之前寫過不少養(yǎng)老年金的榜單。

而北極星養(yǎng)老年金，永遠是繞不開的話題。

最高領(lǐng)取金、超長年份保證領(lǐng)取……

隨便概括一下，就發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品就是奔著頂級網(wǎng)紅產(chǎn)品去的。

有人心動，有人覺得是虛假宣傳：哪有這么完美的產(chǎn)品？

再加上這款產(chǎn)品特殊的承保公司，使得大家對它的看法受到了誤導(dǎo)。

所以，趁這款產(chǎn)品還沒下架，把它展開來詳細說說。

先放個結(jié)論：這款產(chǎn)品是購買養(yǎng)老年金時，最普適的選擇。

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01

“百變金剛”北極星

先看一下產(chǎn)品介紹。

北極星是一款標(biāo)準的養(yǎng)老年金，之前“養(yǎng)雞”，后面領(lǐng)“雞蛋”。

投保規(guī)則方面，北極星最高69歲可以投保，條件非常寬松。

繳費期間從躉交到20年都有，包含所有主流繳費期間。

健康告知有19條，相對來說，比較嚴苛。

領(lǐng)取金方面，北極星這款產(chǎn)品很有特色，推出了多達5種領(lǐng)取計劃。

我們一個一個來看。

基礎(chǔ)方案：保證領(lǐng)取20年年金

方案1：保證領(lǐng)取總保費

方案2：領(lǐng)取后身故，賠付總保費

方案3：保證領(lǐng)取25年年金

方案4：保證領(lǐng)取20年年金

什么是保證領(lǐng)取呢？

大家都知道，養(yǎng)老年金領(lǐng)多久，取決于被保人能活多久。

如果沒領(lǐng)幾年就身故，那投進去的錢就全打了水漂。

因此，保險公司推出了保證領(lǐng)取的條款。

保證領(lǐng)錢的人無論何時去世，受益人都能確定得保證領(lǐng)取的金額。

讓養(yǎng)老年金這只雞旱澇保收。

而北極星就針對保證領(lǐng)取推出了不同的領(lǐng)取計劃。

較少的保證領(lǐng)取，能拿到更高的年金。

而更高的保證領(lǐng)取，年金收益就相對低。

可以滿足客戶不同的需求。

如果暫時拿不定主意，也不要緊！

北極星在開始領(lǐng)取前，都是可以隨意切換領(lǐng)取方案的。

有人就想問，這么多方案看的頭昏，具體應(yīng)該怎么選？

我們拿數(shù)據(jù)說話。

假設(shè)40歲女性，每年交10萬，一共交5年，計算保證領(lǐng)取的話：

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可以看到，在開始領(lǐng)取前20年身故時，保證領(lǐng)取30年的方案4都有最高的收益。

在開始領(lǐng)取20年-30年身故，也就是80歲到90歲時，身故拿回總保費的方案2收益最高。

而在30年往后，領(lǐng)取金最高的方案1后來居上，收益超過其他四個方案。

大家可以結(jié)合自身的身體狀況，去選擇最適合自己的方案。

如果對財產(chǎn)傳承沒有需求，只想拿錢自己花:

