欲望無(wú)處不在，深淵也無(wú)處不在。

正解局出品

不少網(wǎng)友都熟悉臺(tái)灣地區(qū)的女明星林依晨。

她當(dāng)初出道，實(shí)在有點(diǎn)無(wú)奈。

在林依晨還小的時(shí)候，父母離婚，她媽媽為了養(yǎng)家，不得不辦信用卡應(yīng)急，但最后欠下的債務(wù)達(dá)到百萬(wàn)之巨。

在2000年，林依晨靠著選秀進(jìn)入娛樂(lè)圈，摸爬滾打五六年后才還清家庭債務(wù)。

像林依晨這樣，替父母還債的臺(tái)灣地區(qū)明星還不少。

不過(guò)，也有更悲催的普通人。

2005年12月29日。

在臺(tái)北街頭，一個(gè)火球從天而降。

路人驚慌失措，但最終一看，“火球”竟然是一個(gè)男青年。

后來(lái)媒體采訪才發(fā)現(xiàn)，這個(gè)男子因?yàn)榍废铝?2萬(wàn)塊的信用卡貸款，沒(méi)能力還上，選擇在五樓公寓自焚，并一躍而下……

林依晨和這名男青年，看起來(lái)好像沒(méi)什么關(guān)系。

但在背后，他們其實(shí)都和臺(tái)灣地區(qū)的“卡債風(fēng)暴”有關(guān)。

這場(chǎng)“卡債風(fēng)暴”讓全島超過(guò)80萬(wàn)人淪為欠債“卡奴”，造成無(wú)數(shù)人間悲劇。

卡債族抗議

這到底是怎么回事？

20世紀(jì)80年代前后，臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)步入快速發(fā)展的繁榮時(shí)期，成為“亞洲四小龍”之一。

那時(shí)雖說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但老百姓們依然秉持著傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，不愿意超前消費(fèi)。

臺(tái)灣地區(qū)人均GDP

金融業(yè)被視為經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)，而被當(dāng)局牢牢把控，民營(yíng)資本被禁止進(jìn)入，金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)重視抵押貸款業(yè)務(wù)，被視為“高級(jí)當(dāng)鋪”，極少經(jīng)營(yíng)純信用貸款產(chǎn)品。

所以，那時(shí)候，信用卡也被嚴(yán)格管控，由專門(mén)的“聯(lián)合簽賬卡處理中心”壟斷發(fā)行，嚴(yán)控刷卡消費(fèi)。

但這種嚴(yán)控政策，帶來(lái)不少負(fù)面影響。

比如，人們想出去旅游，但到海外旅游不能刷卡，實(shí)在不方便。

碰到買(mǎi)車(chē)等這些大筆支出，不僅東挪西湊現(xiàn)金，甚至還得動(dòng)用固定存款。

20世紀(jì)90年代初，臺(tái)灣股市遭遇股災(zāi)，連帶房地產(chǎn)市場(chǎng)也行情低迷，民怨不斷。

這時(shí)候，放寬民營(yíng)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，就成了“救市”之舉。

于是，臺(tái)灣地區(qū)的各類銀行開(kāi)始發(fā)行信用卡。

不過(guò)，臺(tái)灣申請(qǐng)信用卡最初審核還是很?chē)?yán)格的，不但要嚴(yán)審工作、收入與資產(chǎn)，還要調(diào)查信用狀況，光在柜臺(tái)填表格就要耗費(fèi)大半天時(shí)間。

可即便這樣，也難以阻止臺(tái)灣老百姓申辦信用卡的熱情，畢竟擁有一張能“憑空”花錢(qián)的卡，感覺(jué)還是很爽的。

到了1998年，臺(tái)灣地區(qū)的信用卡突破了1000萬(wàn)張。

要知道，這一年整個(gè)臺(tái)灣的人口還不到2000萬(wàn)人，信用卡擁有比例是相當(dāng)高了。

這時(shí)，消費(fèi)熱潮差一把火就能點(diǎn)著。

1999年，臺(tái)灣地區(qū)的各大電視臺(tái)都在反復(fù)放一條廣告：

一位貧寒的年輕小伙花了身上的所有錢(qián)，在某個(gè)高級(jí)酒吧買(mǎi)了杯酒，就為傾聽(tīng)其中成功人士“不經(jīng)意”間吐露的致富秘密。

