近期保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管動(dòng)作頻繁，最新的消息是各險(xiǎn)企達(dá)成共識(shí)：

將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，從目前的3.5%降到3%。

消息一出，又趕上金滿意足多多版、萬(wàn)年禧等增額壽產(chǎn)品全面下架，一時(shí)間來(lái)投保的人非常多。

二師姐擔(dān)心大家著急買錯(cuò)，必須把這事和大家說(shuō)清楚。

今天的文章都是干貨，弄明白了再入手也不遲。

01

責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率降了，有什么影響？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率下調(diào)，意味著產(chǎn)品的實(shí)際收益率也會(huì)降低。

為啥呢？

責(zé)任準(zhǔn)備金，我們可以理解成是保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)將來(lái)的賠付，而提取的資金儲(chǔ)備。

監(jiān)管曾規(guī)定，“預(yù)定利率上限”必須參照“評(píng)估利率上限”。

如果責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利由3.5%降到3%，就意味著產(chǎn)品的預(yù)定利率也會(huì)降低。

我們通常說(shuō)的3.5%的增額終身壽險(xiǎn)或年金險(xiǎn)，這個(gè)其實(shí)就是預(yù)定利率。

目前優(yōu)秀的增額壽，實(shí)際收益率只能接近3.5%，不能超過(guò)3.5%。

比如能達(dá)到3.48%，3.48%，都是收益比較高的產(chǎn)品了。

假如預(yù)定利率也降到3%，增額壽的實(shí)際收益率就只能努力接近3%。

二師姐也算了算，同樣是存100萬(wàn)，復(fù)利3.5%和3%的收益差距有多大：

雖然只是相差0.5%，第30年復(fù)利3.5%居然能多拿379531元，買個(gè)小房子首付都有了。

第60年，復(fù)利3.5%居然多拿了1986488元，多賺了一套房。

02

為啥要下調(diào)預(yù)定利率？

主要是受利率下行影響，不得不降。

評(píng)估利率主要參考的是：10年期國(guó)債收益和保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際投資收益。

整體收益率，明顯是下降的趨勢(shì)。

目前十年期國(guó)債的收益率，只有2.8%左右。

整體也是下降的趨勢(shì)，尤其是這兩年，平均收益率已經(jīng)跌破4%了。

在整體利率走低的形勢(shì)下，增額壽和年金險(xiǎn)產(chǎn)品自然也無(wú)法幸免。

其實(shí)現(xiàn)在的情況，和當(dāng)時(shí)年金險(xiǎn)預(yù)定利率從4.025%降到3.5%差不多。

關(guān)于預(yù)定利率下降，說(shuō)的是先由目前的3.5%降到3%，以后再動(dòng)態(tài)調(diào)整。

這意味著預(yù)定利率不僅會(huì)從3.5%下調(diào)到3%，未來(lái)還會(huì)降的更低。

4.025%已經(jīng)成為歷史，3.5%也即將成為歷史。

想要用增額壽進(jìn)行長(zhǎng)期存錢的朋友，現(xiàn)在確實(shí)是入手的好時(shí)候。

19年買了4.025%年金險(xiǎn)的，現(xiàn)在都后悔買少了。

現(xiàn)在買增額壽和年金險(xiǎn)的，相信10年后你會(huì)感謝今天的自己。

03

不過(guò)二師姐建議大家先弄明白增額壽的這些優(yōu)缺點(diǎn)后再投保：

簡(jiǎn)單地說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)就是保額會(huì)增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)。

和普通的終身壽險(xiǎn)相比，它還有儲(chǔ)蓄的功能，能復(fù)利增值一輩子。

增額壽的優(yōu)點(diǎn)很多，總結(jié)下來(lái)有這些：

1、安全性高

增額壽的安全性，有保險(xiǎn)法保障，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，也有保險(xiǎn)公司接手我們的保單。

而且作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，有這十大安全機(jī)制保駕護(hù)航，安全性也是妥妥地。

2、確定性強(qiáng)

增額壽保單里有多少錢，是以現(xiàn)金價(jià)值的形式表現(xiàn)，在投保的時(shí)候就確定了。

這是二師姐在2021年，給自己配置的增額壽現(xiàn)金價(jià)值。

保單簽訂的那一刻，現(xiàn)金價(jià)值就白紙黑字寫在合同里，確定不會(huì)變了，更不會(huì)受利率下行的影響。

3、終身鎖定利率

我們投保增額壽時(shí)，合同里也直接鎖定了利率。

以這份保單為例，給0歲女寶投保2萬(wàn)金滿意足3號(hào)，交10年：

持有保單30年，復(fù)利收益率是3.45%，折算成單利收益率是5.43%。

持有保單60年，復(fù)利收益率達(dá)到了3.48%，折算成單利收益率居然高達(dá)10.26%。

而且持有的時(shí)間越久，真實(shí)收益率就越高，能陪伴孩子增值一輩子。

這樣哪怕未來(lái)利率下降，也還是按照鎖定的利率計(jì)算收益，不用擔(dān)心資產(chǎn)縮水。

4、用錢靈活

投資里面有個(gè)不可能三角，說(shuō)的是高收益、高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)，三者不可能兼具，但增額壽能很好的兼顧到。