那么，直接選擇領(lǐng)取金最高的方案1就行。

靈活性方面，為了保證領(lǐng)取金和保證領(lǐng)取能做的更高，北極星在靈活性上做出了一些犧牲，不能減保。

同時，開始領(lǐng)取后，就沒有現(xiàn)金價值了。

不過也可以理解。

一款好的保險產(chǎn)品，通常意味著保險公司向客戶讓利。

如果再允許客戶自由取出，會對整個公司的現(xiàn)金流動造成負面影響。

總的來說，靈活性并不是北極星這款產(chǎn)品的優(yōu)勢。

如果希望能在遇上一些緊急需要用錢的情況時，可以動用賬戶里的錢來做周轉(zhuǎn)，小編更推薦購買增額終身壽產(chǎn)品。

02

和其他產(chǎn)品比起來怎么樣？

北極星雖然可選擇的方案很多，但是和其他產(chǎn)品比起來又如何呢？

我們一個個來做分析。

基礎(chǔ)方案：均衡方案，無功無過

基礎(chǔ)方案有20年的保證領(lǐng)取，因此，我們拿其他也擁有20年保證領(lǐng)取的年金產(chǎn)品做一個對比：

北極星（基礎(chǔ)方案）的表現(xiàn)相當(dāng)不錯，在一眾產(chǎn)品中排名前二，但稍遜君龍人壽的新品龍?zhí)ь^。

而龍?zhí)ь^的現(xiàn)金價值能夠保存到85歲，在靈活性上，相比北極星更有優(yōu)勢。

想了解這款產(chǎn)品的朋友，可以看看以下這篇文章：

養(yǎng)老萬金油，君龍龍?zhí)ь^！

方案一：最高領(lǐng)取，一拳超人

還是那句話，只要領(lǐng)取最高的產(chǎn)品還是它，就能讓人忽略它的所有瑕疵。

保證領(lǐng)取相對少的養(yǎng)老年金，就有點像和保險公司簽對賭協(xié)議。

活得長就賺，出意外沒活夠就虧。

但是北極星能在領(lǐng)取前切換領(lǐng)取計劃，相當(dāng)于是有一個下桌的機會。

方案二：注重財富傳承

這款產(chǎn)品很有特色，是身故后，返還總保費。

和方案一的保證領(lǐng)取總保費不同，這筆錢不會隨著時間流逝而減少。

無論何時身故，都能再多拿一份總保費。

算上這筆身故金后，在80-90歲這個時間段，有最高的收益。

自己領(lǐng)完錢，還能再留一筆錢給家人。

適合有財富傳承想法的小伙伴們購買。

方案三、四：旱澇保收，必定活到85/90歲的保單

這兩個方案比較相似，都是高保證領(lǐng)取，低領(lǐng)取金，所以放在一起講。

無論是25年，還是30年的保證領(lǐng)取，都是市面上獨此一家。

因此，保證領(lǐng)取金方面的排行也是穩(wěn)居前二。

如果追求高保證領(lǐng)取，可以選擇計劃四，既可以存錢養(yǎng)老，又可以留一筆錢給子女。

如果不幸在61歲時就身故，能直接留給家人2倍以上的本金，10萬5年交的情況下，IRR高達5.34%。

總結(jié)一下：

計劃一和計劃四在特定跑道上有明顯優(yōu)勢，推薦選擇。

想要最高的領(lǐng)取金，就選計劃一。

想要最高的保底領(lǐng)取，就選計劃四。

計劃二適合有特定需求的小伙伴購買。

計劃三是計劃四的下位替代，基礎(chǔ)計劃表現(xiàn)上不如新品龍?zhí)ь^，不推薦選擇。

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03

產(chǎn)品安全性能保證嗎？

有的小伙伴查了一下，發(fā)現(xiàn)北極星的承保公司是恒大人壽，就開始擔(dān)心產(chǎn)品的安全性。

但事實上，保險是我國金融三駕馬車中，安全系數(shù)最高的。

保險公司的成立、運營條件都很苛刻，很難倒閉。

真要出事，國家會幫我們想辦法。

根據(jù)《保險法》第92條，遇到保險公司破產(chǎn)，監(jiān)管會找保險公司接管我們的保單。

也就是說，即使保險公司破產(chǎn)了，我們手里的保單也不會變成廢紙，白紙黑字的保障仍然有效，保單合法利益不會受到影響。

比如前兩年解散清算的安邦保險，它的存量保單，就轉(zhuǎn)給了大家人壽與大家財險，繼續(xù)正常履約。

也不用擔(dān)心沒人接盤。

我們買的每一份保險，都會有一部分，交給保險保障基金，作為最終保障。

目前這個基金規(guī)模已經(jīng)超過1800億。

等新版辦法出臺后，保險保障基金規(guī)模將會是現(xiàn)在的兩倍多。

咱們老百姓的保單也會更安全。

再說了，恒大人壽和恒大地產(chǎn)也并沒有特別的利益關(guān)系。

兩者只是都是恒大集團的旗下公司而已。

恒大地產(chǎn)的盈虧，不會影響到恒大人壽，這點可以放心。

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04

寫在最后

北極星這款產(chǎn)品，優(yōu)點很突出，瑕疵也很明顯。

不過對養(yǎng)老年金來說，靈活性差，也不一定是壞事。

老年人手上可動用的現(xiàn)金少，能有效降低被騙的概率。

這點小編深有體會，就不展開說了。

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如果想具體了解其他產(chǎn)品，或有什么疑問，也可以回復(fù)【養(yǎng)老榜單】，我們會盡力幫您解答。