編輯 | 于斌

出品 | 潮起網(wǎng)「于見(jiàn)專欄」

現(xiàn)在移動(dòng)支付使用起來(lái)非常方便快捷，在彈指一掃之間，消費(fèi)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物等事項(xiàng)輕松搞定，可謂是一部手機(jī)在手，天南地北任我游，現(xiàn)在人們已經(jīng)習(xí)慣了出門(mén)不帶錢(qián)包，帶上手機(jī)就可以了，可以說(shuō)，移動(dòng)支付早已成為一種生活方式和時(shí)尚潮流，從可選成為了標(biāo)配。

十年磨礪，移動(dòng)支付從選擇項(xiàng)變成必選項(xiàng)

經(jīng)歷了十年時(shí)間的高速發(fā)展，移動(dòng)支付的普及程度越來(lái)越高，涵蓋的消費(fèi)群體也是越來(lái)越廣，6月中旬，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2022》，其數(shù)據(jù)顯示，去年國(guó)內(nèi)銀行處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別是2012年的282.67倍和228.13倍。

截至去年底，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶人數(shù)超過(guò)了9億人，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中的占比達(dá)到了87.6%，從菜市場(chǎng)、街邊攤、便利店，到大型商超、電商平臺(tái)、人們的日常經(jīng)濟(jì)往來(lái)，涵蓋全國(guó)的移動(dòng)支付生態(tài)圈已經(jīng)形成。

去年國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在1000億筆以上，金額高達(dá)2300多萬(wàn)億元，分別是十年前的5.32倍和2.86倍，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別較上年增長(zhǎng)22.73%和21.94%，支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)近萬(wàn)億筆、金額359.49萬(wàn)億元，較上年分別增長(zhǎng)了27.01%和19.38%。

去年移動(dòng)支付使用率最高的消費(fèi)場(chǎng)景是線上購(gòu)物和線下的商超，當(dāng)前移動(dòng)支付的各種應(yīng)用場(chǎng)景仍在不斷地拓展之中，尤其是各地的公共服務(wù)部門(mén)依靠微信、支付寶等應(yīng)用程序，開(kāi)通了不少與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的繳費(fèi)或查詢服務(wù)，如水電燃?xì)?、交通、公積金、稅務(wù)、教育、醫(yī)療等。

這對(duì)進(jìn)一步培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣起到了至關(guān)重要的作用，比如用微信或支付寶小程序繳納社保費(fèi)，不僅方便，即使人在外地也可以快速完成繳費(fèi)。

有數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)支持微信小程序繳納社保費(fèi)的省市已有25個(gè)，《2021微信支付智慧社保數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，去年用微信繳納社保費(fèi)的次數(shù)超過(guò)了7.5億筆，同比增長(zhǎng)逾30%，使用支付寶繳納社保費(fèi)也很方便，目前國(guó)內(nèi)有290多個(gè)城市開(kāi)通了支付寶社保查詢及繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

掃碼支付成為習(xí)慣，數(shù)字人民幣早已悄然出圈

趙娜是一名進(jìn)入職場(chǎng)多年的90后，在她的印象中，已經(jīng)有很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)用過(guò)現(xiàn)金了，剛畢業(yè)時(shí)買(mǎi)的那些錢(qián)包也不知道扔到哪兒去了，無(wú)論是生活繳費(fèi)、點(diǎn)個(gè)外賣(mài)、網(wǎng)上下單，還是掃碼騎車(chē)、商場(chǎng)購(gòu)物、餐廳吃飯，趙娜都會(huì)習(xí)慣性地拿出手機(jī)掃一掃，完成支付。

以前去市場(chǎng)買(mǎi)菜，見(jiàn)到有擺攤的大爺大媽用二維碼收款，趙娜會(huì)很驚訝，現(xiàn)在她也是習(xí)以為常了，而且趙娜還感覺(jué)現(xiàn)在的手機(jī)支付場(chǎng)景比以前更多了。

今年初中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)開(kāi)展了一項(xiàng)調(diào)查，受訪者有9萬(wàn)多人，其數(shù)據(jù)顯示，在我們的日常生活中，移動(dòng)支付的消費(fèi)占比已達(dá)到了8成以上。

