【保險金信托】③：保險金信托是什么？

??保險金信托，是保險與信托相結(jié)合的一種跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品。

??與人壽保險相比，保險金信托：受益人范圍更廣、保險金安排更靈活，可以實現(xiàn)保險金再管理等優(yōu)勢；

??與家族信托相比，保險金信托保險杠桿高、門檻低、操作便捷等優(yōu)勢。因此，保險金信托獲得了越來越多中產(chǎn)人士的青睞。

??保險金信托是指投保人在和保險公司簽訂保險合同后，以人壽保險單作為信托財產(chǎn)，再和與保險公司合作的信托公司簽訂信托合同，約定未來的保險金直接進入信托賬戶，由信托公司進行管理和運作，并將信托財產(chǎn)及收益按合同約定，分配給信托受益人的信托計劃。

保險金信托又稱人壽保險信托。

??保險金信托的法律關(guān)系

保險金信托包含保險和信托兩個法律關(guān)系，需要簽訂兩份合同：保險合同和信托合同。

投保人與保險公司簽訂保險合同。

保險的投保人作為委托人與信托公司簽訂信托合同。

首先，保險金信托是委托人為家庭成員的利益而做出的信托安排，其信托目的合法。

其次，保險金信托的信托財產(chǎn)是保單的受益權(quán)，信托財產(chǎn)確定且合法。一旦保險合同約定的保險金給付或賠付的事件發(fā)生，保險公司即給付或賠付保險金至信托賬戶，而保險金屬于合法財產(chǎn)。

最后，委托人設(shè)立信托，需要與信托公司簽訂書面的信托合同，滿足設(shè)立信托的形式要件（采用書面形式）。

??保險金信托的架構(gòu)

在保險金信托實務(wù)中，通常的做法是投保人先購買一張大額保單，同時與信托公司溝通信托方案。

在投保人（委托人）與信托公司達(dá)成初步意向，且待保單猶豫期過后，再將保單的受益人變更為信托公司。

之后，保單的投保人作為信托委托人與信托公司簽訂信托合同，完成保險金信托的設(shè)立。