很多人覺得儲(chǔ)蓄是很low的事，殊不知，對于本金很少的人，儲(chǔ)蓄是最高效最明智的“投資”。

打個(gè)比方，剛出社會(huì)，本金2萬的你，一年儲(chǔ)蓄后積累6萬元，資產(chǎn)增長 300%。

這增長率已經(jīng)秒殺了99%的金融高手！

操作上，儲(chǔ)蓄(S) = 收入(R) - 開支(C)，要想讓 S 盡量大，增加R，減小C。

換成話說就是，“開源節(jié)流”。

所以，做好記賬，量入為出，控制欲望 < 能力！

理解和體會(huì)復(fù)利

人類天生是線性思維，可以馬上算出，2乘以10，答案是20。但很少有人能答出：2的10次方等于多少。除了程序猿。

復(fù)利，也是常言的“滾雪球”。愛因斯坦同學(xué)說，復(fù)利是人類發(fā)現(xiàn)的第八大奇跡，威力超過原子彈。

我們以10%這一偏保守的收益率計(jì)算（經(jīng)過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，普通人完全可以達(dá)到），1萬元，經(jīng)過60年復(fù)利后，最終將達(dá)到304萬。

而把收益率僅提高到11%，最終收益是多少呢？結(jié)果是524萬！

縱覽全局，前10年的資產(chǎn)和收益都是貼著地面，肉眼完全看不出。這也揭示了，對于剛起家的年輕人，前10年本金少的時(shí)候，是最難熬的時(shí)候。但是，當(dāng)你覺得灰心沮喪時(shí)，請看看復(fù)利的后半段！

不要天然地排斥某種理財(cái)品種

很多新人會(huì)聽到這種吐槽，“股市就是賭場”，“股市沒有任何投資價(jià)值”。

你的第一反應(yīng)是什么？

股民們吐槽股市，無非是因?yàn)橹摹捌咛澏揭粍佟倍伞＃?0%的人虧損，20%的人平局，10%的人賺錢）。

股市真的是垃圾嗎？

數(shù)據(jù)說話。世界最大的“賭場”，美國股市，1946-2006年60年間，市值增長584倍，年化收益率11.2%。(數(shù)據(jù)來自 杰西米 J·西格爾《股市長線法寶》 )

香港恒生指數(shù)，1976年400點(diǎn)，現(xiàn)在大約21000點(diǎn)，40年間52倍，年化收益超過10.4%。

這只是成熟市場的表現(xiàn)？

不，中國的上證指數(shù)，1991年到現(xiàn)在，增長26倍多，年化收益率超過14%。而實(shí)際上，從中國股市成立那天起，任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)場，持有十年，最終都有不菲的收益！

還是那位統(tǒng)計(jì)牛人，西格爾教授，統(tǒng)計(jì)了美國投資品種200年的表現(xiàn)。

1801年1美元，到了2001年，黃金勉勉強(qiáng)強(qiáng)能保值。債券增值到1.4萬，股票則增值到了880萬！

所以，作為長期品種，股票具有很強(qiáng)的投資價(jià)值。

當(dāng)然，股市看起來很性感，有很多人在股市虧錢也是事實(shí)。因?yàn)槔碚摎w理論，實(shí)際操作仍然是一個(gè)門檻。比如，必須3年內(nèi)不用的閑錢才可投資股市，交易不要過度頻繁，必須慎用杠桿等……這些都是很多散戶容易犯的錯(cuò)。具體分析就不展開了，各位感興趣的朋友可自主學(xué)習(xí)。

最后，重申一下：經(jīng)過學(xué)習(xí)辯證后，你可以說自己不擅長、不適合做某種類型的投資，但絕不應(yīng)該在一開始就妄下結(jié)論。

系統(tǒng)性地學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)

你不應(yīng)該只知道余額寶。股票、債券、貨幣基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)還有章貢區(qū)民融登的理財(cái)產(chǎn)品等等投資類型，它們各自的屬性，適合的場景……這些知識(shí)你都應(yīng)該知道。你更應(yīng)該知道，自己目前的處境、預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，應(yīng)該做何種的資產(chǎn)配置。

投資，或者說金融，是一個(gè)很有趣的領(lǐng)域，它離錢最近，但它總是看起來艱深晦澀，高高在上。這其實(shí)是個(gè)騙局！它是被故意包裝成這樣的！因?yàn)?，對于行業(yè)中某些立場的人，恨不得你根本聽不懂，任憑他們忽悠……而只要你不是打算拿經(jīng)濟(jì)學(xué)界的諾貝爾獎(jiǎng)，普通人需要掌握的理財(cái)投資知識(shí)，并不比編程、大學(xué)四六級(jí)更難。

至于操作上，多閱讀理財(cái)投資的書籍，上一些靠譜的理財(cái)培訓(xùn)網(wǎng)站。還有就是幾百塊的書或者課程錢，或許也能成為你不錯(cuò)的一筆投資。