這里面還有一個(gè)有意思的現(xiàn)象，去年在一線城市的受訪者中，移動(dòng)支付的消費(fèi)占比在8成左右，月均消費(fèi)額超過(guò)了5300元，相比之下，五線城市雖然經(jīng)濟(jì)體量規(guī)模小，月均消費(fèi)金額在3200元左右，但其移動(dòng)支付的消費(fèi)占比卻更高，在9成以上。

這說(shuō)明小城市的線下支付場(chǎng)景還不夠豐富，大型商超、百貨商場(chǎng)、交通設(shè)施等基礎(chǔ)環(huán)境相對(duì)還不夠完善，消費(fèi)者通過(guò)線上購(gòu)物更容易挑選到心儀的商品，因此居住在小城市的人更喜歡使用移動(dòng)支付這種方式。

并且未來(lái)在人均消費(fèi)額上還大有潛力可以挖掘，在經(jīng)濟(jì)體量較大的城市里，因?yàn)榫€上線下消費(fèi)場(chǎng)景都比較均衡，人們的購(gòu)物選擇較多，所以其移動(dòng)支付的消費(fèi)占比反而不算是最高的。

數(shù)字人民幣早已悄然而至，正逐步融入我們的生活，目前數(shù)字人民幣的試點(diǎn)城市已增加到23個(gè)，其使用場(chǎng)景也在不斷地豐富之中，央行的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)了800萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)通的個(gè)人錢(qián)包達(dá)到了2.61億個(gè)，交易金額達(dá)870多億元。

第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛加速向數(shù)字人民幣靠攏，《2022數(shù)字人民幣社會(huì)價(jià)值報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，已經(jīng)有50多款第三方平臺(tái)支持用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)交易。

今年5月，支付寶推出了數(shù)字人民幣搜索功能，它能幫助新用戶方便下載數(shù)字人民幣App，開(kāi)通網(wǎng)商銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包，并且已經(jīng)有近600萬(wàn)個(gè)數(shù)字人民幣子錢(qián)包被推送到支付寶商戶。

今年1月，微信的微眾銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包上線，開(kāi)放對(duì)數(shù)字人民幣的支持，用戶只要開(kāi)通微眾銀行數(shù)字人民幣錢(qián)包，就可以使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，隨著微信和支付寶都接入了數(shù)字人民幣生態(tài)圈，后者在使用人數(shù)、頻率和場(chǎng)景方面將開(kāi)始加速。

「于見(jiàn)專欄」認(rèn)為，數(shù)字人民幣必將改變未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)的格局，但不會(huì)完全替代第三方支付的地位和作用，數(shù)字人民幣會(huì)分流第三方支付的使用頻次，但兩者的結(jié)合，也會(huì)增加第三方支付平臺(tái)的用戶使用黏性，后者豐富的場(chǎng)景資源與數(shù)字人民幣的有效聯(lián)動(dòng)，能極大地提升用戶的使用體驗(yàn)，這對(duì)雙方都是互惠互利的。

數(shù)字人民幣App（試點(diǎn)版）上線兩個(gè)月后，美團(tuán)平臺(tái)的數(shù)字人民幣用戶數(shù)就增加了81%，平臺(tái)的數(shù)字人民幣子錢(qián)包數(shù)量也猛增了112.6%，由此可見(jiàn)，數(shù)字人民幣能促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展，銀行和支付機(jī)構(gòu)加入數(shù)字人民幣生態(tài)圈已是大勢(shì)所趨。

微信支付寶雙雄并立，彎道超車(chē)需另辟蹊徑

當(dāng)前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)仍處于微信、支付寶雙雄并立的格局，微信的用戶有12億，支付寶的用戶也在10億以上，依靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)和不斷壯大的用戶群體，微信、支付寶建立起了豐富多樣的消費(fèi)場(chǎng)景，為其自身的移動(dòng)支付工具提供了有力的使用支持。

在用戶形成了消費(fèi)黏性以后，再以此為基礎(chǔ)，逐步提供更細(xì)化的金融服務(wù)，進(jìn)而構(gòu)建起一個(gè)綜合性金融生態(tài)服務(wù)體系。此時(shí)若有競(jìng)爭(zhēng)者再切入移動(dòng)支付的賽道，其后續(xù)發(fā)展看起來(lái)無(wú)疑是困難重重，新來(lái)者只能是采取揚(yáng)長(zhǎng)避短、避實(shí)擊虛的戰(zhàn)術(shù)。