他還真聽(tīng)到了：

那些端著酒杯的高端人士在談?wù)撘晃幻麨椤癎eorge and Mary”的神秘富豪，不是“George and Mary幫我訂了一部新車(chē)”，就是“出國(guó)玩也是George and Mary出的錢(qián)”，或者“George and Mary幫我付房子的頭期款”，甚至，“連老婆，也是George and Mary幫我追的”……

廣告最后揭秘，這位“George and Mary”是由臺(tái)灣一家名為萬(wàn)泰銀行發(fā)行的現(xiàn)金卡，能“讓你愛(ài)現(xiàn)就現(xiàn)，把夢(mèng)兌現(xiàn)”。

“George and Mary”其實(shí)是“借錢(qián)免利”的諧音，臺(tái)灣人將其稱為“喬治&瑪莉”現(xiàn)金卡。

別家一張額度2萬(wàn)元的現(xiàn)金卡，只要準(zhǔn)時(shí)還錢(qián)，額度能提高到10萬(wàn)，而“喬治&瑪莉現(xiàn)金卡”最高可提升到30萬(wàn)元。

因此，“喬治&瑪莉”現(xiàn)金卡出現(xiàn)僅一年時(shí)間，發(fā)行超70萬(wàn)張，便創(chuàng)造了50億新臺(tái)幣的利潤(rùn)。

所謂“現(xiàn)金卡”，是臺(tái)灣特有的一款銀行卡產(chǎn)品，到提款機(jī)插卡即可借出現(xiàn)鈔。

一般來(lái)說(shuō)，臺(tái)灣現(xiàn)金卡每日可取現(xiàn)金不超過(guò)5萬(wàn)新臺(tái)幣，每月可提現(xiàn)約150萬(wàn)新臺(tái)幣，是不是很過(guò)癮？

但現(xiàn)金卡也是按月結(jié)息，利息往往高達(dá)“近”20%（注意這個(gè)細(xì)節(jié)）。

相比信用卡，現(xiàn)金卡唯一的優(yōu)勢(shì)就是快速辦理。

只是現(xiàn)金卡借的錢(qián)有限，遠(yuǎn)不如信用卡的透支額度過(guò)癮，于是很多臺(tái)灣人又紛紛啟用和辦理新的信用卡。

看到萬(wàn)泰銀行靠鼓吹超前消費(fèi)的概念賺得盆滿缽滿，臺(tái)灣各大銀行也紛紛效仿，憑借電視廣告誘惑和低門(mén)檻辦卡，徹底將所謂消費(fèi)新觀念推銷(xiāo)給了臺(tái)灣年輕人。

臺(tái)灣的信用卡廣告

臺(tái)灣人恍然大悟，原來(lái)，“幸福原來(lái)這么簡(jiǎn)單，就是敢花錢(qián)唄！”

花錢(qián)容易，辦卡也更輕松。

臺(tái)灣銀行業(yè)的辦卡門(mén)檻一再降低，原本審核需要半天的信用卡，5分鐘就能搞定；

最后干脆不再設(shè)限，連高中生和75歲的老人都可辦卡……

最后，甚至“只要會(huì)呼吸就能辦卡”，“五分鐘發(fā)卡”。

2005年，臺(tái)媒報(bào)道，臺(tái)灣島內(nèi)流通信用卡達(dá)4511萬(wàn)張，平均每人兩張，而以卡養(yǎng)卡積累下的循環(huán)賬務(wù)已高達(dá)5000億新臺(tái)幣。

2000-2016年臺(tái)灣信用卡的增長(zhǎng)率

手里擁有這么多可以透支的卡，自然都是用來(lái)消費(fèi)，比如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，美容、旅游……

