(wèn)題。上述行為涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

其中，2019年4月至10月，輕松保經(jīng)紀(jì)在微信平臺(tái)公眾號(hào)“輕松保官方”銷(xiāo)售眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社“年輕?！?00萬(wàn)醫(yī)療保障”產(chǎn)品時(shí)，銷(xiāo)售頁(yè)面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等內(nèi)容，實(shí)際是將全年應(yīng)交保費(fèi)扣除首月0.1元或3元的保費(fèi)后，將剩余保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。涉及保單377489筆，保費(fèi)收入5188.97萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)指出，上述通過(guò)“限時(shí)特惠”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等宣傳，以“零首付”等方式，給投保人優(yōu)惠（豁免或減少）應(yīng)交保費(fèi)錯(cuò)覺(jué)、誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

而水滴系的問(wèn)題為“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題”。《通報(bào)》顯示，2019年3月至6月，2019年3月至2019年6月，保多多經(jīng)紀(jì)在微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷(xiāo)售太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司“太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品時(shí)，首期保費(fèi)按“首月3元”活動(dòng)收取，但該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備的條款費(fèi)率表中僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述。該行為涉及保單1547267筆，保費(fèi)12682.91萬(wàn)元。

值得注意的是，這已經(jīng)是水滴保險(xiǎn)今年來(lái)第二次違規(guī)被點(diǎn)名。今年7月底，保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司因涉及欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)行為，被陜西銀保監(jiān)局罰款57萬(wàn)元。

據(jù)新快報(bào)報(bào)道，水滴保險(xiǎn)商城知情人士回應(yīng)稱(chēng),早在去年,相關(guān)主管部門(mén)已經(jīng)對(duì)旗下保多多進(jìn)行57萬(wàn)元罰款,水滴保險(xiǎn)商城已經(jīng)按照監(jiān)管要求對(duì)頁(yè)面及產(chǎn)品進(jìn)行整改。

但實(shí)際情況果真如此嗎？

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“頂風(fēng)作案”？仍大量宣傳“免費(fèi)”“首月1元”“首月3元”

答案是否定的。今日，金融觀(guān)察團(tuán)在水滴保險(xiǎn)商城、輕松保險(xiǎn)商城上發(fā)現(xiàn)，多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以“免費(fèi)領(lǐng)取”、“首月1元”、“首月3元”為“噱頭”吸引投保人。

其中，在輕松保嚴(yán)選商城，“熱門(mén)活動(dòng)”欄目下，有多個(gè)產(chǎn)品出現(xiàn)“免費(fèi)”、“一元保全年”等詞語(yǔ)。點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)65000元重疾保障金”后，打開(kāi)頁(yè)面下方的《投保須知》可以發(fā)現(xiàn)，這是一款眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾惠相互”)承保，輕松保經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名的眾惠相互“600萬(wàn)醫(yī)療保障”產(chǎn)品仍在售，且依舊宣傳“首月1元”，淺色小字體顯示“次月13元起”。同樣，眾惠相互的另一款“30萬(wàn)重疾險(xiǎn)”產(chǎn)品也是“首月1元”，淺色小字體顯示“次月7元起”。

而在打開(kāi)輕松保的全部產(chǎn)品列表后，會(huì)發(fā)現(xiàn)幾乎所有產(chǎn)品都在宣傳“首月1元”、“首月3元”，且“首月1元”的產(chǎn)品出現(xiàn)在列表前部。

類(lèi)似的情況也出現(xiàn)在水滴保險(xiǎn)商城。

例如，150萬(wàn)意外保障、600萬(wàn)少兒醫(yī)療保障兩款產(chǎn)品均顯示“首月3元”，用淺色小字顯示次月繳費(fèi)金額。

但在全部保險(xiǎn)產(chǎn)品列表內(nèi)，水滴保險(xiǎn)的多個(gè)產(chǎn)品依舊顯示“首月3元”、“15元起每月”等等。其中，兩款中國(guó)太平的產(chǎn)品顯示“首月3元”。

不僅如此。在被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名的前一日，也就是2020年12月17日，金融觀(guān)察團(tuán)還在豆瓣上刷到了水滴保險(xiǎn)的“免費(fèi)”廣告。

在該廣告里，水滴保險(xiǎn)商城宣稱(chēng)“再不領(lǐng)就沒(méi)了，真的不要錢(qián)”，“僅限12月17日免費(fèi)領(lǐng)取100萬(wàn)意外險(xiǎn)！領(lǐng)完為止”，打開(kāi)頁(yè)面后，就會(huì)看到水滴保險(xiǎn)商城的“免費(fèi)領(lǐng)取”頁(yè)面，要求輸入手機(jī)號(hào)，下方則有《投保須知》等多個(gè)文件。

可以看出，該廣告不僅涉及到銀保監(jiān)會(huì)提到的以“免費(fèi)”為噱頭，虛假宣傳吸引投保人問(wèn)題，“再不領(lǐng)就沒(méi)了”還有點(diǎn)“炒停”的意思。

一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴金融觀(guān)察團(tuán)，所謂“炒?！蓖ǔＪ潜ｋU(xiǎn)公司在停售產(chǎn)品前，以“以后再也買(mǎi)不到”、“新產(chǎn)品價(jià)格更高”等概念向客戶(hù)宣傳，吸引客戶(hù)在短期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品?！俺赐！毙袨闅v來(lái)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)所禁止。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒?！钡冗`規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。

金融觀(guān)察團(tuán)今日向水滴方面咨詢(xún)銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名問(wèn)題，并未得到官方回應(yīng)。

但從上述行為看，無(wú)論是水滴保險(xiǎn)還是輕松保險(xiǎn)，在合規(guī)問(wèn)題上的重視度都還不夠。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，行業(yè)亂象頻發(fā)，監(jiān)管對(duì)違規(guī)行為的規(guī)范在加強(qiáng)，上述違規(guī)行為也將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)督。根據(jù)12月14日銀保監(jiān)會(huì)最新發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱(chēng)“《辦法》”)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)需遵循五點(diǎn)要求：不得進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述；不得片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡(jiǎn)單排名；不得與其他非保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)混淆；不得片面或夸大宣傳；不得違規(guī)承諾收益或承諾承擔(dān)損失。

未來(lái)，水滴、輕松兩家公司，以及以公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為渠道的保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象有望被遏制，投保人的合法權(quán)益將被進(jìn)一步保障。

對(duì)于水滴和輕松兩家公司來(lái)說(shuō)，盡管多次處于輿論漩渦、碰觸監(jiān)管紅線(xiàn)，但依舊頗受資本青睞，甚至傳出了IPO消息。但想走得長(zhǎng)遠(yuǎn)，合規(guī)問(wèn)題必須解決。金融觀(guān)察團(tuán)將持續(xù)關(guān)注他們的動(dòng)態(tài)。

*聲明：金融觀(guān)察團(tuán)登載此文出于傳遞更多信息之目的，不構(gòu)成任何建議。