去年以來(lái)，無(wú)論是科技公司還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在加速向金融領(lǐng)域滲透，拼多多、字節(jié)跳動(dòng)、快手、攜程等企業(yè)均獲得了支付牌照，正在努力建設(shè)自己的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境，但虎口拔牙之路注定很艱難。

華為在C端金融業(yè)務(wù)上一直是穩(wěn)中求進(jìn)，去年企業(yè)取得了支付牌照，從今年4月起，華為在移動(dòng)支付方面的建設(shè)開(kāi)始加速，逐步向支付領(lǐng)域傾注更多的資源。

如華為錢(qián)包、華為音樂(lè)、華為視頻、華為云、華為主題等應(yīng)用中都集成了華為支付，在華為開(kāi)發(fā)者聯(lián)盟網(wǎng)站、鴻蒙生態(tài)應(yīng)用平臺(tái)上開(kāi)放了商戶使用華為支付的開(kāi)發(fā)接口，下一步還可以完成華為支付與Huawei Pay的資源整合。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，華為的突破口在于它擁有生態(tài)建設(shè)方面的優(yōu)勢(shì)，尤其是以鴻蒙生態(tài)系統(tǒng)為核心構(gòu)建起來(lái)的龐大物聯(lián)網(wǎng)體系，已經(jīng)接入了眾多的軟硬件終端，目前華為生態(tài)的終端設(shè)備有2.4億部，包括手機(jī)、平板、智能手表、車(chē)載設(shè)備等在內(nèi)的終端產(chǎn)品都搭載了鴻蒙操作系統(tǒng)。

用戶在軟硬件終端就可以完成消費(fèi)付款，或者可以使用華為的移動(dòng)支付，如此一來(lái)，華為就可以避開(kāi)現(xiàn)有移動(dòng)支付環(huán)境所帶來(lái)的巨大壓力，同時(shí)還能通過(guò)鴻蒙操作系統(tǒng)，將華為的移動(dòng)支付功能向其他終端設(shè)備延伸，以贏得進(jìn)一步發(fā)展壯大的機(jī)會(huì)。

物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)還是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，未來(lái)還有較大的發(fā)展前景，當(dāng)然，前途是光明的，道路卻并非坦途，微信、支付寶已經(jīng)牢牢占據(jù)了九成左右的市場(chǎng)份額，移動(dòng)支付的蛋糕已基本上被瓜分完畢，新增流量畢竟有限，因此華為支付想要走出一條屬于自己的路，還需要較長(zhǎng)的時(shí)間和足夠的耐心。

雖然移動(dòng)支付方便了人們的生活，但其本身還有一個(gè)比較大的缺點(diǎn)，那就是移動(dòng)支付服務(wù)提供方之間還是各掃門(mén)前碼，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互通互掃，使用哪家公司的服務(wù)就要掃哪家的碼，這在使用上還是讓人感覺(jué)多有不便。

去年8月，人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，其中就提出要建立條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，實(shí)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)之間的條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃，目前網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)都在積極推動(dòng)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)間的連通互掃。

這樣一來(lái)，不僅可以方便用戶，減輕商家負(fù)擔(dān)，降低交易成本，更重要的是，可以打破原有的移動(dòng)支付閉環(huán)，給有一定實(shí)力的支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)還能倒逼商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)更關(guān)注服務(wù)質(zhì)量、運(yùn)營(yíng)體驗(yàn)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，最終形成良性競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

「于見(jiàn)專欄」認(rèn)為，從無(wú)到有，從小到大，十年之間移動(dòng)支付已經(jīng)發(fā)展成為被公眾廣泛接受的主流支付方式，當(dāng)前以數(shù)據(jù)為核心、以數(shù)字技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)正蓬勃興起，進(jìn)一步推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展與普及，從支付機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，只有加快提升企業(yè)的數(shù)字化服務(wù)能力，構(gòu)建多元化經(jīng)營(yíng)模式，才能盡快適應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展的新趨勢(shì)。