人們一擲千金，眼都不眨。

風(fēng)暴到來(lái)前，欲望已經(jīng)決堤了。

很多稀里糊涂的臺(tái)灣人靠著透支過(guò)上花天酒地的快活日子，還款時(shí)選擇現(xiàn)金卡或信用卡“拆東墻補(bǔ)西墻”，“雷”也就此埋下。

以卡養(yǎng)卡，一旦不慎“刷爆”，還款時(shí)要先計(jì)算未償還的利息，復(fù)利滾動(dòng)，再加違約金，循環(huán)年息往往高達(dá)19%，幾乎就是高利貸。

妙就妙在，臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)規(guī)定是將利率額度超20%定為高利貸（重利罪），而利率普遍設(shè)定在13%到18%之間，看似合法，但臺(tái)灣銀行業(yè)通過(guò)變相收取所謂的“開(kāi)辦金”、“手續(xù)費(fèi)”與“違約金”，實(shí)際放貸還款都能輕松突破20%的大關(guān)，等于合法放高利貸。

不少老百姓還款還到最后才發(fā)現(xiàn)，債是越還越多，幾乎都是復(fù)利陷阱滾出來(lái)的糊涂賬。

臺(tái)灣藝術(shù)家表演的“卡奴”行為藝術(shù)

據(jù)臺(tái)媒統(tǒng)計(jì)，近20年來(lái)，60%以上的信用卡與現(xiàn)金卡的持有人，大多是20-39歲之間的年輕人……

算算時(shí)間，也恰好是現(xiàn)在臺(tái)灣藝人的父母那一輩。

“喬治&瑪莉”現(xiàn)金卡廣告出現(xiàn)后，僅僅五年時(shí)間，臺(tái)灣卡養(yǎng)卡積累下的循環(huán)賬務(wù)已高達(dá)5000億新臺(tái)幣，有七八十萬(wàn)人淪為了換不起債的“卡奴”。

拿一筆本金120萬(wàn)新臺(tái)幣的借貸舉例，年利息一般是24萬(wàn)。

這意味著每個(gè)月平均要還2萬(wàn)的利息，基本是臺(tái)灣工薪族每月的工資，這還不算許多莫名其妙多出的利息。

很多臺(tái)灣人慢慢發(fā)現(xiàn)，每月的工資還不夠還卡債的。

2005年一項(xiàng)臺(tái)灣島內(nèi)調(diào)查顯示，臺(tái)灣社會(huì)的貧富差距從1比5，變?yōu)?比30。

繁華坍塌之后，以前用信用卡購(gòu)買(mǎi)奢侈品的人們，現(xiàn)在不得不用信用卡來(lái)購(gòu)買(mǎi)基本物資。

面對(duì)如此龐大的“卡奴”群體，銀行也慌了，紛紛開(kāi)始回收信貸杠桿，后果卻很?chē)?yán)重。

2006年夏，臺(tái)灣各大超市忽然貼出告示，禁止銷(xiāo)售燒烤用的木炭。

為啥？

因?yàn)殂y行突然收緊信貸，逼得許多還不上卡債的“卡奴”無(wú)路可走，只能一死了之，而燒炭自殺是首選方式。

這其中還有個(gè)背景。

2000年，民進(jìn)黨首次執(zhí)政，一年之后，經(jīng)濟(jì)便衰退2.17%。

為了刺激經(jīng)濟(jì)，當(dāng)局對(duì)卡債危機(jī)有意無(wú)意地選擇了無(wú)視，甚至縱容。

到2006年，臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)的壞賬率已經(jīng)達(dá)到4.98%。

臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)2004-2006年信用卡及現(xiàn)金卡逾期貸款的比率

此時(shí)，造成臺(tái)灣“卡債風(fēng)暴”的始作俑者萬(wàn)泰銀行，卻在引進(jìn)美國(guó)私募基金改組后，改頭換面成為凱基銀行，繼續(xù)“穩(wěn)健”經(jīng)營(yíng)。