盡早實(shí)踐

投資理論，知易行難，實(shí)踐是最好的老師。

從另一個(gè)角度說，首先，沒有任何人，在投資理財(cái)過程中，沒有出現(xiàn)過虧損/回撤。而尤其是新手，格外容易犯錯(cuò)：知識(shí)不足，心態(tài)失衡等。在自己年輕、本金少、風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)的時(shí)候，用最小的代價(jià)犯錯(cuò)，得到最寶貴的投資經(jīng)驗(yàn)，是非常劃算的事情。

比如：

A 在10萬資產(chǎn)時(shí)，犯了錯(cuò)，虧損50%，變成了5萬。

B在1000萬資產(chǎn)時(shí)，犯了同一個(gè)錯(cuò)，虧損50%，虧損500萬！

他們都收獲了同樣一個(gè)寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但A和B的代價(jià)截然不同！

此乃其一。

其二，從上面的復(fù)利理論：F=P*(1+i)N(次方)，其中F：復(fù)利終值；P：本金；i：利率；N：利率獲取時(shí)間的整數(shù)倍。而如果你要想讓F變大，除了盡量提高收益率i之外。盡量長的投資年限N，是另外一種途徑。

公認(rèn)股神巴菲特，年化收益率“不過”20%，彼得林奇等很多投資人都超過他。但巴菲特是堅(jiān)持了60年的投資，這個(gè)長度的投資生涯，前無古人，后難有來者。

很多人會(huì)有這種想法：現(xiàn)在還年輕，先不考慮理財(cái)，現(xiàn)在這點(diǎn)錢，實(shí)在太少了，拿去投資也賺不了多少，還不如趁著年輕使勁浪！“可是身邊的人已經(jīng)開始儲(chǔ)蓄投資了？”等過幾年，我多存點(diǎn)錢，就能和他們差不多。

真的能趕上嗎？我們量化一下。

A同學(xué)，大學(xué)剛畢業(yè)，22歲。合理規(guī)劃后，每個(gè)月儲(chǔ)蓄2k。每年2.4w元，去做指數(shù)基金定投，以11%這一大盤平均年化收益率為例，22歲開始，到60歲，將帶著1129萬退休！

B同學(xué)，直到27歲，才開始投資。也是每年2.4w元，11%收益的指數(shù)基金定投，可是60歲退休時(shí)，卻只有661萬！

你要比別人少賺500萬嗎？要？那你就慢點(diǎn)開始投資吧~

反向算，一個(gè)人從27歲開始，要追趕A，需要每月儲(chǔ)蓄多少呢？

答案是3500。整整比前者多了1500元/月，才可以在60歲的時(shí)候，和A擁有一樣多的資產(chǎn)。而且，要注意，是在整整30多年中，每！個(gè)！月多節(jié)省1500元！

邊際遞減效應(yīng)

普通人要學(xué)會(huì)基本投資，很容易。但不得不承認(rèn)，普通人要變成理財(cái)大師，很難。

我們假設(shè)一個(gè)單位P，是學(xué)習(xí)某件事情耗費(fèi)的成本。包括精力、能量、時(shí)間、機(jī)會(huì)成本等。如果，學(xué)會(huì)一套o(hù)ffice的基礎(chǔ)用法的成本為1P。

• 階段1：從只知道活期，到懂得放余額寶（貨幣基金），收益率提高7倍。 花費(fèi)的精力 < 0.1P。放余額寶能消耗你什么呢。

• 階段2：從余額寶，到固定收益產(chǎn)品（債券基金，分級(jí)A等），收益從2.5%到6-7%，收益提高2-3倍。 花費(fèi)的精力1P。

• 階段3：從固定收益，到權(quán)益類資產(chǎn)（股票，可轉(zhuǎn)債，指數(shù)基金等等），收益從6%提高到12%，花費(fèi)的精力10P。

• 階段4：從權(quán)益類資產(chǎn)，到整體資產(chǎn)配置，或者學(xué)會(huì)輪動(dòng)套利等高級(jí)技巧，收益從12%提高到15%，花費(fèi)的精力50P。

• 階段5：從一般的資產(chǎn)配置與投資技巧，到更深層次的投資，收益率從15%提高到20%+，花費(fèi)的精力 > 1000P。 這是專家級(jí)別的。

普通人學(xué)到3，甚至4，并非遙不可及的事情。而這些帶給你的，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你付出成本。

最后，用一位我喜歡的投資人的話結(jié)尾：

學(xué)習(xí)與不學(xué)習(xí)的人，在每天看來是沒有任何區(qū)別的；

在每個(gè)月看來，差異也是微乎其微的；

在每年看來，差距雖然明顯，但好像也沒什么了不起的；

但在每5年來看的時(shí)候，可能已經(jīng)是財(cái)富的巨大分野。

等到了10年再看的時(shí)候，也許就是一種人生對另一種人生不可企及的鴻溝……

所以，讓夢想從此刻的行動(dòng)出發(fā)吧。

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