如果平時(shí)急需用錢，可以通過(guò)減保領(lǐng)一部分錢出來(lái)花。

如果前期現(xiàn)金價(jià)值不高，擔(dān)心過(guò)早減保會(huì)影響后期收益，也可以通過(guò)保單貸款周轉(zhuǎn)資金。

大部分增額壽產(chǎn)品，每次可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，每次最長(zhǎng)可貸6個(gè)月，可以解決短期資金需求。

5、用途多樣

增額壽既可以通過(guò)減保，作教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金。

還可以通過(guò)資產(chǎn)規(guī)劃和安排，作婚前資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)隔代傳承、債務(wù)隔離等。

比如這個(gè)方案里，爺爺用好金滿意足3號(hào)的投保人、被保人、受益人，投入50萬(wàn)能增值成1019萬(wàn)，讓四代人受益。

當(dāng)然增額壽也有缺點(diǎn)，不過(guò)在眾多優(yōu)勢(shì)面前，缺點(diǎn)就不太明顯了：有封閉期。

就拿二師姐的這份保單來(lái)說(shuō)，我選擇的每年交10萬(wàn)，交10年：

第8年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值開(kāi)始超過(guò)已交保費(fèi)。

也就是說(shuō)我這份保單有8年的封閉期，最好持有8年以上才劃算。

如果不能接受，那你不適合買增額壽。

在二師姐看來(lái)，封閉期是能接受的。

增額壽不僅安全，確定性還強(qiáng)，長(zhǎng)期持有復(fù)利收益率接近3.5%，單利收益率能達(dá)到10%左右。

那我們必然要付出時(shí)間成本，以時(shí)間換收益。

監(jiān)管也一直禁止“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，要求增額壽封閉期不能太短，也是為了讓大家明白增額壽適合長(zhǎng)期持有。

所以增額終壽不是神，不是所有人都適合。

放在增額壽里的這筆錢，需要是長(zhǎng)期不用的。

度過(guò)10年左右的封閉期再動(dòng)用里面的錢，才劃算。

如果看到這里，你還是想投保增額壽，就繼續(xù)接著往下看。

04

目前的增額壽，二師姐比較推薦的就一款：金滿意足3號(hào)。

這是我之前做的收益對(duì)比圖：

二師姐還是忍不住夸一夸金滿意足多多版和萬(wàn)年禧，收益是真不錯(cuò)，可惜已經(jīng)下架了。

不過(guò)目前的金滿意足3號(hào)，整體收益也不錯(cuò)。

比如30歲老王，每年投保10萬(wàn)，交10年：

第30年，投入的100萬(wàn)已經(jīng)增值成了2379040元，復(fù)利收益率達(dá)到3.44%。

第60年，投入的100萬(wàn)增值成了6677460元。

此時(shí)復(fù)利收益率達(dá)到3.47%，已經(jīng)很接近預(yù)定利率3.5%了。

除了收益拔尖，我建議大家用好金滿意足3號(hào)的第二投保人和雙被保人功能。

比如今年30歲的媽媽，給剛生的女兒投保金滿意足3號(hào)。

選擇每年交10萬(wàn)，交10年，假設(shè)媽媽和女兒都是85歲時(shí)身故：

不僅能讓投入的100萬(wàn)，變成1580萬(wàn)。

如果設(shè)置好投保人、被保人、受益人，還能實(shí)現(xiàn)婚前資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)隔代傳承等。

金滿意足3號(hào)的門檻非常低，1000塊錢就能投保。

而且它還支持隔代投保，爺爺奶奶、外公外婆也可以給孫輩買。

3.5%的增額壽即將成為歷史，金滿意足3號(hào)不知道能堅(jiān)持多久。

如果對(duì)比研究后覺(jué)得適合自己，現(xiàn)在確實(shí)是入手的好時(shí)候。

當(dāng)然這份保單將陪伴我們一輩子，有不懂的地方一定要預(yù)約顧問(wèn)咨詢清楚后再投保。

另外被保人和投保人年齡，選擇的繳費(fèi)期限等，都會(huì)影響現(xiàn)金價(jià)值。