但更多的臺(tái)灣人，不得不為自己的輕信和無(wú)知買(mǎi)單，一輩子都淪為“卡奴”。

“卡奴”如果不還錢(qián)，銀行會(huì)通過(guò)各種方式討債，大部分是委托給有背景的討債公司，手段有合法，也有非法的。

這些討債公司采取諸如潑糞、丟雞蛋、撒冥紙、在“卡奴”家墻上用紅色油漆寫(xiě)大字報(bào)、一天24小時(shí)電話騷擾“卡奴”、在“卡奴”家中或附近徘徊唱歌等手段，結(jié)果許多家庭被迫到處躲債，更有“卡奴”被逼走上自殺的絕路。

臺(tái)灣年輕人控訴現(xiàn)金卡陷阱

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在“卡奴”問(wèn)題的最高峰時(shí)期，臺(tái)灣合法的討債公司就達(dá)900多家，這還不包括大量的非法討債公司。

根據(jù)2006年臺(tái)灣警方的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，每個(gè)月至少有40個(gè)以上的“卡奴”，因卡債而走上絕路。

沉重的債務(wù)壓力，讓“卡奴”成為社會(huì)不安定的隱患。

“失業(yè)青年當(dāng)街搶劫，只為3萬(wàn)元卡債”、“某女大學(xué)生欠卡債10多萬(wàn)，上吊自殺”、“70多歲老父親因兒子20多萬(wàn)元的卡債，被討債公司逼得走投無(wú)路”……此類新聞在臺(tái)媒屢見(jiàn)不鮮。

臺(tái)灣社會(huì)的“卡債危機(jī)”，就這樣從金融問(wèn)題逐漸演變成一個(gè)貫穿全部群體的社會(huì)問(wèn)題。

走上街頭爭(zhēng)取權(quán)益的臺(tái)灣“卡奴”們

“卡奴”們也開(kāi)始聯(lián)合起來(lái)上街游行，爭(zhēng)取權(quán)益，成立“卡奴受害者自救會(huì)”，試圖挽救破碎的人生。

面對(duì)越來(lái)越嚴(yán)重的卡債危機(jī)，臺(tái)灣當(dāng)局和銀行業(yè)也被迫重視起來(lái)，坐下來(lái)與“卡奴”展開(kāi)“消費(fèi)者債務(wù)談判機(jī)制”，共同協(xié)商還款計(jì)劃。

經(jīng)過(guò)多次協(xié)商后，這些“卡奴”里，只有約10萬(wàn)人有資格向銀行申請(qǐng)破產(chǎn)，不被追索債務(wù)。

但破產(chǎn)后，他們的權(quán)利受到限制，比如不能從事律師、建筑師、會(huì)計(jì)師等職業(yè)，也不得進(jìn)行任何高消費(fèi)活動(dòng)。

更多既不能申請(qǐng)破產(chǎn)，也無(wú)法還清卡債的臺(tái)灣人，最終選擇了鋌而走險(xiǎn)。

很多“卡奴”便選擇了參與電信詐騙，不遺余力地騙著自己的同胞。

這也導(dǎo)致在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，大陸90%的電信詐騙案件的犯罪嫌疑人來(lái)自臺(tái)灣地區(qū)。

幾乎同一時(shí)期，亞洲各地的各類犯罪活動(dòng)也出現(xiàn)了越來(lái)越多的臺(tái)灣人的身影。

原因很簡(jiǎn)單，當(dāng)海市蜃樓坍塌時(shí)，身為“卡奴”的臺(tái)灣人打算翻身，所剩不多的途徑只有黃賭毒了。

時(shí)至今日，臺(tái)灣地區(qū)“卡債風(fēng)暴”造成的陰影依然未能抹去。

2020年，臺(tái)灣地區(qū)《工商時(shí)報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示，家庭部門(mén)負(fù)債在2020年底升至18.2萬(wàn)億新臺(tái)幣，而臺(tái)灣地區(qū)GDP為19.775萬(wàn)億新臺(tái)幣……

更多的人在卡債的泥潭里，根本沒(méi)法自拔，甚至沉淪一輩子。

隨著徹夜狂歡的熱潮褪去，幻象消失，生活終于露出本來(lái)的模樣，人們這才理解，過(guò)度消費(fèi)未必是什么好事。

畢竟這個(gè)世界，欲望無(wú)處不在，而深淵也無(wú)處不在。